If your car gets totaled or stolen, the last thing you want to hear is that you owe more on the loan than the car is worth.

The car insurance company will pay the value of your car in the total loss settlement, not what you owe on a car loan or lease.The Car insurance company will pay the value of your car is not a total loss settlement. それは大きな違いかもしれません。 例えば、ローンの残高が2万ドルあるのに、車の価値が1万7千ドルしかない場合、あなたは貸し手に3千ドルの負担を強いることになるのです。 新しい車を買う必要があるのは言うまでもありません。

Gap Insuranceは、この金銭的な問題を避けるための一つの方法です。 これは、あなたが借りているものとあなたの合計または盗まれた車の価値の間の “ギャップ “をカバーするために購入することができるオプションの範囲である。 ギャップ保険は、「ローン/リースペイオフ」など、別の名前で呼ばれることもあります。

しかし、ギャップ保険はあなたの価値ではないかもしれません。

How Gap Insurance Works

Gap Insurance covers the balance you have on a loan or lease.

• 自動車保険の対象となる事故で車が盗まれたり、全損したりした場合、保険の衝突保険または包括保険に請求します。
• 自動車保険会社は、車の実際の現金価値（ACV）から免責金額を引いた額を支払います。 例えば、あなたの車の価値が17,000ドルで、500ドルの控除額がある場合、保険金の支払いは16,500ドルになります。
• ローンまたはリースで、車の価値に対する保険金の支払いよりも多くを借りている場合、ギャップ保険でその差額を支払います。 たとえば、借金が2万ドルで、ACVが1万7000ドルの場合、ギャップ保険は3000ドルを支払います。

ギャップ保険に入っておらず、ローンやリースの残高が車の価値より多い場合、自分でローンを返済する責任があります。 ローン会社やリース会社によっては、ギャップ保険に加入することを要求する場合があります。

ギャップ保険会社によっては、新しい車のローンに巻き込まれた負の持分を含む、ローンやリースから立ち去るバイヤーからそれらを保護するのに役立つからです。 たとえば、価値以上の借金がある車を下取りに出した場合、その負の持分は新しいローンに転嫁されます。 しかし、すべてのギャップ保険がネガティブエクイティをカバーするわけではないので、新しいカーローンにネガティブエクイティを組み込んだ場合は、そのような保険を購入するようにしてください。

ギャップ保険が役に立つと思われる一般的な状況をいくつか紹介します。

• 車をリースしている場合
• 5年（60カ月）以上の自動車ローンを利用している場合
• 車の大部分を融資し、頭金を20％未満に抑えた場合
• マイナス資本を転嫁した場合
• マイナス資本がある場合
  • 他の車よりも価値の下落が早い車を買った場合（詳細は後述）

  もし現在自動車ローンやリースを持っている場合、どうすればいいですか？ NADAguides などのウェブサイトで、車の価値とローンやリースの残高を比較することができます。 その差がギャップです。

  しかし、借金の額が車の価値を下回ったら、ギャップ保険に入っておく理由はありません。 それは、ギャップ保険の支払い可能額がゼロになるからです。 たとえば、借金が15,000ドルで、車のACVが17,000ドルの場合、車が全損したり盗まれたりしても、ギャップはありません。

  また、車を売る場合は、ギャップ保険をキャンセルすることになります。

  Vehicle Depreciation Could Weigh into Your Insurance Decision

  すぐに価値が下がる車を買った場合、ギャップ保険はより有利になります。 820万台以上の自動車販売を分析したiSeeCarsの2020年の調査によると、平均的な車は5年後に約49％減価します。

  高級車など特定の種類の車は、より速い速度で減価することがよくあります。 たとえば、iSeeCars によれば、BMW 7 シリーズは 5 年間で最も減価し、約 73% の価値が失われた。 BMW 7シリーズのような高価な高級車は、中古車購入者の間で評価されない高価な機能や技術が含まれているため、減価償却が激しくなります」と、iSeeCarsのエグゼクティブ・アナリスト、カール・ブラウアー氏は声明の中で述べています。 また、高級車はリースが多いため、3年落ちの車が余ってしまい、市場での価値が下がってしまうこともあります。

  比較的価値を保つ車を購入したとしても、その車の最初の5年間は価値が大きく下がると考えられます。 ジープ ラングラー アンリミテッドは、5 年間の平均減価償却費が約 31% と最も低く、5 年後の平均価値損失は 12,168 ドルでした。

  結論から言うと、このような結果になりました。

  どこでギャップ保険を買うことができますか？

  ギャップ保険は通常次のようなところで購入できます。

  • 自動車保険会社
  • カーディーラー
  • 銀行や信用組合
  • Gap Direct などの単独保険

  カーディーラーからギャップ保険を購入すると便利に見えるかもしれませんが、最終的に高くつく場合が多いようです。 独立系保険代理店のグループである Trusted Choice によると、カーディーラーは通常、ギャップ保険に最高 600 ドルを請求します。

