Americanos detêm um surpreendente $1,56 trilhões de dólares em dívida de empréstimo de estudante. Este dinheiro está espalhado por 45 milhões de mutuários que seguram uma quantia média de empréstimo de quase $30.000,

Quem lida com todos estes empréstimos? O governo federal?

Não. O governo entrega este trabalho a oficiais federais de empréstimo a estudantes. Esta é a empresa a quem você faz os seus pagamentos de empréstimo de estudante. Vamos descobrir mais sobre eles aqui.

O que são oficiais federais de empréstimo de estudante?

O governo fornece o empréstimo de educação quando você aplica para o auxílio federal de estudante, mas eles não lidam com o empréstimo depois. Esse trabalho é entregue a um servicer de empréstimo.

A maioria das pessoas com empréstimos de estudante tem mais de um empréstimo desde que você tem que reaplicar para um empréstimo novo para cada semestre que você precisa um. Apesar disto, você pôde somente fazer um ou dois pagamentos de sua conta bancária para oito empréstimos. Isto é porque seu servicer do empréstimo toma seus pagamentos mensais e os distribui entre seus empréstimos diferentes.

Servicers oferecem também uma variedade de opções do reembolso para fazer mais fácil reembolsar seus empréstimos de estudante se você estiver tendo problemas fazer seus pagamentos mensais. Eles fazem isto em algumas maneiras:

• Trabalhar planos flexíveis de reembolso como sua habilidade de pagar mudanças
• Permitir que você pare temporariamente seus pagamentos de autopagamento se você cair em tempos difíceis (seja através de tolerância ou adiamento)
• Obter perdão de empréstimo para aqueles que trabalham em não-lucrativos ou no setor público uma vez que eles satisfaçam as exigências

No entanto, não é todo arco-íris e unicórnios. Como muitas vezes acontece quando uma organização não tem que competir pelo seu negócio, o serviço ao cliente é pobre e a gestão é aleatória. Pior ainda, eles não se importam em fazer nada para melhorar o seu negócio.

Existem apenas um punhado de agentes de empréstimo de estudantes para escolher e você nem sequer consegue escolher de qualquer maneira. O Departamento de Educação dos Estados Unidos designou um servicer para você quando você pedir seu empréstimo.

Pode mudar para um novo servicer?

Existem algumas razões pelas quais o Departamento de Educação pode re-designá-lo para um servicer diferente. Nenhuma dessas razões inclui o seu pedido de um servicer diferente.

Existem apenas duas formas de se livrar do seu servicer ou mudar você mesmo para um servicer diferente. Consolide seus empréstimos federais com um empréstimo direto da consolidação ou refinance seus empréstimos federais do estudante com empréstimos confidenciais.

Falaremos mais sobre estas opções abaixo. Para agora, vamos olhar como 4 servicers de empréstimo de estudante empilham acima.

Quatro servicers de empréstimo de estudante: classificado

Já estabelecemos que nenhum dos servicers de empréstimo de estudante fazem um trabalho fantástico, mas alguns são melhores que outros.

Para descobrir os rankings, nós olhamos para o número de reclamações que os clientes registraram com o Bureau de Proteção Financeira do Consumidor para cada companhia comparada com o número de clientes que eles têm. A partir daí, extrapolamos o número de reclamações por milhão de clientes para criar uma métrica justa pela qual comparar as empresas.

Great Lakes

Standing out como possivelmente o melhor serviço de empréstimo federal, Great Lakes realmente oferece um serviço ao cliente bastante decente. Os números são bastante impressionantes em comparação com os outros da nossa lista, como você verá.

Fornecem serviço para a maioria dos clientes, 8.090.000, e têm o menor número de reclamações registradas, 235. Isto dá-lhes um total global de 28,8 reclamações por milhão. Muito impressionante!

Se você não está satisfeito com Great Lakes como seu servicer de empréstimo de estudante, você está meio sem sorte. A companhia ganha consistentemente as melhores revisões fora de todas as companhias de serviço. Mesmo se você pudesse mudar, não há necessariamente uma opção melhor para mudar para.

O que está fazendo Great Lakes bem?

Bem, os clientes geralmente gostam do site Great Lakes. Eles dizem que é fácil de usar e torna algumas tarefas muito mais fáceis. Por exemplo, para pedir paciência, em vez de ligar para a linha de atendimento ao cliente e esperar em espera, você pode se inscrever online e eles não lhe dão muito trabalho para provar sua necessidade.

Em geral, os clientes têm boas coisas a dizer sobre o atendimento ao cliente da Great Lakes. Um tema comum era que às vezes os representantes davam a informação errada. Embora, em uma empresa tão grande, não é incomum fazer os fios cruzados de vez em quando. No entanto, a empresa deveria estar fazendo todos os esforços para treinar adequadamente todos os seus funcionários.

Nelnet

Nelnet vem a seguir. Dos seus 6.150.000 clientes, 635 apresentaram queixas à CFPB. Isto deixa-os significativamente piores que os Grandes Lagos com 103 reclamações por milhão de clientes.

Embora a Nelnet esteja fazendo significativamente melhor que os outros dois servidores de empréstimos federais de que vamos falar, o seu serviço ao cliente ainda deixa algo a desejar. Alguns clientes reclamam que nada parece ser resolvido quando lidamos com o serviço de atendimento ao cliente da Nelnet e os representantes parecem não saber do que estão falando. Alguns clientes também reclamam que receberam informações conflitantes sobre um problema diretamente da própria empresa.

