Een lezeres stelde onlangs een vraag over haar kredietscore. Het is een vraag die ik in het verleden vaak heb gehoord en die te maken had met het zijn van een geautoriseerde gebruiker op een creditcard. Hier is de vraag die Kelly stelde:
“Ik heb net mijn man toegevoegd als een geautoriseerde gebruiker op een creditcard die maandelijks aan alle kredietbureaus rapporteert, dus ik vroeg me af of dat op 1 mei op zijn rapport te zien zal zijn. We proberen een huis te kopen en zijn score hoeft maar vier punten hoger te zijn om goedgekeurd te worden en ik vroeg me af of dat zou helpen.
Inhoudsopgave:
Wat is een geautoriseerde gebruiker?
De primaire rekeninghouder van een creditcard kan een aantal geautoriseerde gebruikers aan de rekening toevoegen. Elke gemachtigde gebruiker krijgt zijn of haar eigen creditcard met zijn of haar naam erop. Zij kunnen met de kaart aankopen doen, kosten betwisten, een verloren of gestolen kaart melden en zelfs betalingen op de rekening verrichten.
Er zijn enkele voorrechten die een gemachtigde gebruiker niet heeft. Zo kan een gemachtigde gebruiker de rekening niet sluiten, de kredietlimiet niet verhogen of de contactgegevens van de primaire kaarthouder niet wijzigen. Buiten deze beperkingen kan een gemachtigde gebruiker de kaart over het algemeen echter net zo gebruiken als de primaire rekeninghouder.
Het is gebruikelijk dat familieleden worden toegevoegd als gemachtigde gebruikers. Er zijn grenzen aan het aantal gemachtigde gebruikers dat aan een creditcard kan worden toegevoegd. Bijvoorbeeld, de Chase freedom card beperkt het aantal gemachtigde gebruikers tot vijf. De Discover it® Cash Back beperkt het aantal gebruikers tot negen. Ten slotte is het belangrijk op te merken dat de gemachtigde gebruiker niet financieel verantwoordelijk is om te betalen voor kosten die met de creditcard zijn gemaakt.
Effect op credit scores
En nu naar de grote vraag. Zal de kredietscore van een gemachtigde gebruiker worden beïnvloed doordat hij aan de creditcardrekening wordt toegevoegd? Het antwoord is ja.
Dit is bijvoorbeeld wat de Chase freedom website zegt over geautoriseerde gebruikers: “Verwijzing naar de rekening kan verschijnen op de kredietrapporten van de gemachtigde gebruikers.”
Capital One heeft een soortgelijke kennisgeving in zijn algemene voorwaarden: “Ook al heeft de gemachtigde gebruiker geen financiële verantwoordelijkheid voor de rekening, kredietgegevens worden nog steeds gerapporteerd aan de kredietbureaus over de gemachtigde gebruiker (behalve op Small Business-rekeningen).”
Deze vraag werd ook gesteld op de myFICO-forums, en hetzelfde antwoord werd gegeven:
En ten slotte heeft FICO duidelijk gemaakt dat rekeningen van geautoriseerde gebruikers een factor zijn in de FICO-formule, inclusief de FICO 8-formule:
“Elke generatie van de FICO-scoreformule heeft credit card-rekeningen van geautoriseerde gebruikers meegeteld bij de berekening van iemands score. FICO 8 score zet dat beleid voort. Dit kan mensen helpen profiteren van hun gedeelde beheer van een creditcardrekening. Het helpt ook kredietverstrekkers door scores te bieden die zijn gebaseerd op een volledige momentopname van de kredietgeschiedenis van de consument.”
De risico’s van het zijn van een geautoriseerde gebruiker
Voor velen is het zijn van een geautoriseerde gebruiker een geweldige manier om krediet op te bouwen. Het is belangrijk om te erkennen, echter, dat er enkele risico’s aan verbonden zijn. Als de primaire rekeninghouder de kaart niet op tijd betaalt, kan het krediet van de gemachtigde gebruiker een klap krijgen. Evenzo, als de kaart maximaal is gebruikt, kan uw score dalen omdat uw kredietgebruik hoog is. De sleutel is dus om de risico’s te begrijpen voordat u wordt toegevoegd als een geautoriseerde gebruiker.
Wat over Piggybacking?
Piggybacking is de praktijk van het toevoegen van een geautoriseerde gebruiker aan een account met als enige doel het verbeteren van hun krediet. Typisch de kaarthouder en de gemachtigde gebruiker kennen elkaar niet, maar worden samengebracht door een tussenpersoon in de business van kredietherstel. De praktijk houdt meestal in dat de gemachtigde gebruiker een vergoeding betaalt aan de kaarthouder. De gemachtigde gebruiker kan de kaart niet gebruiken, maar krijgt het voordeel van het goede krediet van de kaarthouder.
Werkt het? In het algemeen, nee. Hoewel ze geen details verstrekken, hebben de mensen bij FICO een manier ontwikkeld om onderscheid te maken wanneer een kaarthouder een vriend of familielid toevoegt aan een account versus wat FICO tradeline renting noemt:
“Om kredietverstrekkers en eerlijke consumenten te beschermen, vermindert de FICO 8-formule aanzienlijk elk voordeel van zogenaamde tradeline renting. Dat is een kredietherstelpraktijk die consumenten verleidt om te worden toegevoegd aan de kredietrekening van een vreemde om hun kredietrisico verkeerd voor te stellen aan kredietverstrekkers.”
Next->11 manieren om uw krediet te verbeteren