Dave Ramsey é uma personalidade do rádio que se tornou autor e orador público que usa a sua história de turbulência financeira seguida de uma tremenda riqueza como uma forma de ensinar aos outros sobre finanças pessoais. Alguns de seus conselhos e dicas estão polarizando – como quando ele recomenda que você NUNCA mais use um cartão de crédito por qualquer motivo – mas ele tem um culto como o seguinte.

Se você gosta de ler e aprender sobre dinheiro e finanças pessoais, então você já sabe quem é Dave Ramsey.

Se você o ama ou o odeia, não há dúvida de que Dave Ramsey fez uma diferença duradoura para muitas pessoas ao longo dos anos. Desde os anos 90, The Dave Ramsey Baby Steps tem ajudado milhões de pessoas a sair do endividamento e a iniciar o caminho para alcançar a liberdade financeira.

Mas isso não quer dizer que todos os especialistas financeiros concordem com tudo o que ele diz. Na verdade, alguns dos seus conselhos são sub-óptimos. Mas vou tocar nisso mais tarde.

Para muitos, os métodos de Dave Ramsey são ouro puro

Não importa quantos blogs eu leia ou podcasts eu escute, o nome dele se destaca. Ele construiu um império da mídia com seus ensinamentos baseados na fé sobre o dinheiro.

Porquê?

É porque ele entende a motivação que as pessoas precisam para sair de dívidas e ser melhor com seu dinheiro. Independentemente de você ser fã de Dave Ramsey ou não, é impossível negar que ele não teve muito sucesso.

Porra, ele até me inspirou a passar pelo seu Programa de Treino Master e a me tornar um treinador financeiro.

Eu acho que o mundo seria um lugar melhor se tomássemos o seu exemplo, compartilhando as nossas falhas com outros para ajudá-los a evitar os mesmos erros que nós cometemos.

Apesar do início dos seus 20 anos, Dave tinha possuído mais de um milhão de dólares em imóveis, mas perdeu tudo e foi à falência. Ele então transformou seu fracasso em uma empresa multimilionária que começou com um programa de rádio.

Ele também é um feiticeiro de marketing. No início de sua carreira, ele escreveu o livro Financial Peace e ofereceu-o gratuitamente aos membros de sua igreja.

Quando mais tarde ele começou seu programa de rádio, ele foi capaz de usá-lo como plataforma para vender o livro e os Passos do Bebê Dave Ramsey e o resto é história…

Seu foco inteiro então, e agora, se concentra em torno de seus 7 Passos do Bebê e é conhecido por incentivar as pessoas a se tornarem livres de dívidas.

Se concordar com ele ou não, acho que a maioria beneficiaria ao menos de ouvir o que ele tem a dizer.

A minha mulher e eu temos uma dívida de gratidão para com ele. Agora temos paz financeira e uma grande razão para isso é por causa dos seus passos de bebê.

Então hoje eu gostaria de dar uma visão geral dos seus 7 Passos de Bebê. Cada passo de bebê de Dave Ramsey é voltado para ajudá-lo a pagar dívidas, economizar para a aposentadoria, e alcançar liberdade financeira.

Dave Ramsey Baby Steps Introdução

Os Passos de Bebê Dave Ramsey são diretos. Os sete passos de bebê são simples de entender, mas para alguns, eles são difíceis de realizar. É preciso disciplina e trabalho duro para transformar seus sonhos de ter segurança financeira em realidade.

Os Passos do Bebê Dave Ramsey:

• Passo 1: $1.000 em um fundo de emergência.
• Passo 2: Pagar todas as dívidas excepto a casa que utiliza a bola de neve da dívida.
• Passo 3: Três a seis meses de poupança num fundo de emergência totalmente financiado.
• Passo 4: Investir 15% da renda familiar num Roth IRA e noutros planos de reforma antes de impostos.
• Passo 5: Financiamento da faculdade (ou seja, plano 529).
• Passo 6: Pague a sua casa cedo.
• Passo 7: Construa riqueza e dê.

