Contas de reembolso de saúde (HRAs) e contas poupança de saúde (HSAs) podem ambas reduzir os custos de pagamento de cuidados médicos, mas existem diferenças importantes entre estes dois veículos de poupança.
A principal diferença entre HRAs e HSAs é que os HRAs são detidos e financiados pelos empregadores e, portanto, sujeitos a mais limitações na forma como o dinheiro é utilizado, enquanto você é proprietário do seu HSA. Você pode fazer contribuições e pode investir o seu dinheiro HSA para que ele cresça. Vejamos estas diferenças com mais detalhe.
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2 Diferenças chave entre um HRA vs. HSA
1. Propriedade – Uma conta de reembolso de cuidados de saúde (HRA) é uma conta para a qual o seu empregador contribui com uma determinada quantia de dinheiro. O dinheiro é usado para pagar por cuidados médicos que de outra forma teria de pagar do bolso.
Você não é tributado pelo dinheiro que o seu empregador coloca na sua HRA, mas não pode investir o dinheiro, pode retirá-lo apenas para serviços médicos elegíveis, e perdê-lo-á se deixar o seu emprego, a menos que escolha a cobertura contínua COBRA. O seu empregador pode permitir que fundos não utilizados numa HRA sejam transferidos e utilizados nos anos subsequentes, mas não é necessário, e o seu empregador pode definir as regras para os cuidados que pode pagar por utilizar fundos da HRA.
Contas de poupança-reforma (HSAs), por outro lado, são contas para as quais você e o seu empregador podem contribuir. Você é elegível a contribuir para uma HSA somente se você tiver um plano de saúde qualificável de alta dedução (HDHP). O seu empregador pode oferecer uma HDHP com uma HSA como um benefício no local de trabalho. Ou, se você se inscrever para um seguro de saúde individual e escolher uma HDHP, você pode abrir uma HSA com uma corretora ou outra instituição financeira.
2. Impostos HRA vs HSA – Com uma HRA, o seu empregador usufrui dos benefícios fiscais uma vez que a empresa é a parte que está a contribuir com dinheiro. Com uma HSA, você colhe os benefícios fiscais. Você pode deixar o seu dinheiro HSA investido de ano para ano e ele crescerá livre de impostos se você não o retirar para pagar as despesas de saúde. E a HSA é sua para manter, mesmo que você deixe o seu emprego. No entanto, se você retirar fundos para qualquer outra coisa que não sejam custos de saúde e tiver menos de 65 anos, você pagará uma penalidade de 20% de imposto sobre o dinheiro.
HRA vs. despesas elegíveis da HSA
A Receita Federal (IRS) estabelece as regras para o que conta como despesas elegíveis da HSA. Isso inclui a maioria das despesas médicas e odontológicas para as quais você seria elegível para solicitar uma dedução no imposto de despesas médicas, incluindo cuidados odontológicos, oftalmológicos e aparelhos auditivos.
O IRS também permite aos empregadores reembolsar qualquer despesa médica de uma HRA que seria dedutível; no entanto, os empregadores podem estabelecer requisitos mais restritos. Você precisará rever os documentos do plano HRA do seu empregador para determinar para que você pode usar o dinheiro.
HRA vs. gráfico de comparação HSA
O gráfico abaixo mostra as principais diferenças entre um HRA e um HSA para que você possa decidir mais facilmente que tipo de conta usar.
| Espectar | HRA | HSA |
|---|---|---|
| Regras de elegibilidade |
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| Regras de contribuição |
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| Limites anuais de contribuição |
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| Conta propriedade |
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| Regras de retirada |
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| Regras de investimento |
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| Regras de transporte |
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Source: IRS
Se o seu empregador oferece um HRA, isso irá ajudá-lo a manter os custos baixos porque os fundos que o seu empregador contribui para a conta cobrem parte do que você normalmente teria que pagar. Mas você precisa saber as regras do seu plano para o que um HRA cobre. E lembre-se, você não pode fazer contribuições para esta conta – ao contrário de uma HSA – e se você deixar seu emprego, você não pode levar fundos não utilizados com você.
A boa notícia é que tanto a HRAs quanto as HSAs ajudam a tornar os cuidados médicos menos caros. Quer o seu empregador ofereça um HRA ou um HSA, é um benefício valioso no local de trabalho. E aqueles que compram um HDHP individual fora do trabalho devem certificar-se de abrir um HSA e tirar o máximo proveito dos benefícios fiscais que estas contas oferecem.
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