Det er forbundet med mange store beslutninger at købe sit første hjem, og det kan være lige så skræmmende som det er spændende. Det er nemt at blive revet med i hvirvelvinden af boligshopping og begå fejl, der kan give dig senere købers fortrydelse.

Hvis dette er din første rodeo som boligkøber – eller hvis det er mange år siden, du sidst har købt et hjem – er viden magt. Sammen med at vide, hvor faldgruberne er, er det vigtigt at få tips fra kyndige kilder, så du ved, hvad du kan forvente, og hvilke spørgsmål du skal stille.

Første gangs fejltagelser som boligkøber

Her er 14 almindelige fejltagelser som første gangs boligkøber, og hvordan du undgår dem:

1. 1. Søger efter en bolig, før du ansøger om et realkreditlån.
   2. Talker kun med én långiver.
   3. Køber mere hus, end du har råd til.
   4. Før at bevæge sig for hurtigt.
   5. Det dræner din opsparing.
   6. Er skødesløs med kreditten.
   7. Fikserer sig på huset frem for nabolaget.
   8. Tager beslutninger baseret på følelser.
   9. Antage, at du har brug for en udbetaling på 20 procent.
   10. Vente på “enhjørningen.”
   11. Overse FHA-, VA- og USDA-lån.
   12. Misbruge de skjulte omkostninger ved at være boligejer.
   13. Ikke at stille gavepenge op.
   14. Inden man ikke forhandler om en rabat til boligkøbere.

Søger efter en bolig, før man ansøger om et realkreditlån

Mange førstegangskøbere begynder at se på boliger, før de nogensinde kommer foran en realkreditudbyder. På mange markeder lige nu er boligbeholdningen stadig stram, fordi der er mere køberefterspørgsel end overkommelige boliger på markedet.

I et så konkurrencepræget marked kan du miste en ejendom, hvis du ikke er forhåndsgodkendt til et realkreditlån, siger Alfredo Arteaga, en lånemedarbejder hos Movement Mortgage i Mission Viejo, Californien. Du har måske heller ikke et realistisk billede af dit eget budget.

Hvordan dette påvirker dig: Du kan være bagud, hvis et hjem, du elsker, kommer på markedet. Du kigger måske også på boliger, som du ikke rigtig har råd til.

Hvad du skal gøre i stedet: “Før du forelsker dig i det smukke drømmehus, du har kigget på, skal du sørge for at få en fuldt underskrevet forhåndsgodkendelse,” siger Arteaga. At blive forhåndsgodkendt sender budskabet om, at du er en seriøs køber, hvis kredit og økonomi opfylder kravene for at få et lån.

Talking to only one lender

Førstegangskøbere får ofte et realkreditlån fra den første (og eneste) långiver eller bank, de taler med, og det er en stor fejl. Du efterlader potentielt tusindvis af dollars på bordet.

Hvordan dette påvirker dig: Jo mere du shopper rundt, jo bedre sammenligningsgrundlag har du for at sikre dig, at du får en god aftale og de lavest mulige renter.

Hvad du skal gøre i stedet: Shop rundt med mindst tre forskellige långivere samt en realkreditmægler. Sammenlign satser, långivergebyrer og lånebetingelser. Du må ikke glemme kundeservice og långivers lydhørhed; begge dele spiller en vigtig rolle for at få godkendelsesprocessen for realkreditlån til at forløbe gnidningsløst, især nu, hvor mange långivere er overbebyrdet med ansøgninger. De lave renter har ført til et boom af realkreditansøgninger, og nogle långivere er mere bagud med afslutningerne end andre. Vores tabeller over realkreditrenter er et godt sted at begynde at sammenligne.

Købe mere hus, end du har råd til

Det er nemt at blive forelsket i boliger, der måske strækker dit budget, men at overdrive dig selv er aldrig en god idé. Med boligpriserne, der er på vej opad, er det især vigtigt at holde sig tæt på dit budget.

Hvordan dette påvirker dig: Hvis du køber mere hjem, end du har råd til, kan du have større risiko for at blive tvangsauktioneret, hvis du kommer i en svær økonomisk situation. Du vil også have mindre plads i dit månedlige budget til andre regninger og udgifter.

Hvad du skal gøre i stedet: Fokuser på, hvilken månedlig betaling du har råd til, i stedet for at fiksere på det maksimale lånebeløb, du er kvalificeret til. Bare fordi du kan kvalificere dig til et lån på 300.000 dollars betyder det ikke, at du har råd til de månedlige betalinger, der følger med det ud over dine andre økonomiske forpligtelser. Hver låntagers sag er forskellig, så tag hele din økonomiske profil med i betragtning, når du skal bestemme, hvor meget hus du har råd til. Ligeledes er det vigtigt at være helt ærlig over for din långiver eller realkreditformidler om din økonomi. Når alt kommer til alt, er det dig, der skal betale dit lån tilbage, og du ønsker ikke at kæmpe med en regning, du ikke har råd til.

