Se o seu carro for total ou roubado, a última coisa que você quer ouvir é que você deve mais sobre o empréstimo do que o carro vale.
A sua companhia de seguros de carro pagará o valor do seu carro em uma liquidação de perda total, não o que você deve sobre um empréstimo de carro ou leasing. Isso pode ser uma grande diferença. Por exemplo, se você tem $20.000 em dívida num empréstimo mas o seu carro vale apenas $17.000, você está no gancho por $3.000 ao seu emprestador. Sem mencionar que você vai precisar comprar um carro novo.
O seguro de automóvel é uma maneira de evitar este problema financeiro. É uma cobertura opcional que você pode comprar que cobre a “lacuna” entre o que você deve e o valor do seu carro total ou roubado. O seguro de “gap” por vezes tem outros nomes, tais como “empréstimo/liquidação”
Mas o seguro de “gap” pode não valer a pena. Aqui está o que você precisa saber.
- Como funciona o seguro de Gap
- Devo comprar um seguro de Gap?
- Depreciação do veículo poderia pesar na sua decisão de seguro
- Onde posso comprar o seguro Gap?
- O que não tem cobertura de seguro de gap?
- Como as seguradoras decidem totalizar um carro?
- Perguntas Frequentemente Feitas
- Será o seguro de danos que vale o dinheiro?
- Posso comprar o seguro do gap a qualquer momento?
- Posso cancelar o seguro de gap?
Como funciona o seguro de Gap
O seguro de Gap cobre o saldo que você tem em um empréstimo ou locação. Para se qualificar para o seguro de gap, você precisará ter um seguro de colisão e seguro abrangente em sua apólice de seguro do carro.
Aqui está como funciona um típico seguro de gap:
- Se seu carro for roubado ou totalizado em um acidente coberto pela sua apólice de seguro do carro, você fará uma reivindicação sobre a parte de colisão ou seguro abrangente da sua apólice.
- A sua companhia de seguro do carro pagará o valor real em dinheiro (ACV) do seu carro, menos a sua franquia. Por exemplo, se o seu carro vale $17.000 e tem uma franquia de $500, o pagamento do seu seguro será de $16.500,
- Se você deve mais sobre o seu empréstimo ou leasing do que o pagamento do seguro para o valor do seu carro, o seu seguro pagará a diferença. Por exemplo, se você deve $20.000 e o VCA é de $17.000, o seu seguro de gap pagará $3.000,
Se você não tiver um seguro de gap e o saldo em dívida do seu empréstimo ou locação é superior ao valor do seu carro, você mesmo será responsável pelo pagamento do empréstimo. Alguns financiadores ou empresas de leasing podem exigir que você tenha um seguro contra gap. Isso porque ajuda a protegê-los dos compradores que se afastam de um empréstimo ou leasing se o carro for total ou roubado.
Algumas seguradoras podem cobri-lo pelo saldo total do empréstimo, incluindo o capital próprio negativo no seu empréstimo de carro novo. Por exemplo, se você trocar um carro no qual você deve mais do que vale, esse capital próprio negativo é transferido para o seu novo empréstimo. No entanto, nem todas as apólices de seguro de gap irão cobrir o capital próprio negativo, por isso certifique-se de comprar uma apólice que o faz se você rolou capital próprio negativo para o seu empréstimo de carro novo.
Devo comprar um seguro de Gap?
Aqui estão algumas situações comuns em que o seguro de gap pode vir a ser útil:
- Você arrenda o seu carro
- Você fez um empréstimo de carro de cinco anos (60 meses) ou mais
- Você financiou a maior parte do carro e fez um pequeno adiantamento do seu carro de menos de 20%
- Você fez um empréstimo de carro com capital negativo último empréstimo de carro em seu empréstimo de carro novo (certifique-se de obter uma apólice que cobre o capital negativo)
- Você comprou um veículo que deprecia-se em valor mais rápido do que outros veículos (mais sobre isso abaixo)
Se você tem atualmente um empréstimo de carro ou leasing, você pode comparar o valor do seu carro em um site como o NADAguides com o saldo do seu empréstimo/liberação de carro. A diferença entre os dois é o gap.
Mas uma vez que o valor que você deve é inferior ao valor do seu carro, não há razão para manter o seguro gap. Isso é porque não haverá pagamento de seguro de gap possível. Por exemplo, se você deve $15.000 e o valor do seu carro é $17.000, não haverá diferença se o seu carro for total ou roubado.
E se você vender o seu carro, você vai querer cancelar o seu seguro de gap.
Depreciação do veículo poderia pesar na sua decisão de seguro
Se você comprou um carro que se deprecia rapidamente no valor, o seguro de gap se torna uma aposta melhor. O carro médio deprecia cerca de 49% após cinco anos, de acordo com um estudo de 2020 da iSeeCars, que analisou mais de 8,2 milhões de vendas de carros.
