Escrito por Holly Johnson | Publicado em 30 de janeiro de 2020
Nota: Este artigo faz parte da nossa série Bancária Básica, concebida para fornecer aos novos aforradores as habilidades chave para economizar de forma mais inteligente.

Para a maioria, as cooperativas de crédito tendem a oferecer o maior “bang for your buck” com juros mais altos e taxas mais baixas. Elas são geralmente as mais adequadas para pessoas que são locais, querem estar envolvidas em sua experiência bancária tanto através da propriedade parcial na cooperativa de crédito e procuram um melhor atendimento ao cliente.

Bancos tendem a ser as mais adequadas para pessoas que valorizam opções tecnológicas atualizadas com sua experiência bancária e precisam de acesso a locais em todo o país. Se um indivíduo não precisa da experiência de um banco tradicional, por outro lado, ele pode considerar um banco na Internet, já que muitas vezes eles superam até mesmo as cooperativas de crédito devido às suas taxas de juros mais altas e taxas mais baixas.

Se um banco ou uma cooperativa de crédito é um lugar melhor para o seu dinheiro se resume às suas necessidades particulares. Tanto as uniões de crédito como os bancos são instituições financeiras que concedem empréstimos, aceitam depósitos e fornecem uma ampla gama de serviços financeiros. No entanto, existem grandes diferenças entre bancos e cooperativas de crédito, incluindo seus modelos de negócios e como você se torna cliente de uma ou outra.

Sindicato de crédito versus banco: Qual é a diferença?

Existem diferenças importantes entre cooperativas de crédito e bancos, que têm a ver com a forma como você se torna cliente e a forma como cada tipo de instituição financeira opera. Vamos quebrar as diferenças e depois analisar cada uma separadamente:

Sindicato de crédito vs. banco: qualquer pessoa pode aderir a uma união de crédito?

As uniões de crédito regionais e profissionalmente filiadas limitam a sua filiação aos membros qualificados, enquanto os bancos normalmente oferecem os seus serviços ao público em geral. Os requisitos de filiação a uma cooperativa de crédito têm diminuído nos últimos anos para muitas cooperativas de crédito reconhecidas nacionalmente; muitas oferecem a filiação a qualquer pessoa que doe a uma instituição de caridade afiliada. Aqui está uma lista de cooperativas de crédito que são relativamente fáceis de se associar.

Talvez o elemento mais importante das cooperativas de crédito seja o fato de que, ao contrário dos bancos tradicionais, estas instituições são de propriedade de seus membros. As uniões de crédito são efectivamente dirigidas por membros voluntários do conselho que são eleitos pelos membros da união de crédito.

Para a maioria, as uniões de crédito são dirigidas pelas próprias pessoas que utilizam os seus serviços. Não é difícil perceber porque é que esta diferença é tão significativa. Com os membros da cooperativa de crédito encarregados dos produtos e serviços, não é de admirar que as cooperativas de crédito ofereçam tantas regalias aos seus membros-clientes.

Os bancos, por outro lado, são organizações com fins lucrativos que são operadas para maximizar os lucros para os seus accionistas. Os conselhos são controlados por acionistas, e a diretoria contrata uma equipe de gestão profissional. Com os bancos, a gerência opera as instituições de forma a proporcionar o maior lucro para os acionistas.

Sindicato de crédito vs. banco: taxas de juros e taxas

Com os bancos, os juros que você ganha na maioria das contas serão geralmente menores do que em contas similares em muitas cooperativas de crédito. As principais cadeias de bancos nacionais têm altas despesas operacionais e de marketing, e como elas precisam retornar lucros consistentemente aos acionistas, você não verá esses lucros pagarem altos rendimentos sobre os depósitos.

No entanto, nem todos os bancos são iguais. Por exemplo, existem grandes diferenças entre os bancos online e os bancos de tijolo e cimento. Os bancos online têm custos gerais muito mais baixos do que os bancos de tijolos e hipotecas, e podem fornecer taxas mais elevadas para o mesmo tipo de contas. Algumas das melhores taxas de poupança de alto rendimento disponíveis hoje em dia vêm de bancos online.

As organizações sem fins lucrativos, as uniões de crédito são estabelecidas com o único propósito de oferecer valor aos seus membros. Em vez de responder aos investidores, uma cooperativa de crédito serve seus clientes.

Como resultado, os lucros feitos pelas cooperativas de crédito são usados para reduzir as taxas dos produtos bancários e oferecer aos membros taxas de juros mais altas em seus depósitos. Em muitos casos, os membros da cooperativa de crédito podem garantir menores TAEG nos empréstimos ou ganhar mais APY nas suas contas poupança.

Sindicato de crédito vs. banco: ofertas de produtos

Um grande benefício que você pode encontrar com um banco maior e tradicional está muitas vezes na tecnologia que você pode acessar como um cliente. Se você banca com um grande jogador nacional como Chase, por exemplo, você terá acesso a benefícios como depósito de cheque no celular, pagamento de contas online, a plataforma de pagamento móvel Zelle e um aplicativo móvel útil que lhe permite gerenciar seu dinheiro a partir de seu smartphone ou outro dispositivo móvel.

