Globalização afeta todos os negócios e a forma como movimentamos dinheiro. Como gotas em uma tempestade, os mercados internacionais estão se unindo para formar novas indústrias. Estes mercados estimularam a economia gigante e um novo conjunto de trabalhadores que se estende por todo o mundo. Isto significa que precisa haver uma maneira rápida e eficiente de transferir fundos para o exterior e assegurar um fluxo de trabalho contínuo.

Quando se trata de enviar fundos internacionais, há muitas maneiras de fazê-lo, incluindo ACH global, transações IAT, e transferências bancárias internacionais.

O que é uma ACH global?

Também referida como uma transferência ACH internacional, esta é uma transação de pagamento que envolve uma agência financeira fora da jurisdição territorial dos Estados Unidos. Essas transferências são gerenciadas pela National Automated Clearing House Network (NACHA) e devem seguir todas as regras e padrões da NACHA que incluem:

• Todos os dados de identificação necessários para cada parte são fornecidos
• Os operadores de gateway devem classificar os pagamentos provenientes e destinados a instituições financeiras fora dos Estados Unidos

Uma ACH global envolve o depósito direto de fundos em uma conta bancária transfronteiriça através do mecanismo de compensação desse país. Nos Estados Unidos, isto é NACHA. Na Europa, a entidade de compensação é a Área Única de Pagamentos em Euros (SEPA) e é constituída por 35 países participantes (com exclusões específicas)

No entanto, não existe um sistema global oficial para pagar aos fornecedores através da ACH em todos os países. Isso significa que nem todos os países do mundo aceitarão esta forma de pagamento. É necessário haver uma infra-estrutura financeira quando um mecanismo de compensação está ausente.

Por exemplo, a Austrália tem o seu próprio sistema ACH chamado Direct Entry. Outros países elaboram diferentes mecanismos para aceitar estes pagamentos. A questão é que, cada banco de cada país à sua maneira, então é sobre combinar os sistemas dos EUA com os seus.

Transferência ACH Internacional vs Transação ACH Internacional

Você nunca deve confundir uma transferência ACH internacional com uma transação ACH internacional (IAT). Um IAT é estabelecido pela NACHA como uma extensão de uma ACH e é projetado para que os bancos americanos monitorem e informem as transações internacionais. Ele não tem uma função de remessa para depositar fundos diretamente em uma conta bancária estrangeira.

IAT é o código de entrada de classe padrão (SEC) que substitui os códigos CBR e PBR SEC. O NACHA requer o formato IAT para todos os pagamentos de ACH que entram e saem dos Estados Unidos. Estes relatórios são criados e submetidos à NACHA para garantir que todos os pagamentos transfronteiriços estejam em conformidade com a lei. Os clientes de varejo não têm nenhuma parte neste processo.

Transações ACH internacionais não são sobre movimentação de dinheiro, mas mais sobre relatórios. Se você vir um banco que oferece IAT’s, isso pode não significar que eles oferecem o serviço para clientes individuais, mas sim que eles cumprem com os requisitos legais de relatórios.

Onde posso fazer transferências ACH internacionais?

Antes de começar com qualquer banco em pagamentos transfronteiriços, verifique sempre duas vezes se esse serviço está disponível. É fácil confundir um IAT com uma transferência ACH internacional. Apenas alguns bancos estão abertos a oferecer transferências ACH globais/internacionais ao público.

A maioria dos bancos prefere oferecer aos clientes transferências bancárias internacionais, o que pode custar uma quantia significativa mais do que uma ACH global. Faça compras com os bancos e verifique os detalhes para ver se as taxas e os prazos de entrega são competitivos para pagamentos internacionais.

De notar que existem formas de contornar o processo e enviar uma transferência ACH com bancos que se tornarão globais – e isso através de um banco intermediário ou serviço de transferência de dinheiro.

Is There a Difference Between Corporate and Consumer IATs?

Existe apenas um código SEC para transacções ACH internacionais, independentemente de quem as esteja a enviar. Os regulamentos atuais do consumidor (sob o Regulamento E) se aplicam a todas as transações.

