Az első lakásvásárlás sok nagy döntéssel jár, és ugyanolyan ijesztő lehet, mint amilyen izgalmas. Könnyű belefeledkezni a lakásvásárlás örvényébe, és olyan hibákat elkövetni, amelyek később a vevő bűntudatát okozhatják.

Ha ez az első rodeója lakásvásárlóként – vagy ha sok év telt el az utolsó lakásvásárlás óta – a tudás hatalom. Amellett, hogy tudja, hol vannak a buktatók, fontos, hogy tippeket kapjon hozzáértő forrásokból, hogy tudja, mire számítson, és milyen kérdéseket tegyen fel.

Az első lakásvásárlók hibái

Itt van 14 gyakori hiba az első lakásvásárlók körében, és hogyan kerülheti el őket:

1. 1. A lakáskeresés a jelzáloghitel igénylése előtt.
   2. Csak egy hitelezővel beszélgetni.
   3. Több házat venni, mint amennyit megengedhet magának.
   4. Túl gyorsan mozogni.
   5. Elveszíteni a megtakarításokat.
   6. Gondatlanul bánni a hitelekkel.
   7. Fixálódni a házon a környék helyett.
   8. Emocionális alapon dönteni.
   9. A feltételezés, hogy 20 százalékos előlegre van szükség.
   10. Az “unikornisra” várva.
   11. Az FHA, VA és USDA hitelek figyelmen kívül hagyása.
   12. A lakástulajdonlás rejtett költségeinek téves kiszámítása.
   13. Nem sorakoztatja fel az ajándék pénzt.
   14. Nem tárgyalnak a lakásvásárlási kedvezményről.

A lakáskeresés a jelzáloghitel igénylése előtt

Sok első vásárló már azelőtt elkezdi az otthonok megtekintését, mielőtt egyáltalán jelzáloghitelező elé kerülne. Sok piacon jelenleg még mindig szűkös a lakáskészlet, mert több a vásárlói kereslet, mint a piacon lévő megfizethető lakások száma.

Egy ilyen versenypiacon elveszíthet egy ingatlant, ha nem kap előzetes jóváhagyást a jelzáloghitelre, mondja Alfredo Arteaga, a kaliforniai Mission Viejo-ban található Movement Mortgage hitelügyintézője. Az is előfordulhat, hogy nincs reális képed a saját költségvetésedről.

Hogyan érinti ez téged: Lehet, hogy lemaradsz a labdáról, ha egy általad kedvelt otthon a piacra kerül. Az is előfordulhat, hogy olyan otthonokat nézel meg, amelyeket valójában nem engedhetsz meg magadnak.

Mit tegyél helyette: “Mielőtt beleszeretne abba a gyönyörű álomházba, amelyet szemügyre vett, mindenképpen szerezzen be egy teljesen aláírt előzetes jóváhagyást” – mondja Arteaga. Az előzetes jóváhagyás azt az üzenetet közvetíti, hogy Ön egy komoly vevő, akinek a hitele és a pénzügyei megfelelnek a sikeres hitelfelvételhez.

Beszélgetés csak egy hitelezővel

Az első alkalommal vásárlók gyakran az első (és egyetlen) hitelezőtől vagy banktól kapnak jelzáloghitelt, akivel beszélnek, és ez nagy hiba. Több ezer dollárt hagyhat az asztalon.

Hogyan érinti ez Önt:

Mi a teendő helyette: Nézzen körül legalább három különböző hitelezőnél, valamint egy jelzáloghitel-közvetítőnél. Hasonlítsa össze a kamatokat, a hitelezői díjakat és a hitelfeltételeket. Ne hagyja figyelmen kívül az ügyfélszolgálatot és a hitelezői reakciókészséget; mindkettő kulcsszerepet játszik abban, hogy a jelzáloghitel jóváhagyási folyamata zökkenőmentesen menjen, különösen most, amikor sok hitelezőt elárasztanak a kérelmek. Az alacsony kamatlábak jelzáloghitel-kérelmezési boomhoz vezettek, és egyes hitelezők nagyobb lemaradásban vannak a lezárásokkal, mint mások. Jelzáloghitel-kamatláb táblázataink remek kiindulópontot jelentenek az összehasonlító vásárláshoz.