Para aqueles que gostam de explicações visuais, aqui estão os passos do bebê para a liberdade financeira através do seu site:

A Divisão de Cada Passo

Dave criou um curso para ajudar as pessoas que ele chama de Universidade da Paz Financeira. Você pode fazer isso online ou encontrar uma igreja perto de você que o ofereça. Se você não tem acesso a nenhum destes recursos, você pode sempre seguir estes passos ou comprar seu livro.

Seu sistema de 7 passos é a pedra angular de seu curso e fornece um roteiro para ajudar as pessoas a sair da dívida e avançar em direção à liberdade financeira. Talvez a sua unidade de A/C tenha saído no calor do verão ou você totalizou o seu carro e não tinha dinheiro para cobrir?

Há um ditado que pode explicar este fenômeno chamado Lei de Murphy.

Diz:

“Qualquer coisa que possa correr mal irá correr mal.”

É por esta razão que o Dave recomenda que comece por concentrar toda a sua atenção e energia na poupança de 1.000 dólares numa conta e etiquetá-la apenas para emergências. Este fundo inicial de emergência para iniciantes estará lá para você quando você experimentar uma emergência imprevista.

Você pode usar uma conta poupança de alto rendimento ou um CD sem juros, mas o mais importante é que você pode acessar rapidamente o dinheiro sem pagar taxas!

Esta tem sido a causa de muitos debates, pois Dave acha que $1.000 pode ser suficiente para afastar a maioria dos desastres financeiros, onde outros não o fazem. Na minha opinião, eu acho que médicos e outros profissionais de alta renda ganham o suficiente para economizar mais do que isso, em algum lugar na faixa de $3.000 – $5.000.

Mas eu chego onde ele está vindo. Ele quer que as pessoas tenham uma “pequena” vitória primeiro, para encorajá-las a continuar para o próximo passo de bebê.

Como você verá ao longo destes passos de bebê, ele acredita que estas pequenas vitórias ajudarão os participantes a fazer através de todos os passos de bebê de Dave Ramsey.

O Fundo de Emergência Está Certo Passo 1

Alguns críticos de Dave Ramsey acreditam que antes de poupar um fundo de emergência você deve contribuir para o seu 401k a fim de obter a partida do empregador.

De um ponto de vista puramente matemático, isso pode fazer sentido, uma vez que a partida do 401k é essencialmente dinheiro grátis. O único problema é que o dinheiro grátis não poderá ser usado para reparar o seu carro se ele avariar (a menos que pague uma penalidade por se retirar mais cedo, o que derrota o propósito).

O fundo de emergência serve como seguro de curto prazo para ajudar a isolá-lo de eventos inesperados que poderiam impedi-lo de continuar a trabalhar ou ter comida e abrigo. Estas são necessidades humanas básicas que você está ajudando a proteger. Um fundo de emergência não é para despesas de vida como a sua conta de TV a cabo ou o novo iPad. Estamos falando de necessidades aqui.

Não tente pular este passo e passar para o Passo 2 porque você está impaciente e quer começar a pagar a sua dívida e começar a investir. Pode acabar por te colocar ainda mais para trás.

Passo 2: Pague todas as dívidas excepto a sua hipoteca

Passo 2 para o bebé é tudo sobre psicologia. Lembre-se quando eu mencionei anteriormente que Dave é um mestre em motivar as pessoas para o pagamento de dívidas?

Muitas pessoas pensam que suas lições são todas sobre dinheiro. Mas o aspecto comportamental é tão importante quanto as porcas e parafusos da gestão do dinheiro.

Este passo é um dos mais importantes que mostram o seu poder de motivação usando algo que ele chama de “A Bola de Neve da Dívida”.

A Bola de Neve da Dívida dá às pessoas vitórias rápidas desde o início, tal como no Passo 1 do Bebé. Mantém as pessoas motivadas porque a maioria das pessoas vai ficar neste passo durante vários anos antes de se livrarem completamente da sua dívida de consumo. Os ganhos rápidos ajudam a manter as pessoas motivadas para que possam continuar a manter o curso.

