Jste-li majitelem malé firmy, už víte, že růst, péče o mimořádné události a dokonce i každodenní provoz vyžadují kapitál – a to hodně. Někdy, když se výdaje hromadí, má smysl uvažovat o tom, že se obrátíte na poskytovatele úvěru pro malé podniky, aby vám podal pomocnou ruku.

Po výpočtu potřebné částky, výběru poskytovatele úvěru a zahájení procesu žádosti však můžete narazit na finanční překážku:

Pro získání malého podnikatelského úvěru – zejména na vysokou částku – věřitelé často vyžadují, aby dlužník zaplatil určité procento z vlastní kapsy jako zálohu. Proč je to však vyžadováno? Zdá se to být přece jen trochu neintuitivní. Půjčujete si peníze, protože jich potřebujete více, ale abyste úvěr získali, musíte zaplatit peníze předem.

Existuje způsob, jak tento zdánlivý háček obejít? Jaké půjčky vyžadují zálohu a jaké jsou vaše možnosti, pokud nemáte prostředky na její zaplacení? Přečtěte si, abyste se dozvěděli více.

Proč věřitelé vyžadují akontaci

Pokud jste si již někdy vzali velký úvěr, akontaci již znáte. Půjčky na auto a hypotéky jsou dva příklady půjček, které vyžadují zálohy. Řekněme, že jdete do autobazaru, abyste si koupili auto za 30 000 USD. Je požadována 10% akontace. To znamená, že zaplatíte 3 000 USD z vlastní kapsy a věřitel vám půjčí zbývajících 27 000 USD.

Stejným způsobem fungují zálohy i u podnikatelských úvěrů. Proč ji ale věřitelé vyžadují?

Požadování zálohy je jen jedním ze způsobů, jak věřitelé snižují své riziko. Když zaplatíte zálohu, investujete vlastní peníze, což věřiteli dokazuje, že to s půjčkou myslíte vážně a že je pravděpodobnější, že ji splatíte. Pro věřitele bude také snazší získat zpět alespoň část svých peněz v případě nesplácení. Pokud musí být majetek zabaven za účelem splacení dluhu, nebude muset věřitel prodávat věc za plnou hodnotu, aby získal zpět svou investici.

Akontace samozřejmě nejsou výhodné jen pro věřitele – jsou výhodné i pro vás. Tím, že složíte zálohu, jste schopni snížit částku, kterou si půjčujete. To znamená, že nejenže vaše měsíční splátky budou nižší, ale také časem ušetříte na úrocích, takže půjčka bude dlouhodobě dostupnější.

Vyžadují všechny půjčky akontaci?

Většina větších podnikatelských úvěrů – včetně komerčních hypoték, komerčních úvěrů na automobily a úvěrů na vybavení – vyžaduje pro schválení financování zálohu.

Zda je záloha vůbec nutná – a pokud ano, v jaké výši – se často liší v závislosti na bonitě kupujícího. Například dlužník se solidní historií může mít nárok na nabídku „nulové akontace“ nebo velmi nízké akontace. Naopak po dlužníkovi s problematickou úvěrovou historií může být požadována záloha, aby mu byl úvěr schválen.

Jednou z věcí, kterou je třeba zvážit, je, že pokud je požadována minimální záloha, je moudré složit více peněz, pokud je to možné. To znamená, že si budete muset půjčit méně peněz, což povede k nižším splátkám a dlouhodobé úspoře úroků.

Jak se určují náklady na akontaci

Existuje několik faktorů, které určují náklady na akontaci. Prvním z nich je politika věřitele. Věřitelé mohou automaticky vyžadovat zálohu u konkrétních úvěrů nebo u úvěrů, které přesahují určitou částku.

Výši zálohy ovlivňuje také úvěrová historie. Požadavky na zálohu jsou často nižší u dlužníků s vysokým kreditním skóre a solidní úvěrovou historií. V některých případech se tito dlužníci mohou dokonce kvalifikovat pro nabídky bez akontace. Po dlužnících s nízkým skóre může být požadována zálohová platba ještě předtím, než se o úvěru vůbec začne uvažovat.

Výši zálohové platby může ovlivnit i zástava. Pokud bylo složeno dostatečné zajištění na krytí úvěru v případě, že dlužník nesplácí, nemusí být akontace vyžadována. U ostatních úvěrů bez zvláštních požadavků na zajištění může být akontace vyžadována v závislosti na výši úvěru a úvěruschopnosti dlužníka. To platí i pro úvěry, kde jako zástava slouží majetek pořizovaný z prostředků úvěru (např. vozidla, nemovitosti nebo vybavení).

Typické požadavky na zálohu

Zda úvěr vyžaduje zálohu, závisí na řadě faktorů, včetně typu vybraného úvěru. U některých úvěrů je akontace vyžadována vždy, ale může se lišit v závislosti na profilu dlužníka a dalších okolnostech, jako je výše úvěru. U jiných úvěrů nemusí být záloha vyžadována vůbec.

Níže se dozvíte více o požadavcích na zálohu u jednotlivých typů úvěrů.

