Por agora, você sabe exatamente como nos sentimos sobre as notas de crédito (dica: elas são falsas). Mas uma coisa que você ainda precisa prestar atenção é o seu relatório de crédito. Mesmo que você esteja sem dívidas e não se importe com o que os grandes bancos e financiadores pensam de você, você não pode simplesmente ignorar seu relatório de crédito. Você ainda precisa verificá-lo por erros ou sinais de fraude pelo menos uma vez por ano.

Mas examinar estas coisas pode ser bastante confuso, especialmente se você não sabe como ler seu relatório de crédito ou que tipo de bandeiras vermelhas procurar. Sabemos que pode ser muito para absorver. Mas não se preocupe! Nós fizemos o trabalho pesado para que você não precise. Pronto, pronto, vamos caminhar por tudo o que você precisa saber sobre como ler seu relatório de crédito.

O que é um relatório de crédito?

Um relatório de crédito é como um cartão de crédito para o seu histórico de crédito. Ele pode ser usado por potenciais credores para determinar o seu “risco”, que é basicamente o quão provável você está de pagar seus pagamentos mensais a tempo. Um relatório de crédito pode dizer-lhes tudo sobre você:

• A data em que abriu qualquer conta de crédito ou contraiu qualquer empréstimo

• O saldo actual de cada conta

• O seu pagamento história

• Os limites de crédito e o montante total dos empréstimos

• Todas as falências ou gravames fiscais

• Sua informação de identificação (nome, endereço, número de Segurança Social)

Uma agência de crédito ou empresa de informação de crédito como Equifax, Experian ou TransUnion fornecerá as suas informações a qualquer empresa que esteja a considerar conceder um empréstimo ou conta de crédito. Estas agências operam independentemente, portanto seus relatórios sobre você podem conter informações ligeiramente diferentes dependendo da empresa de crédito que eles usaram.

Como obter um relatório de crédito

Você pode obter uma cópia gratuita do seu relatório de crédito a cada ano de cada uma das principais agências de crédito de que acabamos de falar. Mas os relatórios não são enviados automaticamente para você – você tem que pedir por eles! E como cada agência mantém em arquivo detalhes diferentes, vale a pena conferir com as três. Se você jogar bem as suas cartas, você pode até mesmo escaloná-las para que você receba um relatório grátis a cada trimestre.

Agora que você saiba como obter o seu relatório de crédito, nós o acompanharemos através das quatro principais áreas que você precisa verificar por quaisquer bandeiras vermelhas. Estas podem ajudá-lo a detectar potenciais situações de roubo de identidade, por isso preste atenção!

Como ler seu relatório de crédito

Identificando informações

Esta seção tem qualquer informação pessoal que poderia ser usada para identificá-lo, inclusive:

• Nome

• Endereço

• Número de Segurança Social

• Data de nascimento

• Número de telefone

Bandeiras vermelhas: Tudo nesta secção precisa de se referir a si e não a outra pessoa que por acaso partilhe o seu nome, Sr. Jones. E já agora, vá em frente e verifique novamente o número do Seguro Social para o caso de, também.

Confirme que todos os endereços listados são lugares onde você realmente viveu. Se você nunca esteve em Waxahachie, Texas, mas o relatório diz que você viveu lá por sete anos, talvez você queira dar seguimento a isso. Compartilharemos mais tarde os passos a seguir se você encontrar erros em seu relatório.

Crédito Histórico

A maior parte do relatório está nesta seção. O seu histórico de crédito inclui:

• Contas de crédito abertas e pagas, como cartões de crédito, hipotecas e empréstimos

• Contas partilhadas com outra pessoa

• Total das quantias dos empréstimos

• Remanescentes saldos de empréstimos

• Pagamentos tardios

• Contas que foram enviadas para cobranças

Bandeiras vermelhas: Leia e releia esta secção para ter a certeza que tudo o que está listado está correcto. Entendeu? Certo. Agora verifique novamente. A sério. Procure por contas que foram abertas que parecem desconhecidas, e verifique se os pagamentos foram anotados como atrasados quando na verdade não foram.

Se você fechou uma conta de cartão de crédito, confirme se ela está aparecendo como fechada no seu relatório de crédito. Além disso, certifique-se absolutamente de que nenhuma linha de crédito foi aberta em seu nome sem seu consentimento – isso é uma enorme bandeira vermelha e pode significar que você está em risco de roubo de identidade.

Public Records

Você quer que esta parte fique em branco. A atividade financeira listada aqui – como bancarrota, gravames e julgamentos – é retirada dos registros públicos, e algumas coisas podem ficar no seu relatório de crédito por mais de 7-10 anos.

Red Flags: É muito raro encontrar um erro nesta parte do relatório, mas vale a pena digitalizar de qualquer forma. Erros nesta seção devem ser esclarecidos o mais rápido possível.

Inquéritos

Aqui você verá listagens detalhadas de todos os negócios que solicitaram o seu relatório de crédito. Existem dois tipos de consultas de crédito: suave e difícil. As consultas suaves são apenas de empresas que desejam enviar-lhe materiais promocionais ou de credores actuais a verificar a sua conta. As consultas duras são feitas quando você realmente solicita um cartão de crédito, empréstimo ou hipoteca.