Forsøges for hurtigt

Køb af en bolig kan være komplekst, især når du kommer ind i uhyggen i realkreditprocessen. At fremskynde processen kan koste dig senere, siger Nick Bush, en ejendomsmægler hos Keller Williams Realty i Rockville, Maryland.

“Den største fejl, som jeg ser, er at de ikke planlægger deres køb langt nok fremad,” siger Bush.

Hvordan det påvirker dig: Det betyder, at du måske ikke er i stand til at spare nok op til en udbetaling og lukkeomkostninger. At fremskynde mod lukning kan også forhindre dig i at tage fat på elementer på din kreditrapport, der forhindrer dig i at sikre mere favorable lånevilkår.

Hvad du skal gøre i stedet: Planlæg din tidsplan for boligkøb mindst et år i forvejen. Husk på, at det kan tage måneder – endda år – at reparere dårlig kredit og spare nok op til en betydelig udbetaling. I gennemsnit kan de fleste købere kun spare omkring 5.000 dollars om året til at købe en bolig. Arbejd på at øge din kredit score, betale ned gæld og spare flere penge for at sætte dig i en stærkere position til at få forhåndsgodkendt.

Træner din opsparing

At bruge hele eller det meste af din opsparing på udbetalingen og de afsluttende omkostninger er en af de største fejltagelser for førstegangskøbere, siger Ed Conarchy, en realkreditplanlægger og investeringsrådgiver hos Cherry Creek Mortgage i Gurnee, Illinois.

“Nogle mennesker skraber alle deres penge sammen for at lave 20 procent udbetaling, så de ikke behøver at betale for realkreditforsikring, men de vælger den forkerte gift, fordi de står tilbage med ingen opsparing overhovedet,” siger Conarchy.

Hvordan dette påvirker dig: Boligkøbere, der sætter 20 procent eller mere ned, behøver ikke at betale for realkreditforsikring, når de får et konventionelt realkreditlån. Det betyder normalt en betydelig besparelse på den månedlige realkreditbetaling, men det er ikke risikoen for at leve på kanten værd, siger Conarchy.

Hvad skal du gøre i stedet: Målet er at have tre til seks måneders leveomkostninger i en nødfond, selv efter at du har lukket. At betale realkreditforsikring er ikke ideelt, men at udtømme din nød- eller pensionsopsparing for at foretage en stor udbetaling er en risiko, der bedst undgås.

Være skødesløs med kredit

Långivere trækker kreditrapporter på preapproval for at sikre, at tingene tjekker ud og igen lige før lukning. De vil sikre sig, at der ikke er sket ændringer i din finansielle profil.

Hvordan dette påvirker dig: Alle nye lån eller kreditkortkonti på din kreditrapport kan bringe lukningen og den endelige godkendelse af lånet i fare. Købere, især førstegangskøbere, lærer ofte denne lektion på den hårde måde.

Hvad du skal gøre i stedet: Hold status quo i din økonomi fra forhåndsgodkendelse til lukning. Du må ikke åbne nye kreditkort, lukke eksisterende konti, optage nye lån eller foretage store køb på eksisterende kreditkonti i månederne op til ansøgningen om et realkreditlån og frem til lukkedagen. Betal dine eksisterende saldi ned til under 30 procent af din tilgængelige kreditgrænse, og betal dine regninger til tiden og fuldt ud hver måned.

Fiksering på huset frem for kvarteret

Sikkert, du vil have et hjem, der krydser af på punkterne på din ønskeliste og opfylder dine behov. Det kan dog være kortsigtet at være nidkær om et boligs kosmetik, hvis du ender i et kvarter, du hader, siger Alison Bernstein, præsident og grundlægger af Suburban Jungle, et ejendomsmæglerstrategifirma.

“At vælge den rigtige by er afgørende for dit liv og din families udvikling,” siger Bernstein. “Målet er at finde dig og dit kuld et sted, hvor kulturen og værdierne i (området) passer til dine egne. Du kan altid bytte op eller ned til et nyt hjem, tilføje et tredje badeværelse eller renovere en kælder.”

Hvordan dette påvirker dig: Du kan ende med at elske dit hjem, men hade dit kvarter.

