Een 401(k)-plan kan een geweldige manier zijn om te beleggen, waarbij werknemers de mogelijkheid krijgen om hun bijdragen vóór belastingen en winsten belastinguitgesteld te laten groeien tot hun pensioen. Ongeveer 50 procent van de werkgevers biedt een contante match op bijdragen, volgens het Bureau of Labor Statistics – waardoor een extra stimulans wordt gegeven om te sparen.

Helaas, op basis van schattingen voor 2019 van de American Retirement Association, boden meer dan 5 miljoen werkgevers in de VS geen pensioenspaaruitkering op de werkplek (401 (k), 403 (b), 457-plan), waardoor 28 miljoen fulltime en meer dan 23 miljoen parttime werknemers zonder deze mogelijkheid om te sparen. Om de toegang te vergroten, heeft het Congres in 2019 de SECURE Act aangenomen om het voor bedrijven gemakkelijker te maken 401 (k) -plannen aan te bieden. Als gevolg hiervan zullen naar verwachting veel bedrijven in 2021 pensioenspaarplannen voor hun werknemers implementeren.

Als het plan van uw huidige werkgevers geen match heeft, slechts beperkte beleggingsopties biedt, of de geboden opties komen met hoger dan gemiddelde kosten, kan het zinvoller zijn om de leiding te nemen en zelf voor uw pensioen te sparen.

Alternatieven voor het 401(k)-plan van uw bedrijf

Als het pensioenplan van uw werkgever niet voldoet, zijn hier acht beleggingsalternatieven die u kunt overwegen.

Traditionele IRA

Een traditionele IRA is een van de populairste manieren waarop iemand voor zijn pensioen kan sparen, ongeacht welke andere pensioenplannen hij heeft. De traditionele IRA staat een loontrekkende toe om geld op een rekening weg te zetten die het geld belastingvrij laat groeien. U betaalt alleen belasting wanneer u het geld bij pensionering opneemt. Bovendien kunnen bijdragen aan de rekening worden afgetrokken van uw belastbaar inkomen, zodat u vandaag belastingen op dat inkomen vermijdt.

Key voordelen: Belastinguitgestelde groei, een belastingvoordeel vandaag op bijdragen en volledige flexibiliteit in beleggingskeuzes.

Tegenvallers: Bijdragen hebben een jaarlijks maximum: $6.000 voor degenen jonger dan 50 in 2021, ($7.000 voor degenen van 50 en ouder). Er zijn leeftijdsgebonden verplichte minimale distributies (RMD’s) die moeten worden genomen. De volledige bijdrage is mogelijk niet aftrekbaar van de belasting op basis van uw inkomen. (Hier is alles wat u moet weten over een IRA.)

Roth IRA

Een Roth IRA is een andere manier waarop werknemers wat geld kunnen oppotten voor hun pensioen, en het heeft twee belangrijke verschillen met de traditionele IRA:

De Roth IRA stelt u in staat om uw geld belastingvrij te laten groeien, en u zult in staat zijn om al het geld bij pensionering volledig belastingvrij op te nemen. In ruil voor dit voordeel, worden uw bijdragen gedaan op een na-belastingbasis. Met andere woorden, u krijgt vandaag geen belastingbesparing van de Roth IRA.

Een Roth IRA kan beter bij u passen dan een traditionele IRA, maar dit hangt af van hoe uw inkomen en belastingtarief van vandaag zich verhouden tot het inkomen en belastingtarief dat u verwacht te hebben bij pensionering, dus controleer dit met een financieel adviseur.

De belangrijkste voordelen: Belastingvrije groei en opnames bij pensionering, flexibiliteit om de bijdragen te gebruiken voor sommige gekwalificeerde uitgaven (zoals college-uitgaven en eerste aankoop van een huis) zonder een boete, volledige flexibiliteit in beleggingskeuzes, geen vermogenswinsten op de verkoop van activa en het rekeningsaldo kan worden doorgegeven aan erfgenamen.

