Američané dluží na studentských půjčkách neuvěřitelných 1,56 bilionu dolarů. Tyto peníze jsou rozděleny mezi 45 milionů dlužníků, kteří mají průměrnou výši půjčky téměř 30 000 USD.
Kdo všechny tyto půjčky vyřizuje? Federální vláda?
Ne. Vláda tuto práci předává federálním poskytovatelům studentských půjček. To je společnost, které platíte své studentské půjčky. Více se o nich dozvíte zde.
Co jsou to federální poskytovatelé studentských půjček?
Vláda poskytuje půjčku na vzdělání, když žádáte o federální studentskou pomoc, ale poté se půjčkou nezabývá. Tuto práci přenechává obsluhovateli půjček.
Většina lidí se studentskou půjčkou má více než jednu půjčku, protože musíte znovu žádat o novou půjčku na každý semestr, kdy ji potřebujete. Přesto se může stát, že za osm půjček zaplatíte ze svého bankovního účtu pouze jednu nebo dvě splátky. Je to proto, že váš správce půjček bere vaše měsíční platby a rozděluje je mezi vaše různé půjčky.
Správci půjček také nabízejí různé možnosti splácení, aby vám usnadnili splácení vašich studentských půjček, pokud máte problémy se splácením měsíčních splátek. Dělají to několika způsoby:
- Vypracování flexibilních splátkových plánů podle toho, jak se mění vaše schopnost splácet
- Dovolí vám dočasně zastavit automatické splátky, pokud se dostanete do těžkých časů (ať už prostřednictvím odkladu splátek nebo odkladu splátek)
- Nabízejí odpuštění půjček těm, kteří pracují v neziskových organizacích nebo ve veřejném sektoru, jakmile splní požadavky
Není to však jen samé duhy a jednorožci. Jak už to tak bývá, když se organizace nemusí ucházet o vaše zakázky, služby zákazníkům jsou špatné a řízení chaotické. A co hůř, ani se příliš nezajímají o to, aby něco udělali pro jeho zlepšení.
Na výběr je jen několik poskytovatelů studentských půjček a stejně si ani nemůžete vybrat. Obsluhovatele vám přidělí americké ministerstvo školství, když si berete půjčku.
Můžete přejít k jinému obsluhovateli?
Existuje několik důvodů, proč vás ministerstvo školství může přeřadit k jinému obsluhovateli. Žádný z těchto důvodů nezahrnuje vaši žádost o jiného.
Existují pouze dva způsoby, jak se zbavit svého obsluhovatele nebo sám přejít k jinému. Konsolidujte své federální půjčky pomocí přímé konsolidační půjčky nebo refinancujte své federální studentské půjčky soukromými půjčkami.
O těchto možnostech si povíme více níže. Prozatím se podívejme, jak jsou na tom 4 poskytovatelé studentských půjček.
Čtyři poskytovatelé studentských půjček: pořadí
Již jsme zjistili, že žádný z poskytovatelů studentských půjček neodvádí fantastickou práci, ale někteří jsou lepší než jiní.
Pro zjištění pořadí jsme se podívali na počet stížností, které zákazníci zaregistrovali u Úřadu pro ochranu spotřebitelů (Consumer Financial Protection Bureau) u každé společnosti, v porovnání s počtem zákazníků, které mají. Odtud jsme extrapolovali počet stížností na milion zákazníků, abychom vytvořili spravedlivou metriku, podle které můžeme společnosti porovnat.
Great Lakes
Společnost Great Lakes, která vystupuje jako pravděpodobně nejlepší poskytovatel federálních půjček, skutečně nabízí docela slušný zákaznický servis. Jak uvidíte, čísla jsou v porovnání s ostatními na našem seznamu docela působivá.
Poskytují služby největšímu počtu zákazníků, 8 090 000, a mají nejmenší počet registrovaných stížností, 235.
