No passado, a maioria da força de trabalho pode ter tido uma abordagem mais clara à reforma. Você trabalhou longas horas durante cerca de quatro décadas e, por volta dos 65 anos de idade, reformou-se. Claro que havia muitas pessoas que não seguiam o caminho tradicional, mas hoje, as linhas divisórias para a reforma são muito menos claras. A Grande Recessão de 2008 fez recuar a reforma para muitas pessoas.
Algumas pessoas consideram trabalhar e receber prestações da Segurança Social. A questão é: é possível obter benefícios de reforma da Segurança Social enquanto ainda se está a trabalhar activamente? A resposta é sim, mas considere esta escolha cuidadosamente. Aqui estão algumas coisas para ver primeiro.
Ganhe os seus Créditos
O objectivo do Seguro Social é ter um rendimento consistente depois de se reformar, mas primeiro tem de pagar para o programa ganhando créditos. Em 2020, você precisa ganhar pelo menos $1.410 para receber um crédito do Seguro Social, ou $5.640 para ganhar os quatro créditos para o ano. Em 2021, você precisa ganhar $1.470 para receber um crédito, ou $5.880 para os quatro créditos.
Se você nasceu em 1929 ou mais tarde, você precisa de 40 créditos, ou 10 anos de ganho do valor mínimo para receber a aposentadoria completa. Para muitas pessoas, este pode ser um objetivo fácil de alcançar.
A quantia que você deve ganhar para receber um crédito ajusta a cada ano.
Antes de tomar uma decisão sobre os benefícios enquanto ainda trabalha, entre em contato com o Seguro Social e verifique o seu saldo de crédito. Se você ainda não ganhou os seus 40 créditos até a idade de 62 anos, considere trabalhar mais alguns anos. Se você não tiver os créditos necessários, você não está qualificado para os benefícios de aposentadoria do Seguro Social, a menos que você se qualifique para outros tipos de benefícios.
Saiba Mais Sobre as Idades
O Seguro Social oferece benefícios de aposentadoria com base na idade. Aqui está um breve resumo das idades que você deve saber.
Idade de aposentadoria completa está entre 66 e 67 anos, dependendo do ano em que você nasceu. Quanto mais jovem você for, maior será o seu ano de aposentadoria. Uma vez atingida a idade de aposentadoria completa, você pode trabalhar o quanto quiser sem que isso tenha qualquer impacto nos seus benefícios da Previdência Social.
Se você nasceu depois de 1959, sua idade de aposentadoria completa é 67 anos.
Você não pode receber benefícios da Previdência Social até completar 62 anos de idade, então trabalhar e receber benefícios não é possível até que você atinja essa idade.
> Quanto mais jovem você for quando você começar a receber benefícios, menos você receberá. Por exemplo, se começar a receber prestações aos 62 anos de idade, o seu montante mensal de prestações é reduzido em 30% para o resto da sua vida. Quanto mais tempo você esperar, mais você fica, e se você esperar até depois da idade completa da aposentadoria, seus cheques são ainda mais altos.
Você pode atrasar a aposentadoria até os 70 anos de idade, que é depois da idade completa da aposentadoria. Isso permite que você ganhe o maior benefício possível da Previdência Social.
Considere as Penalidades
Embora a Administração do Seguro Social procure manter suas contribuições o maior tempo possível para que o dinheiro possa ser distribuído a um grupo maior de beneficiários, ela fornece informações sobre trabalhar enquanto recebe benefícios nos seus anos de aposentadoria.