Red Flags: As consultas difíceis fazem com que a sua pontuação de crédito desça alguns pontos, por isso certifique-se de que deu realmente a sua permissão para uma consulta difícil ao seu crédito. Estes devem desaparecer do seu relatório após cerca de dois anos.

O que significa uma “conta aberta” no meu relatório de crédito?

Uma conta aberta é qualquer linha de crédito que você tenha aberto e nunca fechada oficialmente. Sabe, como aquele cartão de crédito pago da loja de departamento que você esqueceu de ligar e cancelar. Mesmo que você não use um cartão de crédito há alguns anos, ele ainda aparecerá como uma conta aberta no seu relatório de crédito até que você entre em contato com a empresa para fechar a conta. Então, pare de ter os pés frios e feche-o de vez.

O que significa um “U” em um relatório de crédito?

Universidade de relatórios de crédito? Não. O “U” significa “não classificado”, ou que a conta não tinha sido atualizada no momento em que o relatório foi puxado. É um dos muitos códigos de status que podem aparecer ao lado de uma conta no seu relatório de crédito. Códigos como este geralmente indicam um problema com a conta, como se ela estivesse vencida ou enviada para cobrança.

Você também pode ver um “U” se a conta for nova e você ainda não tiver feito nenhum pagamento sobre ela. Não tem um impacto negativo na sua pontuação de crédito e não é nada com que se deva preocupar.

Quem pode ver o meu relatório de crédito?

A maioria das pessoas não pode legalmente usar as suas informações pessoais para aceder ao seu relatório de crédito. No entanto, existem vários tipos de organizações que estão autorizadas a puxar o seu crédito: bancos, credores, financiadores, companhias de seguros, potenciais senhorios, agências de cobrança, potenciais empregadores e o governo.

As leis sobre quem pode acessar o seu credit score são diferentes de estado para estado. Se você está preocupado, faça alguma pesquisa e descubra qual é a lei onde você mora.

Onde posso encontrar minha pontuação de crédito?

Se você tiver um relatório de crédito gratuito, não se surpreenda quando ele não incluir sua pontuação de crédito. Para ver isso, você terá que usar um serviço web gratuito ou pagar por ele através do MyFico.com ou um bureau de crédito.

Mas tenha em mente, quando tudo se resume a isso, uma pontuação de crédito é realmente apenas uma pontuação de “Eu amo dívidas”. Isso mesmo, uma “boa pontuação” simplesmente mostra o quanto você jogou bem o jogo do débito. Não reflete seu patrimônio líquido real ou a quantidade de dinheiro que você tem no banco. Por outras palavras, não é nada de que se possa orgulhar. A única maneira de manter a sua pontuação de crédito estelar é viver em dívida e ficar lá. Não obrigado!

É possível viver a vida sem uma pontuação de crédito, que é exatamente o que Dave recomenda. Mas isso não significa que você deve desperdiçar o seu crédito para baixá-lo! Apenas comece a pagar a sua dívida, feche as suas contas de crédito assim que estiverem pagas, e não assuma nenhuma nova dívida. Se você está seguindo os Passos do Bebê, você deve alcançar essa pontuação indeterminável dentro de alguns meses a alguns anos. Lembre-se: Nenhum crédito não é o mesmo que ter uma pontuação baixa.

Pode alguém correr um relatório de crédito sem eu saber?

Depende. Como dissemos anteriormente, há inquéritos suaves e inquéritos difíceis. Consultas suaves acontecem o tempo todo sem você saber – uma empresa pode verificar sua pontuação de crédito se eles estão planejando enviar uma oferta promocional para você. Essas consultas não afetam em nada sua pontuação de crédito.

mas as consultas rígidas requerem seu consentimento real antes que elas possam acontecer. Estas consultas têm impacto na sua pontuação de crédito e não podem ser feitas legalmente sem que você saiba, então respire com calma. Se você notar uma pergunta difícil que você não autorizou, você precisará disputá-la com a agência de crédito.

Como disputar as imprecisões

Todos os erros no seu relatório de crédito precisam ser tratados com a agência que mostra o erro. Escreva uma carta que lista cada item errado que você encontrou e porque você está contestando.

Vamos dizer que você fechou um cartão de crédito, mas ele ainda aparece como uma conta aberta no seu relatório de crédito. Aqui está o que você precisa fazer: Recolha documentos e qualquer prova que possa ter para provar que é um erro. Depois, envie tudo isto por correio certificado – e não se esqueça de um recibo de devolução! A agência tem apenas 30 dias para responder, então você deve ver algum movimento bem rápido.

Evite o roubo de identidade

Seu relatório de crédito pode parecer complicado no início, mas agora que você sabe o que procurar, espero que não seja tão assustador. Nunca é uma má ideia ser proactivo e ter a certeza de que tudo está correcto. Ficar em cima do seu relatório de crédito é uma ótima maneira de se proteger do roubo de identidade, então certifique-se de que você está protegido!