Spoření na důchod může nahánět strach. Existuje mnoho různých plánů, z nichž si můžete vybrat, stejně jako různé investiční společnosti, které budou váš plán spravovat, omezení, kdo a kolik může přispívat, daňová pravidla, která je třeba dodržovat, a papírování, které je třeba sledovat – nemluvě o investičních rozhodnutích, která je třeba učinit poté, co máte svůj plán vytvořen.

Nejlepším způsobem, jak tento složitý, ale zásadní proces zvládnout, je rozdělit si ho na malé, zvládnutelné kroky. S ohledem na to vám přinášíme pět nejdůležitějších pravidel, kterými byste se měli při spoření na důchod řídit.

1. Začněte spořit hned

Spořit na důchod byste měli začít v okamžiku, kdy jste začali vydělávat, což pro mnohé z nás bylo v 16 letech, kdy jsme dostali po škole práci v obchoďáku, v kině nebo v obchodě se sendviči. Ve skutečnosti jste pravděpodobně potřebovali peníze na krátkodobé výdaje, jako je splátka za auto, které vás dopravilo do práce, večery s přáteli a učebnice na vysoké škole.

Pravděpodobně nemělo smysl nebo vás ani nenapadlo začít spořit na důchod, dokud jste nezískali první práci na plný úvazek, neměli děti, neoslavili významné narozeniny nebo nezažili jinou rozhodující událost, která vás přiměla intenzivně přemýšlet o své budoucnosti.

Bez ohledu na váš dnešní věk nelitujte let, která jste nestrávili spořením. Prostě začněte spořit na důchod hned. Čím dříve začnete, tím méně budete muset každý rok přispívat, abyste dosáhli svého spořicího cíle, a to díky výhodám složeného úročení.

2. Jaké jsou vaše úspory? Spořte 15 % svých příjmů

Dobré pravidlo pro procento příjmů, které byste měli spořit, je 15 %. To je po zdanění a před případným vyrovnávacím příspěvkem od zaměstnavatele. Pokud si nyní nemůžete dovolit spořit 15 %, nevadí. I 1 % je lepší než nic. Každý rok, až budete podávat daňové přiznání, můžete přehodnotit svou finanční situaci a zvážit zvýšení příspěvku.

Jste-li starší a nespořili jste po celý svůj pracovní život, máte co dohánět, a pokud můžete, měli byste se snažit spořit na důchod 20 až 25 % svého příjmu. Pokud to však není reálné, nenechte se porazit přístupem „všechno nebo nic“. Už jen to, že si zvyknete spořit a investovat, bez ohledu na to, o jak malou částku se jedná, je krok správným směrem.

3. Vybírejte si nízkonákladové investice

Z dlouhodobého hlediska jsou jedním z největších faktorů, které rozhodují o tom, jak velké bude vaše hnízdo, investiční výdaje, které platíte. Nejčastějšími investičními náklady jsou nákladové poměry účtované podílovými fondy a fondy obchodovanými na burze (ETF) a provize za nákup a prodej.

„Síla složeného úroku se netýká jen výnosů, ale také nákladů,“ říká Mark Hebner, zakladatel a prezident společnosti Index Fund Advisors, Inc. v kalifornském Irvine. „Čím více zaplatíte, tím méně vám zůstane. Je to jednoduché. A výzkum ukázal, že náklady jsou největším faktorem, který rozhoduje o konečném bohatství investorů.“

Nákladový poměr je roční procentuální poplatek, který budete platit po celou dobu držení fondu. Pokud máte investováno 10 000 USD ve fondu, jehož nákladový poměr je 1 %, váš poplatek činí 100 USD ročně. Výdajový poměr fondu můžete zjistit na webových stránkách pro výzkum investic, jako je Morningstar, nebo na webových stránkách jakékoli společnosti, která fond prodává.

Při výběru fondu se řiďte pravidlem, že čím blíže je výdajový poměr 0 %, tím lépe. Přitom u některých typů fondů, jako jsou mezinárodní fondy nebo fondy s malou kapitalizací, je rozumné platit blíže 1 %.

