Hvad er en udbetaling på et hus?

En udbetaling er den del af salgsprisen på et hus, der ikke er finansieret, hvilket betyder, at det er de penge, du skal betale på forhånd ved lukningen, ud over de realkreditrelaterede gebyrer og afgifter. Udbetalinger udtrykkes som en procentdel af den samlede salgspris.

Afbetalingen repræsenterer køberens umiddelbare kontante egenkapital i boligen, mens resten betales over tid i form af afdrag på realkreditlån. Efterhånden som du betaler dit realkreditlån af, og boligens værdi stiger, vokser din egenkapital.

Sådan beregner du en udbetaling

Du kan bruge Bankrates udbetalingsberegner til at få en fornemmelse af, hvordan forskellige udbetalingsbeløb påvirker din realkreditlånsbetaling og de renter, du kan spare.

Hvor meget du vil have råd til at lægge ned afhænger af nogle få faktorer, men generelt gælder det, at jo større din udbetaling er, jo bedre er det. Det skyldes, at jo mindre du skal finansiere med dit realkreditlån, jo billigere bliver lånet.

Mange mennesker får deres udbetaling fra opsparing, og andre får midler fra salg af deres nuværende hus eller fra gaver eller tilskud fra familie, venner eller særlige programmer for boligkøbere.

Hvor meget er en udbetaling på et hus?

Det beløb, du skal lægge ned på et hus, afhænger af den type lån, du får, og af långiverens krav. Faktorer, herunder din indkomst, kontantbeholdning, kredit score og gæld til indkomst ratio kan påvirke, om du kvalificerer dig og vilkårene for dit lån.

Generelt kræver lån af et konventionelt lån – et lån, der er tilgængeligt gennem eller garanteret af en privat långiver eller en af de to statsstøttede enheder, Fannie Mae eller Freddie Mac – en udbetaling i intervallet 5 procent til 15 procent. Nogle konventionelle låneprogrammer tillader dog en udbetaling på kun 3 procent, så der er muligheder for dem, der har mindre kontanter til rådighed.

Det sagt betyder en udbetaling på 20 procent på et konventionelt lån, at du undgår at skulle betale for privat realkreditforsikring eller PMI, som kan tilføje betydeligt til din månedlige realkreditbetaling.

Tyve procent er ikke det magiske tal for alle slags realkreditlån. Andre lån giver mulighed for meget mindre ned – så lidt som 3,5 procent for nogle statsstøttede programmer – og kvalificerede militærpersoner eller veteraner behøver måske slet ikke at lægge nogen penge ned.

Så, hvis du køber et hus til 100.000 dollars:

• En udbetaling på 3,5 procent svarer til 3.500 dollars.
• En udbetaling på 20 procent svarer til 20.000 dollars.

Hvor meget skal du lægge ned på et hus?

Hvor meget du skal lægge ned på et hus er en personlig beslutning, der hovedsageligt afhænger af din økonomi, og hvilket låneprogram du bruger.

Hvis du har sparet en god sum penge op over tid eller har en uventet gevinst, du kan anvende til en udbetaling, er du på forkant med spillet. Hvis du lige er begyndt, kan det tage måneder eller endda år at spare op til en udbetaling. Der er også lukkeomkostninger at spare op til.

Som nævnt kræver nogle låneprogrammer ikke nogen udbetaling, mens andre kun kræver 3 procent ned, men der kan være en hage: Långiverne kan opkræve en højere rente for at mindske deres risiko på disse typer lån, hvilket betyder, at du betaler flere renter i løbet af lånets løbetid.

Tænk på, at når du lægger flere penge ned, vil din månedlige realkreditbetaling og din belåningsgrad være lavere. LTV-forholdet, som dividerer lånebeløbet med boligens værdi, spiller en afgørende rolle for din godkendelse af realkreditlånet. Det er også med til at afgøre, hvor mange penge du kan låne fra en långiver.

Fordele ved at foretage en større udbetaling

Din evne til at spare op til en udbetaling er et godt tegn på, at du er klar til den økonomiske forpligtelse, der er forbundet med at eje en bolig.

Udbetalinger beskytter også købere mod negativ egenkapital, hvis markedet lider under en nedtur. Hvis du f.eks. lægger 3 procent ned, og husets markedsværdi falder med 5 procent, skylder du mere end det, huset er værd, og du vil være undervandet på dit realkreditlån med 2 procent. Men hvis du havde lagt 20 procent ned på det samme marked, ville du stadig have en egenkapital i din bolig.

Ud over at beskytte din investering kan en større udbetaling spare dig penge i det lange løb. Her er nogle af de måder, det kan påvirke din økonomi på:

• Lavere realkreditrente – Jo færre penge du låner, jo færre renter skal du betale, og generelt vil din rentesats være lavere.
• Mere egenkapital – Jo større procentdel af din bolig du ejer direkte, jo højere egenkapital har du. Det kan være særligt praktisk, hvis du ønsker at finansiere et stort renoveringsprojekt eller et andet køb, fordi du kan udnytte din egenkapital gennem en cash-out-refinansiering, et lån på egenkapitalen eller en kreditlinje på egenkapitalen (HELOC) for at låne penge mod værdien af din bolig relativt billigt.
• Lavere månedlige betalinger – Hånd i hånd med lave renter gælder det, at jo færre penge du har lånt, jo mindre skylder du, og det betyder mindre at betale af hver måned.
• Billigere lukkeomkostninger – De gebyrer, du betaler til din långiver ved lukningen, beregnes normalt som en procentdel af dit låns samlede værdi, så jo mindre du låner, jo mindre skylder du dem også ved lukningen.

