A nyugdíjcélú megtakarítás megfélemlítő lehet. Számos különböző terv közül választhat, valamint különböző befektetési társaságok kezelik a tervét, korlátozások vannak arra vonatkozóan, hogy ki és mennyit fizethet be, adószabályokat kell követnie, és a papírmunkát is nyomon kell követnie – nem is beszélve a befektetési döntésekről, amelyeket a terv beállítása után kell meghoznia.

A legjobb módja ennek az összetett, de alapvető fontosságú folyamatnak a kezeléséhez, ha apró, kezelhető lépésekre bontja azt. Ezt szem előtt tartva, íme az öt legfontosabb ökölszabály, amelyet a nyugdíjcélú megtakarítás során követni kell.

1. Kezdj el most takarékoskodni

Igazából már akkor elkezdted volna a nyugdíjcélú megtakarítást, amikor elkezdtél jövedelmet keresni, ami sokunk esetében 16 évesen történt, amikor megkaptuk azt az iskola utáni munkát a bevásárlóközpontban, a moziban vagy a szendvicsboltban. A valóságban valószínűleg rövid távú kiadásokra volt szüksége a pénzre, például a munkába járáshoz szükséges autó törlesztésére, a barátokkal töltött estékre és a főiskolai tankönyvekre.

Valószínűleg nem volt értelme, és nem is jutott eszébe nyugdíjcélú megtakarításba kezdeni, amíg meg nem kapta első teljes munkaidős állását, nem születtek gyerekei, nem ünnepelt mérföldkőnek számító születésnapot, vagy nem történt más olyan meghatározó esemény, amely miatt komolyan elgondolkodott a jövőjén.

Nem számít, hány éves ma, ne sirassa azokat az éveket, amelyeket nem töltött megtakarítással. Csak kezdjen el most megtakarítani a nyugdíjas éveire. Minél hamarabb kezdi el, annál kevesebbet kell évente befizetnie ahhoz, hogy elérje a megtakarítási célját, köszönhetően a kamatos kamat előnyeinek.

2. A kamatos kamatozásnak. Tegye félre a jövedelmének 15%-át

Egy jó ökölszabály a jövedelmének 15%-át érdemes félretenni. Ez az adók után és a munkáltatótól kapott esetleges kiegészítő hozzájárulás előtt értendő. Ha most nem engedheted meg magadnak, hogy 15%-ot tegyél félre, az sem baj. Még az 1%-os megtakarítás is jobb, mint a semmi. Minden évben, amikor benyújtja az adóbevallását, újraértékelheti pénzügyi helyzetét, és megfontolhatja, hogy növelje hozzájárulását.

Ha Ön idősebb, és nem takarékoskodott egész aktív életében, akkor van mit bepótolnia, és ha teheti, jövedelmének 20-25%-át kell nyugdíjcélra félretennie. De ha ez nem reális, ne hagyja, hogy a mindent vagy semmit hozzáállás legyőzze. Már az is egy lépés a helyes irányba, ha rászokik a megtakarításra és a befektetésre, függetlenül attól, hogy milyen kis összegről van szó.

3. Válasszon alacsony költségű befektetéseket

Hosszú távon az egyik legnagyobb tényező abban, hogy mekkora lesz a fészekalja, az a befektetési költségek, amelyeket fizet. A leggyakoribb befektetési költségek a befektetési alapok és a tőzsdén kereskedett alapok (ETF-ek) által felszámított költséghányadok, valamint a vételi és eladási jutalékok.

“A kamatos kamat ereje nemcsak a hozamokra, hanem a költségekre is vonatkozik” – mondja Mark Hebner, a kaliforniai Irvine-ban működő Index Fund Advisors, Inc. alapítója és elnöke. “Minél többet fizetsz, annál kevesebbet tartasz meg. Ilyen egyszerű. És a kutatások azt mutatják, hogy a költségek a befektetők vagyonának végét leginkább meghatározó tényezők.”

A költséghányad egy éves százalékos díj, amelyet addig kell fizetnie, amíg az alapot tartja. Ha 10 000 dollárt fektetsz be egy olyan alapba, amelynek költséghányadosa 1%, akkor a díj évente 100 dollár. Az alap költséghányadát megtalálhatja egy olyan befektetési elemző weboldalon, mint a Morningstar, vagy az alapot forgalmazó bármely vállalat weboldalán.

Az alap kiválasztásakor a követendő ökölszabály az, hogy minél közelebb van a költséghányad a 0%-hoz, annál jobb. Ennek ellenére bizonyos alaptípusok, például a nemzetközi alapok vagy a kis tőkeértékű alapok esetében ésszerű, ha közelebb van az 1%-hoz.

