V minulosti měla většina pracujících možná jasnější přístup k důchodu. Zhruba čtyřicet let jste dlouho pracovali a ve věku kolem 65 let jste odešli do důchodu. Samozřejmě existovala spousta lidí, kteří se touto tradiční cestou neřídili, ale dnes jsou dělící čáry pro odchod do důchodu mnohem méně jasné. Velká recese v roce 2008 odsunula odchod do důchodu pro mnoho lidí.
Někteří lidé zvažují, že budou pracovat a pobírat dávky sociálního zabezpečení. Otázkou je, zda můžete získat důchodové dávky sociálního zabezpečení, když stále aktivně pracujete. Odpověď zní ano, ale tuto volbu pečlivě zvažte. Zde je několik věcí, na které je třeba se nejprve zaměřit.
Získávejte kredity
Smyslem sociálního zabezpečení je mít po odchodu do důchodu stálý příjem, ale nejprve musíte do programu přispívat získáváním kreditů. V roce 2020 musíte vydělat alespoň 1 410 USD, abyste získali jeden kredit sociálního pojištění, nebo 5 640 USD, abyste získali všechny čtyři kredity za rok. V roce 2021 musíte vydělat 1 470 USD, abyste získali jeden kredit, nebo 5 880 USD za všechny čtyři kredity.
Pokud jste se narodili v roce 1929 nebo později, potřebujete 40 kreditů nebo 10 let vydělávání minimální částky, abyste získali plné důchodové dávky. Pro mnoho lidí to může být snadno dosažitelný cíl.
Suma, kterou musíte vydělat, abyste získali jeden kredit, se každý rok upravuje.
Předtím, než se rozhodnete pro pobírání dávek, když ještě pracujete, kontaktujte sociální zabezpečení a zkontrolujte stav svých kreditů. Pokud jste do 62 let věku ještě nezískali 40 kreditů, zvažte, zda byste neměli pracovat ještě několik let. Pokud nemáte potřebný počet kreditů, nemáte nárok na důchodové dávky sociálního zabezpečení, pokud nesplňujete podmínky pro jiné typy dávek.
Přečtěte si o věku
Sociální zabezpečení nabízí důchodové dávky v závislosti na věku. Zde je stručný přehled věků, které byste měli znát.
Plný důchodový věk se pohybuje mezi 66 a 67 lety v závislosti na roce vašeho narození. Čím jste mladší, tím vyšší je váš důchodový rok. Jakmile dosáhnete plného důchodového věku, můžete pracovat, jak dlouho chcete, aniž by to mělo vliv na vaše dávky sociálního zabezpečení.
Jestliže jste se narodili po roce 1959, váš plný důchodový věk je 67 let.
Dávky sociálního zabezpečení můžete pobírat až po dosažení věku 62 let, takže pracovat a pobírat dávky není možné, dokud tohoto věku nedosáhnete.
Čím mladší jste, když začnete pobírat dávky, tím méně budete dostávat. Například pokud začnete pobírat dávky ve věku 62 let, sníží se vaše měsíční výše dávek o 30 % po zbytek vašeho života. Čím déle čekáte, tím více si ponecháte, a pokud čekáte až po dosažení plného důchodového věku, jsou vaše šeky ještě vyšší.
Důchod můžete odložit až do 70 let, tedy po dosažení plného důchodového věku. To vám umožní získat nejvyšší možnou dávku sociálního zabezpečení.
Zvažte sankce
Přestože se správa sociálního zabezpečení snaží udržet vaše příspěvky co nejdéle, aby mohly být peníze rozděleny většímu okruhu příjemců, poskytuje informace o tom, jak pracovat a zároveň pobírat dávky v důchodovém věku.
Jestliže nedosáhnete plného důchodového věku, ale je vám 62 let nebo více, můžete pracovat a zároveň pobírat dávky sociálního zabezpečení. Pokud dosáhnete běžného důchodového věku v roce 2020, mohli byste si v roce 2019 vydělat až 17 640 USD a stále pobírat běžnou výši dávek bez jakýchkoli sankcí. Jinými slovy, pokud jste chtěli pracovat a pobírat dávky, mohli jste to udělat, pokud jste zůstali pod hranicí ročního příjmu 17 640 USD.
