Se você é dono de um pequeno negócio, você já sabe que crescer, cuidar de emergências, e até mesmo apenas lidar com as operações do dia-a-dia requer capital – e muito dele. Às vezes, quando as despesas se acumulam, faz sentido considerar recorrer a um credor de uma pequena empresa para uma ajuda.

Depois de ter calculado a quantia necessária, selecionou um credor, e iniciou o processo de candidatura, no entanto, você pode chegar a um bloqueio financeiro: Você precisa de dinheiro pronto para colocar uma entrada no empréstimo.

Para obter um empréstimo para uma pequena empresa – especialmente para uma grande quantia – os emprestadores muitas vezes exigem que o mutuário pague uma porcentagem do seu bolso como entrada. Mas porque é que isto é necessário? Parece um pouco contra-intuitivo, afinal de contas. Está a pedir dinheiro emprestado porque precisa de mais, mas tem de pagar adiantado para receber o empréstimo.

Existe alguma forma de contornar este aparente problema? Que empréstimos requerem adiantamentos, e quais são as suas opções se você não tem fundos para pagá-los? Leia para saber mais.

Por que os credores exigem um adiantamento

Se você já fez um grande empréstimo antes, você já está familiarizado com os adiantamentos. Empréstimos para automóveis e hipotecas são dois exemplos de empréstimos que requerem pagamentos de entrada. Digamos que você vai à concessionária de carros para comprar um carro por $30.000. É necessário um adiantamento de 10%. Isso significa que você pagará $3.000 do bolso, e o credor lhe emprestará os restantes $27.000.

Pagamentos baixos funcionam da mesma forma para empréstimos comerciais. Mas por que os credores exigem isso?

Requerer um adiantamento é apenas uma das maneiras que os credores diminuem seu risco. Quando você faz um adiantamento, você está investindo seu próprio dinheiro, o que demonstra ao credor que você está falando sério sobre o empréstimo e tem mais probabilidade de pagá-lo de volta. Também será mais fácil para o credor recuperar pelo menos parte do seu dinheiro no caso de um incumprimento. Se um activo tiver de ser recuperado para pagar a dívida, o credor não terá de vender o item pelo valor total para recuperar o seu investimento.

Obviamente, os adiantamentos não são apenas bons para os credores – eles beneficiam-no também. Ao colocar um adiantamento, você é capaz de baixar a quantidade de dinheiro que você pede emprestado. Isto significa que não só os seus pagamentos mensais serão menores, mas você também economizará nos juros ao longo do tempo, tornando o empréstimo mais acessível a longo prazo.

Todos os empréstimos requerem um adiantamento?

A maior parte dos empréstimos comerciais – incluindo hipotecas comerciais, empréstimos para automóveis comerciais e empréstimos para equipamentos – requerem um adiantamento para obter aprovação para financiamento.

Se é necessário um adiantamento – e, se for o caso, o montante exigido – muitas vezes varia com base na solvabilidade do comprador. Por exemplo, um mutuário com um histórico sólido pode se qualificar para uma oferta “zero down” ou um down payment muito baixo. Em contraste, um mutuário com um histórico de crédito problemático pode ser obrigado a pagar um adiantamento para ser aprovado para o empréstimo.

Uma coisa a considerar é que quando há um requisito mínimo de adiantamento, é uma jogada inteligente para colocar mais dinheiro para baixo, se possível. Isto significa que você precisará pedir menos dinheiro emprestado, levando a pagamentos menores e economia de juros a longo prazo.

Como o custo de um adiantamento é determinado

Há alguns fatores que determinam o custo de um adiantamento. O primeiro é a política do credor. Os credores podem automaticamente exigir um adiantamento para empréstimos específicos ou empréstimos que excedam um determinado montante.