Cuidado que a Nelnet é uma grande empresa e atende milhões de empréstimos estudantis. Há a obrigação de haver um pouco de confusão aqui e ali e até mesmo de mal-entendidos. Para se proteger de taxas devido a falhas de comunicação, certifique-se de fazer sua própria pesquisa, bem como salvar qualquer correspondência com a empresa.

AES/PHEAA

Nexterior em nossa lista, temos American Education Services (AES) que é operada pela Agência de Assistência à Educação Superior da Pensilvânia (PHEAA). A PHEAA também opera outra grande agência de serviço de empréstimo, a FedLoan Servicing, que alguns consideram oferecer o pior serviço ao cliente do lote, embora tenha seus concorrentes.

De acordo com os números que vimos, a AES está atrás da Nelnet por bastante tempo. Com 7.999.000 clientes, eles têm 1.883 reclamações, o que os deixa com 235 reclamações por milhão de clientes.

O tema principal entre as reclamações dos clientes AES parece ser a comunicação pobre e até falsa. Muitos mutuários de empréstimos estudantis reclamam de relatórios falsos às agências de crédito. Este é um grande problema porque pode afetar negativamente sua pontuação de crédito, potencialmente por muito, dependendo do erro. Para piorar a situação, os clientes alegam que o departamento de atendimento ao cliente da AES tem sido menos que útil ao tentar resolver os problemas.

Navient

Das quatro companhias que examinamos (e muito possivelmente de TODOS os oficiais de empréstimo de estudante), a Navient é a última a chegar. Esta empresa atende 6.210.000 clientes e teve 3.800 reclamações registradas na CFPB. Isto dá-lhes um total decepcionante de quase 612 reclamações por milhão de clientes.

Navient pode ser culpado de mais do que apenas um mau serviço ao cliente. A CFPB e cinco procuradores-gerais do estado apresentaram processos contra a Navient em vários pontos em 2017 e 2018. Eles estão acusando o Navient de:

• Misallocating payments
• Encorajando os compradores a escolherem a indulgência em vez do reembolso com base no rendimento (acumulando assim mais juros)
• Não sendo claros com os clientes sobre como se inscrever novamente em planos de reembolso com base no rendimento ou como se qualificar para remover um co-signatário

Navient sustenta que os processos citam novos padrões de serviço sendo aplicados retroactivamente e que não estão em falta.

Apenas o tempo dirá como o processo se desenrola, mas independentemente disso, sugerimos que se mantenha afastado do Navient, se possível.

Consolidação direta de empréstimos

Então, e se você estiver preso com o pior dos piores? Existe uma maneira de mudar para o melhor dos maus? Como nós mencionamos acima, há somente duas maneiras de mudar acima seu servicer.

A primeira é fazendo exame para fora um empréstimo direto da consolidação (entretanto esta pode ser uma idéia realmente má, assim que continue lendo).

Recorde como nós mencionamos que a maioria de povos têm empréstimos múltiplos do estudante? É mesmo possível que eles tenham mais de um servicer, o que significa que eles têm que fazer mais de um pagamento a cada mês.

Pode pagar todos seus empréstimos menores com um grande Empréstimo de Consolidação Direta. Durante este processo, você pode escolher qual servicer de empréstimo você quer usar. Entretanto, nem todos os empréstimos federais do estudante qualificam-se para a consolidação.

O problema com tomar nosso empréstimo de consolidação direto novo é que você reiniciará todos os pagamentos que você fez com respeito ao perdão do empréstimo do estudante (por exemplo, se você está perseguindo o reembolso baseado na renda ou o perdão do empréstimo do serviço público (PSLF)). Para essa razão, você provavelmente não quer consolidar seus empréstimos de estudante federais.

Se você não está perseguindo o perdão, então o refinanciamento provavelmente faz mais sentido.

Refinanciar empréstimos federais de estudante

Mas trocar os oficiais federais de empréstimo de estudante geralmente significa que você vai de mau para medíocre na melhor das hipóteses. Se você quer realmente um servicer bom, você terá que refinanciar seus empréstimos federais de estudante e trabalhar com um emprestador confidencial.

Este envolve tirar empréstimos confidenciais de estudante para pagar fora seus empréstimos de governo. O refinanciamento do empréstimo de estudante começará livrar-se de seu servicer less-than-stellar completamente e abaixar potencialmente sua taxa de juros ou começar outros termos melhores do empréstimo, economizando dinheiro no longo prazo. Se você estiver interessado em verificar taxas, tente uma companhia como Earnest ou Credible para ver o que lhe oferecerão.

Você pode fazer isto com todos os empréstimos federais de estudante. Entretanto, fazer isto significa que você desiste de suas proteções federais do empréstimo de estudante. Estas incluem:

• Planos de reembolso de empréstimo de Income-driven
• Programas de perdão de empréstimo de estudante
• Deferimento ou tolerância durante um tempo de dificuldade financeira (embora a maioria das companhias de empréstimo privadas ofereçam algum tipo de adiamento ou opções de dificuldade financeira).

Eu espero que este artigo tenha sido perspicaz para você. Embora você não tenha muita liberdade para escolher seu provedor de empréstimo estudantil, é bom saber suas opções.

Joshua Holt A praticando private equity M&Um advogado e o criador do Biglaw Investor, Josh não conseguiu encontrar um lugar onde os advogados falavam sobre dinheiro, então ele mesmo o criou. Ele está sempre negociando melhores bônus de refinanciamento de empréstimo de estudante para os leitores do site ou encontrando empresas honestas que fornecem conselho de empréstimo de estudante por um preço justo.