Aprenda a aproveitar o Debt Snowball

O Método Debt Snowball é onde você lista todas as suas dívidas (exceto sua casa) desde o menor saldo até o maior. Em seguida, você faz pagamentos mínimos em todas as dívidas e coloca cada dólar extra que você pode dispensar para o menor saldo até que ele se vá.

Após a menor dívida ser paga, você passa para a próxima menor dívida da sua lista. Com essa, você simplesmente adiciona o que você estava pagando sobre a dívida antes dela + o pagamento mínimo que você já estava pagando até que ela seja paga. Continue este processo com todas as suas dívidas na lista até que você esteja livre de dívidas do consumidor.

Criamos nossa lista em um quadro de apagar a seco que nos ajudou a manter ainda mais motivados através do processo. Uma vez que nós pagamos uma dívida, nós a apagamos e passamos para a próxima. Também listamos a quantidade de dinheiro que estávamos colocando para eles a cada mês, o que me forçou a querer tentar adicionar mais e mais.

Existem produtos químicos no cérebro que realmente melhoram a Bola de Neve. Quando você começa a pagar cada empréstimo um por um e a bola de neve começa a crescer, faz com que o cérebro liberte químicos sempre que você ganha algo como dopamina e serotonina. Estes químicos fazem com que você queira continuar o processo mais e mais.

É por isso que seu primeiro passo é economizar um fundo de emergência inicial de US$1.000. Se fosse fixado em $2.500, muitas pessoas provavelmente desistiriam e nunca chegariam ao passo 2.

A bola de neve da dívida é controversa

Muitas pessoas juram pelo método da bola de neve da dívida para o pagamento da dívida por causa do impulso psicológico e comportamental que você pode obter de pequenas vitórias. Mas do ponto de vista financeiro, pode não ser o ideal. A avalanche da dívida é o método concorrente.

Pense num exemplo onde alguém tem $10.000 de dívida de cartão de crédito com uma taxa de juros de 21% e um empréstimo de estudante de $5.000 com uma taxa de juros de 4%.

O método bola de neve exigiria que você reembolsasse o empréstimo de estudante de 4% na totalidade antes de começar a fazer mais do que o pagamento mínimo mensal da dívida de cartão de crédito. Durante esse tempo, há uma boa chance de sua dívida de cartão de crédito continuar a crescer.

Quando tudo estiver dito e feito, você acabará pagando muito mais dinheiro em juros, seguindo o método dele e pagando sua menor dívida em vez de pagar sua maior dívida de taxa de juros.

No final, ele aposta que pagar juros extras vale a motivação que você terá para realmente seguir o plano e eventualmente ficar livre de dívidas.

Se você usar o método da bola de neve da dívida ou a avalanche de dívidas, este passo é o mais importante porque dá o tom para o resto da sua jornada financeira.

Após ter completado este passo, parabéns! Você está livre de dívidas (além da hipoteca)! Agora é hora de seguir para o passo 3… mas primeiro, dê um tapinha nas costas para alcançar a liberdade da dívida, porque esta é uma conquista que a maioria das pessoas nunca alcançará.

Muitas pessoas dizem que o passo no plano do Dave é quando perceberam que poderiam realmente fazê-lo e construir um futuro mais brilhante para a sua família.

Baby Passo 3: Terminar o Fundo de Emergência Com 3 a 6 Meses de Poupança

Neste ponto, você já se livrou da sua dívida de consumo e deve ter um bom pedaço de dinheiro para começar a se dispersar em outro lugar. A tentação pode ser saltar a arma e começar a investir na aposentadoria, financiando as contas da faculdade de crianças ou pagar a casa mais cedo.

Agora não há nada de errado em fazer qualquer uma dessas coisas. E o Dave quer que as façamos… mas NÃO até acabarmos de construir o nosso fundo de emergência com 3 a 6 meses de despesas mensais.

Ele afirma que, ao fazê-lo desta forma, estamos a reduzir o risco de termos de voltar a endividar-nos se passarmos por uma emergência. Lembre-se, essas economias de emergência são para eventos que você não pode sequer imaginar. É como ser furado durante um mês devido a uma pandemia global.

