Als eigenaar van een klein bedrijf weet u al dat u voor groei, noodgevallen en zelfs de dagelijkse gang van zaken kapitaal nodig hebt – en veel kapitaal. Soms, wanneer de uitgaven zich opstapelen, is het zinvol om te overwegen zich te wenden tot een kleine zakelijke kredietverlener voor een helpende hand.

Nadat u het bedrag hebt berekend dat u nodig hebt, een kredietverlener hebt geselecteerd en de aanvraagprocedure hebt gestart, kunt u echter een financiële wegversperring tegenkomen: Je hebt klaar geld nodig om een aanbetaling op de lening te doen.

Om een kleine zakelijke lening te krijgen – vooral voor een groot bedrag – eisen kredietverstrekkers vaak dat de kredietnemer een percentage uit eigen zak betaalt als aanbetaling. Maar waarom is dit vereist? Het lijkt een beetje contra-intuïtief, na alles. Je leent geld omdat je meer nodig hebt, maar je moet vooraf geld betalen om de lening te ontvangen.

Is er een manier om deze schijnbare catch-22 te omzeilen? Welke leningen vereisen aanbetalingen, en wat zijn uw opties als u niet beschikt over de middelen om het te betalen? Lees verder voor meer informatie.

Waarom kredietverstrekkers een aanbetaling verlangen

Als u ooit eerder een grote lening hebt afgesloten, bent u al bekend met aanbetalingen. Autoleningen en hypotheken zijn twee voorbeelden van leningen die een aanbetaling vereisen. Laten we zeggen dat u naar de autodealer gaat om een auto van $30.000 te kopen. Een aanbetaling van 10% is vereist. Dat betekent dat u $ 3.000 uit eigen zak betaalt, en de geldschieter zal u de resterende $ 27.000 lenen.

Aanbetalingen werken op dezelfde manier voor zakelijke leningen. Maar waarom eisen kredietverstrekkers dat?

Het vragen van een aanbetaling is slechts een van de manieren waarop kredietverstrekkers hun risico verminderen. Wanneer u een aanbetaling doet, investeert u uw eigen geld, wat de kredietverstrekker laat zien dat u serieus bent over de lening en meer kans hebt om deze terug te betalen. Het zal ook gemakkelijker zijn voor de kredietverstrekker om ten minste een deel van hun geld terug te krijgen in geval van wanbetaling. Als een actief moet worden teruggenomen om de schuld af te betalen, hoeft de kredietgever het object niet voor de volledige waarde te verkopen om hun investering terug te verdienen.

Natuurlijk zijn aanbetalingen niet alleen goed voor kredietverstrekkers – ze profiteren ook van u. Door het opzetten van een aanbetaling, bent u in staat om het bedrag dat u leent te verlagen. Dit betekent dat niet alleen uw maandelijkse betalingen lager zullen zijn, maar u bespaart ook op de rente na verloop van tijd, waardoor de lening op de lange termijn betaalbaarder wordt.

Vereisen alle leningen een aanbetaling?

De meeste grotere zakelijke leningen – met inbegrip van commerciële hypotheken, commerciële autoleningen, en leningen voor apparatuur – vereisen een aanbetaling om goedkeuring te krijgen voor de financiering.

Of een aanbetaling nodig is op alle – en zo ja, het vereiste bedrag – zal vaak variëren op basis van de kredietwaardigheid van de koper. Bijvoorbeeld, een lener met een solide geschiedenis kan in aanmerking komen voor een “zero down” aanbod of een zeer lage aanbetaling. Daarentegen kan een lener met een onrustige kredietgeschiedenis worden verplicht om een aanbetaling te betalen om te worden goedgekeurd voor de lening.

Een ding om te overwegen is dat wanneer er een minimale aanbetaling vereist is, het een verstandige zet is om meer geld neer te leggen, indien mogelijk. Dit betekent dat je minder geld hoeft te lenen, wat leidt tot lagere betalingen en rentebesparingen op de lange termijn.

Hoe de kosten van een aanbetaling worden bepaald

Er zijn een paar factoren die de kosten van een aanbetaling bepalen. De eerste is het beleid van de kredietgever. Kredietverstrekkers kunnen automatisch een aanbetaling vereisen voor specifieke leningen of leningen die een bepaald bedrag overschrijden.

