Čtenářka se nedávno ptala na své kreditní skóre. Je to otázka, kterou jsem v minulosti slyšel již mnohokrát, a souvisela s tím, že jste oprávněným uživatelem na kreditní kartě. Zde je otázka, kterou Kelly položila:
„Právě jsem přidala svého manžela jako oprávněného uživatele na kreditní kartu, která se měsíčně hlásí všem úvěrovým úřadům, a tak by mě zajímalo, zda se to do 1. května objeví v jeho zprávě. Snažíme se koupit dům a ke schválení nám stačí, aby se jeho skóre zvýšilo o čtyři body, a mě by zajímalo, jestli se to podaří. Prosím o pomoc co nejdříve.“
Obsah:
Co je to oprávněný uživatel
Primární majitel účtu na kreditní kartě může k účtu přidat několik oprávněných uživatelů. Každý oprávněný uživatel obdrží vlastní kreditní kartu se svým jménem. Bude moci s kartou nakupovat, rozporovat poplatky, nahlásit ztrátu nebo krádež karty a dokonce provádět platby na účet.
Existují některá oprávnění, která oprávněný uživatel nemá. Autorizovaný uživatel například nemůže zrušit účet, zvýšit úvěrový limit nebo změnit kontaktní údaje primárního držitele karty. Kromě těchto omezení však může autorizovaný uživatel kartu obecně používat stejně jako primární majitel účtu.
Běžně se jako autorizovaní uživatelé přidávají rodinní příslušníci. Počet oprávněných uživatelů, které lze přidat ke kreditní kartě, je omezen. Například karta Chase freedom omezuje počet oprávněných uživatelů na pět. U karty Discover it® Cash Back je počet uživatelů omezen na devět. V neposlední řadě je důležité si uvědomit, že autorizovaný uživatel není finančně odpovědný za úhradu poplatků provedených kreditní kartou.
Vliv na kreditní skóre
A nyní k velké otázce. Bude mít vliv na kreditní skóre autorizovaného uživatele z důvodu jeho přidání na účet kreditní karty? Odpověď zní ano.
Například zde je uvedeno, co o autorizovaných uživatelích říkají webové stránky Chase freedom: „
Capital One má podobné upozornění ve svých podmínkách: „I když autorizovaný uživatel nenese za účet finanční odpovědnost, jsou úvěrové údaje o autorizovaném uživateli stále vykazovány úvěrovým úřadům (s výjimkou účtů Small Business).“
Tato otázka byla položena také na fóru myFICO a byla na ni dána stejná odpověď:
A konečně, společnost FICO jasně uvedla, že účty autorizovaných uživatelů jsou faktorem ve vzorci FICO, včetně vzorce FICO8:
„Každá generace vzorce pro výpočet skóre FICO zahrnovala při výpočtu skóre osoby účty oprávněných uživatelů kreditních karet. Skóre FICO 8 v této politice pokračuje. To může lidem pomoci těžit z jejich společné správy účtu kreditní karty. Pomáhá také věřitelům tím, že poskytuje skóre, které je založeno na úplném přehledu úvěrové historie spotřebitele.“
Rizika oprávněného uživatele
Být oprávněným uživatelem je pro mnohé skvělý způsob, jak si vybudovat úvěr. Je však důležité si uvědomit, že to s sebou nese určitá rizika. Pokud primární majitel účtu nezaplatí kartu včas, může být kredit autorizovaného uživatele poškozen. Stejně tak pokud je karta vyčerpána na maximum, může se snížit vaše skóre, protože využití úvěru je vysoké. Klíčem k úspěchu je tedy porozumět rizikům, než se necháte přidat jako oprávněný uživatel.
Co Piggybacking?
Piggybacking je praxe přidání oprávněného uživatele k účtu pouze za účelem zlepšení jeho úvěrové bonity. Obvykle se držitel karty a oprávněný uživatel navzájem neznají, ale svede je dohromady zprostředkovatel, který se zabývá opravou úvěrů. Tato praxe obvykle zahrnuje, že oprávněný uživatel platí držiteli karty poplatek. Oprávněný uživatel nemůže kartu používat, ale získává výhodu dobrého úvěru držitele karty.
Funguje to? Obecně vzato ne. Ačkoli neuvádějí podrobnosti, lidé z FICO vyvinuli způsob, jak rozlišit, když držitel karty přidá k účtu přítele nebo člena rodiny, od toho, co FICO nazývá tradeline renting:
„Na ochranu věřitelů a poctivých spotřebitelů vzorec FICO 8 podstatně snižuje jakoukoli výhodu takzvaného tradeline rentingu. To je praktika opravy úvěrů, která spotřebitele svádí k tomu, aby se nechali přidat k úvěrovému účtu cizí osoby s cílem zkreslit své úvěrové riziko věřitelům.“
Další->11 způsobů, jak zlepšit svůj úvěr