Regras padrão do NACHA para IATs

Para garantir que os pagamentos transfronteiriços sejam seguros e eficientes, o NACHA trabalha com o Office of Foreign Assets Control (OFAC). Juntos, eles desenvolveram um formato ACH que inclui informações sobre todas as partes na transação. Este formato permite que as instituições financeiras depositárias receptoras (RDFI) e os bancos respondentes cumpram facilmente as regras do NACHA e racionalizem todos os pagamentos internacionais.

Os IATs são agora regulados sob uma regra NACHA com dois pontos principais:

• Os operadores de gateway devem classificar todos os pagamentos que são transmitidos ou recebidos de uma instituição financeira fora dos Estados Unidos
• A transacção ACH deve incluir informação sobre todas as partes envolvidas

Esta regra beneficia os RDFIs tornando mais fácil determinar se um pagamento é doméstico ou internacional. Ela ajuda a interceptar transações ilegais, facilitando a triagem de entrada.

As regras do IAT também lembram às instituições financeiras o cumprimento de obrigações legais, incluindo todos os dados e indicadores de triagem exigidos por lei.

Alterações ao formato global ACH e regras para pagamentos transfronteiriços foram feitas em resposta ao Office of Foreign Assets Control (OFAC) e às Recomendações Especiais VII do Financial Action Task Force (FATF). 2.

Como sei se a minha Transacção é um IAT?

É melhor começar por comunicar com os seus clientes ou fornecedores sobre o destino final das transacções de entrada. Conhecer o país irá ajudá-lo a decidir a forma mais eficaz de enviar e receber o pagamento.

Este gráfico de transações da NACHA pode ajudá-lo a decidir se a sua transferência será classificada como um IAT ou não.

Como fazer uma Transferência ACH Internacional

Tipicamente, se uma empresa precisa fazer um pagamento ACH, ele deve ser feito através de um banco. Alguns bancos permitirão que você configure uma transferência online ou via telefone, enquanto outros bancos exigem que você visite uma agência.

Em ambos os casos, há alguns passos fundamentais que você deve tomar para realizar com sucesso uma transferência ACH internacional.

Fazer uma ACH Global usando o Seu Banco

1. Reunir todos os detalhes do destinatário que incluem:

• Nome
• Endereço
• Número da conta bancária

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• Número de rota (ou equivalente internacional)

1. Pormenores completos de pagamento online, pelo telefone, ou num ramo
   • Confirmar quantia e tipo de moeda
   • Relay recipient information
2. Verifica o custo e quanto tempo levará para chegar
3. Confirmar e enviar a ACH

Fazer uma ACH Global usando o software AP

Usar o software AP é outra opção. Existem soluções digitais que atuarão como um intermediário e conectarão bancos locais de todo o mundo. Isto ajuda uma empresa a facilitar o sistema ACH para enviar dinheiro para o exterior e saltar taxas pesadas.

Aqui estão alguns passos rápidos para enviar uma ACH global usando um software de contabilidade:

1. Reúna os seus dados bancários que incluem:
   • Informação de login do banco online (nome de usuário e senha)
   • Número de roteamento ACH com 9 dígitos
   • Número da conta bancária
   • Número de segurança social e/ou ID emitido pelo governo
2. Reunir todos os detalhes do destinatário que incluem:
   • Nome (como aparece na conta bancária)
   • Endereço físico (não um P.O. caixa)
   • Endereço de e-mail
   • Número da conta bancária
   • Tipo de conta (pessoal, comercial, poupança)
   • Número de referência (ou equivalente internacional)

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3. Inscreva ou inicie sessão no seu software de contabilidade

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4. Introduza os detalhes da transacção
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   • Montagem e tipo de moeda

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   • Os seus dados
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     • Nome

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     • Endereço

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     • (pode precisar do número de segurança social e/ou do governo-ID emitido)
   • Informação do destinatário
5. Dupla verificação da taxa de câmbio em relação ao Google
6. Confirme como gostaria de pagar pela ACH, o que pode incluir:
   • Débito bancário (ACH)
   • Pagamento de pagamentos, Google Pay, Samsung Pay, etc.
   • Cartão de crédito ou cartão de débito
   • Transferência bancária doméstica

Depende tudo do software AP com o qual você está trabalhando. A idéia geral é que este tipo de solução permite que um negócio contorne o processo bancário, cria conveniência, e economiza dinheiro.

Para assegurar que suas transferências passem rapidamente e com segurança, sempre verifique novamente todos os dados da transação e os detalhes do destinatário.

