Víceletá garantovaná anuita neboli MYGA nabízí předem stanovenou a smluvně garantovanou úrokovou sazbu na pevně stanovenou dobu. MYGA je jen jedním ze způsobů, jak si vytvořit dodatečný spořicí fond na důchod, který doplní dávky sociálního zabezpečení nebo daňově zvýhodněné investiční účty. Zde byste měli vědět, jak tyto anuity fungují a jaké výhody mohou nabízet.

Víceleté garantované anuity, vysvětlení

Víceletá garantovaná anuita je typem fixní anuity. Jak název napovídá, fixní anuity nabízejí pevnou úrokovou sazbu. Hlavní rozdíl mezi anuitami MYGA a tradičními fixními anuitami je v délce doby, po kterou je tato sazba garantována.

U tradičních fixních anuit může garance trvat pouze po část sjednané doby. Například si můžete zakoupit smlouvu o anuitě s desetiletou dobou trvání, ale vaše sazba může být garantována pouze po dobu prvních pěti let.

Naopak smlouva MYGA vám bude garantovat sazbu po celou sjednanou dobu trvání, obvykle v rozmezí jednoho až deseti let.

MYGA vs. CD

Víceleté garantované anuity jsou často zmiňovány jedním dechem s vkladovými certifikáty, protože mají podobnou povahu.

DVD vyžaduje, abyste své peníze schovali na určitou dobu. Jakmile CD dosáhne data splatnosti, máte možnost jej obnovit (s aktuální úrokovou sazbou) nebo si vybrat svůj původní vklad spolu se získanými úroky.

Můžete mít také možnost obnovit smlouvu MYGA na konci její platnosti. Pokud tak učiníte, úroková sazba se může lišit od té, kterou jste si původně sjednali. Stejně jako u CD vám bude nabídnuta jakákoli aktuální sazba v době obnovení, která může být vyšší nebo nižší než ta, kterou jste vydělávali.

Pokud se rozhodnete neobnovit smlouvu MYGA novou smlouvou, můžete si místo toho vybrat jistinu a úroky. Vaše anuitní společnost vám k tomu může umožnit lhůtu bez sankcí, ve které byste neplatili žádné odbytné ani jiné poplatky. V rámci tohoto okna byste také mohli peníze převést do nového anuitního fondu s vyšším výnosem pomocí výměny 1035, aniž byste museli platit daňové sankce.

Mezi smlouvami MYGA a CD je několik zásadních rozdílů:

• Smlouva MYGA je uzavřena s pojišťovnou, zatímco CD vydává banka nebo makléř.
• CD prodávané bankou je pojištěno u FDIC, zatímco MYGA nikoliv.
• MYGA může umožnit částečný výběr každý rok bez daňové sankce. U CD bývá za předčasný výběr peněz před splatností uložena pokuta.
• MYGA může nabízet výhodnější úrokové sazby než CD.
• V porovnání s CD bývají anuity zatíženy vyššími poplatky a jejich růst je daňově odložen, zatímco u CD budete muset z úroků platit roční daň.

Výhody anuity MYGA

Existuje několik důvodů, proč byste mohli dát přednost víceleté garantované anuitě před jiným typem anuity.

Protože anuita MYGA nabízí garantovanou úrokovou sazbu po celou dobu trvání smlouvy, je považována za méně rizikovou investici než variabilní nebo indexovaná anuita. Výnosy variabilních a indexovaných anuit jsou vázány na výkonnost akciového trhu; potenciál výnosů je sice vyšší, ale riziko také.

Úroky získané u smlouvy MYGA jsou daňově odložené, což znamená, že z růstu neplatíte daně, dokud nezačnete čerpat výplaty. MYGA je možné pořídit z kvalifikovaných i nekvalifikovaných fondů. U kvalifikovaného anuitního fondu, který je zakoupen prostřednictvím IRA nebo jiného daňově zvýhodněného účtu, platíte při výběru daň z příjmu z jistiny a úroků. U nekvalifikovaných anuit podléhají zdanění pouze úroky.

Možnost ročních částečných výběrů bez sankcí umožňuje flexibilitu. Pokud například potřebujete peníze na pokrytí velkého účtu za lékařskou péči, můžete si je vybrat ze svého MYGA, což může být výhodnější varianta než výběr peněz z IRA nebo získání půjčky 401(k). I v případě běžného CD byste se museli potýkat s pokutami za předčasný výběr, které vyžadují, abyste přišli o část získaných úroků.

MyGA s sebou nese svůj podíl poplatků, ale ve srovnání s jinými typy anuit mohou být nižší. U všech anuit platí obecné pravidlo, že čím jsou méně komplikované, tím méně poplatků zaplatíte.

Co vědět před nákupem MYGA

Pokud uvažujete o víceleté garantované anuitě jako součásti svého plánu důchodového příjmu, je třeba mít na paměti několik věcí.

Nejprve zvažte svůj věk. Tyto typy anuit mohou být vhodnější pro osoby před důchodem oproti mladším střadatelům. Pokud máte do důchodu ještě několik desítek let, možná zjistíte, že lepšího výnosu dosáhnete investováním do firemního plánu 401(k) nebo do IRA.

Dále se zamyslete nad tím, k čemu potřebujete, aby vám anuita sloužila. MYGA nemusí být tou správnou volbou, pokud hledáte anuitní produkt k vytvoření stálého příjmu na důchod.

Nakonec zvažte potenciál výnosu. Smlouvy MYGA jsou ze své podstaty navrženy tak, aby nabízely konzervativnější výnosy. Proto by pro ně mohlo být obtížnější držet krok s rostoucí inflací. Pokud máte zájem o anuitu a nevadí vám vyměnit vyšší míru rizika za možnost vyššího růstu investice, může být vhodnější jiný typ anuity.

Závěr

Víceleté garantované anuity můžete ve svém finančním plánu použít jako náhradu za CD nebo do nich můžete investovat vedle CD. Mohou nabídnout potenciálně bezpečnější způsob investování do budoucna a zároveň výhodné daňové zacházení, jakmile začnete peníze vybírat.

Tipy pro plánování důchodu

• Při porovnávání anuit nezapomeňte zkontrolovat poplatky a rating pojišťovny, která je prodává. Některé anuity mohou být spojeny s drahými skrytými poplatky, které vás připraví o výnosy. Důležité je také spolupracovat s renomovanou pojišťovnou. Snížíte tak riziko, že pojišťovna zkrachuje a nebude vám moci vyplatit peníze, jakmile budete moci z anuity vybírat.
• Anuita je jen jedním z nástrojů, které vám pomohou při plánování důchodu. Můžete mít další investice ve fondu 401(k) nebo IRA a do vašeho širšího finančního obrazu mohou být zahrnuty také dávky sociálního zabezpečení. Průvodce důchodem od společnosti SmartAsset vám pomůže ujistit se, že jste na cestě k pohodlnému důchodu.
• Zvažte, zda je pro vás anuita vhodná, a poraďte se s finančním poradcem. Poradce vás může seznámit se základy toho, jak anuity fungují a k jakému účelu by vám mohly pomoci při dosahování vašich finančních cílů. Pokud poradce nemáte, nemusí být těžké ho najít. Bezplatný nástroj SmartAsset vám během 5 minut najde finanční poradce ve vašem okolí. Pokud jste připraveni na to, že vám budou přiřazeni místní poradci, kteří vám pomohou dosáhnout vašich finančních cílů, začněte hned teď.