ACH, ou Automated Clearing House, é um método de pagamento que funciona em redes bancárias nos Estados Unidos. Ele permite que os clientes paguem por transações debitando diretamente de sua conta bancária, ao contrário do processamento através de uma marca de cartão.

Disponibilidade

ACH Direct Debit está disponível para comerciantes que:

• Are localizado nos Estados Unidos
• Transact nos Estados Unidos em USD
• Are processamento com Braintree Direct
• Are em boa situação (i.e. não em um programa de chargeback)
• Pode implementar uma integração personalizada do lado do cliente usando nosso JavaScript v3 SDK
  • ACH não está atualmente disponível em nosso Drop-in UI

Métodos de verificação

Para o ACH Direct Debit, você deve verificar uma conta bancária antes de coletar dinheiro dela. As verificações fornecem uma forma de verificar a validade de uma conta bancária antes de tentar processar uma transacção – ajudando-o a proteger-se contra transacções fraudulentas ou erradas.

Braintree oferece 4 métodos de verificação diferentes. Você pode usar apenas um, mas recomendamos implementar pelo menos um método de backup caso o primeiro método falhe.

Verificação de rede

Verificação de rede verifica a conta bancária do seu cliente, exigindo que ele insira informações específicas da conta (por exemplo, número de roteamento, número da conta) no checkout. Embora este método de verificação forneça verificação instantânea, não é suportado por todos os bancos.

Micro-transferências

Micro-transferências requerem que o seu cliente primeiro introduza as informações da sua conta bancária (por exemplo, número de encaminhamento, número da conta), e depois confirme as quantidades de dois depósitos que enviamos para a sua conta fornecida numa IU personalizada construída pelos seus programadores. Este processo de verificação normalmente leva 2-3 dias úteis e requer duas ações separadas do cliente.

Embora as microtransferências exijam um trabalho adicional do desenvolvedor para construir uma IU para coletar as quantias de depósito de seus clientes, elas fornecem o método de verificação bancária mais preciso.

Cheque tokenizado

Cheque tokenizado aproveita uma conexão através de um provedor terceirizado, o Plaid, para apresentar aos clientes a sua IU de login bancário no checkout. Esta opção de verificação permite que o seu cliente introduza as suas credenciais de login bancário em vez de lhe fornecer os seus números de conta e de encaminhamento. Embora este método de verificação forneça verificação instantânea, não é suportado por todos os bancos.

Usar cheque simbólico requer que você se inscreva e gerencie sua própria conta com o Plaid. Inscreva-se no site deles.

Cheque independente

Se você quiser gerenciar a verificação manualmente, você pode fazê-lo com cheque independente. Há duas opções:

• Colher verificações anuladas fisicamente para verificar a conta
• Utilizar outro provedor de verificação de terceiros

Embora esta opção de verificação lhe dê a maior flexibilidade, também pode ser a mais arriscada. Se o seu método independente não verificar as contas com precisão, pode ter um impacto negativo nas taxas de aprovação das suas transacções a longo prazo.

Contas bancárias comerciais versus contas bancárias pessoais

Se optar por verificar contas bancárias usando a verificação de rede, microtransferências ou métodos de verificação independentes, um dos campos que exigimos que recolha é o tipo de propriedade da conta, que pode ser comercial ou pessoal. Embora você possa processar transações em ambos os tipos de contas, é importante registrar o tipo para cada conta com precisão. Se você enviar uma transação com o tipo errado de propriedade da conta, o banco pode recusar o pedido de transação; isso é comumente chamado de devolução.

ID e Nome da Empresa do PayPal

Outro motivo para uma devolução pode ser que o seu cliente tenha um bloqueio de débito em vigor. Se uma transacção for devolvida por este motivo, ser-lhe-á cobrada uma taxa de devolução e terá de pedir ao seu cliente para ligar ao banco para obter o bloqueio de débito levantado da sua conta bancária. Como as transações de débito direto da ACH são enviadas para a rede ACH com o Nome e a ID da empresa do PayPal no arquivo NACHA, eles precisarão fornecer ao seu banco as seguintes IDs de empresa: * PAYPALMTCU * PAYPALMTBU Além disso, seus clientes podem ver “PAYPAL”, “PAYPALMTCU” ou “PAYPALMTBU” no descritor de transações em seus extratos.

Processamento

ACH é um sistema baseado em lote, o que significa que as transações não ocorrem em tempo real, e as autorizações ou capturas não existem como ocorre com as transações de cartão de crédito. Isto torna mais difícil verificar se os fundos estarão disponíveis na conta no momento em que a transação ocorrer. Como resultado, os lançamentos de débito podem ser devolvidos pelo banco do cliente por insuficiência de fundos ou por uma variedade de outros motivos. Devido a isso, o cronograma de liquidação e financiamento é diferente dos cartões de crédito padrão.

