Als uw auto total loss raakt of wordt gestolen, is het laatste wat u wilt horen dat u meer verschuldigd bent op de lening dan de auto waard is.
Uw autoverzekeringsmaatschappij zal de waarde van uw auto betalen in een total loss-regeling, niet wat u verschuldigd bent op een autolening of lease. Dat kan een groot verschil zijn. Bijvoorbeeld, als je $ 20.000 uitstaand op een lening, maar uw auto is slechts de moeite waard $ 17.000, bent u op de haak voor $ 3.000 aan uw geldschieter. Om nog maar te zwijgen over het feit dat u een nieuwe auto moet kopen.
Hiaatverzekering is een manier om dit financiële probleem te voorkomen. Het is een optionele dekking die u kunt kopen dat het “gat” tussen wat je verschuldigd bent en de waarde van uw totaled of gestolen auto dekt. Gap verzekering gaat soms door andere namen, zoals “lening / lease payoff.”
But hiaatverzekering is misschien niet je de moeite waard. Hier is wat u moet weten.
- Hoe Gap Insurance Works
- Should I Buy Gap Insurance?
- Voertuigafschrijving kan wegen in uw verzekeringsbeslissing
- Waar kan ik een hiaatverzekering kopen?
- What Doesn’t Gap Insurance Cover?
- How Do verzekeringsmaatschappijen beslissen om een auto total?
- Veelgestelde vragen
- Is een hiaatverzekering het geld waard?
- Kan ik op elk moment een hiaatverzekering kopen?
- Kan ik een hiaatverzekering annuleren?
Hoe Gap Insurance Works
Gap verzekering dekt het saldo dat u hebt op een lening of lease. Om in aanmerking te komen voor hiaatverzekering, moet u botsing en uitgebreide verzekering op uw autoverzekering policy.
Hier is hoe een typische hiaatverzekeringsclaim werkt:
- Als uw auto wordt gestolen of total loss raakt bij een ongeval dat wordt gedekt door uw autoverzekering, zult u een claim indienen op ofwel de botsing of de uitgebreide verzekering gedeelte van uw policy.
- Uw auto verzekeringsmaatschappij zal de werkelijke contante waarde (ACV) van uw auto betalen, minus uw aftrekbaar. Als uw auto bijvoorbeeld $ 17.000 waard is en u een eigen risico van $ 500 hebt, zal uw verzekeringsuitkering $ 16.500 zijn.
- Als u meer verschuldigd bent op uw lening of lease dan de verzekeringsuitkering voor de waarde van uw auto, zal uw hiaatverzekering het verschil betalen. Als u bijvoorbeeld $ 20.000 verschuldigd bent en de ACV $ 17.000 is, betaalt uw hiaatverzekering $ 3.000.
Als u geen hiaatverzekering hebt en het uitstaande saldo van uw lening of lease meer is dan de waarde van uw auto, bent u verantwoordelijk voor het afbetalen van de lening zelf. Sommige kredietverstrekkers of leasemaatschappijen kunnen eisen dat u een hiaatverzekering te dragen. Dat is omdat het helpt hen te beschermen tegen kopers die weglopen van een lening of lease als de auto is total loss of gestolen.
Sommige hiaatverzekeraars kunnen u dekken voor het totale saldo van de lening, inclusief negatieve equity gerold in uw nieuwe auto lening. Bijvoorbeeld, als u een auto inruilt waarop u meer verschuldigd bent dan hij waard is, wordt dat negatieve eigen vermogen in uw nieuwe lening gerold. Niet alle hiaatverzekeringen dekken echter negatief eigen vermogen, dus zorg ervoor dat u een polis koopt die dat doet als u negatief eigen vermogen in uw nieuwe autolening hebt gerold.
Should I Buy Gap Insurance?
Hier zijn enkele veel voorkomende situaties waarin hiaatverzekering van pas kan komen:
- U leaset uw auto
- U sloot een autolening af van vijf jaar (60 maanden) of langer
- U financierde het grootste deel van de auto en deed een kleine aanbetaling van uw auto van minder dan 20%
- U rolde negatief eigen vermogen van uw laatste autolening in uw nieuwe autolening (zorg ervoor dat u een polis krijgt die negatief eigen vermogen dekt)
- U kocht een voertuig dat sneller in waarde afneemt dan andere voertuigen (meer daarover hieronder)
Als u momenteel een autolening of lease heeft, kunt u de waarde van uw auto op een website zoals NADAguides vergelijken met uw auto lening / lease-saldo. Het verschil tussen de twee is de gap.