Determinados tipos de carros, tais como carros de luxo, muitas vezes depreciam a um ritmo muito mais rápido. Por exemplo, o BMW Série 7 depreciou-se no máximo em cinco anos, com uma perda de quase 73% em valor, de acordo com o iSeeCars. O BMW Série 5 não se saiu muito melhor, depreciando-se 70% nesse mesmo período de tempo.
“Veículos caros de luxo como o BMW Série 7 depreciam-se acentuadamente porque incluem características e tecnologia caras que não são valorizadas entre os compradores de carros usados”, disse Karl Brauer, analista executivo do iSeeCars, numa declaração. Ele acrescentou que os carros de luxo são frequentemente alugados, o que pode levar a um excedente de veículos com três anos, baixando o seu valor no mercado.
Even se comprar um carro que mantém o seu valor relativamente bem, ainda está a olhar para uma queda significativa no valor durante os primeiros cinco anos do carro na estrada. O Jeep Wrangler Unlimited teve a menor depreciação média de cinco anos com quase 31%, o que se traduz numa perda média de valor de $12.168 após cinco anos.
O resultado final: Se você contraiu um grande empréstimo para comprar o seu carro, o seguro de gap poderia salvá-lo de um grande golpe financeiro se o seu carro fosse totalizado, especialmente se você comprasse uma carona de luxo.
Onde posso comprar o seguro Gap?
Pode tipicamente comprar um seguro de gap de:
- Companhias de seguros de automóveis
- Apartamentos de automóveis
- Bancos e cooperativas de crédito
- Pólices de escândalo de companhias como a Gap Direct
Apesar de comprar um seguro de gap de uma concessionária de automóveis possa parecer conveniente, muitas vezes pode acabar custando-lhe mais a longo prazo. Os concessionários de carros normalmente cobram até $600 pelo seguro de gap, segundo a Trusted Choice, um grupo de agentes de seguros independentes.
O custo do seguro de gap poderia ser incluído no seu empréstimo de carro, mas isso significa que você também estará pagando juros sobre ele. Você também perderá a flexibilidade de cancelar seu seguro de gap, uma vez que ele está vinculado ao seu empréstimo, o que significa que você pode estar pagando por algo que não é mais útil.
O seguro de gap é muito mais barato através de uma seguradora de carro em comparação com uma concessionária de carros. Normalmente adiciona cerca de 20 dólares por ano ao seu prémio anual, de acordo com o Instituto de Informação de Seguros. E quando você não precisa mais de um seguro contra gap, você pode deixá-lo cair da sua apólice.
Mas tenha em mente que nem todas as seguradoras de automóveis vendem seguros contra gap e pode não estar disponível em todos os estados. Por exemplo, você pode ser capaz de comprar um seguro de gap nas principais seguradoras como Allstate, American Family, Nationwide e Progressive, mas Geico não vende seguro de gap.
O que não tem cobertura de seguro de gap?
Aqui estão alguns seguros comuns de gap de seguro de despesas que não cobrem:
- Seu seguro de carro dedutível
- Pagamentos em atraso, taxas de atraso e penalidades no seu empréstimo ou aluguer de carro
- Ainda reparações no carro
- Falhas mecânicas, tais como falha do motor
- Um adiantamento para um carro novo
- O valor reduzido do seu carro após um acidente se o seu carro não for totalizado
Algumas companhias de seguro automóvel limitam a cobertura de falhas a uma percentagem do seu carro. Por exemplo, a apólice de seguro de gap da Progressive pagará seu gap, até 25% do valor real em dinheiro do carro.
Como as seguradoras decidem totalizar um carro?
O seguro de gap fará efeito quando seu carro for declarado totalizado, mas a definição de um carro “totalizado” varia de estado para estado. Muitos estados estabelecem uma porcentagem do valor de um carro como um limite, e um carro é considerado totalizado se o custo dos reparos exceder essa porcentagem. Os custos de reparo geralmente incluem tanto peças quanto mão-de-obra.
Alguns estados especificam usando NADAguides para determinar o valor do seu carro. Outros estados especificam apenas que o valor do carro deve vir de uma edição atual de uma compilação de valores reconhecida nacionalmente, incluindo bancos de dados.
Outros estados usam o que é chamado de “fórmula de perda total” (TLF). Por exemplo, na Califórnia, a TLF é o Custo de Reparação + Valor de Salvado ≥ Valor real em dinheiro. Se a soma do custo de reparo e do valor de resgate for maior que o VCA, então seu carro é considerado uma perda total.
