A 401(k) terv nagyszerű módja lehet a befektetésnek, mivel lehetőséget ad a munkavállalóknak, hogy az adózás előtti hozzájárulásaikat és jövedelmüket adóhalasztással növeljék a nyugdíjig. A Munkaügyi Statisztikai Hivatal szerint a munkáltatók mintegy 50 százaléka készpénzes hozzájárulást kínál a befizetésekhez – ami további ösztönzést jelent a megtakarításhoz.

Az Amerikai Nyugdíjas Szövetség 2019-es becslései alapján sajnos az Egyesült Államokban több mint 5 millió munkáltató nem kínál munkahelyi nyugdíj-megtakarítási juttatást (401(k), 403(b), 457-es terv), így 28 millió teljes munkaidős és több mint 23 millió részmunkaidős munkavállalónak nincs ilyen megtakarítási lehetősége. A hozzáférés növelése érdekében a Kongresszus 2019-ben elfogadta a SECURE Act-et, hogy megkönnyítse a vállalkozások számára a 401(k) tervek felajánlását. Ennek eredményeképpen várhatóan 2021-ben számos vállalkozás vezet be nyugdíjcélú megtakarítási terveket alkalmazottai számára.

Ha az Ön jelenlegi munkáltatói terve nem rendelkezik párosítással, csak korlátozott befektetési lehetőségeket kínál, vagy a kínált lehetőségek az átlagosnál magasabb díjakkal járnak, akkor lehet, hogy több értelme van a saját kezébe venni a felelősséget és saját maga takarékoskodni a nyugdíjra.

Alternatívák a vállalati 401(k)

Ha a munkáltatói nyugdíjprogram nem felel meg, itt van nyolc befektetési alternatíva, amit érdemes megfontolni.

Tradicionális IRA

A hagyományos IRA az egyik legnépszerűbb módja annak, hogy valaki megtakarítson a nyugdíjra, függetlenül attól, hogy milyen más nyugdíjprogramjai vannak. A hagyományos IRA lehetővé teszi a kereső számára, hogy pénzt tegyen félre egy olyan számlán, amely lehetővé teszi, hogy a pénz adómentesen növekedjen. Csak akkor kell adót fizetnie, amikor nyugdíjazáskor felveszi a pénzt. Ráadásul a számlára befizetett hozzájárulások levonhatók az adóköteles jövedelméből, így ma már nem kell adót fizetnie e jövedelem után.

Főbb előnyök:

Hátrányok: A hozzájárulásoknak van egy éves felső határa: $6,000 az 50 év alattiak számára 2021-ben, ($7,000 az 50 éves és idősebbek számára). Vannak életkorhoz kötött kötelező minimális felosztások (RMD), amelyeket meg kell tenni. Az Ön jövedelme alapján előfordulhat, hogy a teljes hozzájárulás nem vonható le az adóból. (Itt van minden, amit az IRA-ról tudni kell.)

Roth IRA

A Roth IRA egy másik módja annak, hogy a munkavállalók elrejthessenek némi pénzt a nyugdíjra, és két alapvető különbséggel rendelkezik a hagyományos IRA-hoz képest:

A Roth IRA lehetővé teszi, hogy adómentesen növelje a pénzét, és a nyugdíjba vonuláskor teljesen adómentesen veheti ki a pénzt. Cserébe ezért az előnyért a befizetései adózás utáni alapon történnek. Más szóval, a Roth IRA-ból ma nem származik adómegtakarítás.

A Roth IRA lehet, hogy jobban megfelel Önnek, mint a hagyományos IRA, de ez attól függ, hogy a mai jövedelme és adókulcsa hogyan viszonyul a nyugdíjba vonuláskor várható jövedelméhez, ezért mindenképpen egyeztessen pénzügyi tanácsadóval.

Főbb előnyök: Adómentes növekedés és nyugdíjba vonuláskor történő kifizetés, a hozzájárulások bizonyos minősített kiadásokra (például egyetemi kiadásokra és első lakásvásárlásra) való felhasználásának rugalmassága büntetés nélkül, teljes rugalmasság a befektetési választásokban, nincs tőkenyereség az eszközértékesítéskor, és a számlaegyenleg átruházható az örökösökre.