Maar zodra het bedrag dat u verschuldigd bent is minder dan de waarde van uw auto, is er geen reden om hiaatverzekering te houden. Dat komt omdat er geen hiaat verzekering uitbetaling mogelijk zal zijn. Als u bijvoorbeeld $ 15.000 verschuldigd bent en de ACV van uw auto is $ 17.000, zal er geen gat zijn als uw auto total loss is of wordt gestolen.
En als u uw auto verkoopt, wilt u uw hiaatverzekering opzeggen.
Voertuigafschrijving kan wegen in uw verzekeringsbeslissing
Als u een auto hebt gekocht die snel in waarde daalt, wordt een hiaatverzekering een betere gok. De gemiddelde auto is na vijf jaar met ongeveer 49% afgeschreven, volgens een onderzoek van iSeeCars uit 2020, dat meer dan 8,2 miljoen autoverkopen analyseerde.
Voor bepaalde typen auto’s, zoals luxe auto’s, geldt vaak een veel snellere afschrijving. Zo is de BMW 7-serie in vijf jaar tijd het sterkst in waarde gedaald, met een waardeverlies van bijna 73%, aldus iSeeCars. De BMW 5-serie deed het niet veel beter, met een waardevermindering van 70% over diezelfde periode.
“Dure luxe auto’s zoals de BMW 7-serie worden sterk afgeschreven omdat ze dure functies en technologie bevatten die niet worden gewaardeerd door kopers van tweedehands auto’s,” zei iSeeCars Executive Analyst Karl Brauer in een verklaring. Hij voegde eraan toe dat luxe auto’s vaak worden geleased, wat kan leiden tot een overschot aan drie jaar oude voertuigen, waardoor hun waarde op de markt daalt.
Zelfs als je een auto koopt die zijn waarde relatief goed vasthoudt, kijk je nog steeds naar een aanzienlijke waardedaling tijdens de eerste vijf jaar van de auto op de weg. De Jeep Wrangler Unlimited had de laagste gemiddelde afschrijving over vijf jaar met bijna 31%, wat zich vertaalt in een gemiddeld waardeverlies van $ 12.168 na vijf jaar.
De bottom line: Als je een grote lening hebt afgesloten om je auto te kopen, kan een hiaatverzekering je redden van een grote financiële klap als je auto total loss raakt, vooral als je een luxe rit hebt gekocht.
Waar kan ik een hiaatverzekering kopen?
U kunt meestal een hiaatverzekering kopen bij:
- Autoverzekeringsmaatschappijen
- Autodealers
- Banken en kredietverenigingen
- Standalone polissen van bedrijven zoals Gap Direct
Hiaatverzekering kopen bij een autodealer lijkt misschien handig, maar het kan u op de lange termijn vaak meer kosten. Autodealers rekenen meestal tot $ 600 voor hiaatverzekering, volgens Trusted Choice, een groep van onafhankelijke verzekeringsagenten.
De kosten van hiaatverzekering kunnen in uw autolening worden gerold, maar dat betekent dat u er ook rente over zult betalen. Je verliest ook de flexibiliteit om uw hiaatverzekering te annuleren, omdat het gebonden is aan uw lening, wat betekent dat je misschien betaalt voor iets dat niet langer useful.
Gap verzekering is veel goedkoper via een auto verzekeringsmaatschappij in vergelijking met een autodealer. Het voegt meestal ongeveer $ 20 per jaar toe aan uw jaarlijkse premie, volgens het Insurance Information Institute. En wanneer u niet langer hiaatverzekering nodig hebt, kunt u het uit uw policy.
But in gedachten te houden, niet elke auto verzekeringsmaatschappij verkoopt hiaatverzekering en het is misschien niet beschikbaar in elke staat. U kunt bijvoorbeeld in staat zijn om hiaatverzekering te kopen van grote verzekeringsmaatschappijen zoals Allstate, American Family, Nationwide en Progressive, maar Geico verkoopt geen hiaatverzekering.
What Doesn’t Gap Insurance Cover?
