Uma anuidade multianual garantida, ou MYGA, oferece uma taxa de juros pré-determinada e contratualmente garantida por um período fixo de tempo. Uma MYGA é apenas uma maneira de criar um balde de poupança adicional para a aposentadoria para complementar os benefícios da Previdência Social ou contas de investimento com benefícios fiscais. Aqui está o que você deve saber sobre como funcionam essas anuidades e os benefícios que elas podem oferecer.

Anuidades Garantidas de Múltiplos Anos, Explicado

Uma anuidade garantida de múltiplos anos é um tipo de anuidade fixa. Como o nome sugere, as anuidades fixas oferecem uma taxa de juros fixa. A principal diferença entre os MYGAs e as anuidades fixas tradicionais é o período de tempo em que a taxa é garantida.

Com uma anuidade fixa tradicional, a garantia só pode durar parte do prazo contratado. Por exemplo, você pode comprar um contrato de anuidade com um prazo de 10 anos, mas a sua taxa só pode ser garantida para os primeiros cinco anos.

Um MYGA, por outro lado, garantiria a sua taxa para todo o prazo contratado, normalmente entre um e 10 anos.

MYGAs vs. CDs

As anuidades com garantia de vários anos são frequentemente mencionadas no mesmo fôlego que os certificados de depósito porque são semelhantes na natureza.

Um CD requer que você guarde o seu dinheiro durante um período de tempo específico. Quando o CD atingir a data de vencimento, você tem a opção de renová-lo (à taxa de juros atual) ou retirar seu depósito inicial, juntamente com os juros ganhos.

Você também pode ser capaz de renovar um MYGA no final do seu contrato. Se o fizer, a taxa de juros pode variar em relação ao que você assinou originalmente. Tal como nos CDs, ser-lhe-á oferecido qualquer que seja a taxa actual no momento da renovação, que poderá ser superior ou inferior à que tinha ganho.

Se optar por não renovar o seu MYGA com um novo contrato, poderá, em vez disso, retirar o capital e os juros. Sua empresa de anuidades pode permitir uma janela livre de penalidades para fazê-lo, na qual você não pagaria nenhuma taxa de resgate ou outras taxas. Dentro dessa janela, você também poderia transferir o dinheiro para uma nova anuidade de maior rendimento usando uma troca de 1035 sem acionar uma penalidade fiscal.

Posto isso, há várias diferenças chave entre MYGAs e CDs:

• Um MYGA é um contrato com uma companhia de seguros, enquanto um CD é emitido por um banco ou corretor.
• CDs vendidos por um banco são segurados por FDIC, enquanto que os MYGAs não são.
• Um MYGA pode permitir levantamentos parciais a cada ano, sem penalidade fiscal. Os CDs normalmente impõem uma penalidade de retirada antecipada por retirar dinheiro antes do vencimento.
• Um MYGA pode oferecer taxas de juros mais competitivas do que um CD.
• Comparado com os CDs, as anuidades tendem a carregar mais taxas e o crescimento é diferenciado por impostos, enquanto você terá que pagar impostos anuais sobre os juros com um CD.

Benefícios de uma MYGA

Existem várias razões pelas quais você pode preferir uma anuidade garantida de vários anos em vez de outro tipo de anuidade.

Desde que uma MYGA oferece uma taxa de juros garantida para todo o prazo contratado, é considerada um investimento menos arriscado do que uma anuidade variável ou indexada. Os rendimentos das anuidades variáveis e indexadas estão ligados ao desempenho da bolsa; enquanto o potencial de recompensa é maior, o risco também é maior.

Os juros obtidos com uma MYGA são diferenciados por impostos, o que significa que você não deve impostos sobre o crescimento até que comece a fazer distribuições. É possível comprar uma MYGA usando fundos qualificados ou não qualificados. Com uma anuidade qualificada que é comprada através de um IRA ou outra conta com vantagem fiscal, você paga imposto de renda sobre o principal e juros ao fazer saques. Com anuidades não qualificadas, somente os juros são tributáveis.

A possibilidade de fazer saques parciais anualmente sem penalidade, proporciona flexibilidade. Por exemplo, se você precisar de dinheiro para cobrir uma grande conta médica, você pode retirá-lo do seu MYGA, o que pode ser uma opção preferível a tirar dinheiro de um IRA ou obter um empréstimo 401(k). Mesmo com um CD normal, você ainda teria que enfrentar penalidades de retirada antecipada que exigem que você perca alguns dos juros ganhos.

Um MYGA vem com sua parte de taxas, mas podem ser menos em comparação com outros tipos de anuidades. Quando se trata de todas as anuidades, uma regra geral é que quanto menos complicadas forem, menos taxas você pagará.

O que saber antes de comprar uma MYGA

Se você está contemplando uma anuidade garantida de vários anos como parte do seu plano de renda de aposentadoria, há algumas coisas a ter em mente.

Primeiro, considere a sua idade. Estes tipos de anuidades podem ser mais adequados para pessoas próximas da aposentadoria do que para aforradores mais jovens. Se você ainda estiver a várias décadas da aposentadoria, você pode descobrir que terá melhores retornos investindo no plano 401(k) da sua empresa ou num IRA.

Próximo, pense no que você precisa de uma anuidade para fazer por você. Uma MYGA pode não ser a escolha certa se você estiver procurando um produto de anuidade para criar um rendimento consistente para a aposentadoria.

Finalmente, considere o potencial de retorno. Os MYGAs são por natureza concebidos para oferecer retornos mais conservadores. Isso pode tornar mais difícil para eles acompanharem o ritmo da inflação crescente. Se você está interessado em uma anuidade e está confortável em negociar um maior grau de risco para a chance de mais crescimento em seu investimento, outro tipo de anuidade pode ser um melhor ajuste.

The Bottom Line

Anuidades com garantia de vários anos poderiam ser usadas como um substituto para CDs em seu plano financeiro, ou você poderia investir neles junto com um CD. Eles podem oferecer uma forma potencialmente mais segura de investir no futuro, enquanto desfruta de um tratamento fiscal favorável quando começar a retirar o dinheiro.

Dicas de planejamento de aposentadoria

• Quando comparar as anuidades, certifique-se de verificar as taxas e a classificação da companhia de seguros que o vende. Algumas anuidades podem vir com taxas ocultas caras, o que lhe retira o dinheiro das suas devoluções. Também é importante trabalhar com uma companhia de seguros respeitável. Isso reduz o risco da seguradora sair do negócio e não poder pagar uma vez que você possa se retirar da anuidade.
• Uma anuidade é apenas uma ferramenta para ajudá-lo a planejar a aposentadoria. Você pode ter investimentos adicionais em um 401(k) ou IRA, e os benefícios da Previdência Social também podem figurar em seu quadro financeiro maior. O guia de aposentadoria do SmartAsset pode ajudá-lo a ter certeza de que você está no caminho certo para se aposentar confortavelmente.
• Consulte falando com um consultor financeiro sobre se uma anuidade é adequada para você. O seu conselheiro pode orientá-lo sobre as bases de como as anuidades funcionam e que propósito podem servir para o ajudar a atingir os seus objectivos financeiros. Se você não tem um assessor, encontrar um não tem que ser difícil. A ferramenta gratuita do SmartAsset combina você com assessores financeiros na sua área em 5 minutos. Se você está pronto para ser combinado com consultores locais que o ajudarão a alcançar seus objetivos financeiros, comece agora.