A 401(k) plano pode ser uma ótima maneira de investir, dando aos empregados a oportunidade de aumentar suas contribuições antes dos impostos e os rendimentos diferidos de impostos até a aposentadoria. Cerca de 50% dos empregadores oferecem uma contrapartida em dinheiro nas contribuições, de acordo com o Bureau of Labor Statistics – fornecendo um incentivo adicional para economizar.

Felizmente, com base nas estimativas de 2019 da American Retirement Association, mais de 5 milhões de empregadores nos Estados Unidos não ofereceram um benefício de poupança para aposentadoria no local de trabalho (401(k), 403(b), 457 plano) deixando 28 milhões de trabalhadores em tempo integral e mais de 23 milhões em tempo parcial sem essa oportunidade de economizar. Para aumentar o acesso, o Congresso aprovou a Lei SECURE em 2019 para facilitar às empresas a oferta de planos 401(k). Como resultado, espera-se que muitas empresas implementem planos de poupança para aposentadoria de seus funcionários em 2021.

Se o seu plano atual do empregador não tem uma correspondência, oferece apenas opções limitadas de investimento, ou as opções fornecidas vêm com taxas mais altas do que a média, pode fazer mais sentido tomar conta e economizar para a aposentadoria por conta própria.

Alternativos para o plano 401(k)

Se o plano de aposentadoria do seu empregador não estiver à altura, aqui estão oito alternativas de investimento a considerar.

IRA tradicional

Um IRA tradicional é uma das formas mais populares de uma pessoa poupar para a reforma, independentemente dos outros planos de reforma que tenha. O IRA tradicional permite a um assalariado depositar dinheiro numa conta que permite que o dinheiro cresça livre de impostos. Você só pagará impostos quando retirar o dinheiro na aposentadoria. Além disso, as contribuições para a conta podem ser deduzidas do seu rendimento tributável, assim você evita impostos sobre esse rendimento hoje.

Benefícios-chave: Crescimento com redução de impostos, isenção de impostos hoje sobre as contribuições e total flexibilidade nas escolhas de investimento.

Retrocessos: As contribuições têm um máximo anual: $6.000 para os menores de 50 anos em 2021, ($7.000 para os maiores de 50 anos). Há distribuições mínimas obrigatórias relacionadas à idade (RMD) que precisam ser tomadas. A totalidade da contribuição não pode ser dedutível do imposto com base na sua renda. (Aqui está tudo o que você precisa saber sobre um IRA.)

Roth IRA

A Roth IRA é outra forma de os trabalhadores poderem guardar algum dinheiro para a aposentadoria, e tem duas diferenças importantes em relação ao IRA tradicional:

A Roth IRA permite que você aumente seu dinheiro livre de impostos, e você poderá retirar qualquer parte do dinheiro na aposentadoria completamente livre de impostos. Em troca deste benefício, as suas contribuições são feitas depois de impostos. Em outras palavras, hoje você não recebe nenhuma economia de impostos do Roth IRA.

Um Roth IRA pode ser melhor para você do que um IRA tradicional, mas depende de como sua renda e taxa de impostos hoje se comparam com a que você espera ter na aposentadoria, então não deixe de verificar com um consultor financeiro.

Benefícios-chave: Crescimento e saques livres de impostos na aposentadoria, flexibilidade para usar as contribuições para algumas despesas qualificadas (como despesas universitárias e compras de casa pela primeira vez) sem penalidades, flexibilidade completa nas escolhas de investimento, nenhum ganho de capital na venda de ativos e o saldo da conta pode ser passado para os herdeiros.

Drawbacks: Você está abrindo mão de um benefício fiscal hoje, pela promessa de levantamentos livres de impostos depois de se aposentar. As contribuições têm um máximo anual, $6.000 em 2021 ($7.000 para os 50 e mais velhos). Os RMD também se aplicam aqui. (Veja como abrir um Roth IRA.)

SEP IRA

A Pensão Simplificada de Empregado IRA, ou SEP, é um IRA para aqueles que são independentes, possuem uma empresa, ou têm renda de freelance ou trabalhos paralelos. O SEP-IRA tem as mesmas regras de investimento, distribuição e rollover que um IRA tradicional. Uma diferença significativa é que, em vez do limite tradicional do IRA de $6.000 (para menores de 50 anos) nas contribuições, os participantes podem contribuir até $58.000 em 2021 ou 25% da remuneração elegível, o que for menor.

Benefícios-chave: Limite de contribuição mais elevado do que os tradicionais IRAs, total flexibilidade nas escolhas de investimento, o montante contribuído a cada ano pode variar, crescimento das contribuições em função dos impostos e contribuições máximas maiores.