Hier zijn enkele veel voorkomende uitgaven hiaatverzekering dekt niet:
- Uw autoverzekering aftrekbaar
- Overstallige betalingen, late fees en boetes op uw auto lening of lease
- Eventuele reparaties aan de auto
- Mechanische storingen, zoals motorstoring
- Een aanbetaling voor een nieuwe auto
- De verminderde waarde van uw auto na een ongeval als uw auto niet total loss is
Sommige autoverzekeraars beperken de hiaatdekking tot een percentage van uw auto. Bijvoorbeeld, Progressive’s hiaatverzekering zal uw hiaat betalen, tot 25% van de werkelijke contante waarde van de auto.
How Do verzekeringsmaatschappijen beslissen om een auto total?
Gap verzekering zal kick in wanneer uw auto wordt verklaard totaled, maar de definitie van een “totaled” auto varieert van staat tot staat. Veel staten stellen een percentage van de waarde van een auto als een drempel, en een auto wordt beschouwd als totaled als de kosten van reparaties hoger is dan dat percentage. Reparatie kosten omvatten over het algemeen zowel parts and labor.
Sommige staten specificeren met behulp van NADAguides voor het bepalen van de waarde van uw auto. Andere staten alleen specificeren dat auto waarde moet komen van een huidige editie van een nationaal erkende compilatie van waarden, met inbegrip van databases.
Andere staten gebruiken wat wordt genoemd een “total loss formule” (TLF). Bijvoorbeeld, in Californië is de TLF reparatiekosten + restwaarde ≥ werkelijke contante waarde. Als de som van de reparatiekosten en de restwaarde hoger is dan de ACV, dan wordt uw auto als total loss beschouwd.
U kunt de methode van uw staat voor het aangeven van total losses vinden in de onderstaande tabel.
| State | Wanneer is een auto total loss? | |
|---|---|---|
|
Alabama |
Een auto is total loss wanneer een verzekeringsmaatschappij of een andere persoon een schadevergoeding betaalt of een andere geldelijke regeling treft aan een persoon wanneer een voertuig is beschadigd en de schade aan het voertuig groter is dan of gelijk is aan 75% van de reële verkoopwaarde van het voertuig vóór de schade, zoals vermeld in een huidige uitgave van een nationaal erkende compilatie van verkoopwaarden. |
|
|
Alaska |
Alaska gebruikt een total loss-formule die zegt dat voertuigen total loss zijn wanneer de reparatiekosten hoger zijn dan de waarde van het voertuig. |
|
|
Arizona |
Arizona gebruikt een total loss-formule die zegt dat verzekeringsmaatschappijen kunnen beslissen of een voertuig total loss is. |
|
|
Arkansas |
Een voertuig wordt als total loss beschouwd wanneer de schade gelijk is aan of meer bedraagt dan 70% van de gemiddelde verkoopwaarde. |
|
|
California |
California gebruikt een total loss-formule die zegt dat een voertuig total loss is wanneer het “economisch niet meer te repareren” is.” |
|
|
Colorado |
Colorado gebruikt 100% van de waarde van het voertuig als drempel voor total loss. Volgens de wet is een voertuig total loss wanneer de “kosten voor het herstel van het voertuig in een verkeersveilige staat en voor legaal gebruik op de snelwegen hoger zijn dan de detailhandelswaarde van het voertuig onmiddellijk vóór de schade.” |
|
|
Connecticut |
Connecticut gebruikt een total loss-formule. Om de waarde van een voertuig te berekenen moeten autoverzekeraars ten minste het gemiddelde gebruiken van de winkelwaarde van de auto van (1) NADA of een andere bron in de auto-industrie die voor dergelijk gebruik is goedgekeurd door de verzekeringscommissaris van de staat en (2) een andere bron in de auto-industrie die is goedgekeurd. |
|
|
Delaware |
Delaware’s total loss-formule zegt dat verzekeringsmaatschappijen kunnen beslissen wanneer een voertuig total loss is. |
|
|
District Columbia |
Een voertuig is total loss wanneer de reparaties meer dan 75% bedragen van de winkelwaarde van het voertuig vóór het ongeval. |
|
|
Florida |