O histórico de crédito também desempenha um papel no montante do adiantamento. Os requisitos de adiantamento são frequentemente mais baixos para mutuários com altas pontuações de crédito e sólido histórico de crédito. Em alguns casos, esses mutuários podem até se qualificar para ofertas sem pagamento de adiantamento. Os mutuários com pontuações baixas podem ser obrigados a fazer um adiantamento antes mesmo de serem considerados para um empréstimo.

Acordo de garantia também pode desempenhar um papel no montante do adiantamento. Se tiver sido constituída uma garantia suficiente para cobrir o empréstimo no caso de o mutuário não cumprir com as obrigações, pode não ser necessário um adiantamento. Para outros empréstimos sem requisitos específicos de garantia, um adiantamento pode ser exigido com base no montante do empréstimo e na solvência do mutuário. Isso também é válido para empréstimos onde os ativos que estão sendo adquiridos com os rendimentos do empréstimo (tais como veículos, imóveis ou equipamentos) servem como garantia.

Requisitos de Adiantamento Típico

Se um empréstimo requer um adiantamento é baseado em uma série de fatores, incluindo o tipo de empréstimo selecionado. Para alguns empréstimos, um adiantamento é sempre necessário, mas pode variar com base no perfil do mutuário e em outras considerações, como o montante do empréstimo. Para outros empréstimos, um adiantamento pode não ser exigido de forma alguma.

Aprenda mais sobre os requisitos de adiantamento para cada tipo de empréstimo abaixo.

Empréstimos bancários & Linhas de crédito

Empréstimos comerciais de um banco são tipicamente reservados para os melhores mutuários. Mesmo assim, os bancos querem se proteger do risco tanto quanto possível, e é por isso que é necessário um adiantamento para receber um empréstimo, especialmente para montantes de empréstimo mais elevados.

A exigência típica de adiantamento para um empréstimo bancário é de 10% a 20%. O montante do adiantamento será baseado no montante emprestado, como os fundos do empréstimo serão usados, o histórico de crédito do mutuário e como o empréstimo será garantido.

As linhas de crédito de negócios de um banco são diferentes na medida em que um adiantamento não é necessário. Linhas de crédito garantidas podem exigir garantias, mas não exigirão um adiantamento. Saiba mais sobre os requisitos de garantias para empréstimos comerciais. Uma garantia pessoal ou garantia geral pode ser exigida em vez de garantias específicas para alguns empréstimos.

Empréstimos online & Linhas de crédito

Mais proprietários de negócios estão se voltando para empréstimos online porque são convenientes para se candidatar, são financiados rapidamente e têm requisitos de qualificação que são menos rigorosos do que empréstimos convencionais.

Emprétimos online e linhas de crédito também são uma escolha superior para os proprietários de negócios por outro motivo: Eles não requerem um adiantamento. No entanto, para a maioria dos empréstimos, será necessária uma garantia ou uma garantia pessoal para garantir o empréstimo. Saiba mais sobre garantias pessoais antes de solicitar o seu próximo empréstimo.

Procura de um credor online respeitável? Os seguintes financiadores oferecem boas taxas e termos para empréstimos online e linhas de crédito:

SBA 7(a) Empréstimos

O programa de Administração de Pequenas Empresas 7(a) oferece empréstimos a pequenas empresas através de financiadores intermediários. Estes empréstimos são muito populares devido aos seus altos limites (até $5 milhões), taxas de juros baixas e termos flexíveis.

Como outros financiadores, os intermediários da SBA exigirão um adiantamento que é suficiente para mitigar o risco. Financiadores intermediários normalmente requerem um adiantamento de 10% a 20% para empréstimos 7(a). O montante do adiantamento é baseado no histórico de crédito do mutuário, no montante do empréstimo, e no montante da garantia, se houver, usada para garantir o empréstimo.

SBA CDC / 504 Empréstimos

SBA CDC/504 Empréstimos são empréstimos usados para a compra ou melhoria de imóveis comerciais. Com estes tipos de empréstimos, um mutuário trabalha com dois mutuantes – uma SBA-approved Certified Development Company e um mutuante tradicional, como um banco.