Se você estiver abaixo de sua idade de aposentadoria completa, mas tiver 62 anos ou mais, você pode trabalhar e receber benefícios do Seguro Social ao mesmo tempo. Se você estiver atingindo a idade normal de aposentadoria em 2020, você poderia ter ganho até $17.640 em 2019 e ainda receber seu valor normal de benefício sem qualquer penalidade. Em outras palavras, se você quisesse trabalhar e receber benefícios, você poderia ter feito isso desde que ficasse abaixo do limite de renda anual de $17.640.00>
>Para aqueles que atingiram a idade normal de aposentadoria em 2021, você pode ganhar até $18.240 em 2020, sem qualquer penalidade. O limite aplica-se ao ano antes de atingir a idade normal de aposentadoria. Se sua idade de aposentadoria completa for em 2022 ou mais tarde, você pode ganhar até $18.960 sem redução nos benefícios.
Se você ganhar mais do que o limite máximo de renda anual em um ano, a Previdência Social reterá $1 para cada $2 que você ganhar acima desse limite. Por exemplo, vamos dizer que você tem 63 anos e ganha $35.000 em 2019. A Segurança Social irá reter $8.680 do seu cheque de benefícios. Isso equivale a uma perda de $723 por mês para além dos 25% de redução de benefícios por receber benefícios antes de atingir a idade de reforma completa. Isso é um grande sucesso financeiro.
A partir do momento em que você atingir a idade de aposentadoria completa, as coisas mudam. Se você alcançou a idade normal de aposentadoria em 2020, você poderia ter ganho até $48.600 durante os meses que antecedem o seu aniversário antes de ser penalizado. Então, se você ganhou os mesmos $35.000, você não receberia uma penalidade.
Se você ganhou $55.000, a Previdência Social reteria $1 por cada $3 que você ganhasse acima do limite. Então, com seus 55.000 dólares ganhos, você perderia 2.693 dólares, ou 224 dólares por mês, levando até o mês em que você atingir a idade normal de aposentadoria. Esta penalidade é muito menos severa porque você está tão perto da idade de aposentadoria completa. Se você atingir a idade normal de aposentadoria em 2021, o limite é de $50.520. Este limite se aplica ao ano em que você atingir a idade de aposentadoria.
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A tudo o que você ganha depois de atingir a idade normal de aposentadoria é seu para manter e seus benefícios mensais não serão reduzidos.
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Você recebe o dinheiro de volta?
Você recebe o dinheiro de volta assim que atingir a idade normal de aposentadoria. Nesse momento, o Seguro Social recalcula seu benefício e lhe dá crédito pelos meses em que os benefícios foram retidos. Mas lembre-se, porque você recebeu benefícios antes da idade de aposentadoria completa, seu cheque não será tão grande como se você tivesse esperado.
Implicações Fiscais
Outro problema com o recebimento de benefícios do Seguro Social enquanto trabalha é a potencial obrigação fiscal. Se você e seu cônjuge são casados e recebem mais de $44.000, até 85% do seu benefício da Previdência Social pode ser tributável. Se você e seu cônjuge são casados e têm rendimentos combinados entre $32.000 e $44.000, até 50% de seus benefícios podem ser tributáveis.
Se você não é casado, se apresenta solteiro e ganha mais de $34.000, até 85% de seus benefícios da Previdência Social podem ser tributáveis. Se você ganhar entre $25.000 e $34.000, até 50% dos seus benefícios podem ser tributáveis.
Mais de 50% de todas as pessoas que recebem benefícios do Seguro Social têm que pagar impostos sobre eles.
O resultado final
A maioria dos planejadores financeiros concorda que esperar para receber benefícios até que você atinja a idade de aposentadoria completa pode ser melhor, se você puder se dar ao luxo de fazer isso. Se você não pode esperar e deve receber benefícios antes da idade da aposentadoria completa, você deve considerar trabalhar apenas até o limite de ganhos para esse ano para evitar se machucar financeiramente.
Embora pareça que continuar a trabalhar uma vez que você esteja nos seus anos de aposentadoria vai produzir mais renda, isso pode não ser necessariamente verdade quando a Previdência Social está envolvida. Porque os benefícios da Segurança Social podem ser complicados, especialmente quando combinados com outros factores financeiros na sua vida, pode ser melhor falar com um planeador financeiro sobre a melhor forma de maximizar os seus benefícios.