1971年以降、30年固定ローンの歴史的住宅ローン金利は、様々な要因で歴史的な高値と安値を記録してきました。 フレディマックのプライマリーモーゲージマーケット調査（PMMS）のデータを使って、何が長期にわたる過去の住宅ローン金利の動きを促したのか、そしてそれが住宅の購入や借り換えにどのように影響するかを深く掘り下げます。
Historical mortgage rates: 1971年から2020年まで
フレディマックが金融機関への調査を開始した1971年、30年固定金利の住宅ローンは7.29%から7.73%の間で推移していました。 年平均インフレ率は1974年から上昇し始め、1981年まで続き、9.5%となった。 その結果、金融機関は抑制されないインフレに追いつくために金利を上げ、借り手の住宅ローン金利の変動を招いた。
連邦準備制度は、銀行が互いに請求する夜間の基準金利である連邦資金金利を上げることでインフレに対抗した。 連邦準備制度理事会（FRB）は、銀行が互いに請求する夜間基準金利であるフェデラル・ファンド・レート（FFR）を引き上げてインフレに対抗した。 結局、FRBの戦略は功を奏し、インフレ率は1982年10月には通常の歴史的水準まで低下した。 住宅ローン金利はその後20年間の大半を1桁台で推移した。
住宅ローン金利のトレンドは、2012年11月に住宅ローン金利史上最低の3.31%まで低下するまで継続した。 ちなみに、1981年の歴史的ピーク金利18.63％における10万ドルのローンの月々の支払いは1,558.58ドルだったのに対し、2012年の歴史的低金利3.31％では438.51ドルでした。
Freddie Macによると、今年、金利は約3.8％で推移すると予測されています。
30年固定金利と15年固定金利の比較
金利を時系列で見ると、30年固定住宅ローン金利は常に15年金利よりわずかに高い傾向にある。 それは、貸し手が、より長い期間、あなたがデフォルトするかもしれない余分なリスクを取るためです。 また、”崖っぷち “と呼ばれることもあり、”崖っぷち “であっても、”崖っぷち “でなくても、”崖っぷち “であることは間違いありません。 しかし、このような場合、そのようなことはありません。 それはあなたがローンの寿命にわたってより少ない利息を支払うことを意味します。 しかし、短い返済スケジュールは、あなたの元本と利息の支払いを増加させる。
貸し手はちょうど30と15年の用語より多くを提供しています。
金融機関は、30年と15年以上の期間を提供しています。あなたは、いくつかの貸し手の10〜40年の用語を見つけることができます。
以下は、現在の住宅ローン金利で15年と30年固定住宅ローンのコストの違いの例です。
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期間
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ローン金額
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金利
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月々の返済額 支払い
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利息合計
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支払い貯金
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利息貯金
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|---|---|---|---|---|---|---|---|---|---|
| 15 年 | $250.00,000 | ˟3.04% | ˟$1,731.27 | $61,628.17 | $0 | $97,552.65 | |||
| 30年 | $250,000 | ˟3.6% | $1,136.61 | $159,180.00 | $250,000 | ˟$1,136.61 | $159,180.82 | $594.66 | $0 |
˟Freddie Mac PMMS報告金利は2020/1/23時点
˟元金と利息のみ。 住宅ローン保険、固定資産税、住宅所有者保険、HOA費用は含まれません。
Fixed rate loan vs. Ford: Fixed-rate loans vs. HOA fees. 924>
5年変動金利型住宅ローン（ARM）の平均金利は、歴史的に30年固定金利型住宅ローンより低い初期金利を提供してきました。 2005年以降の住宅ローン金利を比較すると、5年物ARM金利は30年固定金利より低い傾向にある。 ARMの金利は2019年まで固定金利住宅ローンより0.37ポイント低い。
3年から10年までの低い初期金利期間が利用できるため、ARMは住宅購入者に短期的な節約を提供できる可能性がある。 しかし、固定金利が低い場合、ARMがリセットされる前に固定ローンにARMの借り換えを検討することは理にかなっています。
ARMで提供される節約は一時的なものです。 最初の低金利期間の期限が切れると、レートはあなたが合意したインデックスとマージンに基づいて調整され、cap.
インデックスはあなたのARMの移動部分であり、ベンチマークレートに結びついている、一定のレベル以上に上昇することはできません。
指数はARMの可動部分であり、ベンチマーク金利に関連付けられます。マージンは固定部分であり、初期金利期間が過ぎた後に金利を決定するために指数に加えられます。
例えば、2/2/6 キャップのある 5/1 ARM ローンは、以下を意味します。
How historical mortgage rates affect homebuying
When mortgage rates are lower, buying the home is more affordable.The historical mortgage rates is low. また、支払額が少なければ、より高価な住宅を購入するための資格を得ることができるかもしれません。 消費者金融保護局（CFPB）は、住宅ローンを含むあなたの総負債を、あなたが税引き前に稼ぐもの（あなたの負債対収入比、またはDTIとして知られている）の43％に保つことをお勧めします。
金利が高いとき、あなたはローンがリセットされる前に販売または借り換えする予定があればARMはあなたに一時的に支払いを軽減することができるかもしれません。 また、このような場合にも、「己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律し、己を律する。 このような状況下で、「崖っぷち」と呼ばれるのは、「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」「崖っぷち」。 このタイプの借り換えでは、あなたが借りているよりも多くのためのローンを取るでしょう。 あなたは家の改善や他の債務の返済を行うために現金として余分なものを使用することができます。 そのためには、ローン費用の合計を毎月の貯蓄額で割ります。 結果は、それが損益分岐点と呼ばれる借り換えコストを、回収するためにかかる何ヶ月かを教えてくれます。 あなたがあなたの損益分岐点に到達するより速く、通常、より費用対効果の高いrefinance.
になります。