O CDC fornece 40% do custo total do projeto como empréstimo, enquanto o segundo mutuante empresta 50% do custo total. Isso deixa o mutuário com os 10% restantes a serem pagos como adiantamento. Com base no perfil de crédito do mutuário e no montante financiado, um adicional de 10% a 20% pode ser exigido por alguns mutuantes.

Empréstimos para aquisição de negócios

Quando o dinheiro é emprestado para adquirir um negócio, um adiantamento é necessário. Mais uma vez, tudo se resume ao risco que representa para o emprestador. Os mutuários de baixo risco com pontuações de crédito estelares e garantias de alto valor podem frequentemente receber adiantamentos para empréstimos para aquisição de negócios tão baixos quanto 10%.

No entanto, empréstimos para mutuários com pontuações de crédito mais baixas, empréstimos de valores mais altos ou empréstimos que não são totalmente garantidos podem exigir adiantamentos mais altos de até 20%.

Empréstimos imobiliários comerciais

Empréstimos imobiliários comerciais são usados para comprar terrenos ou propriedades para uso comercial. Um empréstimo imobiliário comercial é semelhante a uma hipoteca pessoal, incluindo a necessidade de um adiantamento.

Muitos mutuantes exigem um mínimo de 10% de adiantamento para empréstimos imobiliários comerciais. No entanto, os requisitos variam de acordo com o credor. Em alguns casos, até 30% do preço de compra pode ser exigido como um adiantamento.

Com empréstimos imobiliários comerciais, o credor considera a relação empréstimo-valor, ou LTV. Isso significa que o doador compara o valor avaliado do imóvel com o quanto o mutuário está solicitando. Um LTV maior representa mais risco para o doador, especialmente quando o mutuário não tem um histórico de crédito sólido. Para diminuir esse risco, um maior adiantamento pode ser necessário para diminuir o LTV.

Os empréstimos da SBA CDC/504 discutidos anteriormente oferecem uma alternativa se você estiver procurando comprar um imóvel comercial com um menor adiantamento.

Empréstimos de equipamentos

Um empréstimo de equipamentos é um tipo de financiamento usado para comprar equipamentos e maquinário necessários para que um negócio continue ou expanda operações. Empréstimos para equipamentos podem exigir um adiantamento, embora existam opções disponíveis para financiamento a 100%, sem necessidade de qualquer adiantamento. O equipamento que detém o seu valor de revenda será, na maioria das vezes, elegível para um adiantamento muito baixo ou nenhum adiantamento. Como serve como garantia e pode ser recuperada e vendida se o empréstimo entrar em inadimplência, há menos risco para o credor.

No entanto, dependendo do valor do empréstimo necessário e de outros fatores, incluindo histórico de crédito, um empréstimo de equipamento pode exigir um adiantamento de até 20% do valor total do equipamento.

Pensa que o financiamento de equipamento é adequado para você? Confira estes emprestadores:

>

>

>

>>

>

>

>

>

>

>

>>

>

>

>

>

>

>

>

>

>

Prestador	Valor de empréstimo	Termo	Taxa de juros/fator	Preço adicional
	$2K-$5M	Varia	As tão baixo quanto 2%	Varia	Visitar Site
> Financiar Negócios nos EUA >	Subir para $10 milhões	Subir para 10 anos	Começar com 3.5%	Varia	Visitar Site
> >> > >>	$5K-$500K	24-72 meses	Inicia a 5%	Sim	Comparar
> >> > >	Subir para $250K	1-72 meses	Inicia a 5.49%	Varia	Comparar

Financiamento da fatura

Com financiamento da fatura, os credores fornecem um adiantamento em dinheiro para faturas não pagas. Este tipo de empréstimo é melhor para empresas que têm emissões de fluxo de caixa devido a faturas não pagas.