Több házat veszel, mint amennyit megengedhetsz magadnak

Egyszerű beleszeretni olyan otthonokba, amelyek esetleg szétfeszítik a költségvetésedet, de a túlvállalás soha nem jó ötlet. A lakásárak emelkedő tendenciája miatt különösen fontos, hogy tartsa magát a költségvetéséhez.

Hogyan érinti ez Önt: Ha több lakást vásárol, mint amennyit megengedhet magának, akkor nagyobb az elárverezés kockázata, ha nehéz anyagi helyzetbe kerül. Emellett kevesebb hely marad a havi költségvetésében más számlákra és kiadásokra.

Mit tegyen helyette: Koncentráljon arra, hogy milyen havi törlesztőrészletet engedhet meg magának, ahelyett, hogy a maximális hitelösszeghez ragaszkodna. Csak azért, mert jogosult lehet egy 300 000 dolláros hitelre, még nem jelenti azt, hogy egyéb pénzügyi kötelezettségei mellett megengedheti magának a vele járó havi törlesztőrészleteket is. Minden hitelfelvevő esete más és más, ezért vegye figyelembe a teljes pénzügyi profilját, amikor meghatározza, hogy mennyi házat engedhet meg magának. Hasonlóképpen fontos, hogy teljesen őszinte legyen hitelezőjével vagy jelzáloghitel-ügynökével a pénzügyeiről. A nap végén Ön lesz az, aki visszafizeti a hitelét, és nem akar olyan számlával küszködni, amit nem engedhet meg magának.

Túl gyorsan halad

A lakásvásárlás bonyolult lehet, különösen, ha belemerül a jelzáloghitelezési folyamat szövevényébe. A folyamat siettetése később sokba kerülhet, mondja Nick Bush, a Keller Williams Realty ingatlanügynöke a marylandi Rockville-ben.

“A legnagyobb hiba, amit látok, hogy nem tervezik eléggé előre a vásárlásukat” – mondja Bush.

Hogyan érinti ez Önt: A folyamat siettetése azt jelenti, hogy esetleg nem tud elég pénzt félretenni az előlegre és a zárási költségekre. A zárás felé való gyorsítás megakadályozhatja azt is, hogy a hiteljelentésben szereplő olyan tételekkel foglalkozzon, amelyek megakadályozzák, hogy kedvezőbb hitelfeltételeket biztosítson.

Mit tegyen helyette: Tervezze meg a lakásvásárlási ütemtervet legalább egy évvel előre. Ne feledje, hogy hónapokig – akár évekig is – eltarthat a rossz hitelek helyreállítása és a jelentős összegű előleg megtakarítása. Átlagosan a legtöbb vásárló évente csak körülbelül 5000 dollárt tud megtakarítani a lakásvásárlásra. Dolgozzon a hitelpontszámának növelésén, fizesse le adósságait és takarítson meg több pénzt, hogy erősebb helyzetbe kerüljön az előzetes jóváhagyás megszerzéséhez.

A megtakarításai elvonása

A megtakarításai teljes vagy nagy részét az előlegre és a zárási költségekre költi, ez az egyik legnagyobb első lakásvásárlási hiba, mondja Ed Conarchy, a Cherry Creek Mortgage jelzálogtervezője és befektetési tanácsadója az Illinois állambeli Gurnee-ben.

“Vannak, akik minden pénzüket összekaparják, hogy a 20 százalékos előleget befizessék, hogy ne kelljen jelzálogbiztosítást fizetniük, de rossz mérget választanak, mert egyáltalán nem marad megtakarításuk” – mondja Conarchy.

Hogyan érinti ez Önt: Azoknak a lakásvásárlóknak, akik 20 százalékot vagy annál többet tesznek le, nem kell jelzálogbiztosítást fizetniük, ha hagyományos jelzáloghitelt kapnak. Ez általában jelentős megtakarítást jelent a havi jelzáloghitel-fizetésen, de ez nem éri meg a szélsőséges élet kockázatát, mondja Conarchy.

Mit tegyen helyette: Törekedjen arra, hogy három-hat hónapnyi megélhetési költséggel rendelkezzen egy vészhelyzeti alapban, még a lezárás után is. A jelzálogbiztosítás fizetése nem ideális, de a vészhelyzeti vagy nyugdíj-megtakarítások kimerítése a nagy összegű előleg kifizetéséhez olyan kockázat, amelyet jobb elkerülni.