Recolhendo dados do destinatário internacional

Software de contabilidade que lida com bancos locais pode requerer dados do destinatário que você não está acostumado a coletar. Na maioria dos casos, você precisará de dados bancários domésticos, não internacionais.

Isso significa que, se você normalmente usa um código SWIFT e um número de conta, você vai querer verificar com o destinatário para obter um equivalente local. Exatamente o que você precisa vai depender de para onde você está enviando os fundos.

Embora você já possua um código BIC ou SWIFT para enviar pagamentos internacionais, as plataformas de contabilidade podem requerer informações diferentes. Isto pode parecer algo como:

• Austrália – Código BSB
• Índia – Código IFSC
• Reino Unido – Código de Ordenação
• Canadá – Instituição e Número de Trânsito

Em lugares como México com CLABE e Europa com IBAN, você pode ter apenas um número que representa tanto a conta bancária quanto os números de roteamento. A legislação local normalmente designa exatamente o que você precisa para enviar um pagamento através de.

Quanto custa uma ACH Global?

ACH transferências são uma das formas mais baratas de enviar dinheiro. Alguns bancos renunciam ao custo, enquanto outros cobram um máximo de $3 para pagamentos domésticos. Às vezes, você também pode pagar um prêmio para que seu dinheiro seja entregue mais rápido.

É importante notar que o custo para enviar dinheiro internacionalmente será sempre maior do que as taxas domésticas. Verifique as taxas com o seu banco e compare isso com uma alternativa de software. Quanto menor o custo, mais aberto é um negócio para redes globais.

Quanto tempo demora uma transferência ACH global?

Uma transferência ACH internacional levará de 1 a 5 dias úteis, com uma média de 3 dias. Isto é em grande parte devido à forma como são processadas. Os bancos recolhem todos os pedidos de ACH em lotes. Isto significa que pode levar algumas horas para processar um pagamento e carregá-lo no sistema.

O tipo de pagamento irá então ditar a quantidade de tempo que leva para entregar os fundos. O banco destinatário pode também demorar um ou dois dias para realmente depositar os fundos na conta do destinatário.

Todos os países têm regulamentos diferentes. Se o seu ACH global está demorando mais de 7 dias úteis para atingir o banco do destinatário, é hora de começar a fazer chamadas telefônicas.

ACH global vs. transferência bancária internacional

Desde que a ACH pode agora ser usada em escala global, as empresas têm mais opções ao enviar dinheiro para o exterior. Existem duas formas principais de o fazer: através de uma transferência ACH global ou de uma transferência bancária internacional.

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A principal diferença entre uma ACH global e uma transferência bancária internacional é que a ACH é feita através de uma rede de instituições financeiras, enquanto que uma transferência bancária normalmente acontece entre dois (ou três) bancos.

Transferência rápida

Com uma ACH global, o sistema está comunicando com uma variedade de entidades, enquanto que uma transferência bancária o mantém simples com apenas 2-3. Isso se traduz em considerável economia de tempo. Quanto mais mãos no pote de biscoitos, mais tempo será necessário para processar a transação.

Fios bancários internacionais

Fios bancários requerem que dois bancos tenham um link de comunicação direta ad-hoc para transferir fundos. Isto se resume simplesmente a uma melhor linha de comunicação que movimenta o dinheiro mais rapidamente.

Faixas eletrônicas domésticas normalmente movimentam dinheiro de um banco para outro dentro de um dia útil. O dinheiro pode até estar disponível para ser gasto no mesmo dia, dependendo de quanto você paga. As transferências eletrônicas internacionais podem levar um dia extra ou dois.

Dito isto, às vezes os fundos não aparecem como imediatamente disponíveis com uma transferência eletrônica internacional; apesar do processo ser automatizado. Isso porque, às vezes, uma revisão manual dos fundos deve ser feita por um funcionário do banco para garantir segurança e proteção.

Se o tempo for essencial, as transferências bancárias devem ser solicitadas logo pela manhã, para que haja tempo suficiente para completar o processo. Para uma ACH global, isso não importa tanto, uma vez que os pagamentos são coletados em lotes.

Transferências ACH globais

As transferências tipicamente levam 1 dia útil para serem concluídas. No entanto, elas podem levar dias para ficar penduradas em regulamentos e regras governamentais, dependendo de para onde você envia o dinheiro.