Hvad du skal gøre i stedet: Bed din ejendomsmægler om at hjælpe dig med at opspore statistikker om kvarterets sikkerhed og skolevurderinger. Mål din pendlingstid, og tag ting som nærhed til offentlig transport og gåvenlighed i betragtning. Besøg kvarteret på forskellige tidspunkter for at få en fornemmelse af trafikken, naboernes interaktioner og den overordnede stemning for at se, om det er et område, der appellerer til dig.

Tager beslutninger baseret på følelser

Køb af et hus er en vigtig milepæl i livet. Det er et sted, hvor du vil skabe minder, skabe et rum, der virkelig er dit eget, og slå rødder. Det er let at blive for knyttet og træffe følelsesmæssige beslutninger, så husk, at du også foretager en af de største investeringer i dit liv, siger Ralph DiBugnara, formand for Home Qualified i New York City.

“Da dette er et stærkt sælgers marked, byder mange førstegangskøbere over, hvad de er trygge ved, fordi det tager dem længere tid end normalt at finde boliger,” siger DiBugnara.

Hvordan det påvirker dig: Følelsesmæssige beslutninger kan føre til at overbetale for et hjem og strække dig selv ud over dit budget.

Hvad du skal gøre i stedet: “Hav et budget og hold dig til det,” siger DiBugnara. “Bliv ikke følelsesmæssigt knyttet til et hjem, der ikke er dit.”

Antag, at du har brug for en 20 procent udbetaling

Den langvarige tro på, at du skal lægge 20 procent udbetaling er (ofte) en myte. Mens en udbetaling på 20 procent hjælper dig med at undgå at betale privat realkreditforsikring, ønsker (eller kan) mange købere i dag ikke at lægge så mange penge ned (eller kan ikke). Faktisk er medianen af udbetalingen på en bolig 12 procent ifølge National Association of Realtors og 6 procent for førstegangskøbere. Nogle samfund som andelsboliger, ejerlejligheder og HOA’er kan stadig kræve større udbetalinger, så sørg for at tjekke med din ejendomsmægler om specifikke fællesskabskrav og budgetter derefter.

Hvordan dette påvirker dig: At udskyde dit boligkøb for at spare 20 procent op kan tage år, og det kan forhindre dig i at nå andre finansielle mål som at maksimere din pensionsopsparing, tilføje til din nødfond eller betale ned på gæld med høj rente.

Hvad du skal gøre i stedet: Overvej andre realkreditmuligheder. Du kan sætte så lidt som 3 procent ned for et konventionelt realkreditlån (bemærk: du skal betale privat realkreditforsikring). Nogle statsforsikrede lån kræver 3,5 procent ned, men i nogle tilfælde kan du endda være i stand til at sikre dig et realkreditlån uden nogen udbetaling overhovedet. Tjek desuden med dine lokale eller statslige boligprogrammer for at se, om du er kvalificeret til boligstøtteprogrammer, der er designet til førstegangskøbere.

Venter på ‘enhjørningen’

Enhjørninger er mytiske væsner både i naturen og i ejendomsbranchen. At lede efter den bolig, der tjekker alle dine kasser perfekt, kan indsnævre dine valgmuligheder for meget og kan få dig til at gå forbi gode, egnede muligheder i håb om, at noget bedre vil dukke op. Lad ikke tærte i himlen-tænkning sabotere din søgning, siger James D’Astice, en ejendomsmægler hos Compass i Chicago.

Hvordan dette påvirker dig: Hvis du søger efter perfektion, kan det begrænse din ejendomssøgning eller føre til, at du betaler for meget for en bolig. Det kan også forlænge din boligsøgning.

Hvad du skal gøre i stedet: Hold et åbent sind om, hvad der er på markedet, og vær villig til at lægge lidt sved på panden, siger DiBugnara. Nogle låneprogrammer lader dig også rulle omkostningerne til reparationer ind i dit realkreditlån.

Overlooking FHA, VA og USDA lån

Førstegangskøbere kan være kontant-strapped i dette miljø med stigende boligpriser, og hvis du har lidt sparet til en udbetaling eller din kredit er ikke stjerne, kan du have svært ved at kvalificere dig til et konventionelt lån.

Hvordan dette påvirker dig: Du kan antage, at du ikke har nogen finansieringsmuligheder og udskyder din boligsøgning.

