Schreven door Holly Johnson | Gepubliceerd op 30 januari 2020
Note: Dit artikel maakt deel uit van onze serie Basic Banking, bedoeld om nieuwe spaarders de belangrijkste vaardigheden bij te brengen om slimmer te sparen.

Voor het grootste deel bieden kredietunies de meeste “bang for your buck” met een hogere rente en lagere kosten. Ze zijn meestal het meest geschikt voor mensen die lokaal zijn, betrokken willen zijn bij hun bankervaring door middel van mede-eigendom in de kredietunie en een betere klantenservice zoeken.

Banken zijn meestal het meest geschikt voor mensen die waarde hechten aan bijgewerkte technologische opties bij hun bankervaring en toegang tot locaties in het hele land nodig hebben. Als een individu niet de ervaring van een traditionele brick-and-mortar bank nodig heeft, aan de andere kant, kunnen ze een internetbank overwegen, omdat ze vaak beter presteren dan zelfs credit unions gezien hun hogere rentetarieven en lagere kosten.

Of een bank of een kredietunie een betere plek voor uw geld is, komt neer op uw specifieke behoeften. Zowel kredietunies als banken zijn financiële instellingen die leningen verstrekken, deposito’s aanvaarden en een breed scala aan financiële diensten bieden. Er zijn echter grote verschillen tussen banken en kredietunies, met inbegrip van hun bedrijfsmodellen en hoe u klant wordt van de een of de ander.

Credit union vs bank: Wat is het verschil?

Er zijn belangrijke verschillen tussen kredietunies en banken, die te maken hebben met hoe u klant wordt en de manier waarop elk type financiële instelling werkt. Laten we de verschillen uitsplitsen en vervolgens elk afzonderlijk bekijken:

Kredietunie vs. bank: kan iedereen lid worden van een kredietunie?

Zekere regionale en beroepsmatig aangesloten kredietunies beperken hun lidmaatschap tot gekwalificeerde leden, terwijl banken hun diensten gewoonlijk aan het grote publiek aanbieden. Credit union lidmaatschapseisen zijn versoepeld in de afgelopen jaren voor veel nationaal erkende credit unions; met velen bieden lidmaatschap aan iedereen die doneert aan een aangesloten goed doel. Hier is een lijst van kredietunies die relatief eenvoudig zijn om lid te worden.

Misschien wel het belangrijkste element van kredietunies is het feit dat, in tegenstelling tot traditionele banken, deze instellingen eigendom zijn van hun leden. Kredietunies worden effectief bestuurd door vrijwillige bestuursleden die door de leden van de kredietunie worden gekozen.

Voor het grootste deel worden kredietunies bestuurd door de mensen die zelf van hun diensten gebruikmaken. Het is niet zo moeilijk om te zien waarom dit verschil zo belangrijk is. Met kredietunieleden aan het roer van producten en diensten, is het geen wonder dat kredietunies zoveel voordelen bieden aan hun leden-klanten.

Banken, aan de andere kant, zijn organisaties met winstoogmerk die worden gerund om de winst voor hun aandeelhouders te maximaliseren. Het bestuur wordt gecontroleerd door de aandeelhouders, en het bestuur huurt een professioneel managementteam in. Bij banken exploiteert het management de instellingen op een manier die de meeste winst voor de aandeelhouders oplevert.

Credit union vs. bank: rentetarieven en vergoedingen

Bij banken zal de rente die u op de meeste rekeningen verdient over het algemeen lager zijn dan op vergelijkbare rekeningen bij veel credit unions. Toonaangevende nationale bankketens hebben hoge bedrijfs- en marketingkosten, en omdat ze consequent winst moeten teruggeven aan aandeelhouders, zult u die winst niet zien gaan naar het betalen van hoge rendementen op deposito’s.

Hoewel, niet alle banken zijn hetzelfde. Er zijn bijvoorbeeld grote verschillen tussen online banken en fysieke banken. Online banken hebben veel minder overhead dan fysieke banken, en kunnen hogere tarieven bieden voor hetzelfde type rekeningen. Sommige van de beste hoogrentende spaarrentes die vandaag beschikbaar zijn, komen van online-only banken.

Als non-profitorganisaties, zijn kredietverenigingen opgericht met als enige doel om waarde te bieden aan hun leden. In plaats van verantwoording af te leggen aan investeerders, dient een kredietunie haar klanten.

Dientengevolge wordt de winst die kredietunies maken, gebruikt om de kosten voor bankproducten te verlagen en leden hogere rentetarieven op hun deposito’s te bieden. In veel gevallen kunnen kredietunieleden lagere JKP’s op leningen veiligstellen of hogere JKP’s verdienen op hun spaarrekeningen.

Kredietunie vs. bank: productaanbod

Een groot voordeel dat u bij een grotere, traditionele bank kunt vinden, zit vaak in de technologie waartoe u als klant toegang hebt. Als u bijvoorbeeld bankiert bij een grote nationale speler als Chase, krijgt u toegang tot voordelen zoals mobiele chequestorting, online betalen van rekeningen, het mobiele betalingsplatform Zelle en een handige mobiele app waarmee u uw geld kunt beheren vanaf uw smartphone of een ander mobiel apparaat.