Tegenvallers: U geeft vandaag een belastingvoordeel op voor de belofte van belastingvrije opnames na uw pensionering. Bijdragen hebben een jaarlijks maximum, $ 6.000 in 2021 ($ 7.000 voor die 50 en ouder). RMDs zijn hier ook van toepassing. (Hier leest u hoe u een Roth IRA opent.)

SEP IRA

Een Simplified Employee Pension IRA, of SEP, is een IRA voor zelfstandigen, eigenaars van een bedrijf, of inkomsten uit freelancen of bijbaantjes hebben. De SEP-IRA heeft dezelfde beleggings-, distributie- en rollover-regels als een traditionele IRA. Een belangrijk verschil is dat in plaats van de traditionele IRA’s limiet van $ 6.000 (voor personen jonger dan 50 jaar) op bijdragen, deelnemers kunnen bijdragen tot $ 58.000 in 2021 of 25 procent van de in aanmerking komende compensatie, afhankelijk van welke minder is.

Key voordelen: Hogere bijdragelimiet dan traditionele IRA’s, volledige flexibiliteit in beleggingskeuzes, het bedrag dat elk jaar wordt bijgedragen, kan variëren, belastinguitgestelde groei van bijdragen, en grotere maximale bijdragen.

Tegenvallers: Bijdragen zijn beperkt tot 25 procent van de bedrijfsinkomsten. Alle werknemers die voor het bedrijf werken, moeten dezelfde bijdrage ontvangen (hoewel ze geen kieskeurige salarisuitstel of inhaalbijdragen mogen doen), en RMD’s zijn van toepassing.

Solo 401(k)

U moet uw eigen bedrijf hebben om te profiteren van de solo 401(k) en geen andere werknemers hebben dan een echtgeno(o)t(e), maar het is een krachtig spaarmiddel als u een nevenactiviteit hebt. U mag tot $58.000 bijdragen voor 2021, hoewel dat bedrag is verdeeld in componenten voor uzelf als werknemer ($19.500 voor 2021) en uzelf als de werkgever ($38.500). Als u 50 jaar of ouder bent, is uw werknemerslimiet $ 26.000 voor 2021, waardoor uw potentiële totale bijdrage kan oplopen tot $ 64.500.

Een van de beste extraatjes van dit type plan, vooral als u genoeg geld verdient in uw hoofdbaan, is de mogelijkheid om 100 procent van uw bedrijfsgegenereerde inkomsten te sparen tot de jaarlijkse maximale bijdragelimiet van $ 64.500. Dat kan een belangrijk voordeel zijn ten opzichte van een SEP-IRA, waar uw bijdrage beperkt is tot 25 procent van uw bedrijfsinkomsten. Uw bijdragen kunnen pre- of post-tax fondsen zijn.

Key voordelen: Kan aanzienlijke bedragen bijdragen aan het plan zoals hierboven opgemerkt, volledige flexibiliteit in beleggingskeuzes (inclusief de optie om te beleggen in onroerend goed en / of cryptocurrency), bijdragen kunnen pre- of post-tax zijn.

Trawbacks: Er zijn extra IRS-regels en rapportagevereisten met dit programma. U moet een bedrijf bezitten om deel te nemen. Beperkingen op kiesbare overdrachten zijn gebaseerd op personen, niet op plannen – dit is een belangrijk onderscheid voor bedrijfseigenaren die ook in dienst zijn van een tweede bedrijf en deelnemen aan hun 401 (k). Het kan ingewikkeld worden als u werknemers in dienst neemt.

Gezondheidsspaarrekeningen

Gezondheidsspaarrekeningen (HSA’s) zijn niet alleen voor de gezondheidszorg, hoewel ze zijn gemaakt om Amerikanen met hoog-aftrekbare gezondheidsplannen te helpen betalen voor hun zorg.