Bankovní úvěry & Úvěrové linky

Podnikatelské úvěry od banky jsou obvykle vyhrazeny pro nejlepší dlužníky. I tak se banky chtějí co nejvíce chránit před rizikem, a proto je pro získání úvěru vyžadována záloha, zejména u vyšších částek úvěru.

Obvyklá požadovaná záloha u bankovního úvěru je 10 až 20 %. Výše akontace se odvíjí od půjčované částky, způsobu využití úvěrových prostředků, úvěrové historie dlužníka a způsobu zajištění úvěru.

Podnikatelské úvěrové linky od banky se liší v tom, že akontace není vyžadována. Zajištěné úvěrové linky mohou vyžadovat zajištění, ale nevyžadují akontaci. Více informací o požadavcích na zajištění podnikatelských úvěrů. U některých úvěrů může být místo konkrétního zajištění vyžadováno osobní ručení nebo obecné zástavní právo.

Online půjčky &úvěrové linky

Stále více podnikatelů se obrací na online půjčky, protože o ně lze pohodlně požádat, jsou rychle financovány a mají méně přísné kvalifikační požadavky než běžné půjčky.

Online půjčky a úvěrové linky jsou pro podnikatele nejlepší volbou i z jiného důvodu: Nevyžadují zálohu. U většiny půjček se však k zajištění úvěru vyžaduje zástava nebo osobní ručení. Než požádáte o další půjčku, přečtěte si více informací o osobních zárukách.

Hledáte seriózního poskytovatele online půjček? Následující věřitelé nabízejí dobré sazby a podmínky pro online půjčky a úvěrové linky:

Půjčky 7(a) SBA

Program 7(a) Small Business Administration poskytuje půjčky malým podnikům prostřednictvím zprostředkujících věřitelů. Tyto úvěry jsou velmi oblíbené díky vysokým limitům (až 5 milionů dolarů), nízkým úrokovým sazbám a flexibilním podmínkám.

Stejně jako ostatní věřitelé i zprostředkovatelé SBA vyžadují zálohu, která je dostatečná ke zmírnění rizika. Zprostředkující věřitelé obvykle vyžadují u úvěrů 7(a) zálohu ve výši 10 až 20 %. Výše zálohy se odvíjí od úvěrové historie dlužníka, výše úvěru a výše případného zajištění úvěru.

Úvěry SBA CDC / 504

Úvěry SBA CDC/504 jsou úvěry používané na nákup nebo zlepšení komerčních nemovitostí. U těchto typů úvěrů spolupracuje dlužník se dvěma věřiteli – certifikovanou rozvojovou společností schválenou SBA a tradičním věřitelem, například bankou.

CCDC poskytuje 40 % celkových nákladů projektu jako úvěr, zatímco druhý věřitel půjčuje 50 % celkových nákladů. Dlužníkovi tak zbývá zbývajících 10 %, které musí zaplatit jako zálohu. Na základě úvěrového profilu dlužníka a financované částky mohou někteří věřitelé požadovat dalších 10 až 20 %.

Půjčky na pořízení podniku

Při půjčování peněz na pořízení podniku je vyžadována záloha. Opět vše závisí na riziku, které představuje pro věřitele. Dlužníci s nízkým rizikem, hvězdným úvěrovým skóre a zástavou vysoké hodnoty mohou často získat zálohu na úvěry na pořízení podniku ve výši pouhých 10 %.

Úvěry pro dlužníky s nižším úvěrovým skóre, úvěry na vyšší částky nebo úvěry, které nejsou plně zajištěny, však mohou vyžadovat vyšší zálohy až do výše 20 %.

Úvěry na komerční nemovitosti

Úvěry na komerční nemovitosti se používají k nákupu pozemků nebo nemovitostí pro komerční využití. Úvěr na komerční nemovitost je podobný osobnímu hypotečnímu úvěru, včetně potřeby zálohy.

Mnozí věřitelé vyžadují u úvěrů na komerční nemovitost minimální 10% zálohu. Požadavky se však u jednotlivých věřitelů liší. V některých případech může být jako záloha požadováno až 30 % kupní ceny.

U úvěrů na komerční nemovitosti věřitel zohledňuje poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti neboli LTV. To znamená, že věřitel porovnává odhadní hodnotu nemovitosti s tím, kolik dlužník požaduje. Vyšší LTV představuje pro věřitele větší riziko, zejména pokud dlužník nemá solidní úvěrovou historii. Aby se toto riziko snížilo, může být požadována vyšší akontace, která sníží LTV.

Úvěry SBA CDC/504, o kterých jsme hovořili dříve, nabízejí alternativu, pokud chcete koupit komerční nemovitost s nižší akontací.

Úvěry na vybavení

Úvěr na vybavení je typ financování, který se používá k nákupu vybavení a strojů potřebných pro pokračování nebo rozšíření činnosti podniku. Úvěry na vybavení mohou vyžadovat zálohu, i když existují možnosti 100% financování bez nutnosti zálohy. Zařízení, které si zachovává svou hodnotu při dalším prodeji, se nejčastěji kvalifikuje pro velmi nízké nebo žádné akontace. Protože slouží jako zástava a v případě nesplácení úvěru může být zabaveno a prodáno, je riziko pro věřitele menší.