Com o factoring da fatura, o emprestador fornece uma porcentagem de dinheiro adiantado. Uma vez que o credor cobra o pagamento do cliente, o valor restante é pago a você, menos quaisquer taxas e juros cobrados pelo credor.

>	Revisão Visitar Site
Sem tempo nos requisitos do negócio, mas deve ter utilizado um software de contabilidade ou facturação compatível durante pelo menos 2 meses, ou uma conta bancária de negócios compatível durante pelo menos 3 meses. Receita comercial: $50.000 por ano Sem requisito específico de pontuação de crédito pessoal > >		>

Desconto de fatura é similar. No entanto, a maior parte da fatura não paga é adiantada para você antecipadamente. Assim que o cliente lhe paga, você paga os fundos adiantados, juntamente com quaisquer taxas e juros cobrados pelo credor.

Com o factoring da factura e o desconto da factura, as facturas não pagas actuam como garantia. Como a garantia reduz o risco para o credor, não são necessários adiantamentos para este tipo de empréstimo.

O que fazer se não puder pagar um adiantamento

>

É necessário um empréstimo para expandir o seu negócio, mas você não pode pagar o adiantamento – e agora? Felizmente, há alguns passos que você pode dar quando estiver lutando para conseguir os fundos para fazer o adiantamento.

A primeira coisa que você pode fazer é considerar diferentes empréstimos para encontrar opções com menores requisitos de adiantamento. Os empréstimos da SBA normalmente têm requisitos de adiantamento mais baixos do que os empréstimos dos bancos. Se você atender aos requisitos de qualificação, considere a aplicação para empréstimos SBA, que também têm taxas e termos muito competitivos.

Você também pode explorar opções de empréstimo que não requerem um adiantamento, como empréstimos on-line e linhas de crédito. Lembre-se, porém, que pagar um adiantamento ajudará a reduzir o valor do empréstimo, o pagamento mensal e o custo total do empréstimo.

Outra estratégia envolve cartões de crédito, mas não da maneira que você poderia pensar. Embora você possa certamente optar por colocar um adiantamento em um cartão de crédito, esta não é uma jogada financeira inteligente. Os juros serão cobrados enquanto houver um saldo, mantendo o negócio em dívida. Em vez disso, esta estratégia envolve o pagamento dos seus cartões de crédito e outras dívidas. Uma vez pagas as dívidas antigas, o dinheiro que estava sendo usado para pagar os saldos, mais os juros, pode então ser aplicado no pagamento do adiantamento.

	Revisão Visitar Site
Tempo no negócio: N/A Pessoal pontuação de crédito: 640 ou superior Receita no negócio: N/A

Se a necessidade de financiamento não for imediata, também se pode considerar poupar o dinheiro. Você pode colocar dinheiro em uma conta poupança ou em certificados de depósitos, fundos do mercado monetário ou outros veículos de investimento de curto prazo.

Se uma baixa pontuação de crédito é um problema que contribui para uma alta entrada, puxe o seu relatório de crédito gratuito e pontue e comece a trabalhar na construção do seu perfil de crédito para se qualificar para entradas mais baixas – juntamente com melhores taxas de juros e prazos – no futuro.

Embora seja possível usar cartões de crédito ou outros fundos emprestados para pagar o seu adiantamento, isto acaba por aumentar a sua dívida comercial, por isso é melhor evitar estes métodos, se possível.

Pensamentos finais

Um adiantamento para um pequeno empréstimo comercial pode parecer um inconveniente, mas este requisito é posto em prática para proteger o credor. A boa notícia é que o credor não é o único que irá se beneficiar. Ter uma entrada sólida para o seu empréstimo empresarial vai ajudá-lo a economizar dinheiro a longo prazo em taxas de juros, reduzindo ao mesmo tempo os seus pagamentos mensais e diminuindo a sua dívida – todas as chaves para um empréstimo inteligente e responsável.

Você está procurando um empréstimo empresarial? Comece aqui.