Sparen voor je pensioen kan intimiderend zijn. Er zijn veel verschillende plannen om uit te kiezen, evenals verschillende beleggingsmaatschappijen om uw plan te beheren, beperkingen op wie kan bijdragen en hoeveel, belastingregels die moeten worden gevolgd, en papierwerk dat moet worden bijgehouden – om nog maar te zwijgen van de beleggingsbeslissingen die u moet nemen nadat u uw plan hebt opgezet.

De beste manier om met dit complexe maar essentiële proces om te gaan, is om het op te splitsen in kleine, beheersbare stappen. Met dat in gedachten zijn hier de vijf belangrijkste vuistregels die u moet volgen bij het sparen voor uw pensioen.

1. Begin nu met sparen

Eigenlijk zou u met pensioensparen zijn begonnen op het moment dat u een inkomen begon te verdienen, wat voor velen van ons op 16-jarige leeftijd was, toen we dat naschoolse baantje kregen in het winkelcentrum, de bioscoop of de broodjeszaak. In werkelijkheid had je het geld waarschijnlijk nodig voor kortetermijnuitgaven, zoals de betaling van de auto die je naar je werk bracht, avondjes uit met vrienden, en studieboeken.

Het was waarschijnlijk niet logisch, of zelfs bij je opgekomen, om te beginnen met sparen voor je pensioen totdat je je eerste fulltime baan kreeg, kinderen kreeg, een mijlpaalverjaardag vierde, of een andere bepalende gebeurtenis meemaakte die je hard aan het denken zette over je toekomst.

Hoe oud je vandaag ook bent, treur niet om de jaren die je niet hebt gespaard. Begin nu gewoon met sparen voor uw pensioen. Hoe eerder u begint, hoe minder u elk jaar hoeft bij te dragen om uw spaardoel te bereiken, dankzij de voordelen van samengestelde rente.

2. Spaar 15% van uw inkomen

Een goede vuistregel voor het percentage van uw inkomen dat u moet sparen, is 15%. Dat is na aftrek van belastingen en vóór een passende bijdrage van uw werkgever. Als u het zich nu niet kunt veroorloven 15% te sparen, is dat niet erg. Zelfs 1% sparen is beter dan niets. Elk jaar wanneer u uw belastingen indient, kunt u uw financiële situatie opnieuw evalueren en overwegen uw bijdrage te verhogen.

Als u ouder bent en niet gedurende uw hele werkende leven hebt gespaard, hebt u wat in te halen, en moet u ernaar streven om 20% tot 25% van uw inkomen te sparen voor pensionering als je kunt. Maar als dat niet realistisch is, laat u zich dan niet uit het veld slaan door een alles-of-niets-houding. Gewoon de gewoonte aanleren om te sparen en te beleggen, hoe klein het bedrag ook is, is een stap in de goede richting.

3. Kies beleggingen met lage kosten

Op de lange termijn is een van de grootste factoren in hoe groot uw nestei wordt, de beleggingskosten die u betaalt. De meest voorkomende beleggingskosten zijn de kostenratio’s die in rekening worden gebracht door beleggingsfondsen en exchange traded funds (ETF’s), en de commissies voor aan- en verkoop.

“De kracht van samengestelde rente is niet alleen van toepassing op rendementen, maar ook op kosten”, zegt Mark Hebner, oprichter en voorzitter van Index Fund Advisors, Inc. in Irvine, Calif. “Hoe meer je betaalt, hoe minder je overhoudt. Zo eenvoudig is dat. En onderzoek heeft aangetoond dat de kosten de grootste bepalende factor zijn voor de eindrijkdom van beleggers.”

De kostenratio is een jaarlijkse procentuele vergoeding die u betaalt zolang u het fonds houdt. Als u $10.000 belegt in een fonds met een kostenratio van 1%, bedragen uw kosten $100 per jaar. U kunt de kostenratio van een fonds vinden op een website voor beleggingsonderzoek zoals Morningstar of op de website van een bedrijf dat het fonds verkoopt.

