Was ist eine Anzahlung für ein Haus?

Eine Anzahlung ist der Teil des Kaufpreises für ein Haus, der nicht finanziert wird, d. h. das Geld, das Sie bei der Schließung zusätzlich zu den hypothekenbezogenen Kosten und Gebühren im Voraus zahlen. Die Anzahlung wird als Prozentsatz des Gesamtkaufpreises ausgedrückt.

Die Anzahlung stellt das unmittelbare Barvermögen des Käufers dar, während der Rest im Laufe der Zeit in Form von Hypothekenzahlungen geleistet wird. Während Sie Ihre Hypothek abbezahlen und der Wert Ihres Hauses steigt, wächst Ihr Eigenkapital.

Wie man eine Anzahlung berechnet

Sie können den Anzahlungsrechner von Bankrate verwenden, um ein Gefühl dafür zu bekommen, wie sich verschiedene Anzahlungsbeträge auf Ihre Hypothekenzahlung und die Zinsen, die Sie sparen können, auswirken.

Wie viel Sie anzahlen können, hängt von einigen Faktoren ab, aber im Allgemeinen gilt: Je höher die Anzahlung, desto besser. Denn je weniger Sie mit Ihrer Hypothek finanzieren müssen, desto billiger wird das Darlehen.

Viele Menschen finanzieren ihre Anzahlung aus Ersparnissen, andere aus dem Verkauf ihres derzeitigen Hauses, aus Geschenken oder Zuschüssen von Familie, Freunden oder aus speziellen Programmen für Hauskäufer.

Wie hoch ist die Anzahlung für ein Haus?

Der Betrag, den Sie für ein Haus anzahlen müssen, hängt von der Art des Kredits, den Sie erhalten, und von den Anforderungen des Kreditgebers ab. Faktoren wie Ihr Einkommen, Ihr Kassenbestand, Ihre Kreditwürdigkeit und Ihr Schulden-Einkommens-Verhältnis können sich darauf auswirken, ob Sie sich qualifizieren und wie die Konditionen Ihres Kredits aussehen.

Im Allgemeinen erfordert die Aufnahme eines konventionellen Kredits – eines Kredits, der über einen privaten Kreditgeber oder eine der beiden staatlich geförderten Einrichtungen Fannie Mae oder Freddie Mac erhältlich ist oder von diesen garantiert wird – eine Anzahlung im Bereich von 5 % bis 15 %. Einige konventionelle Darlehensprogramme erlauben jedoch eine Anzahlung von nur 3 Prozent, so dass es Optionen für diejenigen gibt, die weniger Bargeld zur Verfügung haben.

Das heißt, eine Anzahlung von 20 Prozent auf ein konventionelles Darlehen bedeutet, dass Sie nicht für eine private Hypothekenversicherung oder PMI zahlen müssen, die Ihre monatliche Hypothekenzahlung erheblich erhöhen kann.

Zwanzig Prozent ist nicht die magische Zahl für jede Art von Hypothek. Bei anderen Krediten ist eine viel geringere Anzahlung möglich – bei einigen staatlich geförderten Programmen sogar nur 3,5 Prozent – und qualifizierte Militärangehörige oder Veteranen müssen möglicherweise überhaupt keine Anzahlung leisten.

Wenn Sie also ein Haus für 100.000 Dollar kaufen:

• Eine Anzahlung von 3,5 Prozent entspricht 3.500 Dollar.
• Eine 20-prozentige Anzahlung entspricht 20.000 Dollar.

Wie viel sollten Sie für ein Haus anzahlen?

Wie viel Sie für ein Haus anzahlen sollten, ist eine persönliche Entscheidung, die hauptsächlich von Ihren Finanzen und dem Kreditprogramm abhängt, das Sie nutzen.

Wenn Sie im Laufe der Zeit einen guten Batzen Geld gespart haben oder über einen Geldsegen verfügen, den Sie für eine Anzahlung verwenden können, sind Sie dem Spiel voraus. Wenn Sie gerade erst anfangen, kann es Monate oder sogar Jahre dauern, bis Sie eine Anzahlung leisten können. Auch für die Abschlusskosten muss gespart werden.

Wie bereits erwähnt, ist bei einigen Kreditprogrammen keine Anzahlung erforderlich, während bei anderen nur 3 % erforderlich sind, aber es kann einen Haken geben: Die Kreditgeber verlangen möglicherweise einen höheren Zinssatz, um ihr Risiko bei diesen Krediten zu mindern, was bedeutet, dass Sie über die gesamte Laufzeit des Kredits mehr Zinsen zahlen müssen.

Berücksichtigen Sie, dass Ihre monatliche Hypothekenzahlung und Ihr Beleihungsauslauf niedriger sind, wenn Sie mehr Geld anzahlen. Der Beleihungsauslauf, bei dem der Kreditbetrag durch den Wert des Hauses geteilt wird, spielt eine wichtige Rolle bei der Genehmigung Ihrer Hypothek. Er bestimmt auch, wie viel Geld Sie von einem Kreditgeber leihen können.

