A múltban, a legtöbb munkavállaló lehetett egy egyértelműbb megközelítést a nyugdíjba vonulás. Nagyjából négy évtizeden keresztül hosszú órákat dolgozott, és 65 éves kora körül nyugdíjba vonult. Természetesen rengetegen voltak, akik nem a hagyományos utat követték, de ma már sokkal kevésbé egyértelműek a nyugdíjba vonulás választóvonalai. A 2008-as nagy recesszió sokak számára hátrébb tolta a nyugdíjba vonulást.
Néhányan úgy gondolják, hogy dolgoznak és társadalombiztosítási juttatásokat vesznek fel. A kérdés az, hogy kaphat-e társadalombiztosítási nyugellátást, miközben még aktívan dolgozik? A válasz igen, de alaposan fontolja meg ezt a választást. Íme néhány dolog, amit először meg kell vizsgálnia.
Szerezze meg a kreditjeit
A társadalombiztosítás lényege, hogy nyugdíjazása után állandó jövedelme legyen, de először kreditek gyűjtésével be kell fizetnie a programba. 2020-ban legalább 1410 dollárt kell keresnie ahhoz, hogy egy társadalombiztosítási kreditet kapjon, vagy 5640 dollárt ahhoz, hogy mind a négy kreditet megszerezze az év során. 2021-ben 1470 dollárt kell keresnie ahhoz, hogy egy kreditet kapjon, vagy 5880 dollárt mind a négy kredithez.
Ha 1929-ben vagy később született, akkor 40 kreditre van szüksége, vagyis 10 évnyi minimális keresetre ahhoz, hogy megkapja a teljes nyugdíjellátást. Sokak számára ez könnyen elérhető cél lehet.
Az összeg, amelyet egy kredit megszerzéséhez meg kell keresnie, minden évben módosul.
Mielőtt döntést hozna arról, hogy még munka mellett ellátást vesz igénybe, lépjen kapcsolatba a társadalombiztosítással, és ellenőrizze kreditegyenlegét. Ha 62 éves koráig még nem szerezte meg a 40 kreditet, fontolja meg, hogy még néhány évig dolgozik. Ha nem rendelkezik a szükséges kreditpontokkal, akkor nem jogosult a társadalombiztosítási nyugellátásra, kivéve, ha más típusú ellátásokra is jogosult.
Ismerje meg az életkorokat
A társadalombiztosítás életkor alapján nyújt nyugellátást. Íme egy rövid áttekintés az életkorokról, amelyeket tudnia kell.
A teljes nyugdíjkorhatár 66 és 67 év között van, attól függően, hogy Ön melyik évben született. Minél fiatalabb, annál magasabb a nyugdíjkorhatár. A teljes nyugdíjkorhatár elérése után annyit dolgozhat, amennyit csak szeretne, anélkül, hogy ez bármilyen hatással lenne a társadalombiztosítási ellátásokra.
Ha 1959 után született, a teljes nyugdíjkorhatár 67 év.
A 62. életévének betöltéséig nem kaphat társadalombiztosítási nyugellátást, tehát addig nem lehet dolgozni és ellátást kapni, amíg el nem éri ezt a kort.
Minél fiatalabb, amikor elkezd ellátást kapni, annál kevesebbet fog kapni. Ha például 62 évesen kezd ellátást kapni, a havi ellátás összege 30%-kal csökken élete hátralévő részében. Minél tovább vár, annál többet tart meg, és ha a teljes nyugdíjkorhatár betöltéséig vár, a csekkjei még magasabbak lesznek.
A nyugdíjba vonulást 70 éves koráig, azaz a teljes nyugdíjkorhatár betöltéséig elhalaszthatja. Ez lehetővé teszi, hogy a lehető legmagasabb társadalombiztosítási ellátást kapja.
Vegye figyelembe a szankciókat
A Társadalombiztosítási Igazgatóság arra törekszik, hogy az Ön járulékai minél tovább maradjanak, hogy a pénzt minél több kedvezményezett között oszthassák szét, ugyanakkor tájékoztatást ad arról, hogy nyugdíjasként dolgozhat-e, miközben ellátásban részesül.
Ha még nem érte el a teljes nyugdíjkorhatárt, de 62 éves vagy idősebb, akkor dolgozhat és kaphat egyszerre társadalombiztosítási ellátást. Ha 2020-ban éri el a rendes nyugdíjkorhatárt, akkor 2019-ben legfeljebb 17 640 dollárt kereshetett, és még mindig megkaphatta a rendes ellátási összegét büntetés nélkül. Más szóval, ha dolgozni és ellátásokat felvenni akart, megtehette volna mindaddig, amíg a 17 640 $-os éves jövedelemhatár alatt maradt.
