In het verleden had het grootste deel van de beroepsbevolking misschien een meer duidelijke benadering van pensionering. Je werkte vier decennia lang en rond je 65ste ging je met pensioen. Natuurlijk waren er veel mensen die niet het traditionele pad volgden, maar vandaag zijn de scheidslijnen voor pensionering veel minder duidelijk. De Grote Recessie van 2008 duwde het pensioen voor veel mensen naar achteren.
Sommige mensen overwegen om te werken en een uitkering van de Sociale Zekerheid te innen. De vraag is, kunt u een pensioenuitkering van de Sociale Zekerheid krijgen terwijl u nog steeds actief werkt? Het antwoord is ja, maar overweeg deze keuze zorgvuldig. Hier zijn een paar dingen om eerst naar te kijken.
Verdien je studiepunten
Het punt van sociale zekerheid is om een consistent inkomen te hebben zodra je met pensioen gaat, maar je moet eerst aan het programma betalen door studiepunten te verdienen. In 2020 moet u ten minste $ 1.410 verdienen om één socialezekerheidskrediet te ontvangen, of $ 5.640 om alle vier de kredieten voor dat jaar te verdienen. In 2021 moet u $ 1.470 verdienen om één krediet te ontvangen, of $ 5.880 voor alle vier de kredieten.
Als u in 1929 of later bent geboren, hebt u 40 kredieten nodig, of 10 jaar verdienen van het minimumbedrag om volledige pensioenuitkeringen te ontvangen.
Het bedrag dat u moet verdienen om één credit te ontvangen, wordt elk jaar aangepast.
Voordat u een beslissing neemt over het ontvangen van een uitkering terwijl u nog werkt, neemt u contact op met de sociale zekerheid en controleert u uw creditsaldo. Als u op 62-jarige leeftijd de 40 credits nog niet hebt verdiend, kunt u overwegen nog een paar jaar te werken. Als u niet over de vereiste credits beschikt, komt u niet in aanmerking voor een pensioenuitkering van de Sociale Zekerheid, tenzij u in aanmerking komt voor andere soorten uitkeringen.
Meer informatie over de leeftijden
De Sociale Zekerheid biedt pensioenuitkeringen op basis van leeftijd. Hier is een korte opsomming van de leeftijden die u moet weten.
De volledige pensioengerechtigde leeftijd ligt tussen 66 en 67 jaar, afhankelijk van het jaar waarin u bent geboren. Hoe jonger u bent, hoe hoger uw pensioengerechtigde leeftijd. Zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, kunt u zo veel werken als u wilt zonder dat dit gevolgen heeft voor uw socialezekerheidsuitkeringen.
Als u na 1959 bent geboren, is uw volledige pensioengerechtigde leeftijd 67 jaar.
U kunt pas een pensioenuitkering van de sociale zekerheid ontvangen als u 62 jaar bent, dus werken en een uitkering ontvangen is niet mogelijk totdat u die leeftijd hebt bereikt.
Hoe jonger u bent als u een uitkering begint te ontvangen, hoe minder u zult ontvangen. Als u bijvoorbeeld op 62-jarige leeftijd begint met het ontvangen van een uitkering, wordt uw maandelijkse uitkeringsbedrag voor de rest van uw leven met 30% verlaagd. Hoe langer u wacht, hoe meer u houdt, en als u wacht tot na de volledige pensioengerechtigde leeftijd, zijn uw cheques zelfs nog hoger.
U kunt uw pensionering uitstellen tot u 70 jaar oud bent, wat voorbij uw volledige pensioengerechtigde leeftijd is. Hierdoor kunt u de hoogst mogelijke socialezekerheidsuitkering verdienen.
Denk aan de sancties
Weliswaar probeert de Social Security Administration uw premies zo lang mogelijk te behouden, zodat het geld kan worden verdeeld onder een grotere pool van begunstigden, maar zij geeft wel informatie over werken en tegelijkertijd een uitkering ontvangen in uw pensioenjaren.
Als u jonger bent dan uw volledige pensioengerechtigde leeftijd maar 62 jaar of ouder bent, kunt u tegelijkertijd werken en een uitkering van de Sociale Zekerheid ontvangen. Als u in 2020 de normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt, had u in 2019 tot $ 17.640 kunnen verdienen en nog steeds uw normale uitkeringsbedrag ontvangen zonder enige boete. Met andere woorden, als u wilde werken en uitkeringen wilde innen, had u dat kunnen doen zolang u onder de jaarlijkse inkomensdrempel van $ 17.640 bleef.