A hitelekkel való gondatlanság

A hitelezők a jóváhagyás előtt hiteljelentéseket készítenek, hogy megbizonyosodjanak arról, hogy a dolgok rendben vannak-e, és közvetlenül a zárás előtt is. Meg akarnak győződni arról, hogy semmi sem változott az Ön pénzügyi profiljában.

Hogyan érinti ez Önt: A hiteljelentésben szereplő új hitelek vagy hitelkártya-számlák veszélyeztethetik a zárást és a hitel végleges jóváhagyását. A vásárlók, különösen az első alkalommal vásárlók, gyakran a nehezebb úton tanulják meg ezt a leckét.

Mit tegyen helyette: Tartsa meg a status quo-t a pénzügyeiben az előzetes jóváhagyástól a lezárásig. Ne nyisson új hitelkártyákat, ne zárjon le meglévő számlákat, ne vegyen fel új hitelt, és ne vásároljon nagy összegeket a meglévő hitelszámlákon a jelzáloghitel igénylését megelőző hónapokban a zárás napjáig. Fizesse le meglévő egyenlegét a rendelkezésre álló hitelkeret 30 százaléka alá, és minden hónapban időben és maradéktalanul fizesse ki a számláit.

Fixing on the house over the neighbourhood

Sure, you want a home that checks off the items on your wish list and meets your needs. Az otthon kozmetikájával kapcsolatos aprólékosság azonban rövidlátó lehet, ha egy olyan környéken kötünk ki, amelyet utálunk, mondja Alison Bernstein, a Suburban Jungle, egy ingatlanstratégiai cég elnöke és alapítója.

“A megfelelő város kiválasztása kritikus fontosságú az életünk és a családunk fejlődése szempontjából” – mondja Bernstein. “A cél az, hogy olyan helyet találjunk Önnek és gyermekeinek, ahol a (környék) kultúrája és értékrendje megegyezik az Önökével. Mindig cserélhet fel vagy le egy új otthonra, hozzáadhat egy harmadik fürdőszobát vagy felújíthatja a pincét.”

Hogyan érinti ez Önt:

Mi a teendő helyette: Kérje meg az ingatlanügynököt, hogy segítsen felkutatni a környék biztonsági statisztikáit és az iskolai minősítéseket. Mérje meg az ingázási időt, és vegye figyelembe az olyan dolgokat, mint a tömegközlekedés közelsége és a gyalogos közlekedés. Látogasson el a környékre különböző időpontokban, hogy képet kapjon a forgalomról, a szomszédok interakcióiról és az általános hangulatról, hogy lássa, tetszik-e Önnek ez a terület.

Az érzelmeken alapuló döntéshozatal

A házvásárlás az élet fontos mérföldköve. Ez egy olyan hely, ahol emlékeket szerezhetsz, ahol olyan teret hozhatsz létre, amely igazán a tiéd, és ahol gyökeret eresztesz. Könnyű túlságosan kötődni és érzelmi döntéseket hozni, ezért ne feledjük, hogy életünk egyik legnagyobb befektetését is tesszük, mondja Ralph DiBugnara, a New York-i Home Qualified elnöke.

“Mivel ez egy erős eladói piac, sok első vásárló a számukra kényelmesnél többet kínál, mert a szokásosnál tovább tart nekik lakást találni” – mondja DiBugnara.

Hogyan érinti ez Önt: Az érzelmi döntések ahhoz vezethetnek, hogy túlfizetsz egy otthonért, és túlfeszíted magad a költségvetéseden.

Mit tegyen helyette: “Legyen költségvetése, és tartsa magát hozzá” – mondja DiBugnara. “Ne kötődjön érzelmileg egy olyan otthonhoz, amely nem az öné.”

A feltételezés, hogy 20 százalékos előlegre van szüksége

A régóta fennálló hiedelem, hogy 20 százalékos előleget kell letenni, (gyakran) mítosz. Bár a 20 százalékos előleg segít elkerülni a magán jelzálogbiztosítás fizetését, sok vásárló ma már nem akar (vagy nem tud) ennyi pénzt letenni. Valójában az ingatlanügynökök országos szövetsége szerint az átlagos előleg 12 százalék, az első alkalommal vásárlók esetében pedig 6 százalék. Egyes közösségek, például társasházak, társasházak és HOA-k még mindig nagyobb összegű előleget követelhetnek meg, ezért mindenképpen tájékozódjon ingatlanügynökével az adott közösség követelményeiről, és ennek megfelelően tervezzen.