Você pode encontrar o método do seu estado para declarar perdas totais no gráfico abaixo.
| Estado | Quando um carro é totalizado? | |
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Alabama |
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A perda total deve ocorrer quando uma companhia de seguros ou qualquer outra pessoa paga ou faz outra liquidação monetária a uma pessoa quando um veículo é danificado e o dano ao veículo é maior ou igual a 75% do valor justo de varejo do veículo antes do dano, conforme estabelecido em uma edição atual de uma compilação de valores de varejo reconhecida nacionalmente. |
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Alaska |
Alaska usa uma fórmula de perda total que diz que os veículos são totalizados quando os custos de reparação excedem o valor do veículo. |
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Arizona |
Arizona usa uma fórmula de perda total que diz que as companhias de seguros podem decidir se um veículo é totalizado. |
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Arkansas |
Um veículo é considerado totalizado quando há danos em uma quantidade igual ou superior a 70% do seu valor médio de varejo. |
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Califórnia |
Califórnia usa uma fórmula de perda total que diz que um veículo é totalizado quando é “antieconómico para reparar”. A lei estadual diz que um veículo é totalizado quando o “custo de reparar o veículo em condições de trânsito e para operação legal nas rodovias excede o valor de mercado de varejo do veículo imediatamente antes dos danos” |
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Connecticut |
Connecticut usa uma fórmula de perda total. Para calcular o valor de um veículo, as seguradoras de automóveis devem usar pelo menos a média do valor de varejo do veículo de (1) NADA ou outra fonte da indústria que tenha sido aprovada para tal uso pelo comissário de seguros do estado e (2) uma outra fonte da indústria automotiva que tenha sido aprovada. |
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Delaware |
Fórmula de perda total do Delaware diz que as seguradoras podem decidir quando um veículo é totalizado. |
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Distrito de Columbia |
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Um veículo é totalizado quando as reparações excedem 75% do valor de venda a retalho do veículo antes do acidente. |
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Florida |
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Uma companhia de seguros pode declarar que um veículo é um prejuízo total quando as reparações excedem 80% do seu valor. A lei estadual diz que um veículo deve ser totalizado quando as reparações excederem 100% do seu valor. |
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Georgia |
Georgia usa uma fórmula de perda total que diz que um veículo é totalizado quando ele é “danificado na medida em que sua restauração a uma condição operacional exigiria a substituição de duas ou mais peças componentes principais.” |
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Hawaii |
A fórmula de perda total do Hawaii diz que uma companhia de seguros automóvel pode decidir se um veículo é totalizado. |
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Idaho |
Idaho usa uma fórmula de perda total e dá a um veículo um título de salvado se “o custo de peças e mão-de-obra menos o valor de salvado torna antieconômico reparar ou reconstruir”.” |
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Illinois |
Idaho tem uma fórmula de perda total que diz que uma companhia de seguros pode decidir que um veículo é uma perda total, ou quando as reparações são mais de 70% do valor justo de mercado do veículo. |
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Indiana |
Um carro é totalizado em Indiana quando os danos excederem 70% do seu valor. |
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Iowa |
Um carro é totalizado em Iowa quando os danos excederem 50% do seu valor. |
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Kansas |
Um carro é totalizado em Kansas quando os danos excederem 75% do seu valor. |
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Kentucky |
Um carro é totalizado em Kansas quando os danos excederem 75% do seu valor de venda a retalho do guia de preços da NADA. |
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Louisiana |
Um carro é totalizado na Louisiana quando os danos excederem 75% do seu valor de venda a retalho a partir do guia de preços da NADA. |
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Maine |
Maine usa uma fórmula de perda total que diz que os veículos são totalizados quando há “evidência de que um veículo foi declarado como perda total por um proprietário ou uma companhia de seguros”.” |
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Louisiana |
Um carro é totalizado na Louisiana quando os danos excedem 75% de seu valor justo de mercado. |
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Massachusetts |
Segundo a fórmula de perda total de Massachusetts, uma companhia de seguros de automóveis decide se um veículo é totalizado. |
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Michigan |
Um carro é totalizado em Michigan quando os danos excedem 75% do seu valor monetário real pré-dano. |
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| >
Minnesota |
Um carro de modelo tardio ou de alto valor é totalizado em Minnesota quando os danos excederem 80% do seu valor real em dinheiro. |
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Mississippi |
Mississippi usa uma fórmula de perda total e diz que as seguradoras não podem totalizar carros com 10 anos de idade ou mais, ou com um valor de $1.500,00 ou menos, ou para veículos com danos que requerem a substituição de cinco ou menos componentes menores. |
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Missouri |