Kredietgeschiedenis speelt ook een rol bij het bedrag van de aanbetaling. Aanbetalingseisen zijn vaak lager voor kredietnemers met hoge kredietscores en een solide kredietgeschiedenis. In sommige gevallen kunnen deze kredietnemers zelfs in aanmerking komen voor no-down-payment aanbiedingen. Leners met lage scores kunnen worden verplicht om een aanbetaling te doen voordat ze zelfs in aanmerking komen voor een lening.

Collateral kan ook een rol spelen bij het bedrag van de aanbetaling. Als er voldoende onderpand is gesteld om de lening te dekken voor het geval de kredietnemer in gebreke blijft, is een aanbetaling mogelijk niet vereist. Voor andere leningen zonder specifieke onderpandeisen kan een aanbetaling vereist zijn op basis van het bedrag van de lening en de kredietwaardigheid van de kredietnemer. Dit geldt ook voor leningen waarbij de activa die worden gekocht met de opbrengst van de lening (zoals voertuigen, onroerend goed of apparatuur) als onderpand dienen.

Typische aanbetalingsvereisten

Of een lening een aanbetaling vereist, is gebaseerd op een aantal factoren, waaronder het type lening dat wordt geselecteerd. Voor sommige leningen is altijd een aanbetaling vereist, maar deze kan variëren op basis van het profiel van de kredietnemer en andere overwegingen, zoals het bedrag van de lening. Voor andere leningen kan een aanbetaling helemaal niet nodig zijn.

Lees hieronder meer over de aanbetalingsvereisten voor elk type lening.

Bankleningen & Kredietlijnen

Zakelijke leningen van een bank zijn meestal gereserveerd voor de beste leners. Toch willen banken zich zo veel mogelijk tegen risico’s beschermen, en daarom is een aanbetaling vereist om een lening te krijgen, vooral voor hogere leningbedragen.

De typische aanbetalingsvereiste voor een banklening is 10% tot 20%. Het aanbetalingsbedrag zal worden gebaseerd op het geleende bedrag, hoe de leningfondsen zullen worden gebruikt, de kredietgeschiedenis van de kredietnemer, en hoe de lening zal worden gedekt.

Zakelijke kredietlijnen van een bank zijn anders in die zin dat een aanbetaling niet vereist is. Beveiligde kredietlijnen kunnen onderpand vereisen, maar vereisen geen aanbetaling. Meer informatie over onderpandvereisten voor zakelijke leningen. Een persoonlijke garantie of blanket lien kan worden vereist in plaats van specifieke onderpand voor sommige leningen.

Online leningen & Lines Of Credit

Meer ondernemers wenden zich tot online leningen omdat ze handig zijn om aan te vragen, worden snel gefinancierd, en hebben kwalificatie-eisen die minder streng zijn dan conventionele leningen.

Online leningen en kredietlijnen zijn ook een top keuze voor ondernemers voor een andere reden: Ze vereisen geen aanbetaling. Voor de meeste leningen is echter onderpand of een persoonlijke garantie vereist om de lening te garanderen. Lees meer over persoonlijke garanties voordat u uw volgende lening aanvraagt.

Op zoek naar een gerenommeerde online kredietverstrekker? De volgende kredietverstrekkers bieden goede tarieven en voorwaarden voor online leningen en kredietlijnen:

SBA 7(a) Leningen

Het Small Business Administration 7(a) programma verstrekt leningen aan kleine bedrijven via intermediaire kredietverstrekkers. Deze leningen zijn zeer populair vanwege hun hoge limieten (tot $ 5 miljoen), lage rentetarieven, en flexibele voorwaarden.

Net als andere kredietverstrekkers, zullen SBA-intermediairs een aanbetaling vereisen die voldoende is om het risico te beperken. Intermediaire kredietverstrekkers eisen doorgaans een aanbetaling van 10% tot 20% voor 7(a)-leningen. Het bedrag van de aanbetaling is gebaseerd op de kredietgeschiedenis van de kredietnemer, het bedrag van de lening en het bedrag van het onderpand, indien van toepassing, dat wordt gebruikt om de lening te waarborgen.