Hátrányok: A nyugdíjba vonulás utáni adómentes kifizetések ígéretéért ma lemond egy adókedvezményről. A hozzájárulások éves maximuma 2021-ben 6000 dollár (50 éves és idősebbek esetében 7000 dollár). Az RMD-k itt is érvényesek. (Itt olvashatod, hogyan nyithatsz Roth IRA-t.)

SEP IRA

A Simplified Employee Pension IRA, vagy SEP, egy olyan IRA azok számára, akik önálló vállalkozók, saját vállalkozással rendelkeznek, vagy szabadúszó vagy mellékállásból származó jövedelmük van. A SEP-IRA ugyanazokkal a befektetési, felosztási és átforgatási szabályokkal rendelkezik, mint a hagyományos IRA. Jelentős különbség, hogy a hagyományos IRA 6 000 dolláros (50 év alattiakra vonatkozó) hozzájárulási korlátja helyett a résztvevők 2021-ben legfeljebb 58 000 dollárral vagy a támogatható jövedelem 25 százalékával járulhatnak hozzá, attól függően, hogy melyik a kevesebb.

Főbb előnyök:

Hátrányok: A hagyományos IRA-knál magasabb hozzájárulási limit, teljes rugalmasság a befektetési lehetőségek kiválasztásában, az évente befizetett összeg változhat, a hozzájárulások adóhalasztott növekedése, és nagyobb maximális hozzájárulások.

Hátrányok: A hozzájárulások az üzleti jövedelem 25 százalékára korlátozódnak. Minden, a vállalkozásnak dolgozó alkalmazottnak ugyanilyen hozzájárulást kell kapnia (bár nem jogosultak választható bérfelfüggesztésre vagy felzárkóztató hozzájárulásra), és RMD-ket kell alkalmazni.

Solo 401(k)

A solo 401(k) előnyeinek kihasználásához saját vállalkozásra van szüksége, és a házastárson kívül más alkalmazottja nincs, de ez egy hatékony megtakarítási eszköz, ha van egy melléktevékenysége. A 2021-es évre akár 58 000 dollárral is hozzájárulhat, bár ez az összeg az Ön, mint munkavállaló (2021-ben 19 500 dollár) és Ön, mint munkáltató (38 500 dollár) összetevőire oszlik. Ha Ön 50 éves vagy idősebb, az Ön munkavállalói korlátja 2021-ben 26 000 $, így a lehetséges teljes hozzájárulás akár 64 500 $ is lehet.

Az ilyen típusú terv egyik legjobb előnye, különösen, ha elég pénzt keres a főállásában, hogy a vállalkozásból származó jövedelmének 100 százalékát megtakaríthatja a 64 500 $-os éves maximális hozzájárulási határig. Ez fontos előny lehet a SEP-IRA-val szemben, ahol az Ön hozzájárulása az üzleti jövedelmének 25 százalékára korlátozódik. Az Ön hozzájárulása lehet adózás előtti vagy utáni pénzeszköz.

Főbb előnyök: A fent említettek szerint jelentős összegekkel járulhat hozzá a tervhez, teljes rugalmasság a befektetési választékban (beleértve az ingatlanokba és/vagy kriptopénzekbe történő befektetés lehetőségét), a hozzájárulások lehetnek adózás előtti vagy utáni hozzájárulások.

Hátrányok: A programmal kapcsolatban extra IRS-szabályok és jelentéstételi követelmények vannak. A részvételhez saját vállalkozással kell rendelkeznie. A választható levonásokra vonatkozó korlátozások személy-, nem pedig terv-alapúak – ez fontos különbségtétel azon vállalkozók számára, akik egy másik vállalatnál is dolgoznak, és részt vesznek a 401(k) programjukban. Bonyolulttá válhat, ha alkalmazottakat vesz fel.

Egészségügyi megtakarítási számlák

Az egészségügyi megtakarítási számlák (HSA) nem csak az egészségügyi ellátásra szolgálnak, bár azért hozták létre őket, hogy segítsenek a magas levonásos egészségügyi tervekkel rendelkező amerikaiaknak fizetni az ellátásukért.