Um carro é totalizado em Michigan quando os danos ultrapassam 80% do seu valor justo de mercado e o veículo não tem mais de seis anos de idade, com base no ano do modelo do fabricante. |
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| >
Montana |
>
A fórmula de perdas totais da Montana diz que as seguradoras podem decidir quando totalizar os veículos. |
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| >
Nebraska |
>
Um carro é totalizado no Nebraska quando os danos excederem 75% do seu valor de varejo e o veículo não tiver mais de seis anos de idade. |
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Nevada |
Um carro é totalizado em Nevada quando os danos excederem 65% do seu valor justo de mercado. |
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New Hampshire |
Um carro é totalizado em New Hampshire quando os danos excederem 75% do seu valor justo de mercado ou quando uma seguradora decidir que é “física ou economicamente impraticável reparar” para um acordo de sinistro. |
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New Jersey |
A fórmula de perda total de New Jersey diz que uma seguradora pode decidir que um veículo é “economicamente impraticável” para reparar. |
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New Mexico |
A fórmula de perda total de New Jersey diz que uma seguradora pode decidir que um veículo é “economicamente impraticável” para reparar.” |
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Nova Iorque |
Um carro é totalizado em Nova Iorque quando os danos excederem 75% do seu valor real em dinheiro. |
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Carolina do Norte |
Um carro é totalizado na Carolina do Norte quando os danos excederem 75% do seu valor real em dinheiro. |
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| >
North Dakota |
>
Um carro é totalizado na Carolina do Norte quando os danos excederem 75% do seu valor justo de mercado, com base no guia de preços NADA. |
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Ohio |
A fórmula de perda total do Ohio diz que uma seguradora pode decidir que um veículo é “economicamente impraticável” para reparar. |
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Oklahoma |
Um carro é totalizado em Oklahoma quando os danos excederem 60% do seu valor de mercado. |
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Oregon |
Um carro é totalizado em Oregon quando os danos excederem 80% do seu valor de mercado de retalho. |
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Pennsylvania |
A fórmula de perda total da Pensilvania diz que um veículo é totalizado quando “o custo dos reparos excederia o valor do veículo reparado”.” |
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Rhode Island |
A fórmula de perda total de Rhode Island diz que uma companhia de seguros automóvel pode decidir quando um veículo é uma perda total. |
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Carolina do Sul |
Um carro é totalizado na Carolina do Sul quando os danos excederem 75% do seu valor justo de mercado. |
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Dakota do Sul |
A fórmula de perda total do Dakota do Sul diz que uma seguradora pode decidir que um veículo é uma perda total, desde que tenha menos de 10 anos de modelo. |
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Tennessee |
Um carro é totalizado no Tennessee quando os danos ultrapassam 75% do seu valor justo de mercado. |
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Texas |
Um carro é totalizado no Texas quando os danos excederem 100% do seu valor real em dinheiro. |
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Utah |
Fórmula de perda total do Utah diz que uma companhia de seguros pode decidir quando um carro é totalizado. |
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Vermont |
A fórmula de perda total de Vermont diz que uma companhia de seguros pode decidir quando um carro é totalizado. |
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Virginia |
Um carro é totalizado na Virgínia quando os danos excedem 75% do seu valor monetário real. |
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Washington |
A fórmula de perda total de Washington diz que uma companhia de seguros pode decidir quando um veículo é “antieconômico para reparar”.” |
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Virgínia Ocidental |
Um carro é totalizado na Virgínia Ocidental quando os danos excedem 75% do seu valor de mercado. |
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Wisconsin |
Um carro é totalizado em Wisconsin quando os danos excederem 70% do seu valor de mercado. |
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Wyoming |
Um carro é totalizado no Wyoming quando os danos excederem 75% do seu valor de mercado. |
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Perguntas Frequentemente Feitas
Será o seguro de danos que vale o dinheiro?
O custo relativamente pequeno do seguro de danos de uma seguradora pode valer a pena se você deve significativamente mais sobre o seu empréstimo de carro ou locação financeira do que o veículo vale.
Se você tiver dinheiro suficiente para não se importar com o “gap”, você pode decidir saltar o seguro do gap.
Por exemplo, se o seu carro vale atualmente $10.000 e você deve $12.000 no empréstimo, você pode estar disposto a absorver a diferença se o seu carro for totalizado. Mas se você tiver um empréstimo de carro de $30.000 num carro de $22.000, você pode não ter condições de pagar a diferença de $8.000. Neste caso, o pagamento do seguro do gap pode valer a pena.
Posso comprar o seguro do gap a qualquer momento?
Você não tem que comprar o seguro do gap na concessionária do carro, mas não pode necessariamente comprá-lo a qualquer momento. Algumas seguradoras exigem que você seja o proprietário original do veículo e que o veículo seja relativamente novo.
Posso cancelar o seguro de gap?
Pode cancelar o seguro de gap contactando a companhia de seguros. Pode haver uma taxa de cancelamento, e você deve esperar um reembolso pro-rated baseado em quanto tempo você tem o seguro.