SBA CDC / 504 Leningen

SBA CDC/504 leningen zijn leningen die worden gebruikt voor de aankoop of verbetering van commercieel onroerend goed. Bij dit soort leningen werkt een kredietnemer met twee kredietverstrekkers – een door de SBA goedgekeurde Certified Development Company en een traditionele kredietverstrekker zoals een bank.

De CDC verstrekt 40% van de totale projectkosten als lening, terwijl de tweede kredietverstrekker 50% van de totale kosten leent. De lener moet dan nog de resterende 10% als aanbetaling betalen. Op basis van het kredietprofiel van de kredietnemer en het gefinancierde bedrag kan door sommige kredietverstrekkers een extra 10% tot 20% worden verlangd.

Krediet voor bedrijfsovernames

Wanneer geld wordt geleend om een bedrijf te verwerven, is een aanbetaling vereist. Nogmaals, het komt allemaal neer op het risico voor de kredietgever. Leners met een laag risico, stellaire kredietscores en hoogwaardige zekerheden kunnen vaak aanbetalingen ontvangen voor bedrijfsovernames vanaf 10%.

Leningen voor leners met lagere kredietscores, leningen van hogere bedragen, of leningen die niet volledig door onderpand zijn gedekt, kunnen echter hogere aanbetalingen van maximaal 20% vereisen.

Commerciële vastgoedleningen

Commerciële vastgoedleningen worden gebruikt om land of onroerend goed te kopen voor commercieel gebruik. Een commerciële vastgoedlening is vergelijkbaar met een persoonlijke hypotheek, met inbegrip van de noodzaak van een aanbetaling.

Veel geldschieters vereisen een minimale aanbetaling van 10% voor commerciële vastgoedleningen. De eisen verschillen echter per kredietverstrekker. In sommige gevallen kan tot 30% van de aankoopprijs vereist zijn als aanbetaling.

Met commerciële vastgoedleningen overweegt de kredietverstrekker de loan-to-value, of LTV, ratio. Dat betekent dat de kredietgever de geschatte waarde van het onroerend goed vergelijkt met hoeveel de kredietnemer aanvraagt. Een hogere LTV houdt meer risico in voor de kredietgever, vooral wanneer de kredietnemer geen solide kredietgeschiedenis heeft. Om dit risico te verminderen, kan een hogere aanbetaling worden gevraagd om de LTV te verlagen.

De eerder besproken SBA CDC/504-leningen bieden een alternatief als u op zoek bent naar commercieel onroerend goed met een lagere aanbetaling.

Uitrustingsleningen

Een uitrustingslening is een type financiering dat wordt gebruikt voor de aankoop van apparatuur en machines die nodig zijn voor een bedrijf om activiteiten voort te zetten of uit te breiden. Leningen voor apparatuur kunnen een aanbetaling vereisen, hoewel er opties beschikbaar zijn voor 100% financiering zonder aanbetaling. Apparatuur die zijn doorverkoopwaarde behoudt, komt meestal in aanmerking voor zeer lage of geen aanbetalingen. Omdat het als onderpand dient en kan worden teruggenomen en verkocht als de lening in gebreke blijft, is er minder risico voor de kredietgever.

Hoewel, afhankelijk van het bedrag van de benodigde lening en andere factoren, waaronder kredietgeschiedenis, kan een apparatuurlening een aanbetaling van maximaal 20% van de totale waarde van de apparatuur vereisen.

Denk je dat financiering van apparatuur geschikt is voor jou? Kijk eens naar deze kredietverstrekkers:

Kredietverstrekker	Leningbedrag	Looptijd	Rente/Factorrente	Extra kosten
	$2K-$5M	Varieert	Zo laag als 2%	Varieert	Visit Site
US Business Funding	Up to $10 million	Up to 10 years	Startend bij 3.5%	Varieert	Visit Site
	$5K-$500K	24-72 maanden	Begint bij 5%	Ja	Vergelijk
	Up to $250K	1-72 maanden	Begint bij 5.49%	Varieert	Vergelijk

Factuurfinanciering

Met factuurfinanciering verstrekken kredietverstrekkers een voorschot in contanten voor onbetaalde facturen. Dit type lening is het meest geschikt voor bedrijven die cashflowproblemen hebben als gevolg van onbetaalde facturen.

