Três Credit Bureaus

Antes de cobrir cartas de disputa e desafios, você precisa saber com quem você está se comunicando. As notas de crédito são mantidas por três agências de crédito primárias. Estas são Transunion, Equifax, e Experian.

Cada agência mantém os seus próprios registos. Os credores e financiadores reportam às três agências. Além disso, cada agência processa as informações de forma diferente. Isso significa que sua pontuação com cada empresa será um pouco diferente.

Diferentes emprestadores usam diferentes agências para verificar seu crédito. Você normalmente não saberá qual agência eles usam antes do tempo. Além disso, informações falsas de crédito podem se espalhar de um relatório para o outro. Isso significa que informações ruins em seu relatório Transunion podem manchar seu relatório Equifax.

Como resultado, você precisará enviar suas cartas ou pedidos de verificação para as três agências. Você precisará disputar informações específicas sobre o relatório de cada agência. Caso contrário, seus credores poderão usar um relatório de crédito que você ainda não tenha corrigido.

Cartas de Disputa de Crédito

A primeira opção é uma carta de disputa de crédito. Você pode disputar qualquer item do seu relatório. Quando você contesta o item, a agência de crédito é obrigada a acompanhá-lo. Eles devem verificar, corrigir ou excluir o item dentro de 30 dias.

Uma carta de disputa de crédito e um desafio de verificação são similares. No entanto, há uma diferença importante. Uma carta de verificação solicita que a agência prove que as informações são precisas. No entanto, uma carta de disputa afirma que está errada.

Isso significa que para que a carta de disputa funcione, você precisa ter provas de que as informações são imprecisas. O tipo de informação de que você precisa pode ser alterado caso a caso. Por exemplo, você pode precisar de um relatório policial ou julgamento judicial para provar que algumas informações são o resultado de roubo de identidade.

Você também pode contestar informações se houver algum tipo de problema com o credor. Por exemplo, se o credor oferecer uma promoção “sem pagamentos durante 6 meses”, mas depois definir o período de 6 meses como a data de início da promoção. Isso é uma declaração enganosa e pode impactar o seu crédito. Desafiar um item de pagamento atrasado com base nisso seria provavelmente bem sucedido.

Você não deve contestar algo a menos que tenha provas de que é falso ou que tenha sido enganado. Lembre-se, saber que algo é falso não é a mesma coisa que ter uma prova. É por isso que é tão importante manter seus documentos financeiros em ordem. Isso o ajudará a rastrear o que é e o que não é uma entrada legítima de relatório de crédito. Como resultado, você pode ir agressivamente atrás de informações ruins no seu relatório.

Desafios de verificação

Um pedido de verificação de crédito é um pouco diferente de uma disputa. No entanto, muitos grupos e websites os colocam na mesma categoria. Isso porque o resultado de um desafio de verificação bem sucedido e de uma carta de disputa bem sucedida são os mesmos. Ambos fazem com que as informações prejudiciais sejam excluídas do seu relatório.

Um pedido de verificação é diferente por causa da reclamação que você está fazendo. Em vez de afirmar que um item é falso e fornecer provas para apoiar o seu pedido, você como credor ou agência de crédito para provar que é verdadeiro.

A lei federal dá aos credores e agências de informação de crédito 30 dias para cumprir com qualquer pedido de verificação. A lei federal também diz que um item não pode ser incluído em um relatório de crédito se não for verificado para ser 100% verdadeiro.

Esta situação funciona bem para os consumidores. Também o protege dos predadores de dívidas. Por exemplo, muitas pessoas têm empréstimos estudantis. Algumas pessoas recebem esses empréstimos perdoados através de programas de perdão de empréstimos. Entretanto, só porque seu empréstimo é perdoado não significa que alguém não tentará cobrar sobre ele.

As empresas compram e vendem dívidas frequentemente umas para as outras. Na verdade, existe toda uma indústria dedicada a comprar dívidas e depois cobrar sobre elas. Às vezes as contas são adicionadas à transação que não deveria estar lá. Se a empresa de cobrança tentar cobrar sobre seus empréstimos de estudante perdoados, você pode não ter a papelada para provar que eles foram perdoados.

Isso é quando você usa um pedido de verificação. Quando você faz o pedido, seu credor deve provar que você deve o empréstimo. Se você estiver contestando pagamentos atrasados, então o credor deve provar que você precisava pagar e não o fez. Se eles não puderem provar todas essas coisas, então a agência de relatório de crédito deve excluí-lo do seu relatório.