A 2021-ben a normál nyugdíjkorhatárt elérők esetében 2020-ban legfeljebb 18 240 $-t kereshet büntetés nélkül. A korlát a normál nyugdíjkorhatár elérését megelőző évre vonatkozik. Ha a teljes nyugdíjkorhatárt 2022-ben vagy később éri el, akkor legfeljebb 18 960 $-t kereshet az ellátások csökkentése nélkül.
Ha egy évben a maximális éves jövedelemhatárnál többet keres, a társadalombiztosítás minden egyes 2 dollár után, amit a küszöb felett keres, 1 $-t visszatart. Tegyük fel például, hogy Ön 63 éves, és 2019-ben 35 000 $-t keres. A társadalombiztosítás 8 680 dollárt fog visszatartani a juttatási csekkjéből. Ez havonta 723 USD veszteséget jelent a 25%-os ellátáscsökkentésen felül, amiért a teljes nyugdíjkorhatár elérése előtt veszi igénybe az ellátásokat. Ez nagy pénzügyi csapás.
Amint eléri a teljes nyugdíjkorhatárt, a dolgok megváltoznak. Ha 2020-ban érte el a rendes nyugdíjkorhatárt, akkor a születésnapját megelőző hónapokban legfeljebb 48 600 dollárt kereshetett volna, mielőtt büntetést kapna. Ha tehát ugyanezt a 35 000 dollárt keresné, nem kapna büntetést.
Ha 55 000 dollárt keresne, a társadalombiztosítás minden 3 dollár után, amit a határérték felett keresett, 1 dollárt visszatartana. Tehát az 55 000 dolláros keresetéből 2693 dollárt, azaz havi 224 dollárt veszítene el a normál nyugdíjkorhatár elérésének hónapjáig. Ez a büntetés sokkal kevésbé súlyos, mivel Ön már olyan közel van a teljes nyugdíjkorhatárhoz. Ha 2021-ben éri el a rendes nyugdíjkorhatárt, a határ 50 520 $. Ez a határ arra az évre vonatkozik, amelyben eléri a nyugdíjkorhatárt.
Minden, amit a rendes nyugdíjkorhatár elérése után keres, az Öné, és a havi ellátása nem csökken.
Visszakapja a pénzt?
A teljes nyugdíjkorhatár elérése után visszakapja a pénzét. Ekkor a társadalombiztosítás újraszámítja az ellátását, és jóváírja Önnek azokat a hónapokat, amikor az ellátásokat visszatartották. De ne feledje, mivel a teljes nyugdíjkorhatár előtt vette fel az ellátásokat, a csekkje nem lesz olyan nagy, mintha várt volna.
Adózási következmények
A másik kérdés, ha munka mellett kap társadalombiztosítási ellátást, az a lehetséges adókötelezettség. Ha Ön és házastársa házasok, akik együttesen nyújtják be a kérelmüket, és több mint 44 000 dollárt keresnek, a társadalombiztosítási juttatás akár 85%-a adóköteles lehet. Ha Ön és házastársa házasok, és együttesen 32 000 $ és 44 000 $ között keresnek, az ellátások akár 50%-a adóköteles lehet.
Ha Ön nem házas, egyedülálló, és 34 000 $-nál többet keres, a társadalombiztosítási ellátások akár 85%-a adóköteles lehet. Ha 25 000 és 34 000 dollár között keres, a juttatásainak akár 50%-a is adóköteles lehet.
A társadalombiztosítási juttatásokban részesülők több mint 50%-ának kell adót fizetnie utánuk.
A lényeg
A legtöbb pénzügyi tervező egyetért abban, hogy a juttatások felvételével a teljes nyugdíjkorhatár eléréséig érdemes várni, ha ezt megteheti. Ha nem tud várni, és a teljes nyugdíjkorhatár betöltése előtt fel kell vennie az ellátásokat, akkor érdemes megfontolni, hogy csak az adott évre vonatkozó kereseti határig dolgozzon, hogy ne okozzon magának anyagi kárt.
Noha úgy tűnik, hogy a nyugdíjkorhatár elérése után a munka folytatása több jövedelmet eredményez, ez nem feltétlenül igaz, ha a társadalombiztosításról van szó. Mivel a társadalombiztosítási juttatások bonyolultak lehetnek, különösen, ha az Ön életének más pénzügyi tényezőivel kombináljuk őket, a legjobb lehet, ha egy pénzügyi tervezővel beszél a juttatások maximalizálásának legjobb módjáról.