Entendendo o FHA 203(k) Empréstimos

O empréstimo FHA 203(k) destina-se a incentivar as famílias de baixa a moderada renda a comprar casas que necessitam de reparações, especialmente casas que estão situadas em comunidades antigas. O programa permite a um indivíduo comprar uma casa e renová-la sob uma hipoteca de taxa fixa ou ajustável. O montante que é emprestado inclui o preço de compra da casa e o custo da renovação, incluindo materiais e mão-de-obra contratada.

O empréstimo também pode cobrir o financiamento temporário de habitação (se necessário), que pode ser na forma de renda para o período em que a casa está em reabilitação. O empréstimo de dupla finalidade elimina a necessidade de um mutuário fazer dois pedidos separados para uma hipoteca e um empréstimo para renovação da casa, que pode não ser aprovado pelo banco ou pode vir a um custo combinado mais elevado.

Normalmente, os mutuantes não estão dispostos a oferecer uma hipoteca para um imóvel que necessita de grandes reparações, devido aos seus padrões de segurança e habitabilidade. Os empréstimos FHA 203(k), que são apoiados pelo governo, proporcionam tranquilidade às instituições mutuantes, uma vez que o custo da renovação da casa está incluído no pacote hipotecário. As taxas de renovação são colocadas numa conta caucionada e desembolsadas como pagamento aos empreiteiros à medida que a obra é concluída.A renovação completa da casa não deve levar mais de seis meses, como descrito no guia FHA para um empréstimo 203(k).

Tipos de empréstimos 203(k)

Existem dois tipos de empréstimos 203(k) – streamline 203(k) e standard 203(k). O empréstimo aplica-se apenas a indivíduos e famílias que pretendem fazer da propriedade a sua residência principal. Isto significa que os investidores imobiliários e as pessoas que pretendem fazer da propriedade a sua residência principal não se qualificam. O trabalho realizado deve ser contratado a um fazendeiro licenciado e não deve ser feito pelo hipotecador.

Streamline 201(k): Reparações mínimas

Uma casa que não requer muito trabalho seria normalmente paga por usar o streamline ou “limitado” 203(k). Esta opção não inclui obras estruturais na casa, tais como adicionar novos quartos ou paisagismo, e a casa deve ser habitável durante todo o período de renovação. As reparações sob a linha de racionalização 203(k) estão limitadas a $35.000,

Padrão 2013(k): Trabalhos extensivos

A Norma 203(k) inclui quaisquer reparações extensivas e trabalhos estruturais que precisam de ser feitos na casa sem custo de reparação limitado. A quantia mínima que pode ser emprestada é de $5.000,

Alguns dos reparos que um empréstimo FHA 203(k) cobre incluem canalização, piso, pintura, sistemas de aquecimento e ar condicionado, remodelação de banheiro e cozinha, melhoria das normas de saúde e segurança, melhorias paisagísticas, implementação de ferramentas de acesso para pessoas com deficiência, a adição de sistemas de conservação de energia, e substituição de janelas e portas.

Renovações que são consideradas extravagantes ou luxuosas (tais como piscinas ou melhorias que não seriam uma parte permanente da propriedade como gazebos) não são cobertas por um empréstimo FHA 203(k).

Como os financiadores usam um empréstimo FHA 203(k)?

A Administração Federal de Habitação (FHA) foi criada durante o período da Grande Depressão, que viu uma alta taxa de execuções e inadimplências. A FHA serviu para incentivar os bancos a dar empréstimos à habitação a pessoas de baixa e média renda, indivíduos com baixa pontuação de crédito, ou compradores de casas pela primeira vez sem histórico de crédito. Isto ajudou a estimular a economia, uma vez que estavam a ser emitidas hipotecas a pessoas que normalmente não seriam aprovadas para um empréstimo. O empréstimo da FHA foi criado para segurar estes tipos de hipotecas, de modo a que, num caso em que o mutuário não cumprisse os prazos, a FHA interviesse para cobrir os pagamentos, minimizando assim o risco de incumprimento do mutuante.

As pessoas com rendimentos elevados preferem geralmente comprar em áreas mais recentes e mais desenvolvidas de uma cidade. A FHA introduziu o empréstimo 203(k) especificamente para encorajar as pessoas de baixa renda que não se qualificam para uma hipoteca padrão a optar por viver em bairros degradados e melhorá-los.

Obtendo um empréstimo FHA 203(k)

É importante notar que a FHA não é uma financiadora; ao contrário, é uma seguradora de hipoteca. Você obtém um empréstimo FHA 203(k) aplicando através do seu banco, união de crédito ou outro credor. Nem todos os mutuantes oferecem estes empréstimos. Para encontrar um credor aprovado, veja a pesquisa de credor aprovado pelo HUD.

Também não é uma seguradora ou provedor de garantia. Os compradores de casa ainda precisam comprar seguro de casa e garantias para sua casa e propriedade.

Prós e contras da FHA 203(k) Empréstimos

Como com outros empréstimos FHA, um indivíduo pode fazer um adiantamento de apenas 3,5%. Como o empréstimo é segurado pela FHA, os credores podem oferecer taxas de juros mais baixas para um empréstimo 203(k) em comparação com o que os mutuários podem ser cotados em outro lugar. As taxas de juros variam para cada mutuário em função do seu histórico de crédito. Embora a FHA permita que indivíduos com pontuação de crédito tão baixa quanto 580 se candidatem a um 203(k), alguns emprestadores podem exigir uma pontuação mais alta de 620 a 640 para emitir um. Isto ainda é inferior à pontuação de 720 exigida para uma hipoteca padrão.

No entanto, o empréstimo FHA 203(k) não é sem os seus custos. Um prémio de seguro de hipoteca inicial tem de ser pago todos os meses pelo mutuário. Uma taxa de originação suplementar também pode ser cobrada pela instituição mutuante. Para além dos custos financeiros para o mutuário, a burocracia rigorosa exigida e o longo período de tempo que leva a ouvir a FHA e o mutuante são factores a considerar quando se candidata a este programa. Em geral, um indivíduo com uma baixa pontuação de crédito que procura possuir uma casa que pode precisar ser fixada e modernizada pode perceber que a FHA 203(k) tem grandes benefícios que superam os seus custos.