Se você não seguir o conselho dele, como lidaria com uma emergência? Puxar dinheiro da sua conta de reforma? Tirar dinheiro da conta de poupança da faculdade do seu filho? Contrair um empréstimo pessoal ou HELOC? Não são boas escolhas.

Após ter completado este passo, você agora protegeu sua família com um bom amortecedor contra grandes emergências financeiras.

Baby Step 4: Invista 15% da renda em Roth IRAs e Contas de Aposentadoria Pré-Taxa

Este é o passo onde você realmente começa a construir seu fundo de aposentadoria. Se você gosta do som de não ter que trabalhar por dinheiro até o dia que você morrer, continue lendo.

Passo 4 é tudo sobre começar a investir seu dinheiro. A maioria das pessoas evita investir porque têm medo de perder dinheiro. Mas se você não investir o seu dinheiro não vai crescer com o tempo e prepará-lo para a liberdade financeira.

Uma pergunta que me fazem muitas vezes é como começar a investir. A verdade é que você tem um monte de opções. O seu emprego 401K é um bom lugar para começar. A seguir, você vai querer um IRA. Você pode usar aplicativos de investimento como Webull ou M1 Finance se você quiser gerenciar seus próprios investimentos. Um aplicativo como Acorns também permite que você abra um IRA.

Você também pode usar corretoras tradicionais como Fidelity e Vanguard, se preferir. Finalmente, não há aplicações sem comissões como Robinhood, mas eles não têm IRAs, então você só vai querer usá-los se você estiver procurando abrir uma conta de investimento tributável.

Não deveria salvar primeiro para a faculdade do meu filho?

Outra das perguntas mais freqüentes que recebo dos clientes coaching ao ensiná-los estes passos é: “Por que a aposentadoria está à frente dos fundos da faculdade para os nossos filhos?”

Uma grande pergunta. Vamos pensar brevemente sobre isto. É natural querer colocar nossos filhos à frente de nós mesmos. Eu percebo isso como pai. Eu faria qualquer coisa pelos meus filhos se fosse para o bem deles (não outra caixa X).

A ideia de eles terem que se afogar em dívidas de empréstimos estudantis assusta-me.

Mas e se você acabar sem poupanças suficientes para a reforma porque você fez do financiamento da faculdade uma prioridade maior? Você teria que depender de seus filhos para cuidar de você. O meu não consegue manter os seus quartos limpos por isso quero cuidar de mim!

Então, antes de começar a fazer qualquer coisa com o excesso de dinheiro que sobra do pagamento da dívida do consumidor, Dave sugere investir 15% na sua conta de reforma como um 401(k), Roth IRA, 403(b) ou outro.

Eu já disse isto antes e vou dizer isto novamente, os profissionais de alto rendimento devem ser capazes de investir pelo menos 20% ou mais da sua renda bruta familiar em contas de reforma. Se você não consegue alcançar uma taxa de poupança tão alta, isso não é grande coisa.

Mas se você puder, então é menos tempo que levará para alcançar a liberdade financeira.

Este passo é diferente os 3 primeiros passos porque provavelmente durará a maior parte da sua carreira profissional. A linha de chegada é quando você finalmente economiza dinheiro suficiente para a aposentadoria.

Isso significa que você não pode passar para o passo 5 até ter seu fundo de aposentadoria cheio? Não, uma vez que você é consistentemente capaz de poupar e investir 15% dos seus rendimentos, você pode passar para o próximo passo.

Passo 5: Financiamento da faculdade para crianças

Quando chegar a este passo de Dave Ramsey, você deve:

• ter um fundo de emergência totalmente financiado com 3-6 meses de despesas
• estar livre de dívidas (excepto uma hipoteca)
• investir pelo menos 15% ou mais do seu rendimento bruto

Agora que tem as suas finanças e dinheiro em ordem, está na altura de pôr algum dinheiro de volta para a educação das crianças da faculdade. Dave recomenda o uso de 529 planos e Contas Poupança Educação Coverdell (ESAs). Estas são contas de vantagem fiscal usadas especificamente para despesas educacionais.