Outros usos para uma solicitação de verificação para disputar relatórios de crédito

Outra coisa que muitas pessoas não sabem é que você pode solicitar uma descrição de como algo foi verificado. Isto é chamado de carta de método de verificação. Este tipo de carta é uma solicitação de como a agência de relatórios de crédito determinou que suas informações estavam corretas.

A lei federal, especificamente a seção 611 do FCRA, diz que as empresas devem lhe fornecer o método que usaram para determinar a precisão de suas informações. Se eles não podem lhe dar essas informações, então eles estão com grandes problemas.

As informações usadas para verificar as entradas de crédito devem atender a certos padrões. O método de carta de verificação é como você pode dizer se a prova utilizada pelas empresas atende a esses padrões. Se não o fizer, então você tem motivos para uma disputa, ou talvez até mesmo um processo judicial. Entretanto, você precisará contatar um advogado sobre seu caso específico.

Passos para o Relatório de Disputa de Crédito do Bureau

Pode ser um desafio entender como disputar itens em seu relatório de crédito. Esta lista cobre tudo o que você precisa para disputar as entradas prejudiciais e imprecisas do relatório de crédito. As entradas contestadas com sucesso são uma ótima maneira de aumentar sua pontuação de crédito e proteger seu bom nome.

Verifique seu relatório de crédito

O primeiro passo para disputar itens em seu relatório de crédito é realmente verificar seu relatório de crédito. As leis estaduais e federais permitem que você verifique o seu relatório de crédito gratuitamente pelo menos uma vez por ano. Você também pode usar os serviços de monitoramento de crédito para verificar seu relatório de crédito.

Identificar entradas prejudiciais e imprecisas

O próximo passo é identificar as entradas prejudiciais e imprecisas em seu relatório de crédito. Procure por pagamentos atrasados e falhados que estão diminuindo sua pontuação. Você também deve verificar se há erros nas consultas, cobranças, e muito mais. Lembre-se, erros acontecem – assim você pode encontrar itens que não estão completamente relacionados com suas próprias ações.

Determine quais itens podem ser disputados

Após você ter visto os itens que estão diminuindo sua pontuação, você precisará decidir quais itens disputar. Você deve se concentrar em itens imprecisos. Verifique o seu relatório de crédito com os seus próprios registos para ver quais as entradas que deve contestar. Você também deve procurar por entradas duplicadas e informações imprecisas sobre seus empregadores, endereços, nomes e mais.

Reúna documentação para apoiar sua disputa

Após decidir quais entradas você pode disputar, você precisa coletar a documentação que você tem e que irá apoiar sua disputa. Quanto mais documentação você tiver, melhores serão as suas chances de ter sucesso na sua disputa. Se você foi vítima de roubo de identidade ou fraude, então você vai querer garantir que você tem os documentos do tribunal e relatórios policiais que verificam este fato.

Arquive sua disputa no Credit Bureau

Finalmente, você vai querer arquivar sua disputa no Credit Bureau. Cada agência de informação de crédito tem um link que lhe permite disputar itens no seu relatório. Você precisará identificar a entrada específica do relatório de crédito que você está disputando. Você também precisará ter certeza de arquivar uma disputa com cada agência de relatório de crédito. É por isso que é importante verificar todos os seus três relatórios para as principais agências de informação de crédito. Você também vai querer ter a certeza de acompanhar a sua disputa. Se a agência de relatório de crédito conceder a sua disputa, então você deve verificar se as informações prejudiciais que você contestou são realmente removidas do seu relatório de crédito.

Perguntas freqüentes

Disputar o seu relatório de crédito pode às vezes parecer um processo tedioso se você não souber como fazer isso. Assim, nesta FAQ, suas perguntas mais comuns sobre o assunto, especialmente ao lidar com diferentes tipos de informações negativas, são respondidas em profundidade.

Para sua conveniência, nós dividimos em seis partes:

• Administração de informação negativa no seu Relatório de Crédito
• Os efeitos dos litígios na sua pontuação de crédito
• Informação negativa e no seu Relatório de Crédito
• Os Bureaus de Crédito e o Processo de Disputa
• Disputar Informações Diferentes no seu Relatório

Gerir Informações Negativas no seu Relatório de Crédito

Para o ajudar a gerir melhor a informação negativa, Abaixo estão as perguntas mais frequentes sobre o assunto, incluindo se você pode ou não disputar algo.