As uniões de crédito, e especialmente as pequenas, nem sempre têm os aplicativos móveis mais funcionais ou as melhores implementações de toda a tecnologia bancária mais recente disponível. No entanto, uniões de crédito maiores ou mais avançadas podem oferecer todos os benefícios bancários móveis que você deseja e precisa, portanto certifique-se de verificar antes de excluí-las.

Sindicato de crédito versus banco: localizações e atendimento ao cliente

Existiam aproximadamente 5.500 uniões de crédito operando em todo o país no final de 2018. Os bancos oferecem uma pegada muito maior em todo o país, embora sua experiência pessoal varie com base no banco tradicional que você escolher. Por exemplo, a Wells Fargo tinha 5.485 agências físicas no final de 2019, enquanto o J.P. Morgan Chase tinha 5.032 agências bancárias. O Opportunity Bank of Montana, por outro lado, tinha apenas 22 agências no final do ano passado, enquanto o First National Bank of Tennessee tinha apenas 7.

Com esta informação em mente, é importante notar que ir com um banco tradicional nem sempre significa que você será capaz de acessar mais agências bancárias ou caixas eletrônicos. Você também deve verificar a pegada de qualquer banco ou cooperativa de crédito que você está considerando, para que você possa garantir que você terá todo o acesso que você precisa.

Em termos de atendimento ao cliente, muitas pessoas diriam que as cooperativas de crédito têm a vantagem. Os Relatórios de Consumo observaram mesmo que as cooperativas de crédito oferecem algumas das mais altas classificações entre os serviços que avaliaram com 96% de satisfação do cliente em geral, em comparação com apenas 80% de satisfação com os três maiores bancos do país.

As cooperativas de crédito são mais seguras que os bancos?

Uma das entidades é inerentemente “mais segura” que a outra quando se trata de manter o seu dinheiro protegido. Tanto os bancos como as cooperativas de crédito oferecem seguros para proteger os seus depósitos em montantes até ao limite legal.

Para os bancos, os depósitos são cobertos pela Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC), enquanto a cobertura para depósitos das cooperativas de crédito vem da National Credit Union Association (NCUA). Tanto o FDIC como a NCUA são independentes dos bancos e das cooperativas de crédito que seguram respectivamente, e são regulados pelo governo federal.

Big bancos podem ter uma ligeira vantagem sobre as cooperativas de crédito quando se trata de segurança de hackers e ladrões, no entanto. Consumer Reports observa que, como as maiores agências bancárias estão constantemente sob ataque, elas podem oferecer recursos adicionais de segurança como opções de login de impressão digital para sua conta, bem como sistemas de autenticação de voz e rosto.

É claro, isto é mais provável que seja verdade com os grandes bancos que oferecem milhares de agências em todo o país, e muito menos com os bancos menores que só têm um punhado de locais em uma área ou região menor.

Pros e contras das cooperativas de crédito

As uniões de crédito são, na sua maioria, populares entre os consumidores, graças às suas ofertas competitivas de empréstimos e taxas de juros, e ao facto de oferecerem aos seus membros um sentido de comunidade. As taxas também podem ser mais baixas do que você pagará com um banco maior, então as cooperativas de crédito poderiam facilmente ajudá-lo a economizar dinheiro a longo prazo.

Por outro lado, as cooperativas de crédito podem ser bastante limitadoras se você fizer muitas de suas operações bancárias enquanto você viaja. Você provavelmente acabará tendo acesso a menos agências físicas que você pode acessar para necessidades bancárias presenciais, e é possível que sua cooperativa de crédito também não tenha toda a tecnologia bancária de ponta disponível.

Pros e contras de bancos

Embora os bancos possam ficar aquém quando se trata de oferecer taxas de juros atraentes e taxas mais baixas, uma nova onda de bancos online continua a impressionar os titulares de contas com taxas de juros que muitas vezes superam as de uma cooperativa de crédito. De facto, descobrimos que a conta poupança média num banco online ganhou um APY de mais de quatro vezes a típica cooperativa de crédito ou banco tradicional.

Por outro lado, os retornos das contas correntes e de poupança dos grandes bancos podem ser muito insignificantes. Como exemplo, as contas de poupança no Chase pagam actualmente um rendimento percentual anual de apenas 0,01%.

Os grandes bancos também nem sempre têm uma grande reputação de serviço ao cliente, uma vez que as cooperativas de crédito têm um desempenho consistentemente superior a eles nesta categoria. Para obter o maior rendimento em uma conta corrente ou poupança, você também pode precisar ir com um banco totalmente online que não oferece nenhuma agência física.

Sindicato de crédito versus banco: Que deve escolher?

Se não consegue decidir entre usar uma união de crédito ou um banco, tenha também em mente que pode criar o seu próprio sistema bancário híbrido. Por exemplo, não há razão para que você não possa aderir a uma cooperativa de crédito para ter acesso a taxas mais baixas sobre uma hipoteca ou um empréstimo automático enquanto mantém suas economias em um banco online que oferece uma taxa de juros muito mais alta.

Você deve ir com uma cooperativa de crédito ou um banco? A resposta certa é diferente para todos, por isso compare as opções na sua área e certifique-se de que a sua decisão é uma decisão informada.