Co je to úvěr FHA 203(k)?

Půjčka FHA 203(k) je typ státem pojištěné hypotéky, která umožňuje dlužníkovi vzít si jednu půjčku na dva účely – zejména na koupi domu a na rekonstrukci domu. Úvěr FHA 203(k) se uzavírá na rekonstrukci nebo opravu domu, který se stane hlavním bydlištěm zástavce. Úvěr FHA 203(k) je vlastně stavebním úvěrem FHA.

Porozumění úvěrům FHA 203(k)

Úvěr FHA 203(k) má podpořit rodiny s nízkými až středními příjmy při nákupu domů, které nutně potřebují opravy, zejména domů, které se nacházejí ve starých obcích. Program umožňuje jednotlivci koupit dům a renovovat jej v rámci jedné hypotéky s pevnou nebo nastavitelnou úrokovou sazbou. Částka, která je vypůjčena, zahrnuje kupní cenu domu a náklady na renovaci, včetně materiálu a najaté práce.

Úvěr může také pokrýt dočasné financování bydlení (pokud je potřeba), které může mít podobu nájemného po dobu, kdy je dům v rekonstrukci. Dvouúčelový úvěr eliminuje nutnost, aby dlužník podával dvě samostatné žádosti o hypotéku a úvěr na renovaci domu, z nichž obě nemusí být bankou schváleny nebo mohou být spojeny s vyššími náklady.

Obvykle věřitelé nejsou ochotni nabídnout hypotéku na nemovitost, která potřebuje zásadní opravy, kvůli jejich bezpečnostním a bytovým standardům. Úvěry FHA 203(k), které jsou podporovány vládou, poskytují úvěrovým institucím jistotu, protože náklady na renovaci domu jsou zahrnuty v hypotečním balíčku. Poplatky za renovaci jsou uloženy na vázaném účtu a vypláceny jako platba dodavatelům při dokončení prací.Kompletní renovace domu by neměla trvat déle než šest měsíců, jak je uvedeno v příručce FHA pro úvěr 203(k).

Typy úvěrů 203(k)

Existují dva typy úvěrů 203(k) – zjednodušený 203(k) a standardní 203(k). Tento úvěr se vztahuje pouze na jednotlivce a rodiny, které mají v úmyslu učinit z nemovitosti své hlavní bydliště. To znamená, že investoři do nemovitostí a překupníci domů se nekvalifikují. Prováděné práce musí být zadány licencovanému řemeslníkovi a nesmí být prováděny hypotečním dlužníkem.

Streamline 201(k): Dům, na kterém není třeba provádět mnoho prací, se obvykle hradí pomocí zjednodušeného nebo „omezeného“ úvěru 203(k). Tato možnost nezahrnuje stavební práce na domě, jako je přidání nových místností nebo terénní úpravy, a dům musí být po celou dobu rekonstrukce obyvatelný. Opravy v rámci zjednodušené varianty 203(k) jsou omezeny částkou 35 000 USD.

Standard 2013(k): Standard 203(k) zahrnuje veškeré rozsáhlé opravy a stavební práce, které je třeba v domě provést, bez omezených nákladů na opravy. Minimální částka, kterou si lze půjčit, je 5 000 USD.

Některé z oprav, které úvěr FHA 203(k) pokrývá, zahrnují instalatérské práce, podlahové krytiny, malování, tepelné a klimatizační systémy, přestavbu koupelny a kuchyně, zlepšení zdravotních a bezpečnostních standardů, úpravy terénu, zavedení přístupových nástrojů pro osoby se zdravotním postižením, doplnění systémů pro úsporu energie a výměnu oken a dveří.

Úvěr FHA 203(k) se nevztahuje na rekonstrukce, které jsou považovány za extravagantní nebo luxusní (například bazény nebo úpravy, které by nebyly trvalou součástí nemovitosti, jako například altány).

Jak věřitelé využívají úvěr FHA 203(k)?

Federální správa bydlení (FHA) byla vytvořena v období Velké hospodářské krize, kdy docházelo k vysokému počtu exekucí a nesplácených úvěrů. FHA sloužila k tomu, aby motivovala banky k poskytování úvěrů na bydlení osobám s nízkými a středními příjmy, osobám s nízkým úvěrovým skóre nebo začínajícím kupcům domů bez úvěrové historie. To přispělo ke stimulaci ekonomiky, protože hypotéky byly poskytovány i lidem, kterým by za normálních okolností úvěr nebyl schválen. Úvěr FHA byl vytvořen za účelem pojištění těchto typů hypoték, aby v případě, že dlužník nesplácí, nastoupila FHA a pokryla splátky, čímž se minimalizovalo riziko nesplácení, kterému čelí věřitel.

Vysokopříjmoví lidé obvykle dávají přednost koupi v novějších a rozvinutějších oblastech města. FHA zavedla úvěr 203(k) právě proto, aby podpořila osoby s nízkými příjmy, které nemají nárok na standardní hypotéku, aby se rozhodly bydlet v zanedbaných čtvrtích a modernizovat je.

Získání úvěru FHA 203(k)

Je důležité si uvědomit, že FHA není věřitel; je to spíše pojistitel hypoték. Úvěr FHA 203(k) získáte tak, že o něj požádáte prostřednictvím své banky, spořitelny nebo jiného věřitele. Ne všichni věřitelé tyto úvěry nabízejí. Chcete-li najít schváleného věřitele, podívejte se na vyhledávač schválených věřitelů HUD.

Také není pojistitelem domů ani poskytovatelem záruk. Zájemci o koupi domu si stále musí zakoupit pojištění domu a záruky na dům a nemovitost.

Výhody a nevýhody úvěrů FHA 203(k)

Stejně jako u ostatních úvěrů FHA může fyzická osoba složit zálohu pouze ve výši 3,5 %. Vzhledem k tomu, že úvěr je pojištěn u FHA, mohou věřitelé nabídnout nižší úrokové sazby pro úvěr 203(k) ve srovnání s tím, co může být dlužníkům nabídnuto jinde. Úrokové sazby se budou u každého dlužníka lišit v závislosti na jeho úvěrové historii. Ačkoli FHA umožňuje žádat o úvěr 203(k) osobám s úvěrovým skóre až 580, někteří věřitelé mohou pro jeho poskytnutí vyžadovat vyšší skóre 620 až 640. To je stále nižší než skóre 720 požadované pro standardní hypotéku.

Úvěr FHA 203(k) však není bez nákladů. Předběžné pojistné za pojištění hypotéky musí dlužník platit každý měsíc. Úvěrová instituce si může účtovat také dodatečný poplatek za poskytnutí úvěru. Kromě finančních nákladů pro dlužníka je třeba při žádosti o tento program vzít v úvahu i náročné papírování a dlouhou dobu, než se FHA a věřitel ozvou. Celkově si jednotlivec s nízkým úvěrovým skóre, který chce vlastnit dům, který může potřebovat opravit a modernizovat, může uvědomit, že program FHA 203(k) má velké výhody, které převažují nad jeho náklady.