A401(k) plan can be great way to invest, gives employee their pre-tax contributions and earnings tax-deferred until retirement.The best way to the best way of investment. 労働統計局によると、雇用者の約 50 パーセントが拠出金に対するキャッシュマッチを提供しており、貯蓄へのさらなるインセンティブを提供しています。
残念ながら、米国退職者協会の 2019 年の推定によると、米国の 500 万以上の雇用者が職場での退職貯蓄給付 (401(k), 403(b), 457 プラン) を提供せず、2800 万人のフルタイム労働者と 2300 万以上のパートタイム労働者にはこの機会が与えられないままでした。 アクセスを増やすため、議会は2019年にSECURE法を可決し、企業が401(k)プランを提供することを容易にしました。 その結果、多くの企業が2021年に従業員向けの退職貯蓄プランを導入する見込みです。
現在の雇用主のプランにマッチングがない、限られた投資オプションしか提供していない、提供されたオプションに平均より高い手数料がかかる場合、自分で主導して退職金を貯める方が理にかなっている場合があります。
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Alternatives to your company’s 401(k)
If your employer’s retirement plan is not measure up, here are eight investing alternatives to consider.Of your own retirement plan.
トラディショナルIRA
トラディショナルIRAは、他の退職金制度に関係なく、退職金のために貯蓄できる最も一般的な方法の1つです。 このような場合、「忖度（そんたく）」という言葉が使われます。 税金を払うのは、退職時にお金を引き出すときだけです。 さらに、口座への拠出は課税所得から差し引くことができるので、今日の所得に対する税金を避けることができます。
主な利点
欠点：税制優遇された成長、寄付金に対する今日の減税、投資選択の完全な柔軟性。
欠点：拠出金には年間上限がある。
欠点：拠出には年間上限があり、2021年に50歳未満の人は6,000ドル（50歳以上の人は7,000ドル）。 また、年齢に応じて必要最低分配額（RMD）を取得する必要があります。 所得に応じて、拠出金全額が税額控除されない場合があります。 (IRAについて知っておくべきことはこちら)
ロートIRA
ロートIRAは、労働者が退職のために現金をためることができるもう一つの方法で、従来のIRAと二つの重要な違いがあります：
ロートIRAでは、お金をタックスフリーで増やすことができ、退職時にお金を引き出すのも完全に非課税になります。 この利点と引き換えに、あなたの寄付は税引き後ベースで行われます。 つまり、Roth IRAから今日、節税効果を得ることはできません。
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ロートIRAは伝統的IRAよりも適しているかもしれませんが、現在の収入と税率が退職後に予想されるものと比べてどうであるかによるため、必ず財務アドバイザーに確認しましょう。
Key benefits:
欠点：退職後の非課税引き出しの約束のために、今日の税制上の利点をあきらめることになる。 拠出金には年間上限があり、2021年には6000ドル（50歳以上は7000ドル）。 RMDはここでも適用されます。 (ロスIRAの開設方法はこちら)
SEP IRA
Simplified Employee Pension IRA、またはSEPは、自営業、ビジネス、フリーランスや副業による収入がある人向けのIRAです。 SEP-IRAは、伝統的なIRAと同じ投資、分配、ロールオーバーの規則を持っています。 大きな違いは、従来のIRAの拠出限度額6,000ドル（50歳未満の場合）の代わりに、2021年には最大58,000ドルまたは適格報酬の25％、いずれか少ない方を拠出できることです
主な利点。 従来のIRAよりも高い拠出限度額、投資選択の完全な柔軟性、毎年拠出額を変えることができる、拠出額の税制上の成長、最大拠出額の拡大
Drawbacks: また、この制度は、「事業収益」の25％を上限とする。 また、”Solo 401(k)”
を利用するには、自分のビジネスが必要で、配偶者以外の従業員はいないが、副業をしている場合は、強力な貯蓄手段である。 2021年には58,000ドルの拠出が認められていますが、この金額は従業員である自分（2021年は19,500ドル）と雇用主である自分（38,500ドル）に分かれて構成されています。
この種のプランの最大の特典は、特に本業で十分な収入を得ている場合、年間拠出限度額の64,500ドルまで、事業で得た収入の100%を貯蓄できることです。 これは、拠出額が事業収入の25％に制限されているSEP-IRAと比較して、重要な利点となり得る。 また、拠出金は税引き前でも税引き後でも構いません。
