Een meerjarige gegarandeerde lijfrente, of MYGA, biedt een vooraf bepaalde en contractueel gegarandeerde rentevoet voor een vaste periode. Een MYGA is slechts één manier om een extra spaarpotje voor uw pensioen te creëren als aanvulling op socialezekerheidsuitkeringen of fiscaal voordelige beleggingsrekeningen. Hier is wat u moet weten over hoe deze annuïteiten werken en de voordelen die ze kunnen bieden.

Multi-Year Guaranteed Annuities, Explained

Een multi-year guaranteed annuity is een type vaste lijfrente. Zoals de naam al doet vermoeden, bieden vaste annuïteiten een vaste rentevoet. Het belangrijkste verschil tussen MYGA’s en traditionele vaste annuïteiten is de duur van de gegarandeerde rente.

Bij een traditionele vaste annuïteit duurt de garantie mogelijk slechts een deel van uw contractperiode. U zou bijvoorbeeld een lijfrentecontract met een looptijd van 10 jaar kunnen kopen, maar uw tarief is alleen gegarandeerd voor de eerste vijf jaar.

Een MYGA daarentegen zou uw tarief voor de gehele contractperiode garanderen, meestal tussen één en tien jaar.

MYGA’s vs. CD’s

Meerjarige gegarandeerde annuïteiten worden vaak in één adem genoemd met depositocertificaten omdat ze vergelijkbaar zijn in aard.

Een CD vereist dat u uw geld voor een specifieke periode wegstopt. Zodra de CD de vervaldatum bereikt, hebt u de mogelijkheid om deze te vernieuwen (tegen de huidige rente) of uw oorspronkelijke storting op te nemen, samen met de verdiende rente.

U kunt ook in staat zijn om een MYGA aan het einde van uw contract te vernieuwen. Als u dat doet, kan de rentevoet afwijken van wat u oorspronkelijk hebt ondertekend. Net als bij CD’s, wordt u aangeboden wat de huidige rente is op het moment van verlenging, die hoger of lager kan zijn dan wat u had verdiend.

Als u ervoor kiest om uw MYGA niet te verlengen met een nieuw contract, kunt u in plaats daarvan de hoofdsom en rente opnemen. Uw lijfrentebedrijf kan een boetevrij venster toestaan om dit te doen, waarin u geen afkoopkosten of andere kosten zou betalen. Binnen dat venster kunt u het geld ook overbrengen naar een nieuwe, hoger renderende lijfrente met behulp van een 1035-ruil zonder een belastingboete te veroorzaken.

Dat gezegd hebbende, zijn er enkele belangrijke verschillen tussen MYGA’s en CD’s:

• Een MYGA is een contract met een verzekeringsmaatschappij, terwijl een CD wordt uitgegeven door een bank of makelaar.
• CD’s die door een bank worden verkocht, zijn FDIC-verzekerd, terwijl MYGA’s dat niet zijn.
• Een MYGA kan elk jaar gedeeltelijke opnames toestaan zonder een belastingboete. CD’s leggen doorgaans een boete op voor het vervroegd opnemen van geld vóór de vervaldatum.
• Een MYGA kan concurrerender rentetarieven bieden dan een CD.
• In vergelijking met CD’s brengen lijfrentes meestal meer kosten met zich mee en is de groei belastinguitgesteld, terwijl u jaarlijks belasting moet betalen over de rente bij een CD.

Voordelen van een MYGA

Er zijn verschillende redenen waarom u de voorkeur zou kunnen geven aan een meerjarige gegarandeerde lijfrente boven een ander type lijfrente.

Omdat een MYGA een gegarandeerde rente biedt voor de gehele looptijd van het contract, wordt het beschouwd als een minder risicovolle investering dan een variabele of geïndexeerde annuïteit. Het rendement op variabele en geïndexeerde annuïteiten is gekoppeld aan de prestaties van de aandelenmarkt; terwijl het beloningspotentieel hoger is, is het risico dat ook.

De rente die met een MYGA wordt verdiend, is belastinguitgesteld, wat betekent dat u geen belasting verschuldigd bent over de groei totdat u begint met het nemen van uitkeringen. Het is mogelijk om een MYGA te kopen met behulp van gekwalificeerde of niet-gekwalificeerde fondsen. Met een gekwalificeerde lijfrente die is gekocht via een IRA of een andere fiscaal bevoorrechte rekening, betaalt u inkomstenbelasting over de hoofdsom en rente bij het maken van opnames. Met niet-gekwalificeerde lijfrentes is alleen de rente belastbaar.