Hogyan érinti ez Önt: A lakásvásárlás késleltetése, hogy 20 százalékot takarítson meg, éveket vehet igénybe, és akadályozhatja Önt más pénzügyi célok elérésében, például a nyugdíj-megtakarítások maximalizálásában, a vészhelyzeti alap növelésében vagy a magas kamatozású adósságok törlesztésében.

Mit tegyen helyette? Fontolja meg más jelzáloghitel-változatokat. Hagyományos jelzáloghitel esetén már 3 százalékos előleget is letehet (megjegyzés: magán jelzálogbiztosítást kell fizetnie). Néhány államilag biztosított hitelhez 3,5 százalékos előlegre van szükség, bár bizonyos esetekben akár előleg nélkül is biztosíthatja a jelzáloghitelt. Emellett tájékozódjon a helyi vagy állami lakásprogramokról, hogy megtudja, jogosult-e az első alkalommal vásárlóknak szánt lakástámogatási programokra.

Várva az “unikornisra”

Az unikornisok mitikus lények a természetben és az ingatlanpiacon egyaránt. Ha azt az otthont keresi, amelyik minden szempontból tökéletesen megfelel, az túlságosan leszűkítheti a választékot, és ahhoz vezethet, hogy a jó, megfelelő lehetőségek felett átsiklik abban a reményben, hogy majd jön valami jobb. Ne hagyja, hogy a pite az égben gondolkodás szabotálja a keresést, mondja James D’Astice, a chicagói Compass ingatlanügynöke.

Hogyan érinti ez Önt: A tökéletesség keresése korlátozhatja az ingatlankeresést, vagy ahhoz vezethet, hogy túlfizet egy otthonért. Elhúzódhat az otthonkeresésed is.

Mit tegyen helyette: DiBugnara szerint legyen nyitott a piacon lévő ingatlanokra, és legyen hajlandó egy kis verejtékes munkára. Egyes hitelprogramok lehetővé teszik, hogy a javítások költségeit is beépítse a jelzáloghitelébe.

Az FHA, VA és USDA hitelek áttekintése

Az első alkalommal vásárlók készpénzhiányban lehetnek az emelkedő lakásárak környezetében, és ha kevés megtakarítása van az előlegre, vagy a hitele nem csillagos, akkor nehéz lehet a hagyományos hitelre való jogosultsága.

Hogyan érinti ez Önt:

Mit tegyen helyette? Nézze meg a három államilag biztosított hitelprogram egyikét, amelyeket a Federal Housing Administration (FHA-hitelek), az Egyesült Államok Veteránügyi Minisztériuma (VA-hitelek) és az Egyesült Államok Mezőgazdasági Minisztériuma (USDA-hitelek) támogat. Itt van egy rövid áttekintés mindegyikről:

• Az FHA-hitelek mindössze 3,5 százalékos előleget igényelnek, legalább 580-as hitelpontszámmal. Az FHA-hitelek kitölthetik a hiányt azon hitelfelvevők számára, akik nem rendelkeznek elsőrangú hitellel vagy kevés megtakarított pénzzel. A fő hátránya ezeknek a hiteleknek azonban a kötelező jelzálogbiztosítás, amelyet évente és a záráskor előre fizetnek.
• A VA-hiteleket a VA támogatja a jogosult aktív és veterán katonai szolgálati tagok és házastársaik számára. Ezek a hitelek nem igényelnek előleget, de egyes hitelfelvevők finanszírozási díjat fizethetnek. A VA-hiteleket magánhitelezők kínálják, és a hitelezői díjakra vonatkozó felső korlát vonatkozik, hogy a hitelfelvételi költségek megfizethetőek maradjanak.
• Az USDA-hitelek a mérsékelt és alacsony jövedelmű hitelfelvevőknek segítenek a vidéki területeken lévő otthonok megvásárlásában. Az USDA által támogatható területen kell lakást vásárolni, és bizonyos jövedelemhatároknak kell megfelelni a jogosultsághoz. Egyes USDA-hitelek nem igényelnek előleget az alacsony jövedelemmel rendelkező jogosult hitelfelvevők számára.