Credit unions, en vooral kleine, hebben niet altijd de meest functionele mobiele apps of de beste implementaties van alle nieuwere banktechnologie die beschikbaar is. Grotere of meer geavanceerde kredietunies kunnen echter alle mobiel bankieren-voordelen bieden die u wilt en nodig hebt, dus zorg ervoor dat u dit controleert voordat u ze uitsluit.

Credit union vs. bank: locaties en klantenservice

Er waren eind 2018 ongeveer 5.500 kredietunies die landelijk opereerden. Banken bieden een veel grotere voetafdruk in het hele land, hoewel uw persoonlijke ervaring zal variëren op basis van de traditionele bank die u kiest. Wells Fargo kon bijvoorbeeld eind 2019 bogen op 5.485 fysieke filialen, terwijl J.P. Morgan Chase 5.032 bankfilialen had. Opportunity Bank of Montana, aan de andere kant, had slechts 22 filialen aan het einde van vorig jaar, terwijl First National Bank of Tennessee er slechts 7 had.

Met deze informatie in gedachten, is het belangrijk op te merken dat het gaan met een traditionele bank niet altijd betekent dat je toegang zult hebben tot meer bankfilialen of geldautomaten. U moet ook de voetafdruk van elke bank of kredietunie controleren die u overweegt, zodat u ervoor kunt zorgen dat u alle toegang hebt die u nodig hebt.

In termen van klantenservice zouden veel mensen zeggen dat kredietunies de overhand hebben. Consumer Reports heeft zelfs opgemerkt dat kredietunies enkele van de hoogste beoordelingen bieden onder de diensten die zij hebben geëvalueerd met 96% klanttevredenheid over het algemeen, vergeleken met slechts 80% tevredenheid over de drie grootste banken van de natie.

Zijn kredietunies veiliger dan banken?

Geen van beide entiteiten is inherent “veiliger” dan de andere als het gaat om het beschermen van uw geld. Zowel banken als kredietunies bieden verzekeringen aan om uw deposito’s te beschermen tot aan de wettelijke limiet.

Voor banken worden deposito’s gedekt door de Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), terwijl de dekking voor credit union-deposito’s afkomstig is van de National Credit Union Association (NCUA). Zowel de FDIC als de NCUA zijn onafhankelijk van de banken en kredietverenigingen die ze respectievelijk verzekeren, en ze worden gereguleerd door de federale overheid.

Grote banken kunnen echter een klein voordeel hebben ten opzichte van kredietverenigingen als het gaat om beveiliging tegen hackers en dieven. Consumer Reports merkt op dat, omdat de grootste bankfilialen voortdurend worden aangevallen, ze mogelijk extra beveiligingsfuncties bieden, zoals inlogopties met vingerafdruk voor uw account, evenals stem- en gezichtsverificatiesystemen.

Natuurlijk is dit waarschijnlijker bij grote banken die duizenden filialen in het hele land aanbieden, en veel minder bij kleinere banken die slechts een handvol locaties in een kleiner gebied of regio hebben.

Voordelen en nadelen van kredietverenigingen

Voor het grootste deel zijn kredietverenigingen populair bij consumenten dankzij hun concurrerende leningaanbiedingen en rentetarieven, en het feit dat ze hun leden een gemeenschapsgevoel bieden. De kosten kunnen ook lager zijn dan bij een grotere bank, dus kredietunies kunnen u gemakkelijk helpen geld te besparen op de lange termijn.

Aan de andere kant kunnen kredietunies nogal beperkend zijn als u veel van uw bankzaken onderweg doet terwijl u op reis bent. Je zult waarschijnlijk liquideren met toegang tot minder fysieke kantoren die u kunt benaderen voor in-person bankieren behoeften, en het is mogelijk dat uw credit union zal niet alle top banking technologie beschikbaar, hetzij.

Voordelen en nadelen van banken

Banken kunnen tekortschieten als het gaat om het bieden van aantrekkelijke rentetarieven en lagere kosten, maar een nieuwe golf van online banken blijft indruk maken op rekeninghouders met rentetarieven die vaak hoger zijn dan die van een kredietunie. In feite vonden we dat de gemiddelde spaarrekening bij een online bank een APY van meer dan vier keer de typische credit union of traditionele bank verdiende.

Aan de andere kant kan het rendement op betaal- en spaarrekeningen van grote banken ronduit schamel zijn. Als voorbeeld, spaarrekeningen bij Chase betalen momenteel een jaarlijkse procentuele opbrengst van slechts 0,01%.

Grote banken hebben ook niet altijd een geweldige reputatie op het gebied van klantenservice, omdat kredietunies hen consequent overtreffen in deze categorie. Om het hoogste rendement op een betaal- of spaarrekening te krijgen, moet u misschien ook gaan met een volledig online bank die helemaal geen fysieke kantoren biedt.

Credit union vs bank: Welke moet u kiezen?

Als u niet kunt beslissen tussen het gebruik van een kredietunie of een bank, houd er dan ook rekening mee dat u uw eigen hybride banksysteem kunt creëren. Er is bijvoorbeeld geen reden waarom u zich niet kunt aansluiten bij een kredietunie om toegang te krijgen tot lagere tarieven voor een hypotheek of een autolening, terwijl u uw spaargeld in een online bank houdt die een veel hogere rente biedt.

Moet u met een kredietunie of een bank in zee gaan? Het juiste antwoord is voor iedereen anders, dus vergelijk opties in uw omgeving en zorg ervoor dat uw beslissing een weloverwogen is.