De mogelijkheid om jaarlijks een gedeeltelijke opname te doen zonder boete, biedt flexibiliteit. Als u bijvoorbeeld geld nodig hebt om een grote medische rekening te betalen, kunt u het uit uw MYGA halen, wat misschien een betere optie is dan geld opnemen uit een IRA of een 401 (k) -lening krijgen. Zelfs met een gewone CD, zou je nog steeds te maken hebben met vervroegde terugtrekkingsboetes die vereisen dat je een deel van de verdiende rente verliest.

Een MYGA komt met zijn deel van de kosten, maar ze kunnen minder zijn in vergelijking met andere soorten annuïteiten. Als het gaat om alle lijfrentes, is een algemene vuistregel dat hoe minder ingewikkeld ze zijn, hoe minder kosten u betaalt.

Wat te weten voordat u een MYGA koopt

Als u een meerjarige gegarandeerde lijfrente overweegt als onderdeel van uw pensioeninkomen plan, zijn er een paar dingen om in gedachten te houden.

Ten eerste, overweeg uw leeftijd. Dit soort lijfrentes kan beter geschikt zijn voor mensen die bijna met pensioen gaan dan voor jongere spaarders. Als u nog tientallen jaren verwijderd bent van pensionering, vindt u misschien dat u betere rendementen krijgt door te beleggen in het 401 (k) -plan van uw bedrijf of een IRA.

Next, denk na over wat u een lijfrente nodig hebt om voor u te doen. Een MYGA is misschien niet de juiste keuze als u op zoek bent naar een lijfrenteproduct om consistent inkomen voor pensionering te creëren.

Ten slotte, overweeg het rendementspotentieel. MYGA’s zijn van nature ontworpen om meer conservatieve rendementen te bieden. Dat kan het moeilijker maken voor hen om gelijke tred te houden met de stijgende inflatie. Als u geïnteresseerd bent in een lijfrente en u een hoger risico wilt inruilen voor de kans op meer groei op uw investering, is een ander type lijfrente misschien beter geschikt.

The Bottom Line

Multi-jaar gegarandeerde lijfrentes kunnen worden gebruikt als vervanging voor cd’s in uw financiële plan, of u kunt erin beleggen naast een cd. Ze kunnen een potentieel veiligere manier bieden om te beleggen voor de toekomst, terwijl u geniet van een gunstige fiscale behandeling zodra u het geld begint op te nemen.

Retirement Planning Tips

• Wanneer u lijfrentes vergelijkt, moet u de kosten en de rating van de verzekeringsmaatschappij die het verkoopt controleren. Sommige lijfrentes kunnen komen met dure verborgen kosten, die wegneemt van uw rendement. Het is ook belangrijk om met een gerenommeerde verzekeringsmaatschappij te werken. Dit vermindert het risico dat de verzekeraar failliet gaat en u niet kan betalen zodra u zich kunt terugtrekken uit de lijfrente.
• Een lijfrente is slechts één hulpmiddel om u te helpen plannen voor uw pensioen. Je hebt misschien extra investeringen in een 401 (k) of IRA, en socialezekerheidsuitkeringen kunnen ook een rol spelen in je grotere financiële plaatje. SmartAsset’s pensioneringsgids kan u helpen ervoor te zorgen dat u op de goede weg bent om comfortabel met pensioen te gaan.
• Overweeg om met een financieel adviseur te praten over de vraag of een lijfrente geschikt is voor u. Uw adviseur kan u wegwijs maken in de basisprincipes van hoe lijfrentes werken en welk doel ze zouden kunnen dienen om u te helpen uw financiële doelen te bereiken. Als u geen adviseur heeft, hoeft het niet moeilijk te zijn om er een te vinden. SmartAsset’s gratis tool vergelijkt u met financiële adviseurs in uw omgeving in 5 minuten. Als u klaar bent om te worden gekoppeld aan lokale adviseurs die u zullen helpen uw financiële doelen te bereiken, ga dan nu aan de slag.