Poskytují služby největšímu počtu zákazníků, 8 090 000, a mají nejmenší počet registrovaných stížností. To jim dává celkový počet 28,8 stížností na milion obyvatel. Docela působivé!“
Pokud nejste se společností Great Lakes jako se správcem studentských půjček spokojeni, máte tak trochu smůlu. Tato společnost trvale získává nejlepší hodnocení ze všech obsluhujících společností. I kdybyste mohli přejít jinam, neexistuje nutně lepší možnost, ke které byste mohli přejít.
Co dělá společnost Great Lakes dobře?
No, zákazníkům se webové stránky společnosti Great Lakes obecně líbí. Říkají, že je uživatelsky přívětivý a usnadňuje některé úkony. Například chcete-li požádat o odklad splátek, místo abyste volali na linku zákaznického servisu a čekali na příjmu, můžete se zaregistrovat online a nedělají vám velké potíže s prokazováním vaší potřeby.
Obecně mohou zákazníci říci o zákaznickém servisu společnosti Great Lakes dobré věci. Jedním ze společných témat bylo, že někdy zástupci poskytli špatné informace. I když v tak velké společnosti není neobvyklé, že se občas zkříží dráty. Společnost by se však měla snažit všechny své zaměstnance řádně proškolit.
Nelnet
Nelnet je na řadě. Z 6 150 000 jejich zákazníků jich 635 podalo stížnost u CFPB. V tomto ohledu jsou na tom výrazně hůře než Great Lakes se 103 stížnostmi na milion zákazníků.
Ačkoli si společnost Nelnet vede výrazně lépe než další dva federální poskytovatelé půjček, o kterých budeme hovořit, jejich zákaznický servis má stále co nabídnout. Někteří zákazníci si stěžují, že při jednání se zákaznickým servisem společnosti Nelnet se zřejmě nic nevyřeší a zdá se, že zástupci nevědí, o čem mluví. Někteří zákazníci si také stěžovali, že dostali rozporuplné informace o problému přímo od samotné společnosti.
Mějte na paměti, že Nelnet je velká společnost a obsluhuje miliony studentských půjček. Tu a tam se jistě vyskytne nějaký zmatek a dokonce i nedorozumění. Chcete-li se chránit před poplatky způsobenými nedorozuměním, nezapomeňte si udělat vlastní průzkum a také si uložit veškerou korespondenci se společností.
AES/PHEAA
Další na našem seznamu je společnost American Education Services (AES), kterou provozuje Pennsylvania Higher Education Assistance Agency (PHEAA). PHEAA provozuje také další velkou agenturu pro správu půjček, FedLoan Servicing, kterou někteří považují za agenturu s nejhorším zákaznickým servisem ze všech, i když má své konkurenty.
Podle čísel, na která jsme se podívali, AES za Nelnetem poměrně výrazně zaostává. Se 7 999 000 zákazníky mají 1 883 stížností, což znamená, že na milion zákazníků připadá 235 stížností.
Hlavním tématem mezi stížnostmi zákazníků společnosti AES se zdá být špatná nebo dokonce falešná komunikace. Mnoho dlužníků studentských půjček si stěžuje na nepravdivé hlášení úvěrovým agenturám. To je velký problém, protože to může negativně ovlivnit vaše úvěrové skóre, potenciálně o hodně v závislosti na chybě. Aby toho nebylo málo, zákazníci tvrdí, že oddělení zákaznického servisu společnosti AES není při řešení problémů příliš vstřícné.
Ze čtyř společností, které jsme zkoumali (a dost možná VŠECH poskytovatelů studentských půjček), je Navient na posledním místě. Tato společnost obsluhuje 6 210 000 zákazníků a u CFPB bylo zaregistrováno 3 800 stížností. To dává neuspokojivý celkový počet téměř 612 stížností na milion zákazníků.