HSA’s bieden een enorm voordeel voor degenen die een nestei in hun account kunnen accumuleren totdat ze met pensioen gaan en / of gedekt raken door Medicare. U komt in aanmerking voor een als uw door de werkgever verstrekte ziektekostenverzekering plan wordt beschouwd als een hoog aftrekbaar gezondheidsplan en heeft een minimum eigen risico van $ 1.400 (individuele dekking, $ 2.800 gezinsdekking) en maximale out-of-pocket kosten van $ 7.000 Individueel; $ 14.000 gezin). Voor 2021 staat het plan individuen toe om tot $3.600 bij te dragen aan een HSA en gezinnen tot $7.200. Werknemers van 55 jaar en ouder (aan het einde van het belastingjaar) kunnen een extra $ 1.000 bijdragen als een inhaalbepaling.

In ruil voor het bijdragen aan uw HSA, krijgt u vandaag een belastingaftrek, en de rente of andere inkomsten op de rekening zijn belastingvrij. Uitkeringen van de rekening zijn belastingvrij als u de rekening gebruikt om gekwalificeerde medische kosten te betalen. Maar het echte voordeel ontstaat zodra u 65 jaar wordt. Dan kunt u de boete van 20 procent vermijden voor niet-medisch gebruik van het plan, hoewel dergelijke opnames/uitgaven worden beschouwd als belastbaar inkomen. Zelfs als uw werkgever geen HSA-plan aanbiedt, kunt u er zelf een opzetten.

Key benefits: HSA’s maken een flexibel gebruik van bijdragen mogelijk, werkgevers kunnen bijdragen aan het plan, IRA’s kunnen worden doorgerold naar een HSA als zich een grote medische behoefte voordoet, u kunt de fondsen gebruiken om te betalen voor in aanmerking komende medische kosten van echtgenoten en afhankelijke, zelfs als ze niet worden gedekt door uw gezondheidsplan en de volledige HSA-bijdrage is ofwel belastinguitgesteld of kan worden afgetrokken van het bruto-inkomen op uw belastingaangifte.

De HSA heeft geen minimaal vereiste uitkering. In de meeste plannen zijn beleggingsopties beschikbaar voor HSA-bijdragen zodra een bepaald rekeningsaldo is bereikt. Als u na uw 65e nog steeds werkt, kunnen fondsen worden gebruikt om te betalen voor door de werkgever gesponsorde ziektekostenverzekering. Na pensionering kunnen fondsen worden gebruikt om te betalen voor Medicare of Medicare Advantage-planpremies.

Tegenvallers: De beleggingsopties kunnen beperkt zijn, omdat u waarschijnlijk een comfortabel bedrag van uw vitale gezondheidszorgfondsen in veilige, liquide activa wilt houden. U kunt ook alle fondsen uitputten als u een grote medische behoefte ondervindt terwijl u nog steeds werkt. Zodra u op Medicare bent, kunt u niet langer bijdragen aan een HSA, zelfs als u nog steeds in dienst bent, hoewel u de geaccumuleerde fondsen kunt blijven gebruiken.

Belastbare brokerage-rekening

Als u de andere pensioenspaaropties hebt uitgeput of ze zijn niet van toepassing, kunt u altijd geld sparen in een belastbare brokerage-rekening. U krijgt hier geen hulp van uw werkgever – geen cash match, bijvoorbeeld – maar u kunt investeren in wat u wilt en u kunt de makelaar kiezen die het beste voor u werkt. Dus, als u op zoek bent naar goedkope brokers of als u specifieke fondsen gratis wilt verhandelen, kunt u dat doen.

Key voordelen: Geen limiet op bijdragen, volledige flexibiliteit in beleggingskeuzes, potentieel om toegang te krijgen tot goedkope opties in vergelijking met een 401 (k), eenvoudig op te zetten, geen limiet op het aantal accounts, kan op elk moment fondsen opnemen zonder boete.

Tegenvallers: Gerealiseerde vermogenswinsten zijn belastbaar, gebrek aan diversificatie of een dalende markt kan de winsten beperken, bijdragen zijn na belastingen. (Hier is Bankrate’s beoordeling van beste brokers voor beginners.)

Onroerend goed

Met onroerend goed zijn beleggers verantwoordelijk voor het maken van gezonde aankoopbeslissingen en het laten groeien van hun rendement. Investeringen kunnen worden gedaan voor cashflow op korte termijn en/of waarderingsdoeleinden op lange termijn.