A lakástulajdonlás rejtett költségeinek kiszámítása

Ha az új havi tőke- és kamattörlesztés láttán sokkot kapott, várjon, amíg összeadja a lakástulajdonlás egyéb költségeit. Új lakástulajdonosként számos más lehetséges kiadást is be kell terveznie a költségvetésbe, például az ingatlanadót, a jelzálogbiztosítást, a lakástulajdonosi biztosítást, a veszélybiztosítást, a javításokat, a karbantartást, a közüzemi szolgáltatásokat és még sok mást.

Hogyan érinti ez Önt: A Bankrate felmérése szerint az átlagos lakástulajdonos évente 2000 dollárt fizet karbantartásra. Ha nincs elég tartalék a havi költségvetésében – vagy egy egészséges esős napokra szánt alap -, akkor gyorsan mínuszba kerülhet, ha nincs felkészülve.

Mit tegyen helyette: Az ügynöke vagy a hitelezője segíthet összeszedni az adók, a jelzálogbiztosítás és a közüzemi számlák számait. Vásároljon biztosítási fedezetet, hogy összehasonlítsa az árajánlatokat. Végül pedig törekedjen arra, hogy a lakás vételárának legalább 1-3 százalékát évente félretegye a javítási és karbantartási kiadásokra.

Nem sorakoztat fel ajándékpénzt

Néhány hitelprogram lehetővé teszi, hogy családi, baráti, munkáltatói vagy jótékonysági ajándékot használjon fel az előlegre. Ha azonban nem rendezi, hogy ki és mikor adja ezt a pénzt, az meghiúsíthatja a hitel jóváhagyását.

Hogyan érinti ez Önt: “Mielőtt elkezdené a lakásvásárlást, itt az ideje megerősíteni, hogy a Bank of Mom and Dad készen áll, hajlandó és képes segítséget nyújtani az előleghez” – mondja Dana Scanlon, a Keller Williams Capital Properties ingatlanügynöke a marylandi Bethesdában. “Ha egy vevő azzal a tudattal ratifikálja a lakásvásárlási szerződést, hogy ajándék pénzt kap, és az ajándék pénz nem valósul meg, elveszítheti a foglalóját.”

Mit tegyen ehelyett: Beszéljen őszintén mindenkivel, aki pénzt ajánl ajándékba az előleghez, arról, hogy mennyit ajánl fel, és mikor fogja megkapni a pénzt. Készítsen másolatot a csekkről vagy az elektronikus átutalásról, amelyből kiderül, hogyan és mikor cserélt gazdát a pénz az ajándékozótól Önhöz. A hitelezők ezt bankszámlakivonatokkal és egy aláírt ajándékozási levéllel fogják ellenőrizni.

Nem tárgyalnak a lakásvásárlói kedvezményről

A lakásvásárlói kedvezmények, más néven jutalékkedvezmények fogalma a legtöbb első vásárló számára ismeretlen. Ez az otthon eladási árának legfeljebb 1 százalékát kitevő visszatérítés, amely a vevőügynök jutalékából származik, mondja Ben Mizes, a St. Louis-i székhelyű Clever Real Estate alapítója és vezérigazgatója.

Hogyan érinti ez Önt: A legtöbb amerikai államban elérhetőek a lakásvásárlói kedvezmények, de nem mindegyikben. Tíz állam tiltja az otthonteremtési kedvezményeket: Alaszka, Alabama, Iowa, Kansas, Louisiana, Mississippi, Missouri, Oklahoma, Oregon és Tennessee.

Mit tehet helyette: Ha olyan államban él, amely engedélyezi a lakásvásárlói visszatérítést, nézzen utána, hogy ügynöke hajlandó-e biztosítani ezt a visszatérítést a záráskor. Egy 300 000 dolláros lakásvásárlásnál ez 3000 dolláros megtakarítást jelenthet az Ön számára, ezért érdemes rákérdezni.

Az első lakásvásárló hibái, amelyeket el kell kerülni – videós útmutató

Tudjon meg többet:

• Hogyan vegyünk házat
• 15 legjobb kérdés, amit fel kell tenni lakásvásárláskor
• Bérlés vs. lakásvásárlás: