Um leitor fez recentemente uma pergunta sobre a sua pontuação de crédito. É uma pergunta que já ouvi muitas vezes no passado e que teve a ver com ser um usuário autorizado em um cartão de crédito. Aqui está a pergunta que Kelly fez:
“Eu acabei de adicionar meu marido como um usuário autorizado em um cartão de crédito que se reporta mensalmente a todas as agências de crédito, então eu estava me perguntando se isso vai aparecer em seu relatório até 1º de maio. Nós estamos tentando comprar uma casa e só precisamos de quatro pontos aumentados na pontuação dele para ser aprovado e eu estava me perguntando se isso iria fazer isso. Por favor ajude o mais rápido possível.”
Tabela de Conteúdo:
O que é um usuário autorizado?
O titular da conta principal em um cartão de crédito pode adicionar um número de usuários autorizados à conta. Cada utilizador autorizado receberá o seu próprio cartão de crédito com o seu nome. Eles poderão fazer compras com o cartão, contestar cobranças, informar um cartão perdido ou roubado e até mesmo fazer pagamentos na conta.
Há alguns privilégios que um usuário autorizado não tem. Por exemplo, um usuário autorizado não pode fechar a conta, aumentar o limite de crédito ou alterar as informações de contato do titular do cartão principal. Além destas limitações, porém, um usuário autorizado pode geralmente utilizar o cartão como o titular da conta principal.
É comum que membros da família sejam adicionados como usuários autorizados. Há limites para o número de usuários autorizados que podem ser adicionados a um cartão de crédito. Por exemplo, o cartão Chase freedom limita o número de usuários autorizados a cinco. O Discover it® Cash Back limita o número de usuários a nove. Finalmente, é importante notar que o usuário autorizado não é financeiramente responsável pelo pagamento de taxas feitas com o cartão de crédito.
Afecte nas pontuações de crédito
E agora a grande questão. A pontuação de crédito de um usuário autorizado será afetada em virtude de ser adicionada à conta do cartão de crédito? A resposta é sim.
Por exemplo, aqui está o que o site Chase freedom diz sobre os usuários autorizados: “A referência à conta pode aparecer nos relatórios de crédito dos usuários autorizados”
Capital One tem um aviso semelhante em seus termos e condições: “Mesmo que o usuário autorizado não tenha responsabilidade financeira pela conta, os dados de crédito ainda são reportados às agências de crédito sobre o usuário autorizado (exceto nas contas de Pequenas Empresas).”
Esta pergunta também foi feita nos fóruns myFICO, e a mesma resposta foi dada:
>
E finalmente, FICO deixou claro que as contas de usuários autorizados são um fator na fórmula FICO, incluindo a fórmula FICO 8:
“Cada geração da fórmula de pontuação FICO incluiu contas de cartão de crédito de usuário autorizado ao calcular a pontuação de uma pessoa. A pontuação FICO 8 continua essa política. Isso pode ajudar as pessoas a se beneficiarem da gestão compartilhada de uma conta de cartão de crédito. Ele também ajuda os credores fornecendo pontuações que são baseadas em um instantâneo completo do histórico de crédito do consumidor”
Os riscos de ser um usuário autorizado
Para muitos, ser um usuário autorizado é uma ótima maneira de construir crédito. É importante reconhecer, no entanto, que existem alguns riscos envolvidos. Se o titular da conta principal não pagar o cartão na hora certa, o crédito do usuário autorizado pode ser obtido. Da mesma forma, se o cartão estiver no máximo, sua pontuação pode cair porque sua utilização de crédito é alta. Então a chave é entender os riscos antes de ser adicionado como um usuário autorizado.
E que tal o Piggybacking?
Piggybacking é a prática de adicionar um usuário autorizado a uma conta com o único propósito de melhorar o seu crédito. Normalmente o titular do cartão e o usuário autorizado não se conhecem, mas são reunidos por um intermediário no negócio de reparação de crédito. A prática geralmente envolve o usuário autorizado a pagar uma taxa para o titular do cartão. O usuário autorizado não pode usar o cartão, mas ele recebe o benefício do bom crédito do titular do cartão.
Funciona? Geralmente, não. Embora não forneçam detalhes, o pessoal do FICO desenvolveu uma forma de distinguir quando o titular do cartão adiciona um amigo ou membro da família a uma conta do que o FICO chama de “tradeline renting:
“Para proteger os credores e consumidores honestos, a fórmula FICO 8 reduz substancialmente qualquer benefício do chamado “tradeline renting”. Essa é uma prática de reparação de crédito que induz os consumidores a serem adicionados à conta de crédito de um estranho, a fim de deturpar o risco de crédito para os credores”
Next->11 Maneiras de melhorar o seu crédito