Tempo de liquidação e financiamento

Antes de desembolsarmos fundos em sua conta, esperamos por 3 dias úteis para quaisquer retornos que o banco do cliente enviar através da rede ACH. Se formos notificados nesse prazo que a transação foi devolvida e não pode ser processada, a transação é recusada e os fundos não serão desembolsados. Caberá a você acompanhar seu cliente para o pagamento. Se a transação não nos for devolvida em 3 dias úteis, assumimos que a transação é válida e desembolsaremos os fundos em sua conta bancária, o que leva 2 dias úteis adicionais, totalizando 5 dias úteis. As devoluções podem ser recebidas após o prazo de 3 dias úteis; nesses casos, deduzimos o montante do desembolso do dia útil seguinte.

nota

Desembolsaremos os fundos ACH juntamente com as transações do seu cartão de crédito – você verá apenas um depósito que inclui tanto o cartão de crédito como os fundos ACH.

Status da transação

• Liquidação Pendente: A transação foi submetida com sucesso à rede bancária
• Falha: Ocorreu um erro ao submeter a transação
• Liquidação Declinada: A transação foi devolvida pela rede bancária no prazo de 3 dias úteis e os fundos não serão desembolsados para você – uma taxa de $5 USD será aplicada
• Liquidado: A transação não foi devolvida no prazo de 3 dias úteis e os fundos serão desembolsados para você. No caso de recebermos um retorno após uma transação ter sido “liquidada”, o status permanecerá “liquidada”

Aqui está um cronograma mais detalhado de como é o ciclo de vida da transação ACH:

Dia da transação

• A transação é processada e recebe imediatamente o status Liquidação Pendente

1-2 dias úteis

• Se a transação não tiver sido devolvida pela rede bancária, a transação permanecerá no status Liquidação Pendente
• Se a rede bancária devolver a transação, ela será movida para um status Liquidação Declinada e você será notificado

3º dia útil

• Se a transação não tiver sido devolvida até o final do dia, a transação será considerada boa e dado o status Liquidada
• Se a transação for devolvida, ela será movida para um status Liquidada Declinada
• Independentemente do resultado, você será notificado da mudança de status neste dia

4º dia útil

• Pagamos todos os fundos liquidados na sua conta

5º dia útil

• Disbursed Os fundos devem ser reflectidos na sua conta bancária juntamente com quaisquer transacções de cartão de crédito desembolsadas a partir desse dia

Taxas

Transacções processadas com ACH têm uma taxa de processamento adicional, que pode ser encontrado no seu acordo de preços. Uma taxa de $5 USD será cobrada para quaisquer devoluções ou disputas.

Reembolsos e anulações

As transacções não podem ser anuladas em nenhum ponto do ciclo de vida da transacção. Os reembolsos podem ser processados, mas somente em transações com o status Liquidado.

Se você quiser cancelar uma transação, precisará esperar que a transação seja liquidada e então emitir um reembolso. Se você emitir um reembolso total, nós devolveremos as taxas da transação original.

Devoluções

ACH transações podem ser devolvidas por uma variedade de razões. Embora a maioria das devoluções seja recebida em 3 dias úteis, as devoluções podem ser recebidas após o desembolso. Nesses casos, deduzimos o montante do desembolso do dia útil seguinte e exibimos a transação com um código de retorno ACH seguido de Failed After Settlement no Painel de Controle. Abaixo está uma lista de códigos de retorno ACH comuns e descrições associadas para sua referência. Consulte NACHA http://www.nachaoperatingrulesonline.org/ para obter uma lista mais abrangente.

• R01: Fundos insuficientes
• R02: Conta encerrada
• R03: Sem conta/não é possível localizar conta
• R07: Autorização revogada pelo cliente
• R08: Pagamento parado
• R10: O cliente avisa sobre transações não autorizadas, impróprias, inelegíveis ou parte de uma transação incompleta

Disputas

Os clientes têm uma janela de tempo específica para relatar disputas ao seu banco por transações não autorizadas – comumente referidas como unuths. Esta janela varia dependendo do tipo de conta bancária que eles têm.

• Contas bancárias de negócios: 2 dias de calendário
• Contas bancárias pessoais: 60 dias de calendário

Disputas reportadas dentro da janela de tempo determinada são automaticamente atribuídas ao cliente (em conformidade com o Regulamento E da Reserva Federal) e não requerem nenhuma acção da sua parte. Uma taxa não reembolsável de $5 USD será cobrada para cada disputa por transações não autorizadas arquivadas dentro do prazo apropriado. Recomendamos trabalhar diretamente com o cliente para resolver qualquer disputa que você acredite ter sido feita por engano.

Faturamento e abóbada recorrentes

Contas bancárias podem ser abobadadas. Entretanto, a cobrança recorrente do Braintree atualmente não suporta pagamentos repetidos com contas bancárias.

Configuração

Para adicionar o débito direto ACH à sua integração com o Braintree, você precisará atualizar o código do seu aplicativo e certificar-se de que o débito direto ACH está habilitado no seu Painel de Controle. Veja os nossos documentos para desenvolvedores para mais detalhes.