Retrocessos: As contribuições são limitadas a 25 por cento dos ganhos da empresa. Qualquer funcionário que trabalha para o negócio deve receber a mesma contribuição (embora eles estão impedidos de fazer qualquer adiamento salarial eletivo ou contribuições de recuperação), e RMDs se aplicam.

Solo 401(k)

Você vai precisar do seu próprio negócio para tirar proveito do 401(k) solo e não ter nenhum funcionário além do cônjuge, mas é um poderoso veículo de poupança se você tiver um show lateral. Você pode contribuir com até $58.000 para 2021, embora essa quantia seja dividida em componentes para você como empregado ($19.500 para 2021) e para você como empregador ($38.500). Se você tem 50 anos ou mais, o seu limite de empregados é de $26.000 para 2021, fazendo a sua contribuição total potencial até $64.500,

Uma das melhores vantagens deste tipo de plano, especialmente se você estiver ganhando dinheiro suficiente no seu emprego principal, é a capacidade de economizar 100% da sua renda gerada pelo negócio até o limite máximo anual de contribuição de $64.500. Isso pode ser uma vantagem importante sobre um SEP-IRA, onde a sua contribuição é limitada a 25% dos ganhos do seu negócio. Suas contribuições podem ser fundos antes ou depois dos impostos.

Benefícios-chave: Pode contribuir com quantias substanciais para o plano, como mencionado acima, flexibilidade completa nas escolhas de investimento (incluindo a opção de investir em imóveis e/ou moeda criptográfica), as contribuições podem ser antes ou depois dos impostos.

Drawbacks: Existem regras extras de IRS e requisitos de relatórios com este programa. Você deve ser proprietário de um negócio para participar. Os limites de adiamentos eletivos são baseados em pessoas e não em planos – esta é uma distinção importante para os proprietários de negócios também empregados por uma segunda empresa e que participam no seu 401(k). Pode tornar-se complicado se você contratar qualquer empregado.

Contas de poupança de saúde

Contas de poupança de saúde (HSAs) não são apenas para cuidados de saúde, embora tenham sido criadas para ajudar os americanos com planos de saúde de alta dedução a pagar pelos seus cuidados.

HSAs oferecem um enorme benefício para aqueles que podem acumular um ovo de ninho na sua conta até que se aposentem e/ou fiquem cobertos pelo Medicare. Você é elegível para um se o seu plano de saúde fornecido pelo empregador é considerado um plano de saúde de alta franquia e tem uma franquia mínima de $1.400 (cobertura individual, cobertura familiar de $2.800) e custos máximos fora do bolso de $7.000 Individual; família de $14.000). Para 2021, o plano permite que os indivíduos contribuam com até $3.600 para uma ASS e as famílias com até $7.200. Os funcionários com 55 anos ou mais (até o final do ano fiscal) podem contribuir com mais $1.000 como uma provisão de recuperação.

Em troca da contribuição para a sua ASS, você receberá uma dedução fiscal hoje, e os juros ou outros ganhos na conta são livres de impostos. As distribuições da conta são livres de impostos se você usar a conta para pagar as despesas médicas qualificadas. Mas o benefício real ocorre quando você atinge os 65 anos de idade. É quando você pode evitar a penalidade de 20% para usos não médicos do plano, embora tais retiradas/despesas sejam consideradas renda tributável. Mesmo se o seu empregador não oferecer um plano HSA, você pode estabelecer um por conta própria.

Prêmios-chave: As HSA permitem o uso flexível das contribuições, os empregadores podem contribuir para o plano, os IRAs podem ser transferidos para uma HSA caso surja uma necessidade médica importante, você pode usar os fundos para pagar as despesas médicas do cônjuge e dependentes qualificadas, mesmo que não estejam cobertas pelo seu plano de saúde e a contribuição total da HSA seja diferente dos impostos ou possa ser deduzida do rendimento bruto na sua declaração de impostos.

A HSA não tem distribuição mínima exigida. Na maioria dos planos, as opções de investimento estão disponíveis para contribuições HSA uma vez que um determinado saldo de conta seja alcançado. Se ainda trabalhar depois dos 65 anos, os fundos podem ser usados para pagar o seguro de saúde patrocinado pelo empregador. Após a aposentadoria, os fundos podem ser usados para pagar os prêmios do plano Medicare ou Medicare Advantage.

Drawbacks: As opções de investimento podem ser limitadas, pois você provavelmente vai querer manter uma quantia confortável de seus fundos de saúde vital em ativos seguros e líquidos. Você também pode esgotar todos os fundos se você encontrar uma grande necessidade médica enquanto ainda estiver empregado. Uma vez no Medicare você não pode mais contribuir para um HSA mesmo se você ainda estiver empregado, embora você possa continuar a usar fundos acumulados.

