Napsala Holly Johnsonová | Zveřejněno 30. ledna 2020
Poznámka: Tento článek je součástí našeho seriálu Základy bankovnictví, jehož cílem je poskytnout novým střadatelům klíčové dovednosti pro chytřejší spoření.

Kreditní družstva většinou nabízejí nejvíce „peněz za peníze“ díky vyšším úrokům a nižším poplatkům. Obvykle jsou nejvhodnější pro lidi, kteří jsou místní, chtějí se podílet na svých bankovních zkušenostech jak prostřednictvím spoluvlastnictví v družstevní záložně, tak hledají lepší zákaznický servis.

Banky bývají nejvhodnější pro lidi, kteří oceňují aktualizované technologické možnosti se svými bankovními zkušenostmi a potřebují přístup k pobočkám po celé zemi. Pokud naopak jednotlivec nepotřebuje zkušenosti tradiční kamenné banky, může zvážit internetovou banku, protože vzhledem k vyšším úrokovým sazbám a nižším poplatkům často předčí i družstevní záložny.

Zda je pro vaše peníze lepší banka nebo družstevní záložna, záleží na vašich konkrétních potřebách. Jak družstevní záložny, tak banky jsou finanční instituce, které poskytují úvěry, přijímají vklady a poskytují širokou škálu finančních služeb. Mezi bankami a družstevními záložnami však existují velké rozdíly, včetně jejich obchodních modelů a způsobu, jakým se stanete klientem jedné nebo druhé.

Družstevní záložna vs. banka: Mezi družstevními záložnami a bankami existují důležité rozdíly, které souvisejí s tím, jak se stanete jejich zákazníkem a jak jednotlivé typy finančních institucí fungují. Pojďme si tyto rozdíly rozebrat a poté se podívat na každý z nich zvlášť:

Úvěrové družstvo vs. banka: může do družstevní záložny vstoupit kdokoli?

Některá regionální a profesně spřízněná družstevní záložna omezuje své členství na kvalifikované členy, zatímco banky obvykle nabízejí své služby široké veřejnosti. Požadavky na členství v družstevních záložnách se v posledních letech u mnoha celostátně uznávaných družstevních záložen zmírnily; mnohé z nich nabízejí členství každému, kdo přispěje na přidruženou charitativní organizaci. Zde je seznam družstevních záložen, do kterých je relativně snadné vstoupit.

Možná nejdůležitějším prvkem družstevních záložen je skutečnost, že na rozdíl od tradičních bank jsou tyto instituce vlastněny svými členy. Družstevní záložny jsou fakticky řízeny dobrovolnými členy představenstva, kteří jsou voleni členy družstevní záložny.

Družstevní záložny jsou z velké části řízeny samotnými lidmi, kteří využívají jejich služeb. Není tak těžké pochopit, proč je tento rozdíl tak významný. Vzhledem k tomu, že členové družstevních záložen mají na starosti produkty a služby, není divu, že družstevní záložny nabízejí svým členům-zákazníkům tolik výhod.

Banky jsou naproti tomu ziskové organizace, které jsou řízeny tak, aby maximalizovaly zisk pro své akcionáře. Představenstva jsou kontrolována akcionáři a představenstvo si najímá profesionální manažerský tým. U bank management provozuje instituce tak, aby akcionářům přinášely co největší zisk.

Úvěrové družstvo vs. banka: úrokové sazby a poplatky

U bank bude úrok, který získáte na většině účtů, obecně nižší než na podobném účtu u mnoha úvěrových družstev. Přední národní bankovní řetězce mají vysoké provozní a marketingové náklady, a protože musí akcionářům trvale vracet zisky, nedočkáte se toho, že by tyto zisky šly na vyplácení vysokých výnosů z vkladů.

Ne všechny banky jsou však stejné. Například mezi online bankami a kamennými bankami jsou zásadní rozdíly. Online banky mají mnohem nižší režijní náklady než kamenné banky a mohou poskytovat vyšší sazby za stejný typ účtů. Některé z nejlepších spořicích sazeb s vysokým výnosem, které jsou dnes k dispozici, pocházejí pouze od online bank.

Kreditní družstva jako neziskové organizace jsou založena s jediným cílem – nabízet svým členům hodnotu. Spíše než aby se zodpovídala investorům, slouží družstevní záložna svým zákazníkům.

V důsledku toho jsou zisky družstevních záložen využívány ke snižování poplatků za bankovní produkty a k nabízení vyšších úrokových sazeb z vkladů členům. V mnoha případech si členové družstevních záložen mohou zajistit nižší RPSN u úvěrů nebo získat vyšší RPSN na svých spořicích účtech.

Družstevní záložna vs. banka: nabídka produktů

Velkou výhodou, kterou můžete najít u větší tradiční banky, jsou často technologie, ke kterým máte jako zákazník přístup. Pokud banku provozujete u velkého národního hráče, jako je například Chase, získáte přístup k výhodám, jako je mobilní vklad šeků, online placení účtů, mobilní platební platforma Zelle a užitečná mobilní aplikace, která vám umožní spravovat peníze ze smartphonu nebo jiného mobilního zařízení.

Úvěrové společnosti, a zejména ty malé, nemají vždy ty nejfunkčnější mobilní aplikace nebo nejlepší implementace všech dostupných novějších bankovních technologií. Větší nebo pokročilejší družstevní záložny však mohou nabízet všechny výhody mobilního bankovnictví, které chcete a potřebujete, takže než je vyloučíte, určitě si je ověřte.