Minimumskrav til udbetaling

Måske har du allerede et udbetalingsbeløb i tankerne. Her er et kig på minimumskravene for nogle almindelige lånetyper.

Konventionelle lån: 3 procent – 5 procent

Konventionelle lån med støtte fra de halvstatslige långivere Fannie Mae og Freddie Mac kan kræve kun 3 procent ned, men de kan have nogle indkomstbegrænsninger og strenge kreditkrav for at kvalificere sig. Långivere kræver ofte 5 procent til 15 procent ned for andre typer af konventionelle lån.

Når du får et konventionelt lån med en udbetaling på mindre end 20 procent, skal du betale for privat realkreditforsikring (PMI). De månedlige omkostninger til PMI varierer, afhængigt af din kreditvurdering, størrelsen af udbetalingen og lånebeløbet. Bemærk, at nogle långivere kan give afkald på PMI, men de opkræver ofte en højere rentesats for at tage højde for den større risiko.

FHA-lån: 3,5 procent

For et FHA-lån, der er forsikret af Federal Housing Administration, er den mindste udbetaling 3,5 procent. Det betyder, at du får den maksimale finansiering, som FHA tilbyder på 96,5 procent, men du skal have en FICO-score på mindst 580 for at kvalificere dig.

FHA-lån kommer med en upfront mortgage insurance premium (MIP) og en årlig MIP.

Den upfront MIP er 1,75 procent af det samlede grundlån, og den årlige MIP varierer alt efter lånets længde, og hvor meget du lægger ned. For 30-årige fastforrentede lån med en LTV på mindre end 95 procent betaler du 0,80 procent eller 80 basispoint. De samme lån med en LTV på mere end 95 % har en MIP på 0,85 % eller 85 basispoint. Disse tal vil være højere (henholdsvis 100 og 105 basispoint) for lån med en værdi på mere end 625.500 dollars.

Du kan foretage en højere udbetaling end minimumskravet på et FHA-lån. For at tilskynde til det opkræver FHA lavere låneomkostninger, hvis din udbetaling er på 5 procent eller mere. En forskel mellem FHA og privat realkreditforsikring er, at FHA ikke opkræver mere fra folk med lavere kreditværdighed.

Der er en bemærkelsesværdig ulempe ved at lægge mindre end 10 procent ned på et FHA-lån. Når du gør dette, kan du ikke annullere de årlige realkreditforsikringspræmier; du betaler dem i hele lånets løbetid, eller indtil du refinansierer eller sælger.

VA-lån og USDA-lån: Nul procent

Det amerikanske Department of Veterans Affairs (VA) og U.S. Department of Agriculture (USDA) garanterer lån med nul udbetaling for kvalificerede boligkøbere.

VA-lån er tilgængelige for de fleste medlemmer af de væbnede styrker og veteraner. USDA-lån er tilgængelige i udpegede landområder. USDA har kort på sit websted, der viser, hvilke områder der er støtteberettigede.

Med begge lånetyper låner du hos en almindelig långiver, men VA eller USDA garanterer lånet. Der er ingen realkreditforsikring, men du skal sandsynligvis betale et finansieringsgebyr eller garantigebyr.

Hvor meget er den gennemsnitlige udbetaling?

I 2020 var den mediane udbetaling på et hjem 12 procent for alle købere, fandt National Association of Realtors. Den var lavest for førstegangskøbere med kun 7 procent og højest for gengangere med 16 procent.

Hvorfor realkreditinstitutter kræver en udbetaling

For långivere – uanset om det er en bank, en kreditforening eller en anden type långiver – er en udbetaling med til at opveje deres risiko ved at yde et realkreditlån, fordi det betyder, at låntageren straks har noget hud i spillet og en investering at beskytte. Jo flere penge du lægger ned, jo mindre vil långiveren miste, hvis du misligholder dine betalinger, og långiveren er nødt til at foretage en tvangsauktion, især tidligt i lånets løbetid. Det er derfor, at låntagere, der lægger mindre end 20 procent ned, normalt er nødt til at få PMI, da det beskytter långiverne ved at tilbagebetale den ubetalte del af lånet, hvis låntageren misligholder.

Dertil kommer, at størrelsen af udbetalingen kan påvirke den rentesats, du får, da långivere typisk vil tilbyde lavere renter til låntagere, der foretager større udbetalinger.

Endeligt spiller udbetalinger en rolle i forhold til at bestemme det beløb, du kan låne. Sammen med kreditvurderinger og gældsniveauer ser långivere på forholdet mellem lån og værdi (LTV) (det lånte beløb i forhold til boligens værdi) som en del af godkendelsesprocessen for et realkreditlån. Jo større din udbetaling er, jo bedre vil din LTV være.

Bottom line

Du skal ikke lade dig skræmme af alle de forskellige lånemuligheder og deres forskellige krav til udbetaling. Overvej at arbejde med en realkreditmægler, især hvis du er førstegangskøber, for at undersøge programmer, der kan give mening for dig og din situation.

Husk, at Det er vigtigt, at du ikke udtømmer din pensionsopsparingskonto eller din nødfond for at købe et hus, eller overstrække dig selv med dit køb, så du ikke kan blive ved med at bidrage til disse andre finansielle mål.

Med realkreditrenter så lave kan det nu være et godt tidspunkt at tænke på at købe et hus. Bare sørg for at forstå alle omkostningerne på forhånd.

Næste skridt:

• 10 lån og programmer for førstegangsboligkøbere
• Guide for førstegangsboligkøbere
• Tips til førstegangsboligkøbere