Een verzekeringsmaatschappij kan verklaren dat een voertuig total loss is wanneer de reparaties meer dan 80% van de waarde bedragen. Volgens de staatswet moet een voertuig total loss worden verklaard wanneer de reparaties 100% van de waarde overschrijden. |
|
|
Georgia |
Georgia gebruikt een total loss-formule die zegt dat een voertuig total loss is wanneer het “zodanig is beschadigd dat voor het herstel in een bedrijfsklare toestand de vervanging van twee of meer belangrijke onderdelen nodig zou zijn.” |
|
|
Hawaii |
Hawaii’s total loss-formule zegt dat een autoverzekeringsmaatschappij kan beslissen of een voertuig total loss is. |
|
|
Idaho |
Idaho hanteert een total loss-formule en geeft een voertuig een bergingstitel als “de kosten van onderdelen en arbeid minus de bergingswaarde het onrendabel maken om het te repareren of opnieuw op te bouwen.” |
|
|
Illinois |
Illinois heeft een total loss-formule die zegt dat een verzekeringsmaatschappij kan besluiten dat een voertuig een total loss is, of wanneer de reparaties meer dan 70% van de reële marktwaarde van het voertuig bedragen. |
|
|
Indiana |
Een auto is total loss in Indiana wanneer de schade meer dan 70% van de waarde bedraagt. |
|
|
Iowa |
Een auto is total loss in Iowa wanneer de schade meer dan 50% van de waarde bedraagt. |
|
|
Kansas |
Een auto is total loss in Kansas wanneer de schade meer dan 75% van de waarde bedraagt. |
|
|
Kentucky |
Een auto is total loss in Kentucky wanneer de schade meer dan 75% van de winkelwaarde volgens de NADA-prijzengids bedraagt. |
|
|
Louisiana |
Een auto is total loss in Louisiana wanneer de schade meer dan 75% bedraagt van de winkelwaarde volgens de NADA-prijslijst. |
|
|
Maine |
Maine gebruikt een total loss-formule die zegt dat voertuigen total loss zijn wanneer er “bewijs is dat een voertuig total loss is verklaard door een eigenaar of een verzekeringsmaatschappij.” |
|
|
Louisiana |
Een auto is total loss in Louisiana wanneer de schade meer dan 75% van de reële marktwaarde bedraagt. |
|
|
Massachusetts |
Volgens de Massachusetts total loss-formule beslist een autoverzekeringsmaatschappij of een voertuig total loss is. |
|
|
Michigan |
Een auto is total loss in Michigan wanneer de schade meer dan 75% bedraagt van de werkelijke contante waarde vóór beschadiging. |
|
|
Minnesota |
Een nieuw model of een auto met een hoge waarde wordt in Minnesota total loss verklaard wanneer de schade meer dan 80% van de werkelijke contante waarde bedraagt. |
|
|
Mississippi |
Missippi gebruikt een total loss-formule en zegt dat verzekeraars auto’s die tien jaar oud of ouder zijn, of een waarde hebben van $ 1.500,00 of minder, of voertuigen met schade die de vervanging van vijf of minder kleine onderdelen vereist, niet total loss kunnen verklaren. |
|
|
Missouri |
Een auto wordt in Michigan total loss verklaard wanneer de schade meer dan 80% van de marktwaarde bedraagt en het voertuig niet ouder is dan zes jaar, uitgaande van het modeljaar van de fabrikant. |
|
|
Montana |
Volgens de total loss-formule van Montana mogen verzekeraars zelf bepalen wanneer ze voertuigen totaliseren. |
|
|
Nebraska |
Een auto wordt in Nebraska total loss verklaard wanneer de schade meer dan 75% van de verkoopwaarde bedraagt en het voertuig niet ouder is dan zes jaar. |
|
|
Nevada |
Een auto is total loss in Nevada wanneer de schade meer dan 65% van de dagwaarde bedraagt. |
|
|
New Hampshire |
Een auto is total loss in New Hampshire wanneer de schade meer dan 75% van de reële marktwaarde bedraagt of wanneer een verzekeraar besluit dat “reparatie fysiek of economisch niet haalbaar is” voor een schaderegeling. |
|
|
New Jersey |
De total loss-formule van New Jersey zegt dat een verzekeraar kan besluiten dat een voertuig “economisch niet haalbaar” is om te repareren. |
|
|
New Mexico |
De total loss-formule van New Mexico zegt dat een verzekeraar kan besluiten dat een voertuig “economisch niet haalbaar” is om te repareren. |
|
|
New York |
Een auto is total loss in New York wanneer de schade in New York “economisch niet haalbaar” is.” |