Conta de corretagem tributável

Se você esgotou as outras opções de poupança-reforma ou elas não se aplicam, você sempre pode economizar dinheiro em uma conta de corretagem tributável. Você não receberá nenhuma ajuda de seu empregador aqui – sem contrapartida em dinheiro, por exemplo – mas você pode investir no que você quiser e pode escolher o corretor que funciona melhor para você. Portanto, se você está procurando corretores de baixo custo ou precisa negociar fundos específicos de graça, você pode fazer isso.

Benefícios-chave: Sem limite de contribuições, total flexibilidade nas escolhas de investimento, potencial para acessar opções de baixo custo em comparação a um 401(k), fácil de configurar, sem limite no número de contas, pode sacar fundos a qualquer momento sem penalidade.

Drawbacks: Os ganhos de capital realizados são tributáveis, a falta de diversificação ou um mercado de baixa pode limitar os ganhos, as contribuições são depois de impostos. (Aqui está a análise da Bankrate sobre os melhores corretores para iniciantes.)

Espaço real

Com o setor imobiliário, os investidores são responsáveis por tomar decisões sólidas de compra e aumentar seus retornos. Investimentos podem ser feitos para fins de fluxo de caixa de curto prazo e/ou valorização de longo prazo.

Benefícios-chave: Depreciação e outras vantagens fiscais; se um imóvel alugado, os locatários estão construindo seu patrimônio, cobrindo despesas e proporcionando fluxo de caixa.

Drawbacks: Falta de valorização se o imóvel não estiver na área certa ou no mercado, pode levar tempo para vender o imóvel se o dinheiro for necessário rapidamente, taxas de corretagem imobiliária e despesas inesperadas para reparos ou renovação, processo legal caro para despejar os inquilinos se necessário.

Investir no início de um negócio

A emoção de financiar a próxima grande coisa torna o investimento em um início de negócio excitante, no entanto, também inclui um alto grau de risco. O crowdfunding ou plataformas de investimento focadas são algumas das maneiras que as startups chegam tanto aos potenciais investidores quanto aos futuros clientes.

Vantagens chave: Baixo limiar de investimento, crescimento rápido pode levar a uma compra corporativa e a um grande ganho financeiro.

Drawbacks: Altas taxas de falha, podem levar muito tempo para que o investimento compense e/ou liquide o investimento.

Como 401(k)s trabalham

Um 401(k) tradicional é um veículo vantajoso em termos fiscais, projetado para permitir que os empregados economizem para a aposentadoria. A vantagem fiscal é que as contribuições são diferidas em uma base antes dos impostos, o que reduz a renda tributável do empregado, e os fundos crescem livres de impostos até serem retirados, tipicamente na aposentadoria quando os empregados estão em uma faixa de imposto mais baixa.

Os empregados naturalmente preferem trabalhar para empregadores que oferecem uma correspondência 401(k) (com requisitos de aquisição de direitos) como parte de seu plano – tipicamente 50 centavos de dólar por cada dólar que o empregado adia até 3 a 4 por cento da remuneração anual em dinheiro dos empregados. Os melhores empregadores da categoria podem estabelecer seus limites entre 6 e 12% da remuneração anual em dinheiro para melhor atrair e reter talentos.

Os requisitos de aquisição de direitos diferem com base no plano que um empregador patrocina – a aquisição de direitos pode ser imediata ou levar algum número de anos para ser alcançada. A aquisição de direitos refere-se à propriedade, portanto, uma vez que você esteja 100% investido nas contribuições de seus empregadores, elas são suas. Antes disso, se você deixar o emprego, você perderá qualquer contribuição de empregador sem direito a voto.

Para 2021, os empregados podem adiar até $19.500 para um 401(k); empregados com 50 anos ou mais podem contribuir com mais $6.500. Os empregados podem administrar suas opções de investimento ou o plano investirá os fundos dos empregados em carteiras equilibradas projetadas para corresponder à data esperada de aposentadoria dos empregados.

A maioria dos planos cobra do empregado taxas de administração que saem dos saldos das contas dos empregados, portanto os empregados devem se familiarizar com as opções de investimento e taxas de investimento dos seus planos. Dependendo do plano, os empregados podem ter a opção de diferir contribuições como antes ou depois dos impostos (Roth).

Bottom line

Os planos mencionados acima foram concebidos para encorajar os trabalhadores a desempenhar um papel ativo no planejamento da aposentadoria.

Embora ter um plano 401(k) patrocinado pela empresa seja ótimo, os trabalhadores têm outras opções se seu empregador não oferecer este tipo de plano de aposentadoria, se tiverem dinheiro adicional para investir de outros empregos ou se desejarem utilizar outros veículos de investimento que melhor se adaptem aos seus objetivos de aposentadoria.

Aprenda mais:

• 6 maneiras como um IRA Roth bate um IRA tradicional
• Os melhores planos de aposentadoria
• Quanto se deve poupar para a aposentadoria?