Guardar uma poupança para a faculdade das crianças é uma decisão pessoal. O fato da questão é que o custo da faculdade está crescendo muito mais rápido do que os salários. Isso significa que as gerações futuras vão lutar para pagar os seus diplomas. Um empréstimo estudantil de $40.000 hoje pode ser de $100.000 no futuro.

Dizemos prioridade à poupança universitária porque não queremos que seja a razão pela qual os nossos filhos não são capazes de comprar uma casa ou conseguir a reforma.

Decidir quanto poupar aqui vai depender de quanto rendimento você tem sobra a cada mês. Lembre-se de que o passo 4 nunca termina. Você deve continuar a poupar e investir até atingir o seu número de independência financeira. Para a maioria das pessoas que duram até o dia em que se aposentam.

Pagamento da sua casa cedo

Neste estágio do jogo, Ramsey’s Baby Steps diz que você deve pegar qualquer dinheiro extra vindo depois de ter progredido através dos outros Baby Steps em ordem, e jogá-lo para a hipoteca.

Se você deve realmente pagar a sua casa cedo é uma questão que já existe há tanto tempo quanto o conceito de finanças pessoais. Você vai ouvir argumentos dizendo que você deve pagar sua casa mais cedo e aqueles que dizem que investir dinheiro extra é o caminho a seguir.

Os “não pague sua hipoteca pessoal” estão olhando para isso estritamente de um ponto de vista numérico. Quando pagámos a nossa hipoteca em 2017, fizemo-lo mais do ponto de vista psicológico.

Para nós, não havia nada como a sensação de irmos todos os dias de carro até à casa sabendo que a tínhamos. A relva até se sentia diferente! Agora era a minha relva, não a do banco!

Quando a nossa família ouve falar de como os ricos são “maus” ou como os maus “1%” se aproveitam das pessoas, lembramo-los de como chegaram onde estão e de todo o bem que fazem pelos outros.

Os nossos rapazes são constantemente informados de que ter sucesso na vida vai atrair muitos “detratores”. Mas também que eles devem se lembrar, do MAIS dinheiro que fazem, das MAIS pessoas que podem ajudar.

Que nos leva ao passo final do Bebê #7….

Passo 7: Construir Riqueza e Dar Generosamente

Se você conseguiu chegar ao Passo Bebê #7, parabéns! Você não deve nada a ninguém e agora é hora de realmente construir riqueza e ajudar os outros. Para aqueles de nós que conseguem chegar a este Passo, isto é o que Dave chama o seu tempo para “Viver e dar como ninguém”

É também o final no seu livro, The Total Money Makeover (você pode ouvi-lo GRATUITAMENTE obtendo um teste gratuito de audição!).

É o que ele quer que todos os seus leitores obtenham, independência financeira, para fazer o que quisermos fazer tanto para nós mesmos como para os outros.

2 Coríntios 9:11 “Você será enriquecido de todas as maneiras para que possa ser generoso em todas as ocasiões, e através de nós sua generosidade resultará em ação de graças a Deus.”

Building Wealth

Sem dívida de consumo, 3-6 meses de despesas poupadas, 15%+ da sua renda indo para contas de aposentadoria, contas de faculdade sendo financiadas e a hipoteca paga, você deve ter dinheiro extra para começar a construir enormes quantidades de riqueza.

Para ser bem honesto, eu não dei a instrução de “construir riqueza” que ele dá muita consideração. Mas quanto mais penso nisso, mais percebo que o céu é o limite sempre que se chega a este ponto na vida.

Ele menciona investir tanto em fundos mútuos como em imóveis. Não se esqueça de criar e financiar uma Conta Poupança para a Saúde (HSA) e usar seu triplo benefício fiscal.

Eu recomendo que você pague suas despesas médicas do bolso e deixe a HSA continuar a crescer para usá-la como outra conta de aposentadoria. Basta guardar seus recibos médicos para que você possa provar que incorreu em despesas médicas quando você finalmente retirar esse dinheiro na aposentadoria.