Voor degenen die in 2021 de normale pensioengerechtigde leeftijd bereiken, kunt u in 2020 zonder boete tot $ 18.240 verdienen. De limiet geldt voor het jaar voordat u de normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Als uw volledige pensioengerechtigde leeftijd in 2022 of later is, kunt u tot $ 18.960 verdienen zonder een vermindering van de uitkeringen.
Als u in één jaar meer verdient dan de maximale jaarlijkse inkomenslimiet, houdt de Sociale Zekerheid $ 1 in voor elke $ 2 die u boven die drempel verdient. Laten we bijvoorbeeld zeggen dat u 63 jaar bent en $ 35.000 verdient in 2019. De sociale zekerheid houdt dan $8.680 in op uw uitkering. Dat komt neer op een verlies van $723 per maand bovenop de korting van 25% op de uitkering omdat u een uitkering ontvangt voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Dat is een grote financiële klap.
Zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd bereikt, veranderen de dingen. Als u in 2020 de normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt, had u in de maanden voorafgaand aan uw verjaardag tot $ 48.600 kunnen verdienen voordat u werd gestraft. Dus als u diezelfde $ 35.000 verdiende, zou u geen boete ontvangen.
Als u $ 55.000 verdiende, zou de sociale zekerheid $ 1 inhouden voor elke $ 3 die u boven de limiet verdiende. Dus op uw inkomen van $55.000 zou u $2.693 verliezen, of $224 per maand, in de aanloop naar de maand waarin u de normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt. Deze boete is veel minder zwaar omdat u zo dicht bij de volledige pensioengerechtigde leeftijd bent. Als u in 2021 de normale pensioengerechtigde leeftijd bereikt, is de limiet $ 50.520. Deze limiet geldt voor het jaar waarin u de pensioengerechtigde leeftijd bereikt.
Alles wat u verdient na het bereiken van de normale pensioengerechtigde leeftijd, mag u houden en uw maandelijkse uitkeringen worden niet verlaagd.
Krijgt u het geld terug?
U krijgt uw geld terug zodra u de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt. Op dat moment berekent de sociale zekerheid uw uitkering opnieuw en krijgt u een tegoed voor de maanden dat er uitkeringen zijn ingehouden. Maar vergeet niet dat uw uitkering niet zo hoog zal zijn als wanneer u had gewacht, omdat u de uitkeringen vóór de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt opgenomen.
Fiscale gevolgen
Een ander probleem met het ontvangen van een uitkering van de sociale zekerheid terwijl u werkt, is de mogelijke belastingplicht. Als u en uw echtgeno(o)t(e) gehuwd zijn en samen meer dan $44.000 verdienen, kan tot 85% van uw socialezekerheidsuitkering belastbaar zijn. Als u en uw echtgeno(o)t(e) gehuwd zijn en gezamenlijk een inkomen hebben tussen $ 32.000 en $ 44.000, kan tot 50% van uw uitkeringen belastbaar zijn.
Als u niet gehuwd bent, alleenstaand bent en meer verdient dan $ 34.000, kan tot 85% van uw socialezekerheidsuitkeringen belastbaar zijn. Als u tussen $25.000 en $34.000 verdient, kan tot 50% van uw uitkeringen belastbaar zijn.
Meer dan 50% van alle mensen die socialezekerheidsuitkeringen ontvangen, moet er belasting over betalen.
The Bottom Line
De meeste financiële planners zijn het erover eens dat het het beste is om te wachten met het ontvangen van uitkeringen tot u de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, als u het zich kunt veroorloven om dat te doen. Als u niet kunt wachten en een uitkering moet opnemen voordat u de volledige pensioengerechtigde leeftijd hebt bereikt, moet u overwegen om alleen te werken tot de inkomenslimiet voor dat jaar om te voorkomen dat u uzelf financieel benadeelt.
Hoewel het lijkt alsof doorwerken als je eenmaal in je pensioenjaren bent meer inkomen zal opleveren, is dat niet noodzakelijkerwijs waar als de Sociale Zekerheid erbij betrokken is. Omdat de sociale zekerheid ingewikkeld kan zijn, vooral in combinatie met andere financiële factoren in uw leven, kan het het beste zijn om met een financieel planner te praten over de beste manier om uw uitkering te maximaliseren.