Navient má možná na svědomí více než jen špatný zákaznický servis. CFPB a pět státních generálních prokurátorů podalo v různých obdobích let 2017 a 2018 na společnost Navient žaloby. Obviňují společnost Navient z následujícího:
- Špatné rozvržení splátek
- Podněcování kupujících, aby si zvolili odklad splácení namísto splácení řízeného příjmem (čímž by se jim nahromadilo více úroků)
- Neinformování zákazníků o tom, jak se znovu zapsat do splátkových plánů řízených příjmem nebo jak se kvalifikovat k odstranění spoludlužníka
Navient tvrdí, že žaloby se odvolávají na nové standardy obsluhy, které jsou uplatňovány zpětně, a že se nedopustila pochybení.
Jen čas ukáže, jak žaloba dopadne, ale bez ohledu na to doporučujeme se od společnosti Navient pokud možno držet dál.
Přímá konsolidace půjček
Tak co když jste uvízli u těch nejhorších z nejhorších? Existuje způsob, jak přejít k nejlepší z nejhorších? Jak jsme již zmínili, existují pouze dva způsoby, jak změnit poskytovatele půjčky.
Prvním z nich je vzít si přímou konsolidaci půjček (to však může být opravdu špatný nápad, proto čtěte dál).
Pamatujete si, jak jsme zmínili, že většina lidí má více studentských půjček? Je dokonce možné, že mají více než jednoho obsluhovatele, což znamená, že musí každý měsíc platit více než jednu splátku.
Všechny menší půjčky můžete splatit jednou velkou přímou konsolidační půjčkou. Během tohoto procesu si můžete vybrat, kterého obsluhovatele půjček chcete využít. Ne všechny federální studentské půjčky se však kvalifikují pro konsolidaci.
Problém s tím, když si vezmete novou půjčku Direct Consolidation Loan, spočívá v tom, že se vám vynulují všechny splátky, které jste provedli s ohledem na odpuštění studentských půjček (např. pokud usilujete o splácení podle příjmu nebo o odpuštění půjček pro veřejné služby (PSLF)). Z tohoto důvodu pravděpodobně nechcete konsolidovat své federální studentské půjčky.
Pokud neusilujete o odpuštění, pak má pravděpodobně větší smysl refinancování.
Refinancování federálních studentských půjček
Změna obsluhovatele federálních studentských půjček však obvykle znamená, že se ze špatného stanete přinejlepším průměrným. Pokud chcete skutečně dobrého obsluhovatele, budete muset refinancovat své federální studentské půjčky a spolupracovat se soukromým věřitelem.
To znamená vzít si soukromé studentské půjčky, abyste splatili ty státní. Refinancováním studentské půjčky se zcela zbavíte svého nepříliš hvězdného obsluhovatele a případně si snížíte úrokovou sazbu nebo získáte jiné lepší podmínky půjčky, čímž dlouhodobě ušetříte. Pokud máte zájem o zjištění sazeb, zkuste společnosti jako Earnest nebo Credible a zjistěte, co vám nabídnou.
To můžete udělat se všemi federálními studentskými půjčkami. Znamená to však, že se vzdáte ochrany federálních studentských půjček. Mezi ně patří:
- Plány splácení půjček řízené příjmem
- Programy odpuštění studentských půjček
- Odklad nebo odklad splátek v době finančních potíží (i když většina soukromých úvěrových společností nabízí nějaký druh odkladu nebo možnosti řešení finančních potíží).
Doufám, že pro vás byl tento článek poučný. I když nemáte velkou svobodu při výběru poskytovatele studentských půjček, je dobré znát své možnosti.
Joshua Holt Praktikující soukromý investor M&Je právník a tvůrce Biglaw Investor, Josh nemohl najít místo, kde by právníci mluvili o penězích, a tak ho vytvořil sám. Pro čtenáře těchto stránek vždy vyjednává lepší bonusy za refinancování studentských půjček nebo hledá poctivé společnosti, které poskytují poradenství v oblasti studentských půjček za férovou cenu.
Ještě předtím, než se mu podařilo získat půjčku, se rozhodl, že ji vyřídí.