主なメリット このような場合、「SEP-IRA」は、「SEP-IRA」と「SEP-IRA」の中間的な位置づけとなる。 このプログラムには、余分なIRSの規則と報告要件があります。 参加するには、ビジネスを所有している必要があります。 選択的繰延の制限は、プランベースではなく、個人ベースである – これは、第二の会社にも雇用され、彼らの401（k）に参加しているビジネス所有者のための重要な違いである。
Health Savings Accounts
Health Savings Accounts (HSAs) は、高免責額の医療プランを持つアメリカ人が医療費を支払うのを助けるために作られたが、医療だけのものではない。
HSA は、退職するまで、あるいはメディケアの対象となるまでの貯金を自分のアカウントで蓄積できる大きな利益を提供するものだ。 雇用主が提供する健康保険プランが高免責額健康保険プランとみなされ、最低免責額1,400ドル（個人加入、家族加入2,800ドル）、最大自己負担額7000ドル（個人加入、家族加入14000ドル）であれば、1つの資格を得ることができます。 2021年、このプランでは、個人は最大3,600ドル、家族は最大7,200ドルまでHSAに拠出することができます。
HSAに拠出する代わりに、今日、税額控除を受けることができ、口座の利息やその他の収益は非課税となる。 口座からの分配は、適格医療費の支払いに使用した場合、非課税となります。 しかし、本当のメリットは65歳になってからです。 65歳になると、医療費以外の用途に使用した場合、20％のペナルティが課せられますが、このような引出しや支出は課税所得とみなされるため、これを回避することができます。 雇用主がHSAプランを提供していない場合でも、自分で設定することができます。
主なメリット HSAは、拠出金を柔軟に使用できる、雇用主がプランに貢献できる、大きな医療ニーズが生じた場合にIRAをHSAにロールオーバーできる、あなたの医療プランでカバーされていない場合でも、配偶者や扶養家族の適格医療費の支払いに資金を使用できる、HSA拠出の全額が税金控除の対象となるか確定申告で総所得から控除できる、
HSAには最低必要分配金がない。 ほとんどのプランでは、一定の口座残高が達成されると、HSAの拠出金に対して投資オプションが利用できるようになる。 65歳以降も働いている場合、資金は雇用者負担の医療保険の支払いに充てることができる。 退職後、資金はメディケアまたはメディケアアドバンテージプランの保険料の支払いに使用することができます。
欠点。 また、雇用されている間に大きな医療ニーズが発生した場合、すべての資金を使い果たす可能性があります。
課税証券口座
他の退職貯蓄オプションを使い果たしたか、それらが適用されない場合は、常に課税証券口座にお金を貯めることができます。 この場合、雇用主からの援助は得られませんが（たとえばキャッシュマッチはありません）、好きなものに投資することができ、自分に最も適したブローカーを選択することができます。 そのため、低コストのブローカーを探したり、特定のファンドを無料で取引する必要がある場合は、それを行うことができます。
主な利点。 また、このような場合にも、「震災復興応援ファンド」を利用することができます。 また、このような場合にも、「忖度（そんたく）」という言葉を使うことがあります。 (このような状況下、「憧れ」の存在である「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために、「憧れ」を実現するために………. 投資は、短期的なキャッシュフローおよび/または長期的な上昇を目的として行うことができます。
主な利点 減価償却やその他の税制上の利点。賃貸物件であれば、賃借人があなたの資本を築き、経費をカバーし、キャッシュフローを提供します。
スタートアップに投資する
次の大きなものに投資するスリルは、スタートアップへの投資を刺激的にしますが、それは高いリスクも含んでいます。 クラウドファンディングや集中投資プラットフォームは、新興企業が潜在的な投資家と将来の顧客の両方にアプローチするためのいくつかの方法です
主な利点。 投資の敷居が低い、急成長により企業買収や大きな金銭的利益を得られる可能性がある
欠点。
欠点：失敗率が高い、投資の回収や清算に時間がかかる場合がある。
401（k）の仕組み
従来の401（k）は、従業員が退職に向けて貯金できるように作られた税制優遇のある手段である。
従業員は当然、プランの一部として401(k)マッチ（権利確定条件付き）を提供する雇用主のもとで働きたいものだ。
権利確定条件は、雇用主が主催するプランによって異なり、権利確定は即時であったり、何年かかかる場合もある。 権利確定とは所有権のことで、雇用主の拠出金が100％権利確定されれば、それはあなたのものになります。
2021年の場合、従業員は401(k)に最大19,500ドル、50歳以上の従業員はさらに6,500ドル拠出することができる。 従業員が投資オプションを管理するか、またはプランが従業員の退職予定日に対応するように設計されたバランスの取れたポートフォリオに従業員の資金を投資することができます。
Bottom line
上記の制度は、労働者が退職のための計画で積極的な役割を果たすことを奨励するために設計されています。
会社がスポンサーになっている 401(k) プランを持つことは素晴らしいことですが、雇用主がこの種の退職プランを提供していない場合、他の雇用から追加投資する資金がある場合、または退職後の目標により適した他の投資手段を利用したい場合、労働者には他のオプションがあります。
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