Existují dva jednoduché způsoby, jak minimalizovat poplatky. Jedním z nich je výběr investic bez poplatků. Pokud si koupíte indexový fond Vanguard přímo prostřednictvím účtu Vanguard nebo podílový fond Fidelity přímo prostřednictvím účtu Fidelity, pravděpodobně nebudete platit žádnou provizi. Druhou možností je nákup a držení investic namísto častých obchodů – další dobrá strategie pro odchod do důchodu, které se budeme věnovat za chvíli.

Podívejte se na informace o indexových fondech a přečtěte si náš návod k podílovým fondům, pokud o těchto oblíbených investicích nic nevíte.

4. Zjistěte, co je to indexový fond. Nevkládejte peníze do něčeho, čemu nerozumíte

Jestliže jedinou investicí, které v současné době rozumíte, je spořicí účet, zaparkujte své peníze tam, zatímco se budete učit o trochu složitějších investicích, jako jsou indexové fondy a ETF, což jsou jediné investice, kterým většina lidí musí rozumět, aby si vytvořila solidní penzijní portfolio.

Nikdy se nenechte přemlouvat prodejci nebo poradci, abyste si koupili něco, čemu nerozumíte. Možná mají na mysli vaše nejlepší zájmy, ale možná se vám jen snaží prodat investici, která jim přinese provizi. Dokud se nepoučíte o různých investičních možnostech, nemáte šanci to poznat.

I vložení peněz do relativně jednoduché investice, jako jsou dluhopisy, se může vymstít, pokud nerozumíte tomu, jak dluhopisy fungují. Proč? Protože můžete činit iracionální rozhodnutí o nákupu a prodeji založená na emocích, a to na základě toho, co slyšíte a čtete ve zprávách o tom, jak si trhy krátkodobě vedou, a nikoli na základě dlouhodobé hodnoty vašich dluhopisů.

„Nejlepší a nejchytřejší investoři na světě se vždy snaží najít další skvělou investici do svého portfolia. Pokud nejste investorem na plný úvazek a nemáte v této investici odborné znalosti, budete v nevýhodě oproti těm, kteří jimi jsou. Soustřeďte se na své silné stránky a právě to vám zajistí největší pravděpodobnost úspěchu,“ říká Kirk Chisholm, správce majetku ve společnosti Innovative Advisory Group v Lexingtonu ve státě Massachusetts.

5. Jaké jsou vaše silné stránky? Kup a drž

Přijetí investiční strategie „kup a drž“ znamená, že i když si vyberete investice, které jsou zpoplatněny, nebudete platit provize příliš často. Toto pravidlo také znamená, že nenecháte svá investiční rozhodnutí diktovat emocemi.

Když se lidé řídí svými emocemi, mají tendenci nakupovat vysoko a prodávat nízko. Slyší, jak vysoko se akcie dostala, a chtějí do ní vstoupit, protože se jim zdá, že je to skvělá investice – a také je, pokud už ji držíte několik let. Nebo když ekonomika sklouzne do recese, lidé zpanikaří kvůli tomu, jak hluboko Dow klesl, a zbaví se svého indexového fondu S&P 500 v nejhorší možnou dobu.

Mnoho studií prokázalo, že je lepší držet peníze na trhu i během nejhorších poklesů. Z dlouhodobého hlediska vyjdete mnohem lépe, když necháte své portfolio v klidu procházet vzestupy a pády trhu, než lidé, kteří neustále reagují na zprávy nebo se snaží trh načasovat.

„V podstatě se ukázalo, že investoři jsou příšerní v načasování trhu a výběru akcií,“ říká Michael Zhuang, zakladatel společnosti MZ Capital Management v Bethesdě, Md. „Proto by měli přestat dělat to, co jim nejde.“

Sečteno a podtrženo

Ačkoli se toho o spoření na důchod můžete naučit hodně, pochopení toho, jak spořit a investovat své peníze, je jednou z nejdůležitějších dovedností, které si kdy osvojíte. Znamená to zúročit všechny hodiny výzkumu, které dnes věnujete, do let volného času v budoucnosti.

.