Vorteile einer größeren Anzahlung

Ihre Fähigkeit, für eine Anzahlung zu sparen, ist ein gutes Zeichen dafür, dass Sie bereit sind, sich finanziell zu verpflichten, ein Haus zu besitzen.

Anzahlungen schützen Käufer auch vor negativem Eigenkapital, wenn der Markt einen Abschwung erlebt. Wenn Sie z. B. 3 % anzahlen und der Marktwert des Hauses um 5 % sinkt, schulden Sie mehr, als das Haus wert ist, und stehen mit Ihrer Hypothek 2 % im Minus. Hätten Sie jedoch im gleichen Markt 20 % angezahlt, hätten Sie immer noch Eigenkapital in Ihrem Haus.

Abgesehen davon, dass Sie Ihre Investition schützen, können Sie mit einer größeren Anzahlung auf lange Sicht Geld sparen. Hier sind einige der Möglichkeiten, wie sie sich auf Ihre Finanzen auswirken kann:

• Niedrigerer Hypothekenzins – Je weniger Geld Sie leihen, desto weniger Zinsen müssen Sie zahlen, und desto niedriger ist in der Regel Ihr Zinssatz.
• Mehr Eigenkapital – Je höher der Prozentsatz Ihres Eigenheims, desto höher Ihr Eigenkapital. Das kann besonders praktisch sein, wenn Sie ein großes Renovierungsprojekt oder eine andere Anschaffung finanzieren wollen, denn Sie können Ihr Eigenkapital durch eine Cash-Out-Refinanzierung, ein Home-Equity-Darlehen oder einen Home-Equity-Kredit (HELOC) anzapfen, um relativ günstig Geld gegen den Wert Ihres Hauses zu leihen.
• Geringere monatliche Zahlungen – Hand in Hand mit niedrigen Zinssätzen, je weniger Geld Sie geliehen haben, desto weniger schulden Sie, und das bedeutet, dass Sie jeden Monat weniger zurückzahlen müssen.
• Günstigere Abschlusskosten – Die Gebühren, die Sie bei Abschluss an Ihren Kreditgeber zahlen, werden in der Regel als Prozentsatz des Gesamtbetrags Ihres Kredits berechnet. Je weniger Sie sich also leihen, desto weniger schulden Sie auch bei Abschluss.

Mindestanforderungen für die Anzahlung

Vielleicht haben Sie bereits einen Betrag für die Anzahlung im Kopf. Hier ein Blick auf die Mindestanforderungen einiger gängiger Kreditarten.

Konventioneller Kredit: 3 Prozent – 5 Prozent

Konventionelle Darlehen, die von den halbstaatlichen Kreditgebern Fannie Mae und Freddie Mac unterstützt werden, können eine Anzahlung von nur 3 Prozent erfordern, aber sie können einige Einkommensbeschränkungen und strenge Kreditanforderungen haben, um sich zu qualifizieren. Für andere Arten von konventionellen Darlehen verlangen die Kreditgeber oft eine Anzahlung von 5 bis 15 Prozent.

Wenn Sie ein konventionelles Darlehen mit einer Anzahlung von weniger als 20 Prozent erhalten, müssen Sie eine private Hypothekenversicherung (PMI) abschließen. Die monatlichen Kosten für die private Hypothekenversicherung hängen von Ihrer Kreditwürdigkeit, der Höhe der Anzahlung und dem Kreditbetrag ab. Einige Kreditgeber können auf die PMI verzichten, verlangen aber oft einen höheren Zinssatz, um das größere Risiko zu berücksichtigen.

FHA-Darlehen: 3,5 Prozent

Für ein FHA-Darlehen, das von der Federal Housing Administration versichert ist, beträgt die Mindestanzahlung 3,5 Prozent. Das bedeutet, dass Sie die maximale Finanzierung erhalten, die die FHA mit 96,5 Prozent anbietet, aber Sie benötigen einen FICO-Score von mindestens 580, um sich zu qualifizieren.

FHA-Darlehen sind mit einer Hypothekenversicherungsprämie (MIP) im Voraus und einer jährlichen MIP verbunden.

Die MIP im Voraus beträgt 1,75 Prozent der Darlehenssumme und die jährliche MIP hängt von der Länge des Darlehens und der Höhe der Anzahlung ab. Für 30-jährige Festzinsdarlehen mit einem Beleihungsauslauf von weniger als 95 % zahlen Sie 0,80 % bzw. 80 Basispunkte. Für dieselben Darlehen mit einem Beleihungsauslauf von mehr als 95 % beträgt die MIP 0,85 % bzw. 85 Basispunkte. Diese Zahlen sind höher (100 bzw. 105 Basispunkte) für Darlehen im Wert von mehr als 625.500 $.