Družstevní záložny vs. banky: pobočky a zákaznický servis

Na konci roku 2018 působilo v celé zemi přibližně 5 500 družstevních záložen. Banky nabízejí mnohem větší působnost po celé zemi, i když vaše osobní zkušenosti se budou lišit podle toho, jakou tradiční banku si vyberete. Například banka Wells Fargo se na konci roku 2019 pyšnila 5 485 fyzickými pobočkami, zatímco banka J.P. Morgan Chase měla 5 032 bankovních poboček. Na druhou stranu Opportunity Bank of Montana měla na konci loňského roku pouze 22 poboček, zatímco First National Bank of Tennessee pouze 7.

S ohledem na tyto informace je důležité si uvědomit, že volba tradiční banky nemusí vždy znamenat, že budete mít přístup k většímu počtu bankovních poboček nebo bankomatů. Měli byste si také ověřit, jakou má každá banka nebo spořitelní a úvěrová družstvo, o které uvažujete, rozlohu, abyste si mohli být jisti, že budete mít veškerý přístup, který potřebujete.

Pokud jde o zákaznický servis, mnoho lidí by řeklo, že družstevní záložny mají navrch. Organizace Consumer Reports dokonce uvedla, že družstevní záložny nabízejí jedny z nejvyšších hodnocení mezi jimi hodnocenými službami s celkovou spokojeností zákazníků 96 % ve srovnání s pouhými 80 % spokojenosti u tří největších bank v zemi.

Jsou družstevní záložny bezpečnější než banky?

Ani jeden z těchto subjektů není ze své podstaty „bezpečnější“ než druhý, pokud jde o ochranu vašich peněz. Banky i družstevní záložny nabízejí pojištění, které chrání vaše vklady až do výše zákonného limitu.

V případě bank jsou vklady kryty Federální společností pro pojištění vkladů (FDIC), zatímco pojištění vkladů v družstevních záložnách poskytuje Národní asociace družstevních záložen (NCUA). FDIC i NCUA jsou nezávislé na bankách, respektive družstevních záložnách, které pojišťují, a jsou regulovány federální vládou.

Velké banky však mohou mít oproti družstevním záložnám mírnou výhodu, pokud jde o zabezpečení před hackery a zloději. Consumer Reports uvádí, že vzhledem k tomu, že pobočky největších bank jsou neustále vystaveny útokům, mohou nabízet další bezpečnostní prvky, jako je možnost přihlášení k účtu otiskem prstu a také systémy ověřování hlasem a obličejem.

To ovšem platí spíše pro velké banky, které nabízejí tisíce poboček po celé zemi, a mnohem méně pro menší banky, které mají jen několik poboček v menší oblasti nebo regionu.

Pro a proti družstevních záložen

Z větší části jsou družstevní záložny u spotřebitelů oblíbené díky konkurenčním nabídkám úvěrů a úrokových sazeb a díky tomu, že svým členům nabízejí pocit společenství. Poplatky mohou být také nižší než ty, které zaplatíte u větší banky, takže vám družstevní záložny mohou snadno pomoci ušetřit peníze v dlouhodobém horizontu.

Na druhou stranu mohou být družstevní záložny poměrně omezující, pokud vyřizujete většinu svých bankovních operací na cestách během cestování. Pravděpodobně skončíte s přístupem k menšímu počtu fyzických poboček, které můžete využívat pro osobní bankovní potřeby, a je také možné, že vaše družstevní záložna nebude mít k dispozici všechny špičkové bankovní technologie.

Pro a proti bankám

Ačkoli banky mohou zaostávat, pokud jde o nabídku atraktivních úrokových sazeb a nižších poplatků, nová vlna internetových bank stále ohromuje majitele účtů úrokovými sazbami, které často překonávají sazby v družstevních záložnách. Ve skutečnosti jsme zjistili, že průměrný spořicí účet v online bance vydělává na RPSN více než čtyřikrát vyšší než typické spořitelní družstvo nebo tradiční banka.

Naopak výnosy z běžných a spořicích účtů velkých bank mohou být vyloženě mizivé. Jako příklad lze uvést spořicí účty u Chase, které v současné době přinášejí roční procentní výnos pouhých 0,01 %.

Velké banky nemají vždy dobrou pověst ani v oblasti zákaznického servisu, protože v této kategorii je spořitelní a úvěrové družstva trvale překonávají. Chcete-li dosáhnout nejvyššího výnosu na běžném nebo spořicím účtu, možná budete muset také zvolit plně online banku, která vůbec nenabízí fyzické pobočky.

Kreditní unie vs. banka:

Pokud se nemůžete rozhodnout mezi spořitelním družstvem a bankou, mějte na paměti, že si můžete vytvořit vlastní hybridní bankovní systém. Neexistuje například žádný důvod, proč byste nemohli vstoupit do družstevní záložny, abyste měli přístup k nižším sazbám hypotéky nebo úvěru na auto, a zároveň si ponechat úspory v online bance, která nabízí mnohem vyšší úrokovou sazbu.

Měli byste se rozhodnout pro družstevní záložnu nebo banku? Správná odpověď je pro každého jiná, proto porovnejte možnosti ve svém okolí a ujistěte se, že vaše rozhodnutí je informované.