  ギャップ保険の費用はカーローンに組み入れることもできますが、それは金利も支払うことになります。 また、ローンと結びついているため、ギャップ保険を解約する柔軟性も失われます。つまり、もはや役に立たないもののためにお金を払うことになるかもしれません。

  ギャップ保険は、カーディーラーに比べ、自動車保険会社を通じてはるかに安いのです。

  このような状況下でも、「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」「痒いところに手が届く」。

  しかし、すべての自動車保険会社がギャップ保険を販売しているわけではなく、またすべての州で利用できるわけでもないことに留意してください。 例えば、Allstate、American Family、Nationwide、Progressiveなどの大手保険会社では、ギャップ保険を購入できるかもしれませんが、Geicoではギャップ保険を販売していません。

  What Doesn’t Gap Insurance Cover?

  以下は、ギャップ保険がカバーしない一般的な出費です。

  • 自動車保険の免責金額
  • 自動車ローンやリースの延滞金、遅延損害金、違約金
  • 車の修理
  • 機械的な不具合。 エンジンの故障など
  • 新車の頭金
  • 事故の後、車が全損しなかった場合の減額分

  自動車保険会社によっては、ギャップ補償を車の何パーセントかに制限しているところもあります。 例えば、プログレッシブのギャップ保険は、車の実際の現金価値の25％まで、ギャップを支払います。

  How Do Insurance Companies Decide to Total a Car?

  Gap Insurance will kick in when your car is declared totaled, but the definition of “totaled” car varies by state to state. 多くの州では、車の価値の何パーセントかをしきい値として設定し、修理費がそのパーセントを超えた場合、車は全損と見なされます。

  いくつかの州は、車の価値を決定するためにNADAガイドを使用することを指定している。 他の州は、車の価値はデータベースを含む全国的に認められた価値の編集の最新版から来るべきだとだけ指定している。

  他の州は「全損式」（TLF）と呼ばれるものを使用している。 たとえば、カリフォルニア州では、TLFはCost of Repair + Salvage Value ≥ Actual Cash Valueです。

  以下の表で、あなたの州の全損申告方法を見つけることができます。

  の全損式では、保険会社はいつ車が全損になるのか決められると述べています。

  All Rights Reserved.

  NADA price guideによる小売価格の75％以上の損害を受けた場合、その車はケンタッキー州で全損にします。

  ミシシッピは全損式を使用しており、保険会社は10年以上前の車、または価値が1500ドル以下、または5つ以下の細かい部品の交換を必要とする損傷のある車に合計できないとしています。

  ネブラスカ州

  州では、損害が小売市場価値の60％を超えると、車は全損となります。

  州では、損害が小売市場価値の80％を超えると、車は全損となります。

  Utah’s total loss formula says an insurance company can decide when a car is totaled.とある。