A HSA hatalmas előnyt jelent azok számára, akik a számlájukon fészekaljat gyűjthetnek a nyugdíjazásukig és/vagy a Medicare által biztosítottá válásig. Ön jogosult erre, ha a munkáltató által biztosított egészségbiztosítási tervezete magas önrészesedésű egészségügyi tervezetnek minősül, és a minimális önrészesedés 1400 USD (egyéni fedezet, 2800 USD családi fedezet) és a maximális zsebből fizetendő költségek 7000 USD egyéni; 14000 USD családi). A 2021-es évre a terv lehetővé teszi, hogy az egyének legfeljebb 3 600 dollárral, a családok pedig legfeljebb 7 200 dollárral járuljanak hozzá a HSA-hoz. Az 55 éves és idősebb munkavállalók (az adóév végéig) további 1000 dollárral járulhatnak hozzá a felzárkózási rendelkezés keretében.

A HSA-hoz való hozzájárulásért cserébe ma adókedvezményt kap, és a számla kamatai vagy egyéb jövedelmei adómentesek. A számláról történő kifizetések adómentesek, ha a számlát minősített egészségügyi kiadásokra használja fel. Az igazi előnyök azonban a 65. életév betöltése után jelentkeznek. Ekkor elkerülheti a 20 százalékos büntetést a terv nem egészségügyi célú felhasználása esetén, bár az ilyen kifizetések/kiadások adóköteles jövedelemnek minősülnek. Még ha a munkáltatója nem is kínál HSA-programot, saját maga is létrehozhat egyet.

Főbb előnyök: A HSA lehetővé teszi a hozzájárulások rugalmas felhasználását, a munkáltatók hozzájárulhatnak a tervhez, az IRA-kat át lehet forgatni a HSA-ba, ha komolyabb egészségügyi szükséglet merül fel, a pénzeszközöket felhasználhatja a házastárs és az eltartottak minősített egészségügyi kiadásainak kifizetésére, még akkor is, ha azok nem tartoznak az egészségügyi terv hatálya alá, és a teljes HSA-hozzájárulás vagy halasztott adózású, vagy levonható a bruttó jövedelméből az adóbevallásában.

A HSA-nak nincs minimálisan előírt felosztása. A legtöbb tervben a HSA-hozzájárulásokhoz befektetési lehetőségek állnak rendelkezésre, amint elér egy bizonyos számlaegyenleget. Ha 65 éves kora után még dolgozik, a pénzeszközök felhasználhatók a munkáltató által támogatott egészségbiztosítás kifizetésére. Nyugdíjba vonulás után az alapok felhasználhatók a Medicare vagy a Medicare Advantage terv díjainak fizetésére.

Hátrányok: A befektetési lehetőségek korlátozottak lehetnek, mivel Ön valószínűleg biztonságos, likvid eszközökben szeretné tartani a létfontosságú egészségügyi alapok kényelmes összegét. Az is előfordulhat, hogy az összes pénzeszközt kimeríti, ha még munkaviszonya fennállása alatt komolyabb egészségügyi szükséglete támad. Amint Medicare-ellátásban részesül, többé nem járulhat hozzá a HSA-hoz, még akkor sem, ha még mindig dolgozik, bár a felhalmozott pénzeszközöket továbbra is felhasználhatja.

Adózó brókerszámla

Ha már kimerítette a többi nyugdíjcélú megtakarítási lehetőséget, vagy azok nem alkalmazhatók, akkor mindig megtakaríthat pénzt egy adózó brókerszámlán. Itt nem kapsz semmilyen segítséget a munkáltatódtól – például nincs készpénz-összevonás -, de abba fektethetsz be, amibe akarsz, és kiválaszthatod a számodra legmegfelelőbb brókert. Ha tehát olcsó brókert keres, vagy bizonyos alapokkal szeretne ingyenesen kereskedni, azt is megteheti.

Főbb előnyök: Nem korlátozza a befizetéseket, teljes rugalmasság a befektetési választékban, a 401(k)-hoz képest alacsony költségű lehetőségekhez való hozzáférés lehetősége, könnyen beállítható, nincs korlátozva a számlák száma, bármikor büntetés nélkül kiveheti a pénzeszközöket.

Hátrányok: A realizált tőkenyereség adóköteles, a diverzifikáció hiánya vagy egy medvepiac korlátozhatja a nyereséget, a hozzájárulások adózás utániak. (Itt a Bankrate áttekintése a legjobb brókerekről kezdőknek.)

Igatlanok

Az ingatlanok esetében a befektetők felelőssége, hogy megalapozott vásárlási döntéseket hozzanak és növeljék hozamukat. A befektetések rövid távú cash flow és/vagy hosszú távú értéknövekedés céljából történhetnek.