|
|
New York |
Een auto is total loss in New York wanneer de schade meer dan 75% van de werkelijke contante waarde bedraagt. |
|
|
North Carolina |
Een auto is total loss in North Carolina wanneer de schade meer dan 75% van de werkelijke marktwaarde bedraagt. |
|
|
North Dakota |
Een auto is total loss in North Dakota wanneer de schade meer dan 75% van de marktwaarde bedraagt, op basis van de NADA-prijzengids. |
|
|
Ohio |
Volgens de total loss-formule van Ohio kan een verzekeraar besluiten dat een voertuig “economisch niet haalbaar” is om te repareren. |
|
|
Oklahoma |
Een auto is total loss in Oklahoma wanneer de schade meer dan 60% van de normale marktwaarde bedraagt. |
|
|
Oregon |
Een auto is total loss in Oregon wanneer de schade meer dan 80% van de normale marktwaarde bedraagt. |
|
|
Pennsylvania |
De total loss-formule van Pennsylvania zegt dat een voertuig total loss is wanneer “de reparatiekosten hoger zouden zijn dan de waarde van het gerepareerde voertuig.” |
|
|
Rhode Island |
Volgens de total loss-formule van Rhode Island kan een autoverzekeringsmaatschappij zelf bepalen wanneer een voertuig total loss is. |
|
|
South Carolina |
Een auto is total loss in South Carolina wanneer de schade meer dan 75% van de reële marktwaarde bedraagt. |
|
|
South Dakota |
South Dakota’s total loss-formule zegt dat een verzekeraar kan besluiten dat een voertuig total loss is, zolang het maar minder dan 10 modeljaren oud is. |
|
|
Tennessee |
Een auto is total loss in Tennessee wanneer de schade meer dan 75% van de reële marktwaarde bedraagt. |
|
|
Texas |
Een auto is total loss in Texas wanneer de schade meer dan 100% van de werkelijke waarde bedraagt. |
|
|
Utah |
Utah’s total loss-formule zegt dat een verzekeringsmaatschappij kan bepalen wanneer een auto total loss is. |
|
|
Vermont |
Volgens de total loss-formule van Vermont kan een verzekeringsmaatschappij zelf bepalen wanneer een auto total loss is. |
|
|
Virginia |
Een auto is total loss in Virginia wanneer de schade meer dan 75% van de werkelijke contante waarde bedraagt. |
|
|
Washington |
De total loss-formule van Washington zegt dat een verzekeringsmaatschappij kan beslissen wanneer een voertuig “onrendabel is om te repareren.” |
|
|
West Virginia |
Een auto is total loss in West Virginia wanneer de schade meer dan 75% van de marktwaarde bedraagt. |
|
|
Wisconsin |
Een auto is total loss in Wisconsin wanneer de schade meer dan 70% van de marktwaarde bedraagt. |
|
|
Wyoming |
Een auto wordt in Wyoming total loss verklaard wanneer de schade meer dan 75% van de verkoopwaarde bedraagt. |
|
| |
||
Veelgestelde vragen
Is een hiaatverzekering het geld waard?
De relatief kleine kosten van een hiaatverzekering van een verzekeraar kunnen de moeite waard zijn als u aanzienlijk meer verschuldigd bent op uw autolening of lease dan het voertuig waard is.
Als u genoeg geld hebt om niet om de “kloof” te geven, kunt u besluiten de hiaatverzekering over te slaan.
Bijv. als uw auto momenteel $ 10.000 waard is en u $ 12.000 op de lening verschuldigd bent, bent u misschien bereid om het verschil op te vangen als uw auto total loss is. Maar als u een autolening van $ 30.000 hebt op een auto van $ 22.000, kunt u het zich misschien niet veroorloven om het gat van $ 8.000 te betalen. In dit geval kan het betalen voor een hiaatverzekering de moeite waard zijn.
Kan ik op elk moment een hiaatverzekering kopen?
U hoeft geen hiaatverzekering te kopen bij de autodealer, maar u kunt het niet noodzakelijkerwijs op elk moment kopen. Sommige verzekeraars eisen dat u de oorspronkelijke eigenaar van het voertuig bent en dat het voertuig vrij nieuw is.
Kan ik een hiaatverzekering annuleren?
U kunt een hiaatverzekering annuleren door contact op te nemen met de verzekeringsmaatschappij. Er kunnen annuleringskosten in rekening worden gebracht en u kunt een pro-rata terugbetaling verwachten op basis van hoe lang u de verzekering hebt gehad.