Hvad du skal gøre i stedet: Se på et af de tre statssikrede låneprogrammer, der understøttes af Federal Housing Administration (FHA-lån), U.S. Department of Veterans Affairs (VA-lån) og U.S. Department of Agriculture (USDA-lån). Her er en kort oversigt over hver af dem:

• FHA-lån kræver kun 3,5 procent i udbetaling med en kreditvurdering på mindst 580. FHA-lån kan udfylde hullet for låntagere, der ikke har top-notch kredit eller lidt penge sparet op. Den største ulempe ved disse lån er dog den obligatoriske realkreditforsikring, som betales både årligt og på forhånd ved lukningen.
• VA-lån er støttet af VA for berettigede militærpersoner i aktiv tjeneste og veteraner og deres ægtefæller. Disse lån kræver ikke en udbetaling, men nogle låntagere kan betale et finansieringsgebyr. VA-lån tilbydes gennem private långivere, og der er et loft over långivergebyrer for at holde låneomkostningerne overkommelige.
• USDA-lån hjælper låntagere med moderat til lav indkomst med at købe boliger i landområder. Du skal købe et hus i et USDA-berettiget område og opfylde visse indkomstgrænser for at komme i betragtning. Nogle USDA-lån kræver ikke en udbetaling for berettigede låntagere med lave indkomster.

Miskalkulering af de skjulte omkostninger ved boligejerskab

Hvis du fik stickerchok ved at se din nye månedlige hovedstol og rentebetaling, så vent, til du lægger de andre omkostninger ved at eje et hjem sammen. Som ny boligejer er der mange andre potentielle udgifter at budgettere med, som f.eks. ejendomsskatter, realkreditforsikring, ejerskifteforsikring, fareforsikring, reparationer, vedligeholdelse og forsyningsselskaber m.m.

Hvordan dette påvirker dig: En Bankrate-undersøgelse viste, at den gennemsnitlige boligejer betaler 2.000 dollars årligt til vedligeholdelse. Hvis du ikke har nok polstring i dit månedlige budget – eller en sund regnvejrsfond – kan det hurtigt få dig i det røde felt, hvis du ikke er forberedt.

Hvad skal du gøre i stedet: Din agent eller långiver kan hjælpe dig med at knuse tal på skatter, realkreditforsikring og forbrugsregninger. Køb rundt efter forsikringsdækning for at sammenligne citater. Endelig skal du sigte mod at sætte mindst 1 procent til 3 procent af boligens købspris til side årligt til reparationer og vedligeholdelsesudgifter.

Ingen gavepenge

Mange låneprogrammer giver dig mulighed for at bruge en gave fra en familie, en ven, en arbejdsgiver eller en velgørenhedsorganisation til din udbetaling. Hvis du ikke finder ud af, hvem der skal give disse penge og hvornår, kan det dog ødelægge en lånegodkendelse.

Hvordan dette påvirker dig: “Det er på tide at få bekræftet, at mors og fars bank er klar, villig og i stand til at give dig hjælp til udbetalingen, før du begynder at købe et hus,” siger Dana Scanlon, ejendomsmægler hos Keller Williams Capital Properties i Bethesda, Maryland. “Hvis en køber ratificerer en kontrakt om at købe et hjem med en forståelse af, at de vil få gavepenge, og gavepengene ikke materialiseres, kan de miste deres indskud af indskudte penge.”

Hvad skal man gøre i stedet: Tag en åbenhjertig diskussion med alle, der tilbyder penge som gave til din udbetaling, om hvor meget de tilbyder, og hvornår du vil modtage pengene. Lav en kopi af checken eller den elektroniske overførsel, der viser, hvordan og hvornår pengene har skiftet hænder fra gavegiveren til dig. Långiverne vil bekræfte dette ved hjælp af kontoudtog og et underskrevet gavebrev.

Nej forhandler om en rabat til boligkøbere

Begrebet rabat til boligkøbere, også kendt som provisionsrabatter, er uklart for de fleste førstegangskøbere. Dette er en rabat på op til 1 procent af boligens salgspris, og det kommer ud af køberens agentens provision, siger Ben Mizes, grundlægger og administrerende direktør for Clever Real Estate baseret i St. Louis.

Hvordan dette påvirker dig: Homebuyer rabatter er tilgængelige i de fleste amerikanske stater, men ikke alle. Ti stater forbyder rabatter til huskøbere: Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon og Tennessee er forbudt i ti stater: Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon og Tennessee: Hvis du bor i en stat, der tillader rabatter til boligkøbere, skal du undersøge, om din mægler er villig til at give denne rabat ved afslutningen. På et boligkøb på 300.000 dollars kan det være en besparelse på 3.000 dollars for dig, så det er værd at spørge.

Første gangs fejltagelser for boligkøbere, der skal undgås – videoguide

Lær mere:

• Hvordan man køber et hus
• 15 bedste spørgsmål at stille, når man køber et hus
• Leje vs. købe en bolig: Hvad er det rigtige for dig?