  州	車はいつ全損するのですか。
  アラバマ州	全損は、保険会社またはその他の人物が、自動車が損傷した際に人に支払いまたはその他の金銭解決を行い、自動車の損傷が、全国的に認められた小売価格編集の現行版に記載された損傷前の自動車の公正小売価格の75％以上となる場合、発生するものとします。
  Alaska	Alaska は全損式を使用しており、修理費が車両価値を上回った場合に車両が全損となると言っています。
  Arizona	Arizona は、保険会社が全損かを判断できる全損式を使っています。
  アーカンソー	車両は平均小売価格の70％に相当するかそれを超える額の損傷がある場合、全損と見なされます。
  California	California は、「修理が経済的でない」場合に車両が全損となる、という全損判定式を使用しています。 州法では、「高速道路で合法的に運転できる状態まで車両を修理する費用が、損傷直前の車両の小売公正市場価格を上回る」場合に、車両が全損になると定めています。 車の価値を計算するために、自動車保険会社は少なくとも、（1）NADAまたは州の保険コミッショナーによってその使用を承認された他の業界ソースと（2）承認された他の一つの自動車業界ソースの車の小売価格の平均を使用しなければならない。
  デラウェア
  District of Columbia	A vehicle is totaled when repair exceed 75% of the vehicle’s retail value prior to the accident.
  Florida	A insurance company can declare a vehicle is total loss when repairs exceed 80% of its value.
  Georgia	Georgia は、「運転できる状態に回復するには、2つ以上の主要部品の交換を要する程度に損傷」した場合に車両が全損となる、という全損式を使用します。”
  ハワイ州	ハワイ州の全損式では、自動車保険会社が車両が全損かどうかを決定できるとしています。
  Idaho	Idaho は Total Loss Formula を使用して、「部品と労働力のコストから引き揚げ価値を引いて、修理または再構築するには経済的でない」場合に車両に引き揚げの称号を与えています。”
  Illinois	Illinoisは、保険会社が車両を全損と判断できる、あるいは修理費が車両の公正市場価値の70%以上となる場合に全損式を採用しています。
  インディアナ州	では、損害がその価値の70％を超えると車は全損となります。
  アイオワ州	では損害が価値の50％を超えると車は全損となります。
  カンザス	損害がその価値の75％を超えた場合、その車はカンザス州で全損となります。
  Kentucky
  ルイジアナ	ルイジアナ州で、NADAプライスガイドの小売価格の75％を超える損害を受けた場合、その車は全損とします。
  メイン州	では、「所有者や保険会社が全損と宣言した証拠」がある場合に車が全損となる、という全損式を使用している。「
  Louisiana	ルイジアナでは、車の損傷がその公正市場価値の 75% を超えると、車は全損です。
  Massachusetts	Massusetts total loss formula では、自動車保険会社は車が全損かどうかを決定することになっています。
  ミシガン州	では、損害が損害前の実際の現金価値の75％を超えると、車は全損となります。
  ミネソタ州	後期モデルまたは高価値の車は、ミネソタ州で損害が実際の現金価値の80％を超えると全損となる。
  ミシシッピ
  ミズーリ州	ミシガン州では、損害額が公正市場価値の80％を超え、製造者のモデルイヤーに基づいて6年以内であれば、車は全損とされます。
  モンタナ州	モンタナ州の全損式では、保険会社はいつ車を合計するか決定できるとしています。
  では、車の損傷が小売価値の75％を超えて、車両は6年以下であると全損として扱われます。
  Nevada	Nevada では、車の損害がその公正市場価値の65％を超えると、車は全損となります。
  ニューハンプシャー州	ニューハンプシャー州で車が全損となるのは、損害額が時価額の75％を超えるか、保険会社がクレーム解決のために「物理的にも経済的にも修理不可能」であると決定した場合です。
  New Jersey	New Jerseyの全損計算式では、保険会社は車両を「経済的に修理不可能」と判断することができるとしています。「
  ニューヨーク	では、損害が実際の現金価値の75％を超えた場合、車は全損となります。
  ノースカロライナ	ノースカロライナでは損害がその公正市場価値の75％を超えた場合に車は全損となります。
  North Dakota	NADA price guideに基づくと、ノースダコタでは車の損害がその公正市場価値の75％を超えると全損になる。
  オハイオ州	オハイオ州の全損式では、保険会社は車を修理するのに「経済的に非現実的」であると判断できるそうです。
  オクラホマ
  オレゴン
  Pennsylvania	Pennsylvania の Total Loss Formula では「修理費用が修理した車の価値を超えてしまう」場合に Total になるとされている。「
  ロードアイランド	ロードアイランドの全損式では、自動車保険会社はいつ車が全損になるかを決めることができると言っています。
  South Carolina	South Carolinaでは、損害がその公正市場価値の75％を超えると車は全損となる。
  South Dakota	South Dakotaの全損式では、保険会社は10モデル年未満であれば、車を全損と判断できるとしています。
  テネシー州	テネシー州の車は、損害がその公正市場価値の75％を超えると全損となる。
  Texas	A car is totaled in Texas when damage exceeds 100% of its actual cash value.
  Utah
  Vermont	Vermont’s total loss formulaでは、保険会社がいつ車が全損になるかを決めることができるとしています。
  Virginia	バージニアでは、車の損傷が実際の現金価値の 75% を超えると Totaled となります。
  Washington	ワシントン州の Total Loss Formula は、車の修復が経済的でなくなると保険会社が決定できる、と定めています。”
  West Virginia	West Virginia では、車の損傷が市場価値の 75% を超えると、全損となります。
  ウィスコンシン	ウィスコンシンで車の損害が市場価値の70％を超えた場合、車は全損となります。
  Wyoming	Wyoming では、車の損傷が小売現金価値の 75% を超えると、車は全損です。
  Source: Forbes research

  よくある質問

  Is gap insurance worth the money?

  The relatively small cost of gap insurance from an insurer can be worth it if you owe quite more on your car loan or lease than the vehicle vales.

  「ギャップ」を気にしないだけの資金がある場合は、ギャップ保険を省くことにしてもよいでしょう。

  たとえば、あなたの車の価値が現在 10,000 ドル、ローンで 12,000 ドル借りている場合、あなたの車が全損しても、その差額は吸収してもよいと思うかもしれません。 しかし、22,000 ドルの車に 30,000 ドルの車のローンがある場合、8,000 ドルのギャップを支払う余裕がない可能性があります。 この場合、ギャップ保険に支払う価値があるかもしれません。

  ギャップ保険はいつでも加入できますか？

  車の販売店でギャップ保険に加入しなければならないわけではなく、必ずしもいつでも加入できるわけではありません。 保険会社によっては、車の元の所有者であること、車がかなり新しいことを条件としているところもあります。

  ギャップ保険はキャンセルできる？

  保険会社に連絡すれば、ギャップ保険をキャンセルすることができます。 解約手数料がかかる場合があります。また、保険加入期間に応じて日割りで返金されると考えてください。