Após maximizar nossas contas de aposentadoria, nós funilamos dinheiro extra tanto para indexar fundos e imóveis através de sindicatos de apartamentos.

O financiamento de imóveis também é outra opção. Algo mais a considerar é a criação de múltiplas fontes de renda passiva através de castelos laterais.

Este é um exemplo perfeito de começar um show lateral no qual você tem algum tipo de interesse.

Dando

Dennis Swanberg, um palestrante motivacional, e comediante, falou recentemente na nossa igreja. Este tipo era hilariante! A mensagem dele está centrada em 2 Timóteo 1:16-18. Especificamente sobre como podemos “refrescar” os outros com o que temos para oferecer.

Isso pode ser com dinheiro, nosso tempo, recursos, ou o que Deus tem nos abençoado.

“Que o Senhor tenha misericórdia da casa de Onesíforo, porque ele muitas vezes me refrescou e não teve vergonha das minhas correntes. Pelo contrário, quando ele estava em Roma, ele me procurou muito até me encontrar. Que o Senhor lhe conceda que ele encontre misericórdia do Senhor naquele dia! Sabeis muito bem de quantas maneiras Ele me ajudou em Éfeso”. – 2 Timóteo 1:16-18

Há outra área na Bíblia sobre refrescar os outros:

Provérbios 11:25 afirma: “Uma pessoa generosa prosperará; quem refrescar os outros será refrescado”

O objectivo é ter o suficiente para ajudar os outros

Por que falo nisto? Quando você chegou no Baby Step #7, Dave sugere dar generosamente e nós podemos fazer isso refrescando os outros.

Você conhece alguém que está sempre cansado, vivendo de salário para salário? Conhece alguma mãe solteira que precise de alguma ajuda? Que tal uma pessoa idosa que poderia usar alguma ajuda no trabalho de jardinagem ou em compras? Pode cozinhar-lhes uma refeição ou cortar-lhes o jardim?

Existem tantas pessoas que andam por aí sobrecarregadas e precisam de ajuda diariamente, mas Deus quer que tanto eles como você prosperem.

Muitos atletas de sucesso contam histórias sobre como outros os ajudaram ao longo do caminho quando estavam em baixo na vida e depois continuam a ajudar jovens carentes para os inspirar a vencer na vida.

Quando completar os Passos do Bebé, considere viver uma vida de generosidade.

Generosidade é uma das poucas coisas na vida de que ninguém se arrepende. Afinal, se você quer dinheiro para lhe trazer felicidade, nada melhor do que ajudar os outros.

Outras coisas que você pode querer saber sobre Dave Ramsey

Primeiro, acho que os seus passos são muito eficazes se seguidos. Eu acho que ele é muito rigoroso com a sua política em relação aos cartões de crédito. No final do dia, cartões de crédito podem fornecer proteção contra fraude e também podem ajudá-lo a estabelecer um crédito sólido.

A poupança de um crédito forte pode permitir-lhe poupar dinheiro numa hipoteca, o que pode significar milhares de dólares.

Os seus passos de bebé também não mencionam um seguro de vida. Se você tem uma família, há uma boa chance de você querer aprender sobre seguro de vida e considerar proteger sua família no caso de algo acontecer com você.

Bestow, Haven, e Sproutt são 3 corretoras de seguros que oferecem cotações rápidas de seguro de vida online grátis.

Você pode não concordar com a maneira como ele supostamente dirige sua empresa, Ramsey Solutions.

Dave é conhecido pela sua personalidade arrojada e espírito de não-senso no seu show.

No entanto, há alegações de que a sua empresa tem algumas regras não ditas, incluindo que os colegas masculinos e femininos não podem andar sozinhos em carros ou elevadores juntos.

Estas alegações não são verificadas, mas são definitivamente alarmantes.

Dave Ramsey FAQs

Dr. Jeff Anzalone ensina outros médicos e profissionais de alta renda sobre como alcançar a liberdade financeira usando investimentos imobiliários passivos. Ele partilha os seus conhecimentos em DebtFreeDr.com.