Főbb előnyök: Értékcsökkenési és egyéb adózási előnyök; bérbe adott ingatlan esetén a bérlők tőkét képeznek, fedezik a kiadásokat és pénzáramlást biztosítanak.

Hátrányok:

Fektessen be egy induló vállalkozásba

A következő nagy dolog finanszírozásának izgalma teszi izgalmassá az induló vállalkozásokba való befektetést, azonban nagyfokú kockázatot is magában foglal. A közösségi finanszírozás vagy a célzott befektetési platformok néhány olyan módot jelentenek, amellyel a startupok mind a potenciális befektetőket, mind a jövőbeli ügyfeleket elérhetik.

Főbb előnyök: Alacsony befektetési küszöb, a gyors növekedés vállalati felvásárláshoz és nagy pénzügyi nyereséghez vezethet.

Hátrányok: Magas hibaarány, hosszú időbe telhet, amíg a befektetés megtérül és/vagy a befektetés likvidálódik.

Hogyan működnek a 401(k)-k

A hagyományos 401(k) egy adókedvezményes eszköz, amelyet arra terveztek, hogy a munkavállalók nyugdíjcélú megtakarításokat tegyenek. Az adóelőny abban rejlik, hogy a hozzájárulásokat adózás előtti alapon halasztják el, ami csökkenti a munkavállaló adóköteles jövedelmét, és a pénzeszközök adómentesen növekednek a visszavonásig, jellemzően a nyugdíjba vonulásig, amikor a munkavállalók alacsonyabb adókulcsba kerülnek.

A munkavállalók természetesen szívesebben dolgoznak olyan munkáltatóknál, amelyek a 401(k) program részeként (a megszolgálási követelményekkel együtt) a 401(k)-hoz való hozzájárulást kínálnak – jellemzően 50 centet minden dollár után, amelyet a munkavállaló a munkavállalók éves készpénzfizetésének 3-4 százalékáig elhalaszt. A legjobb munkáltatók a tehetségek jobb vonzása és megtartása érdekében az éves készpénzjuttatás 6 és 12 százaléka közötti határértékeket állapíthatnak meg.

A megszolgálási követelmények a munkáltató által szponzorált programtól függően változnak – a megszolgálás lehet azonnali vagy több évig tartó. A megszolgálás a tulajdonjogra utal, tehát amint Ön 100 százalékban megszolgálja a munkáltatói hozzájárulásokat, azok az Önéi. Ezt megelőzően, ha kilép a munkaviszonyából, elveszíti a nem megszolgált munkáltatói hozzájárulásokat.

A 2021-es évre a munkavállalók legfeljebb 19 500 $-t halmozhatnak fel a 401(k) programba; az 50 éves és idősebb munkavállalók további 6500 $-t fizethetnek be. A munkavállalók kezelhetik saját befektetési választásaikat, vagy a terv a munkavállalók pénzeszközeit kiegyensúlyozott portfóliókba fekteti, amelyeket úgy alakítottak ki, hogy megfeleljenek a munkavállalók várható nyugdíjba vonulási időpontjának.

A legtöbb terv a munkavállalónak felszámítja a kezelési díjakat, amelyek a munkavállalók számlaegyenlegéből származnak, ezért a munkavállalóknak meg kell ismerkedniük a terv befektetési választásaival és a befektetési díjakkal. A munkavállalónak a tervtől függően lehetősége van arra, hogy a befizetéseket adózás előtti vagy adózás utáni (Roth) formában halassza el.

Végeredmény

A fent említett terveket úgy tervezték, hogy arra ösztönözzék a munkavállalókat, hogy aktív szerepet vállaljanak a nyugdíjtervezésben.

Míg a vállalat által támogatott 401(k) terv nagyszerű, a munkavállalóknak más lehetőségeik is vannak, ha a munkáltatójuk nem kínál ilyen típusú nyugdíjprogramot, ha más munkaviszonyból származó további befektetni kívánt pénzzel rendelkeznek, vagy ha más, a nyugdíjcéljaiknak jobban megfelelő befektetési eszközöket kívánnak felhasználni.

Tudjon meg többet:

• 6 mód, ahogy a Roth IRA veri a hagyományos IRA-t
• A legjobb nyugdíjbiztosítási tervek
• Mennyit kell félretennie a nyugdíjra?