Bancos e câmaras de compensação processam os pagamentos ACH em lotes, em vez de serem tratados individualmente. Isso faz mais pontos de contacto do que uma transferência bancária, para chegar ao mesmo destino. Deve-se notar também que uma ACH global levará sempre mais tempo do que uma doméstica.

Segurança e Segurança

Uma ACH global e uma transferência bancária internacional são ambas relativamente seguras. No entanto, cada um tem suas próprias vantagens e desvantagens quando se trata de segurança e da ocorrência de fraude.

Fios bancários internacionais

Fios bancários são similares a um cheque eletrônico de caixa. Ao receber fundos, o banco trata a transferência como dinheiro recebido e permite ao destinatário retirar e/ou gastar assim que o pagamento é creditado na conta final.

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Quando enviar dinheiro, os fundos devem estar disponíveis na conta do remetente antes que o banco faça qualquer coisa. Ao processar o pedido, o banco removerá imediatamente o dinheiro da conta do remetente.

Ao enviar o dinheiro, o risco de golpes e fraudes é relativamente alto (comparado com quando o recebe). Você deve ser completamente claro sobre para quem você está enviando os fundos, pois uma transferência bancária não pode ser revertida. Além disso, como o destinatário pode retirar os fundos imediatamente, você pode não pegá-los a tempo se uma transferência eletrônica for fraudulenta.

No entanto, as transferências electrónicas são uma forma super fácil de ser pago e há pouco risco envolvido. Ao contrário dos cheques de caixa, uma transferência bancária é muito difícil de falsificar.

Transferências ACH globais

As transferências bancárias também são seguras. No entanto, ao contrário de uma transferência bancária, elas podem ser revertidas se houver fraude ou se for cometido um erro. Se um empregador pagar salários em excesso ou se uma transferência fraudulenta acontecer à sua conta, um banco autorizará uma reversão.

Existem algumas regras e estipulações sobre como e quando um banco pode autorizar reversões, portanto a maioria das transferências ACH permanecerá, a menos que haja circunstâncias atenuantes.

De notar também que se um processador de pagamentos creditar a sua conta com uma ACH, o processador também poderá reverter esses fundos. Por exemplo, se o seu negócio aceita cartões de crédito através de serviços de pagamento de terceiros como Venmo e Paypal, e depois o cliente contesta a cobrança no seu cartão de crédito, o serviço de pagamento pode reverter a ACH sem sequer falar consigo.

As transferências bancárias e ACH requerem que uma empresa forneça informações particulares como número de conta bancária, identificação fiscal ou seguro social, nome, etc. Estes detalhes podem sempre ser usados por hackers para atos nefastos, portanto só forneça as informações se você confiar no destinatário.

Custo Geral

Se o seu negócio precisa fazer pagamentos internacionais regularmente, é uma boa idéia olhar para as diferentes maneiras que uma empresa pode enviar dinheiro para o exterior.

Fios bancários internacionais

Uma transferência bancária normalmente custa entre $10 e $35 para enviar internamente nos Estados Unidos. As transferências internacionais podem custar até $50, dependendo de para onde você está enviando e de quão rápido precisa chegar lá. Haverá sempre uma taxa para enviar uma transferência bancária, enquanto que receber uma é na sua maioria gratuita (embora alguns bancos cobrem uma pequena quantia para receber).

Se uma empresa financia uma transferência bancária com cartão de crédito, o custo será mais devido a uma taxa de juros mais alta e taxas de adiantamento de dinheiro.

Transferências ACH globais

As transferências são muito mais baratas do que as transferências bancárias e às vezes é um serviço totalmente gratuito. Os pagamentos P2P são quase sempre gratuitos ou custam tão pouco quanto $1. Empresas e outras organizações que pagam salários ou aceitam pagamentos de contas pela ACH normalmente pagarão pelo serviço. As despesas de transacção são normalmente inferiores a $1 por pagamento.

O Processo

Embora as transferências ACH dependam de outro organismo (como a NACHA ou a SEPA) para efectuar o encaminhamento dos fundos em escala, as transferências electrónicas apenas necessitam da cooperação dos próprios bancos. Normalmente, ambos os processos podem ser executados online, depende simplesmente do seu banco.