V závislosti na výši potřebného úvěru a dalších faktorech, včetně úvěrové historie, však může úvěr na vybavení vyžadovat zálohu ve výši až 20 % celkové hodnoty vybavení.

Myslíte si, že je pro vás financování vybavení to pravé? Podívejte se na tyto věřitele:

Věřitel	Úvěrová částka	Termín	Úroková/faktorová sazba	Další poplatky
	$2K-$5M	Různé	Již 2%	Různé	Navštivte stránky
Financování podnikání v USA	Do 10 mil. dolarů	Do 10 let	Začínáme na 3. místě.5%	Různé	Navštivte stránky
	$5K-$500K	24-.72 měsíců	Začíná na 5%	Ano	Srovnání
	Do $250K	1-72 měsíců	Začíná na 5.49%	Různé	Srovnání

Financování faktur

Při financování faktur věřitelé poskytují zálohu na hotovost za nezaplacené faktury. Tento typ úvěru je nejvhodnější pro podniky, které mají problémy s cash flow kvůli nezaplaceným fakturám.

Při faktoringu faktur vám věřitel poskytne procento hotovosti předem. Jakmile věřitel získá platbu od zákazníka, vyplatí vám zbývající částku sníženou o poplatky a úroky vybrané věřitelem.

	Review Visit Site
Není čas v obchodních požadavcích, ale musí používat kompatibilní účetní nebo fakturační software po dobu alespoň 2 měsíců nebo kompatibilní podnikatelský bankovní účet po dobu alespoň 3 měsíců. Příjmy z podnikání: 50 000 USD ročně Není specifický požadavek na osobní kreditní skóre

Slevy z faktur jsou podobné. Většina nezaplacené faktury je vám však zálohována předem. Jakmile vám zákazník zaplatí, vrátíte mu zálohu spolu s případnými poplatky a úroky účtovanými věřitelem.

Při factoringu a diskontování faktur slouží nezaplacené faktury jako zástava. Protože zástava snižuje riziko pro věřitele, nejsou u tohoto typu úvěru vyžadovány žádné zálohy.

Co dělat, když si nemůžete dovolit zálohu

Potřebujete úvěr na rozšíření svého podnikání, ale nemůžete si dovolit zálohu – co teď? Naštěstí existuje několik kroků, které můžete podniknout, když máte problém sehnat prostředky na zálohu.

První věc, kterou můžete udělat, je zvážit různé úvěry a najít možnosti s nižšími požadavky na zálohu. Úvěry SBA mají obvykle nižší požadavky na zálohu než úvěry od bank. Pokud splňujete kvalifikační požadavky, zvažte podání žádosti o půjčky SBA, které mají také velmi konkurenční sazby a podmínky.

Můžete také prozkoumat možnosti půjček, které nevyžadují zálohu, jako jsou půjčky online a úvěrové linky. Nezapomeňte však, že zaplacení zálohy pomůže snížit částku, kterou si půjčíte, měsíční splátku a celkové náklady na úvěr.

Další strategie zahrnuje kreditní karty, ale ne tak, jak si možná myslíte. I když se jistě můžete rozhodnout vložit akontaci na kreditní kartu, není to moudrý finanční krok. Úroky budou narůstat tak dlouho, dokud bude existovat zůstatek, což udržuje podnik v dluhu. Tato strategie spočívá ve splácení kreditních karet a dalších dluhů. Po splacení starých dluhů lze peníze, které byly použity na úhradu zůstatků a úroků, použít na akontaci.

	Přehled Navštivte stránky
Čas v podnikání: Osobní kreditní skóre: 640 nebo vyšší Příjmy z podnikání: Pokud není potřeba financování okamžitá, můžete také zvážit uložení peněz. Peníze můžete uložit na spořicí účet nebo do vkladových certifikátů, fondů peněžního trhu nebo jiných krátkodobých investičních nástrojů. Pokud je problémem nízké úvěrové skóre, které přispívá k vysoké akontaci, vytáhněte si bezplatnou úvěrovou zprávu a skóre a začněte pracovat na budování svého úvěrového profilu, abyste se v budoucnu kvalifikovali pro nižší akontaci – spolu s lepšími úrokovými sazbami a podmínkami. Ačkoli je možné k zaplacení zálohy použít kreditní karty nebo jiné vypůjčené prostředky, v konečném důsledku to jen zvyšuje váš podnikatelský dluh, takže je lepší se těmto metodám pokud možno vyhnout. Závěrečné myšlenky Záloha u malého podnikatelského úvěru se může zdát jako nepříjemnost, ale tento požadavek je zaveden na ochranu věřitele. Dobrou zprávou je, že věřitel není jediný, kdo z toho bude mít prospěch. Solidní záloha na podnikatelský úvěr vám pomůže dlouhodobě ušetřit peníze na úrokových poplatcích a zároveň sníží vaše měsíční splátky a sníží vaše zadlužení – to vše je klíčem k chytrému a zodpovědnému půjčování. Hledáte podnikatelský úvěr? Začněte zde.