Met factoring verstrekt de geldschieter u vooraf een percentage contant geld. Zodra de geldschieter de betaling van de klant heeft geïnd, wordt het resterende bedrag aan u uitbetaald, minus eventuele kosten en rente die door de geldschieter zijn geïnd.

	Review Visit Site
Geen tijd in zakelijke vereisten, maar moet gedurende ten minste 2 maanden een compatibele boekhoud- of factureringssoftware hebben gebruikt, of gedurende ten minste 3 maanden een compatibele zakelijke bankrekening. Zakelijke omzet: $50.000 per jaar Geen specifieke persoonlijke kredietscore vereist

Factuurkorting is vergelijkbaar. Het grootste deel van de onbetaalde factuur wordt echter vooraf aan u voorgeschoten. Zodra de klant u betaalt, betaalt u de voorgeschoten middelen terug, samen met eventuele kosten en rente die door de geldschieter in rekening worden gebracht.

Bij invoice factoring en invoice discounting fungeren de onbetaalde facturen als onderpand. Omdat het onderpand het risico voor de kredietgever vermindert, zijn er geen aanbetalingen vereist voor dit type lening.

Wat te doen als u zich geen aanbetaling kunt veroorloven

U hebt een lening nodig om uw bedrijf uit te breiden, maar u kunt de aanbetaling niet betalen – wat nu? Gelukkig zijn er een paar stappen die u kunt nemen als u moeite hebt om aan de middelen te komen om de aanbetaling te doen.

Het eerste wat u kunt doen, is verschillende leningen overwegen om opties te vinden met lagere aanbetalingsvereisten. SBA-leningen hebben meestal lagere aanbetalingsvereisten dan leningen van banken. Als u aan de kwalificatievereisten voldoet, overweeg dan om SBA-leningen aan te vragen, die ook zeer concurrerende tarieven en voorwaarden hebben.

U kunt ook leningopties verkennen die geen aanbetaling vereisen, zoals online leningen en kredietlijnen. Vergeet niet, hoewel, het betalen van een aanbetaling zal helpen het bedrag dat u leent, de maandelijkse betaling, en de totale kosten van de loan.

Andere strategie omvat creditcards, maar niet op de manier die je zou denken. Hoewel u zeker kunt kiezen om een aanbetaling op een creditcard te zetten, is dit geen verstandige financiële zet. De rentelasten zullen oplopen zolang er een saldo is, waardoor het bedrijf in de schulden blijft zitten. In plaats daarvan bestaat deze strategie uit het afbetalen van uw creditcards en andere schulden. Zodra de oude schulden zijn afbetaald, kan het geld dat werd gebruikt om saldi te betalen, plus rente, worden gebruikt voor de aanbetaling.

	Review Visit Site
Tijd in bedrijf: Persoonlijke kredietscore: 640 of hoger Zakelijke omzet: N/A

Als de financieringsbehoefte niet onmiddellijk is, kunt u ook overwegen het geld te sparen. U kunt geld op een spaarrekening zetten of in depositocertificaten, geldmarktfondsen of andere kortetermijnbeleggingsvehikels.

Als een lage kredietscore een probleem is dat bijdraagt aan een hoge aanbetaling, trek dan uw gratis kredietrapport en score en ga aan de slag met het opbouwen van uw kredietprofiel om in aanmerking te komen voor lagere aanbetalingen – samen met betere rentetarieven en voorwaarden – in de toekomst.

Hoewel het mogelijk is om creditcards of andere geleende fondsen te gebruiken om uw aanbetaling te betalen, voegt dit uiteindelijk alleen maar toe aan uw bedrijfsschuld, dus het is het beste om deze methoden te vermijden, indien mogelijk.

Final Thoughts

Een aanbetaling voor een kleine zakelijke lening lijkt misschien een ongemak, maar deze vereiste is op zijn plaats gezet om de kredietgever te beschermen. Het goede nieuws is dat de geldschieter niet de enige is die zal profiteren. Het hebben van een solide aanbetaling voor uw zakelijke lening zal u helpen op de lange termijn geld te besparen op rentekosten, terwijl u ook uw maandelijkse betalingen verlaagt en uw schuld verlaagt – allemaal sleutels tot slim, verantwoord lenen.

Bent u op zoek naar een zakelijke lening? Begin hier.