A jutalékok minimalizálásának két egyszerű módja van. Az egyik a jutalékmentes befektetések kiválasztása. Ha egy Vanguard indexalapot közvetlenül a Vanguard számláján keresztül vagy egy Fidelity befektetési alapot közvetlenül a Fidelity számláján keresztül vásárol, valószínűleg nem fizet jutalékot. A másik a gyakori kereskedés helyett a befektetések megvásárlása és tartása – ez egy másik jó nyugdíjstratégia, amellyel rövidesen foglalkozni fogunk.

Tudjon meg mindent az indexalapokról, és olvassa el a befektetési alapokról szóló bemutatót, ha nem tud semmit ezekről a népszerű befektetésekről.

4. A befektetési alapokkal való ismerkedés. Ne tegyen pénzt olyasmibe, amit nem ért

Ha az egyetlen befektetés, amit jelenleg ért, az egy megtakarítási számla, parkolja ott a pénzét, amíg megismerkedik a valamivel kifinomultabb befektetésekkel, például az indexalapokkal és az ETF-ekkel, amelyek az egyetlen olyan befektetések, amelyeket a legtöbb embernek meg kell értenie ahhoz, hogy szilárd nyugdíjas portfóliót építsen.

Ne hagyja, hogy az eladók vagy a tanácsadók rábeszéljék arra, hogy olyasmit vásároljon, amit nem ért. Lehet, hogy az Ön érdekeit tartják szem előtt, de lehet, hogy csak egy olyan befektetést próbálnak eladni Önnek, amelyből jutalékot kapnak. Amíg nem tájékozódik a különböző befektetési lehetőségekről, addig nem tudhatja meg.

Még egy olyan viszonylag egyszerű befektetésbe, mint a kötvények, is visszafelé sülhet el, ha nem érti, hogyan működnek a kötvények. Hogy miért? Mert előfordulhat, hogy irracionális, érzelmi alapú vételi és eladási döntéseket hozhat az alapján, amit a hírekben hall vagy olvas a piacok rövid távú teljesítményéről, nem pedig a kötvények hosszú távú értéke alapján.”

“A világ legjobb és legokosabb befektetői mindig a következő nagyszerű befektetést próbálják megtalálni a portfóliójukba. Ha Ön nem főállású befektető, és nem ért az adott befektetéshez, akkor hátrányba kerül azokkal szemben, akik igen. Koncentráljon az erősségeire, és ez adja a legnagyobb esélyt a sikerre” – mondja Kirk Chisholm, a massachusettsi Lexingtonban működő Innovative Advisory Group vagyonkezelője.

5. Buy and Hold

A buy and hold befektetési stratégia alkalmazása azt jelenti, hogy még ha olyan befektetéseket választ is, amelyekért jutalékot kell fizetnie, akkor sem fog túl gyakran jutalékot fizetni. Ez az ökölszabály azt is jelenti, hogy nem hagyja, hogy az érzelmei diktálják a befektetési döntéseit.

Amikor az emberek az érzelmeiket követik, hajlamosak magasan vásárolni és alacsonyan eladni. Hallják, hogy egy részvény milyen magasra emelkedett, és be akarnak szállni, mert nagyszerű befektetésnek tűnik – és az is, ha már évek óta tartják. Vagy amikor a gazdaság recesszióba csúszik, az emberek pánikba esnek attól, hogy a Dow milyen mélyre zuhant, és a lehető legrosszabbkor dobják az S&P 500 indexalapjukat.

Számtalan tanulmány kimutatta, hogy még a legrosszabb visszaesések idején is jobban jár, ha a pénzét a piacon tartja. Hosszú távon sokkal jobban jár, ha a portfólióját békén hagyja a piaci hullámvölgyekben, mint azok, akik mindig a hírekre reagálnak, vagy megpróbálják időzíteni a piacot.

“Alapvetően a befektetőkről kiderült, hogy borzalmasak a piac időzítésében és a részvényválasztásban” – mondja Michael Zhuang, a Bethesda, Md. állambeli MZ Capital Management alapítója. “Éppen ezért abba kellene hagyniuk azt, amiben rosszak.”

A lényeg

Míg a nyugdíjcélú megtakarításokról sokat kell tanulni, a pénzünk megtakarításának és befektetésének megértése az egyik legfontosabb készség, amit valaha is elsajátíthatunk. Ez azt jelenti, hogy a ma végzett többórás kutatómunkát a jövőben több évnyi szabadidődre fordíthatod.