Pro ty, kteří dosáhnou normálního důchodového věku v roce 2021, můžete v roce 2020 vydělat až 18 240 USD bez sankcí. Limit se vztahuje na rok před dosažením normálního důchodového věku. Pokud váš řádný důchodový věk nastane v roce 2022 nebo později, můžete si bez snížení dávek vydělat až 18 960 USD.
Pokud si v jednom roce vyděláte více, než je maximální hranice ročního příjmu, sociální zabezpečení vám strhne 1 USD za každé 2 USD, které vyděláte nad tuto hranici. Řekněme například, že je vám 63 let a v roce 2019 si vyděláte 35 000 USD. Sociální zabezpečení vám ze šeků s dávkami strhne 8 680 USD. To se rovná ztrátě 723 dolarů každý měsíc kromě 25% snížení dávek za pobírání dávek před dosažením plného důchodového věku. To je velký finanční zásah.
Po dosažení plného důchodového věku se situace mění. Pokud byste dosáhli normálního důchodového věku v roce 2020, mohli byste si během měsíců předcházejících vašim narozeninám vydělat až 48 600 USD, než byste byli penalizováni. Pokud byste si tedy vydělali stejných 35 000 USD, penalizaci byste nedostali.
Pokud byste si vydělali 55 000 USD, sociální zabezpečení by vám strhlo 1 USD za každé 3 USD, které byste vydělali nad limit. Takže při výdělku 55 000 USD byste přišli o 2 693 USD, tj. 224 USD měsíčně, a to až do měsíce, kdy dosáhnete normálního důchodového věku. Tato sankce je mnohem méně závažná, protože jste tak blízko plnému důchodovému věku. Pokud dosáhnete běžného důchodového věku v roce 2021, je limit 50 520 USD. Tento limit se vztahuje na rok, ve kterém dosáhnete důchodového věku.
Vše, co vyděláte po dosažení běžného důchodového věku, je vaše a vaše měsíční dávky se nesníží.
Dostanete peníze zpět?
Peníze dostanete zpět, jakmile dosáhnete plného důchodového věku. V té době sociální zabezpečení přepočítá vaši dávku a započte vám měsíce, kdy vám byly dávky strhávány. Nezapomeňte však, že vzhledem k tomu, že jste dávky pobírali před dosažením plného důchodového věku, nebude váš šek tak vysoký, jako kdybyste počkali.
Daňové dopady
Dalším problémem při pobírání dávek sociálního zabezpečení v době, kdy pracujete, je možná daňová povinnost. Pokud jste s manželem/manželkou společně podali daňové přiznání a vyděláváte více než 44 000 USD, může být zdaněno až 85 % dávky sociálního zabezpečení. Pokud jste vy a váš manžel/manželka, kteří podávají společné daňové přiznání a mají společný výdělek mezi 32 000 a 44 000 USD, může být zdaněno až 50 % vašich dávek.
Jestliže nejste manželé, podáváte společné daňové přiznání a vyděláváte více než 34 000 USD, může být zdaněno až 85 % vašich dávek sociálního zabezpečení. Pokud vyděláváte mezi 25 000 a 34 000 dolary, může být zdaněno až 50 % vašich dávek.
Více než 50 % všech lidí, kteří pobírají dávky sociálního zabezpečení, z nich musí platit daně.
Podtrženo a sečteno
Většina finančních plánovačů se shoduje, že nejlepší je počkat s pobíráním dávek až do dosažení plného důchodového věku, pokud si to můžete dovolit. Pokud nemůžete čekat a musíte dávky pobírat před dosažením plného důchodového věku, měli byste zvážit, zda pracovat pouze do výše výdělku pro daný rok, abyste si finančně neublížili.
Ačkoli se zdá, že pokračování v práci po dosažení důchodového věku přinese větší příjem, nemusí to být nutně pravda, pokud se jedná o sociální zabezpečení. Protože dávky sociálního zabezpečení mohou být komplikované, zejména v kombinaci s dalšími finančními faktory ve vašem životě, může být nejlepší poradit se s finančním plánovačem o nejlepším způsobu, jak maximalizovat své dávky.
.