Fios bancários internacionais

Para enviar uma transferência bancária internacional, uma empresa fornece informações sobre a conta do destinatário e a quantidade de fundos. Isto inclui nomes de bancos, números de contas, números de encaminhamento ABA e os nomes de todos os proprietários de contas.

Algumas instituições financeiras irão requerer passos adicionais para transferências eletrônicas, especialmente ao enviar grandes quantias. Seu banco pode solicitar que você verifique as informações por telefone e pode solicitar uma assinatura digital em formulários eletrônicos para completar a transação.

Transferências ACH globais

Para enviar uma transferência ACH, uma empresa normalmente preenche um formulário (on-line ou físico) da organização que você está pagando ou serviço que você está usando. Isso inclui tudo que você precisa para uma transferência bancária, incluindo dados do remetente e do destinatário, informações bancárias e detalhes da transação.

A maioria dos consumidores não pode criar um pagamento ACH a terceiros a partir de uma conta bancária pessoal. Portanto, a necessidade de serviços como o PayPal.

No entanto, uma empresa tem várias opções. Para aceitar facilmente pagamentos ACH globais, é melhor fazer uma parceria com um processador de pagamento on-line. Isso garante que uma empresa seja paga de forma rápida e segura.

Quando utilizar uma ACH global vs. transferência bancária internacional

Se você administra um negócio, não há resposta certa ou errada sobre o tipo de pagamento eletrônico que você escolher. Pode haver alguns casos em que uma transferência bancária faz mais sentido, e outras vezes, uma ACH global é a resposta.

Por isso, é importante conhecer os usos comuns para cada um e os casos em que um tipo de transação pode beneficiar sobre o outro.

Um Estudo de Caso em Métodos de Pagamento

Por exemplo, se você quiser pagar a um fornecedor em outro país $200 por algumas horas de trabalho, as taxas de transferência bancária custarão aproximadamente $50 (tanto para entrada quanto para saída). Você e seu fornecedor podem não ficar muito felizes em pagar uma taxa de 25% só para conseguir o dinheiro lá mais rápido.

Neste caso, uma ACH global fará o truque. Pode demorar mais tempo, mas vai acabar custando apenas alguns dólares. O negócio e o fornecedor vão embolsar mais dinheiro a longo prazo e serão recompensados pela sua paciência.

Por outro lado, talvez você queira pagar a esse mesmo fornecedor por alguns meses de trabalho. A transferência agora é de $15.000. Dada esta quantia, uma taxa de $50 para enviar o dinheiro não parece ser tão alta e você pode descansar tranquilo, ele chegará rápido e seguro. Este é um exemplo em que o tempo é essencial. Você não quer $15.000 flutuando no universo.

Fios Bancários Internacionais

Se velocidade e certeza são críticos, então uma transferência bancária servirá melhor ao seu negócio. Caso contrário, pagar uma taxa extra e dar mais passos não vale o seu tempo. Um exemplo principal é um adiantamento sobre um espaço ou equipamento de escritório.

Muitos vendedores não liberarão documentos importantes até que haja um comprovante de pagamento. Aqui é onde uma transferência bancária pode vir a ser útil. O banco pode produzir documentos instantaneamente, uma vez que você deposite os fundos.

Transferências ACH globais

Quando se trata de negócios, uma ACH global é boa para pagamentos pequenos e frequentes. Se você tem um contratante internacional trabalhando no seu site, é aqui que um pagamento ACH vai fazer o truque.

Você não precisa se preocupar tanto com velocidade, pois o custo é a principal razão para este método. Se você vai pagar a alguém incrementos menores, algumas vezes diferentes, este é o método que faz sentido.

Exemplos comuns de quando uma empresa faz um pagamento ACH incluem:

• Depósito direto do pagamento ou benefícios do empregado
• Pagamentos automáticos de contas mensais para serviços públicos, emprestadores e outros prestadores de serviços
• Movendo dinheiro entre contas em bancos diferentes

Outro exemplo de quando uma empresa prefere transferências ACH se para um pagamento único. Por exemplo, pode ser-lhe dada a opção de pagar por cheque ecológico. Ao fazer isso, autorizará a organização a deduzir fundos de suas contas, o que minimiza as taxas de processamento.

Neste caso, a empresa poupa dinheiro usando ACH como um pagamento único, em vez de pagar com cartão de crédito.