Bij het kiezen van een fonds is de vuistregel: hoe dichter de kostenratio bij 0% ligt, hoe beter. Dat gezegd hebbende, is het redelijk om dichter bij 1% te betalen voor bepaalde soorten fondsen, zoals internationale fondsen of small-cap fondsen.

Er zijn twee eenvoudige manieren om provisies te minimaliseren. De ene is het selecteren van commissievrije beleggingen. Als u een Vanguard indexfonds rechtstreeks via uw Vanguard-rekening koopt of een Fidelity beleggingsfonds rechtstreeks via uw Fidelity-rekening, betaalt u waarschijnlijk geen commissie. De andere is het kopen en vasthouden van beleggingen in plaats van het maken van frequente transacties – een andere goede pensioenstrategie die we zo dadelijk zullen behandelen.

Geef het fijne over indexfondsen en lees onze handleiding over beleggingsfondsen als u niets weet over deze populaire beleggingen.

4. Stop geen geld in iets dat je niet begrijpt

Als de enige belegging die je momenteel begrijpt een spaarrekening is, parkeer je geld daar terwijl je leert over iets geavanceerdere beleggingen zoals indexfondsen en ETF’s, die de enige beleggingen zijn die de meeste mensen moeten begrijpen om een solide pensioenportefeuille op te bouwen.

Laat je nooit ompraten door verkopers of adviseurs om iets te kopen dat je niet begrijpt. Ze hebben misschien het beste met je voor, maar ze proberen je misschien gewoon een belegging te verkopen die hen een commissie oplevert. Totdat je jezelf onderwijst over de verschillende beleggingsopties, heb je geen manier om het te weten.

Zelfs je geld steken in een relatief eenvoudige investering zoals obligaties kan averechts werken als je niet begrijpt hoe obligaties werken. Waarom? Omdat u irrationele, op emotie gebaseerde koop- en verkoopbeslissingen zou kunnen nemen op basis van wat u hoort en leest in het nieuws over hoe de markten op korte termijn presteren, niet op basis van de langetermijnwaarde van uw obligaties.

“De beste en slimste beleggers ter wereld zijn altijd op zoek naar de volgende geweldige investering voor hun portefeuille. Als u geen fulltime belegger bent met een expertise in die belegging, bent u in het nadeel ten opzichte van degenen die dat wel zijn. Focus op je sterke punten en dat is wat je de beste kans op succes zal geven, “zegt Kirk Chisholm, wealth manager bij Innovative Advisory Group in Lexington, Mass.

5. Buy and Hold

Het volgen van een buy and hold-beleggingsstrategie betekent dat zelfs als u beleggingen kiest die een commissie in rekening brengen, u niet vaak commissies zult betalen. Deze vuistregel betekent ook dat u uw beleggingsbeslissingen niet laat bepalen door uw emoties.

Wanneer mensen hun emoties volgen, hebben ze de neiging om hoog te kopen en laag te verkopen. Ze horen hoe hoog een aandeel is geworden, en ze willen erin omdat het een geweldige investering lijkt te zijn – en dat is het ook, als je het al jaren vasthoudt. Of, wanneer de economie in een recessie glijdt, raken mensen in paniek over hoe ver de Dow is gedaald en dumpen ze hun S&P 500-indexfonds op het slechtst mogelijke moment.

Telbare studies hebben aangetoond dat u beter af bent als u uw geld op de markt houdt, zelfs tijdens de ergste recessies. Op de lange termijn zult u veel beter uitkomen door uw portefeuille met rust te laten tijdens de ups en downs van de markt in vergelijking met mensen die altijd reageren op het nieuws of proberen de markt te timen.

“In principe blijken beleggers verschrikkelijk te zijn in markttiming en stock picking,” zegt Michael Zhuang, oprichter van MZ Capital Management in Bethesda, Md. “Daarom moeten ze stoppen met datgene waar ze slecht in zijn.”

The Bottom Line

Hoewel er veel te leren valt over sparen voor pensioen, is begrijpen hoe je je geld moet sparen en beleggen een van de meest belangrijke vaardigheden die je ooit zult ontwikkelen. Het betekent dat u al die uren onderzoek die u vandaag doet, kunt omzetten in jaren van vrije tijd in de toekomst.