Pokud vám auto zničí nebo ukradnou, poslední věc, kterou chcete slyšet, je, že dlužíte na půjčce více, než kolik auto stojí.

Vaše pojišťovna při likvidaci totální škody zaplatí hodnotu vašeho auta, nikoli to, co dlužíte na půjčce nebo leasingu. To může být velký rozdíl. Například pokud máte na půjčce nesplacených 20 000 dolarů, ale vaše auto má hodnotu pouze 17 000 dolarů, máte na krku 3 000 dolarů pro věřitele. Nemluvě o tom, že si budete muset koupit nové auto.

Pojištění mezery je jedním ze způsobů, jak se tomuto finančnímu problému vyhnout. Jedná se o volitelné pojištění, které si můžete zakoupit a které pokryje „rozdíl“ mezi tím, co dlužíte, a hodnotou vašeho zničeného nebo odcizeného vozu. Pojištění mezery se někdy nazývá i jinak, například „splátka úvěru/leasingu“.

Pojištění mezery se vám však nemusí vyplatit. Zde je to, co byste měli vědět.

Jak funguje pojištění mezery

Pojištění mezery kryje zůstatek, který máte na úvěru nebo leasingu. Abyste měli nárok na pojištění mezery, musíte mít v pojistné smlouvě na auto sjednáno havarijní a komplexní pojištění.

Takto funguje typická pojistná událost v rámci pojištění mezery:

• Pokud vám auto ukradnou nebo zničí při nehodě, na kterou se vztahuje vaše pojistná smlouva na auto, uplatníte nárok buď na havarijní, nebo na komplexní část pojistné smlouvy.
• Vaše pojišťovna vyplatí skutečnou peněžní hodnotu (ACV) vašeho auta sníženou o spoluúčast. Například pokud má váš vůz hodnotu 17 000 USD a vy máte spoluúčast 500 USD, vaše pojistné plnění bude činit 16 500 USD.
• Pokud dlužíte na úvěru nebo leasingu více, než činí pojistné plnění za hodnotu vašeho vozu, vaše pojištění mezery doplatí rozdíl. Například pokud dlužíte 20 000 USD a ACV je 17 000 USD, vaše pojištění mezery zaplatí 3 000 USD.

Pokud nemáte pojištění mezery a nesplacený zůstatek vašeho úvěru nebo leasingu je vyšší než hodnota vašeho vozu, budete zodpovědní za splacení úvěru sami. Někteří věřitelé nebo leasingové společnosti mohou vyžadovat, abyste měli pojištění mezery. To proto, že jim pomáhá chránit se před kupujícími, kteří od úvěru nebo leasingu odstoupí, pokud je vůz zdemolován nebo odcizen.

Někteří pojistitelé mezery vám mohou krýt celkový zůstatek úvěru, včetně záporného kapitálu, který se promítne do vašeho nového úvěru na auto. Například pokud vyměníte vůz, na kterém dlužíte více, než je jeho hodnota, tento záporný kapitál se překlopí do vašeho nového úvěru. Ne všechny pojistky gap pojištění se však vztahují na záporný vlastní kapitál, proto se ujistěte, že si koupíte pojistku, která se na něj vztahuje, pokud jste záporný vlastní kapitál přenesli do nového úvěru na auto.

Měl bych si koupit pojištění gap?

Níže uvádíme několik běžných situací, kdy se pojištění mezery může hodit:

• Vezmete si auto na leasing
• Vezmete si úvěr na auto na pět let (60 měsíců) nebo déle
• Financovali jste většinu vozu a zaplatili jste malou akontaci vozu ve výši méně než 20 %
• Převedli jste záporný vlastní kapitál ze svého posledního úvěru na auto do nového úvěru na auto (ujistěte se, že máte pojistku, která kryje záporný vlastní kapitál)
• Koupili jste si vozidlo, jehož hodnota se snižuje rychleji než hodnota jiných vozidel (více o tom níže)

Pokud máte v současné době úvěr na auto nebo leasing, můžete porovnat hodnotu svého vozu na webových stránkách, jako je NADAguides, se zůstatkem půjčky/leasingu. Rozdíl mezi nimi je mezera.

Jakmile je však částka, kterou dlužíte, nižší než hodnota vašeho vozu, není důvod udržovat pojištění mezery. To proto, že nebude možné vyplatit žádné pojistné plnění z pojištění mezery. Například pokud dlužíte 15 000 USD a ACV vašeho vozu je 17 000 USD, v případě totální škody nebo krádeže vašeho vozu vám nebude vyplacena žádná mezera.

A pokud svůj vůz prodáte, budete chtít pojištění mezery zrušit.