Considerações chave para enviar uma ACH global

Ao transferir fundos com o sistema ACH baseado nos EUA, há algumas coisas a considerar antes de gastar qualquer tempo ou dinheiro.

Dados de Roteamento Bancário Internacional

Apenas como um endereço físico, as informações de roteamento bancário serão diferentes por país. Certifique-se de entender corretamente a sintaxe para encaminhar fundos para contas bancárias estrangeiras ou você pode estar em apuros. Como não há um padrão ACH global, este processo pode estar cheio de erros.

Office of Foreign Assets Control Blacklists

O envio de qualquer dinheiro através da fronteira dos Estados Unidos deve limpar as listas negras do Office of Foreign Assets Control (OFAC). Estas são listas de instituições que estiveram envolvidas com e/ou financiaram esquemas de terror e lavagem de dinheiro.

Os Estados Unidos é muito sério sobre com quem você faz negócios fora de sua jurisdição. O governo dos EUA multou recentemente o PayPal em milhões de dólares por não conformidade com a triagem OFAC.

Facilitando a entrada de dados

A melhor prática é ter a pessoa que você está pagando para gerenciar suas próprias informações. Há uma variedade de razões para isso, desde segurança até economia de tempo, mas o resultado final é que é mais rápido e deixa menos espaço para erros. Se um fornecedor quiser ser pago, ele irá duplicar e triplicar a verificação de que introduziu os dados bancários correctos.

Serviços de conversão de moeda

Se uma empresa estiver a poupar muito dinheiro por não enviar transferências bancárias, pode optar por oferecer serviços de conversão de moeda aos beneficiários. A razão para isso é que alguns países (como a Índia) têm um sistema de conversão difícil e complicado quando se trata de pagamentos estrangeiros.

Ao racionalizar este importante passo para os beneficiários, ele torna os pagamentos internacionais sem atritos e cria um melhor senso de boa vontade com seus fornecedores e contratantes.

Sistema de Gestão de Pagamentos

Para facilitar pagamentos globais de ACH e racionalizar o fluxo de trabalho de AP, uma empresa pode optar por usar um sistema de gestão de pagamentos baseado em SaaS como o Tipalti. Isso ajuda uma empresa a fornecer uma opção global de ACH para os recebedores de pagamentos em todo o mundo, ao mesmo tempo em que minimiza o tempo e a complexidade para gerenciar esse método de pagamento. Ele também ajuda a limitar erros de pagamento e cumprir com os requisitos regulamentares.

Adicionalmente, muitos bancos não fornecem às empresas individuais a opção de enviar dinheiro usando o sistema ACH local de qualquer país antigo. Isso porque nem todos os bancos estão conectados a todos os sistemas, por isso é limitador na natureza. Usando um sistema de gestão de pagamentos, como o Tipalti, permite que uma empresa envie dinheiro para mais de 65 países diferentes nativamente, usando transferências ACH internacionais.

O Futuro da ACH Global

Então, o que vem a seguir? A forma como fazemos negócios no mundo inteiro está mudando a forma como as instituições financeiras lidam com os pagamentos de ACH. Em uma economia global, não faz mais sentido ter transferências caras e prolongadas. Podemos fazer melhor, e temos.

Novos desenvolvimentos tanto do NACHA como de mercados individuais equiparam as empresas com ferramentas poderosas para acelerar os pagamentos globais e estimular o crescimento internacional.

A velocidade com que as empresas podem alavancar os pagamentos internacionais de ACH acelerou drasticamente, mas muitos bancos definham. Os longos e laboriosos passos ainda se encontram entre um cliente que clica em “submeter” e o banco que lança o pagamento.

“Same day settlement” é um desenvolvimento apelativo que permite aos bancos permanecerem competitivos no cenário de processamento de pagamentos em mudança. Estas ferramentas podem ajudar uma empresa a programar parcelas recorrentes de pagamento ACH que acionam pagamentos ACH no mesmo dia.

A rede ACH também impulsionou novas iniciativas para apaziguar a economia gigante. Isto porque, estudos recentes mostraram que mais de 70% dos trabalhadores do gig gig deixariam um mercado por questões de pagamento. É fundamental que estes trabalhadores sejam pagos a tempo e horas e com conveniência.