Saving for retirement can be intimidating. Há muitos planos diferentes para escolher, assim como diferentes empresas de investimento para administrar seu plano, restrições sobre quem pode contribuir e quanto, regras fiscais a serem seguidas e papelada para manter o controle – sem mencionar as decisões de investimento a serem tomadas após a configuração do plano.

A melhor maneira de lidar com este processo complexo, mas essencial, é dividi-lo em pequenas etapas gerenciáveis. Com isso em mente, aqui estão as cinco regras mais importantes a seguir ao poupar para a reforma.

1. Comece a Poupar Agora

De facto, você teria começado a poupar para a reforma no momento em que começou a ganhar rendimentos, o que para muitos de nós era aos 16 anos quando conseguimos aquele emprego depois das aulas no centro comercial ou no cinema ou na loja de sandes. Na realidade, você provavelmente precisava do dinheiro para despesas de curto prazo, como o pagamento do carro que o levou ao seu emprego, noites fora com amigos e livros didáticos da faculdade.

Provavelmente não fazia sentido, ou até mesmo lhe ocorreu, começar a economizar para a aposentadoria até conseguir seu primeiro emprego em tempo integral, ter filhos, comemorar um aniversário marcante, ou experimentar algum outro evento que o fez pensar muito no seu futuro.

Não importa a sua idade hoje, não lamente os anos que você não gastou economizando. Apenas comece a poupar para a reforma agora. Quanto mais cedo começar, menos terá de contribuir todos os anos para atingir a sua meta de poupança, graças aos benefícios dos juros compostos.

2. Poupe 15% do seu rendimento

Uma boa regra geral para a percentagem do seu rendimento que deve poupar é 15%. Isso é depois dos impostos e antes de qualquer contribuição correspondente do seu empregador. Se você não pode economizar 15% agora mesmo, tudo bem. Economizar até 1% é melhor do que nada. A cada ano, quando você registra seus impostos, você pode reavaliar sua situação financeira e considerar aumentar sua contribuição.

Se você é mais velho e não tem economizado ao longo de sua vida de trabalho, você tem alguma recuperação a fazer, e você deve procurar economizar de 20% a 25% de sua renda para a aposentadoria, se você puder. Mas se isso não for realista, não deixe que uma atitude de tudo ou nada o derrote. Apenas adquirir o hábito de poupar e investir, por menor que seja a quantia, é um passo na direção certa.

3. Escolha Investimentos de Baixo Custo

A longo prazo, um dos maiores fatores de quão grande se torna o ovo do seu ninho são as despesas de investimento que você paga. Os custos de investimento mais comuns são os rácios de despesas cobrados por fundos mútuos e fundos negociados em bolsa (ETFs), e as comissões de compra e venda.

“O poder dos juros compostos não se aplica apenas aos retornos, mas também às despesas”, diz Mark Hebner, fundador e presidente da Index Fund Advisors, Inc., em Irvine, Califórnia. “Quanto mais se paga, menos se guarda. Tão simples quanto isso. E a pesquisa tem mostrado que o custo é o maior determinante do fim da riqueza para os investidores”

A relação de despesas é uma taxa percentual anual que você pagará pelo tempo em que possuir o fundo. Se você tem $10.000 investidos em um fundo cuja relação de despesas é de 1%, sua taxa é de $100 por ano. Você pode encontrar um rácio de despesas do fundo em um site de pesquisa de investimento como o Morningstar ou no site de qualquer empresa que vende o fundo.

Ao escolher um fundo, a regra geral a seguir é quanto mais próximo o rácio de despesas estiver de 0%, melhor. Dito isto, é razoável pagar mais perto de 1% para certos tipos de fundos, como fundos internacionais ou fundos de pequeno porte.

Existem duas formas simples de minimizar as comissões. Uma é selecionar investimentos sem comissões. Se comprar um fundo de índice Vanguard directamente através da sua conta Vanguard ou um fundo mútuo Fidelity directamente através da sua conta Fidelity, provavelmente não pagará uma comissão. O outro é comprar e manter investimentos em vez de fazer operações frequentes – outra boa estratégia de aposentadoria que abordaremos momentaneamente.

Apanhe o lowdown dos fundos de índice e leia o nosso tutorial do fundo de investimento colectivo se não souber nada sobre estes investimentos populares.

4. Don’t Put Money in Something You Don’t Understandstand

Se o único investimento que você entende atualmente é uma conta poupança, estacione seu dinheiro lá enquanto você aprende sobre investimentos um pouco mais sofisticados como fundos de índice e ETFs, que são os únicos investimentos que a maioria das pessoas precisa entender para construir uma carteira de aposentadoria sólida.

Não deixe que os vendedores ou consultores o convençam a comprar algo que você não entende. Eles podem ter os seus melhores interesses em mente, mas podem estar apenas a tentar vender-lhe um investimento que lhes valerá uma comissão. Até que você se informe sobre as diferentes opções de investimento, você não terá como saber.

Even colocar o seu dinheiro em um investimento relativamente simples como títulos pode sair o tiro pela culatra se você não entender como os títulos funcionam. Porquê? Porque você pode tomar decisões irracionais e emocionais de compra e venda baseadas no que você ouve e lê nas notícias sobre como os mercados estão se saindo no curto prazo, não baseadas no valor de longo prazo dos seus títulos.

“Os melhores e mais brilhantes investidores do mundo estão sempre tentando encontrar o próximo grande investimento para sua carteira. Se você não for um investidor a tempo inteiro com experiência nesse investimento, você estará em desvantagem para aqueles que o são. Concentre-se nos seus pontos fortes e é isso que lhe dará sua melhor probabilidade de sucesso”, diz Kirk Chisholm, gerente de riqueza do Innovative Advisory Group em Lexington, Mass.

5. Buy and Hold

Adotando uma estratégia de investimento buy and hold significa que mesmo que você escolha investimentos que cobram uma comissão, você não pagará comissões com muita freqüência. Esta regra também significa que você não vai deixar suas emoções ditarem suas decisões de investimento.

Quando as pessoas seguem suas emoções, elas tendem a comprar alto e vender baixo. Elas ouvem o quanto uma ação ficou alta, e querem entrar porque parece ser um grande investimento – e é, se você já está segurando isso há anos. Ou, quando a economia desliza para uma recessão, as pessoas entram em pânico sobre quão longe o Dow caiu e despejam seu fundo de índice S&P 500 no pior momento possível.

Muitos estudos têm mostrado que você está melhor mantendo seu dinheiro no mercado, mesmo durante a pior das quedas. A longo prazo, você sairá muito à frente, deixando sua carteira sozinha através dos altos e baixos do mercado em comparação com pessoas que estão sempre reagindo às notícias ou tentando cronometrar o mercado.

“Basicamente, os investidores são considerados horríveis na hora do mercado e na escolha de ações”, diz Michael Zhuang, fundador da MZ Capital Management em Bethesda, Md. “É por isso que eles devem parar de fazer aquilo em que são maus”

The Bottom Line

>Embora haja muito a aprender sobre poupar para a reforma, compreender como poupar e investir o seu dinheiro é uma das competências mais importantes que alguma vez irá desenvolver. Significa alavancar todas as horas de pesquisa que você está fazendo hoje em anos de lazer no futuro.