Znehodnocení vozu může mít vliv na vaše rozhodnutí o pojištění

Pokud jste si koupili vůz, jehož hodnota se rychle snižuje, pojištění mezery se stává lepší volbou. Podle studie společnosti iSeeCars z roku 2020, která analyzovala více než 8,2 milionu prodaných automobilů, se průměrné auto po pěti letech znehodnotí přibližně o 49 %.

Některé typy automobilů, například luxusní vozy, se často znehodnocují mnohem rychleji. Například BMW řady 7 se podle iSeeCars za pět let znehodnotilo nejvíce, a to o téměř 73 %. BMW řady 5 na tom nebylo o mnoho lépe, když za stejnou dobu odepsalo 70 % hodnoty.

„Drahé luxusní vozy, jako je BMW řady 7, se prudce znehodnocují, protože obsahují drahé prvky a technologie, které nejsou mezi kupci ojetých vozů ceněny,“ uvedl v prohlášení výkonný analytik iSeeCars Karl Brauer. Dodal, že luxusní vozy jsou často pronajímány, což může vést k přebytku tři roky starých vozů, což snižuje jejich hodnotu na trhu.

I když si koupíte vůz, který si relativně dobře drží svou hodnotu, stále vás čeká výrazný pokles hodnoty během prvních pěti let provozu. Nejnižší průměrnou pětiletou amortizaci měl Jeep Wrangler Unlimited, a to téměř 31 %, což znamená průměrnou ztrátu hodnoty 12 168 USD po pěti letech.

Podtrženo a sečteno:

Kde lze koupit pojištění mezery v pojištění?

Pojištění mezery v pojistném plnění můžete obvykle zakoupit u:

• pojišťoven
• obchodníků s automobily
• bank a spořitelních a úvěrových družstev
• Samostatných pojistek od společností, jako je Gap Direct

Přestože se nákup pojištění mezery v pojistném plnění u obchodníka s automobily může zdát výhodný, často vás může v konečném důsledku vyjít dráž. Podle Trusted Choice, skupiny nezávislých pojišťovacích agentů, si autobazary obvykle účtují za pojištění mezery až 600 USD

Cena pojištění mezery může být zahrnuta do úvěru na auto, ale to znamená, že z něj budete platit také úroky. Ztratíte také možnost flexibilně zrušit pojištění mezery, protože je vázáno na váš úvěr, což znamená, že možná budete platit za něco, co již není užitečné.

Pojištění mezery je mnohem levnější prostřednictvím pojišťovny ve srovnání s autobazarem. Podle Insurance Information Institute vám obvykle přidá asi 20 dolarů ročně k ročnímu pojistnému. A když už pojištění mezery nepotřebujete, můžete ho ze své pojistné smlouvy vyřadit.

Mějte však na paměti, že ne každá pojišťovna prodává pojištění mezery a nemusí být dostupné v každém státě. Například si můžete koupit pojištění mezery u velkých pojišťoven, jako jsou Allstate, American Family, Nationwide a Progressive, ale Geico pojištění mezery neprodává.

Co pojištění mezery nekryje?

Níže uvádíme některé běžné výdaje, které pojištění gap nepokrývá:

• Vaše spoluúčast na pojištění vozidla
• Nezaplacené splátky, poplatky z prodlení a penále z úvěru nebo leasingu vozidla
• Jakékoli opravy vozidla
• Mechanické poruchy, jako je porucha motoru
• Akontace na nový vůz
• Snížená hodnota vašeho vozu po nehodě, pokud váš vůz není totálně zničen

Některé pojišťovny omezují krytí mezery v pojištění na určité procento vašeho vozu. Například pojištění mezery u společnosti Progressive vám zaplatí mezeru až do výše 25 % skutečné peněžní hodnoty vozu.

Jak pojišťovny rozhodují o totální škodě na vozidle?

Pojištění mezery nastoupí, když je vaše vozidlo prohlášeno za totálně zničený vůz, ale definice „zničeného“ vozu se v jednotlivých státech liší. V mnoha státech je stanoveno určité procento hodnoty vozu jako prahová hodnota a vůz je považován za totálně zničený, pokud náklady na opravu přesáhnou toto procento. Náklady na opravu obvykle zahrnují jak díly, tak práci.

Některé státy uvádějí pro stanovení hodnoty vozu použití příručky NADA. Jiné státy stanoví pouze to, že hodnota vozu by měla pocházet z aktuálního vydání celostátně uznávané sbírky hodnot, včetně databází.

Další státy používají tzv. vzorec pro stanovení totální škody (TLF). Například v Kalifornii se TLF rovná Cost of Repair + Salvage Value ≥ Actual Cash Value. Pokud je součet nákladů na opravu a záchranné hodnoty vyšší než ACV, je váš vůz považován za totální škodu.

Metodu vašeho státu pro vyhlášení totální škody najdete v následující tabulce.

Často kladené otázky