Key voordelen: Afschrijving en andere belastingvoordelen; als een huurpand, huurders bouwen uw eigen vermogen, het dekken van de kosten en het verstrekken van cash flow.

Tegenvallers: Gebrek aan waardering als onroerend goed niet in het juiste gebied is of de markt verzuurt, kan tijd kosten om het pand te verkopen als geld snel nodig is, makelaarskosten en onverwachte uitgaven voor reparaties of renovatie, kostbare juridische procedure om huurders uit te zetten indien nodig.

Investeer in een startup

De sensatie van het financieren van het volgende grote ding maakt investeren in een startup spannend, maar het omvat ook een hoge mate van risico. Crowdfunding of gerichte investeringsplatforms zijn een paar manieren waarop startups zowel potentiële investeerders als toekomstige klanten bereiken.

Key voordelen: Lage investeringsdrempel, snelle groei kan leiden tot een bedrijfsovername en een grote financiële winst.

Tegenvallers: Hoge uitvalpercentages, het kan lang duren voordat de investering is terugverdiend en/of om de investering te liquideren.

Hoe 401(k)s werken

Een traditionele 401(k) is een fiscaal voordelig vehikel dat is ontworpen om werknemers in staat te stellen te sparen voor hun pensioen. Het belastingvoordeel is dat bijdragen worden uitgesteld op een pre-tax basis die het belastbaar inkomen van een werknemer verlaagt, en fondsen groeien belastingvrij totdat ze worden opgenomen, meestal bij pensionering wanneer werknemers in een lagere belastingschijf zitten.

Werknemers geven er natuurlijk de voorkeur aan om te werken voor werkgevers die een 401(k) match (met voorwaarden voor onvoorwaardelijk worden) aanbieden als onderdeel van hun plan – meestal 50 cent voor elke dollar die de werknemer overmaakt tot 3 tot 4 procent van het jaarlijkse contante salaris van werknemers. De beste werkgevers stellen hun limieten ergens tussen 6 en 12 procent van het jaarlijkse contante loon om talent beter aan te trekken en te behouden.

De voorwaarden voor onvoorwaardelijke toezegging verschillen afhankelijk van het plan dat een werkgever sponsort – onvoorwaardelijke toezegging kan onmiddellijk zijn of een aantal jaren duren om te bereiken. Vesting verwijst naar eigendom, dus zodra u 100 procent vested bent in de bijdragen van uw werkgever, zijn ze van u. Voor die tijd, als u uit dienst gaat, verliest u alle niet-verworven werkgeversbijdragen.

Voor 2021 kunnen werknemers tot $ 19.500 uitstellen in een 401 (k); werknemers van 50 jaar en ouder kunnen een extra $ 6.500 bijdragen. Werknemers kunnen hun beleggingsopties beheren of het plan zal de fondsen van de werknemers beleggen in gebalanceerde portefeuilles die zijn ontworpen om overeen te komen met de verwachte pensioendatum van de werknemers.

De meeste plannen brengen de werknemer beheerskosten in rekening die uit de rekeningsaldi van de werknemers komen, dus werknemers moeten zich vertrouwd maken met de beleggingskeuzes en investeringskosten van hun plannen. Afhankelijk van hun plan, kunnen werknemers de optie hebben om bijdragen uit te stellen als hetzij vóór belastingen of na belastingen (Roth).

Bottom line

De hierboven genoemde plannen zijn ontworpen om werknemers aan te moedigen een actieve rol te spelen bij het plannen van hun pensioen.

Hoewel het hebben van een door het bedrijf gesponsord 401 (k) -plan geweldig is, hebben werknemers andere opties als hun werkgever dit type pensioenplan niet aanbiedt, als ze extra geld hebben om te beleggen uit ander werk of als ze andere beleggingsvehikels willen gebruiken die beter bij hun pensioendoelen passen.

Lees meer:

• 6 manieren waarop een Roth IRA een traditionele IRA verslaat
• De beste pensioenplannen
• Hoeveel moet u sparen voor uw pensioen?