Sie können eine höhere Anzahlung als das Minimum auf ein FHA-Darlehen leisten. Um dies zu fördern, erhebt die FHA niedrigere Kreditkosten, wenn die Anzahlung 5 Prozent oder mehr beträgt. Ein Unterschied zwischen der FHA und der privaten Hypothekenversicherung besteht darin, dass die FHA von Personen mit geringerer Kreditwürdigkeit keine höheren Gebühren verlangt.

Es gibt einen bemerkenswerten Nachteil, wenn Sie bei einem FHA-Darlehen weniger als 10 % anzahlen müssen. Wenn Sie dies tun, können Sie die jährlichen Hypothekenversicherungsprämien nicht stornieren; Sie zahlen diese für die gesamte Laufzeit des Kredits oder bis Sie refinanzieren oder verkaufen.

VA-Kredit und USDA-Kredit: Null Prozent

Das U.S. Department of Veterans Affairs (VA) und das U.S. Department of Agriculture (USDA) garantieren Null-Anzahlungs-Darlehen für qualifizierte Hauskäufer.

VA-Darlehen sind für die meisten Mitglieder der Streitkräfte und Veteranen erhältlich. USDA-Darlehen sind in bestimmten ländlichen Gebieten erhältlich. Das USDA bietet auf seiner Website Karten an, aus denen hervorgeht, welche Gebiete förderfähig sind.

Bei beiden Darlehensarten nehmen Sie den Kredit bei einem regulären Darlehensgeber auf, aber das VA oder das USDA garantiert das Darlehen. Es gibt keine Hypothekenversicherung, aber Sie werden wahrscheinlich eine Finanzierungs- oder Garantiegebühr zahlen müssen.

Wie hoch ist die durchschnittliche Anzahlung?

Im Jahr 2020 lag die durchschnittliche Anzahlung für ein Haus bei 12 Prozent für alle Käufer, so die National Association of Realtors. Am niedrigsten war sie bei Erstkäufern mit nur 7 Prozent und am höchsten bei Wiederholungskäufern mit 16 Prozent.

Warum Hypothekengeber eine Anzahlung verlangen

Für Kreditgeber – ob Bank, Kreditgenossenschaft oder andere Kreditgeber – hilft eine Anzahlung, ihr Risiko bei der Vergabe eines Hypothekendarlehens auszugleichen, denn sie bedeutet, dass der Kreditnehmer sofort eine gewisse Beteiligung und eine zu schützende Investition hat. Je mehr Geld Sie anzahlen, desto weniger hat der Kreditgeber zu verlieren, wenn Sie mit Ihren Zahlungen in Verzug geraten und der Kreditgeber die Zwangsvollstreckung vornehmen muss, insbesondere zu Beginn der Kreditlaufzeit. Aus diesem Grund müssen Kreditnehmer, die weniger als 20 % anzahlen, in der Regel eine PMI abschließen, die den Kreditgeber schützt, indem sie den nicht gezahlten Teil des Kredits zurückzahlt, wenn der Kreditnehmer seinen Verpflichtungen nicht nachkommt.

Außerdem kann sich die Höhe der Anzahlung auf den Zinssatz auswirken, den Sie erhalten, da die Kreditgeber in der Regel niedrigere Zinssätze für Kreditnehmer anbieten, die eine größere Anzahlung leisten.

Schließlich spielen Anzahlungen eine Rolle bei der Bestimmung des Betrags, den Sie leihen können. Neben der Kreditwürdigkeit und der Verschuldung berücksichtigen die Kreditgeber im Rahmen des Hypothekengenehmigungsverfahrens auch das Beleihungsausmaß (den Darlehensbetrag im Verhältnis zum Wert des Hauses). Je höher Ihre Anzahlung ist, desto besser ist Ihr Beleihungsauslauf.

Unterm Strich

Lassen Sie sich nicht von den verschiedenen Darlehensoptionen und ihren unterschiedlichen Anzahlungsanforderungen einschüchtern. Ziehen Sie in Erwägung, mit einem Hypothekenmakler zusammenzuarbeiten, vor allem, wenn Sie zum ersten Mal ein Haus kaufen, um Programme zu erkunden, die für Sie und Ihre Situation sinnvoll sein könnten.

Erinnern Sie sich daran, dass es wichtig ist, dass Sie nicht Ihr Rentenkonto oder Ihren Notfallfonds aufbrauchen, um ein Haus zu kaufen, oder sich mit Ihrem Kauf überfordern, so dass Sie nicht weiter zu diesen anderen finanziellen Zielen beitragen können.

Bei den niedrigen Hypothekenzinsen kann jetzt ein guter Zeitpunkt sein, um über den Kauf eines Hauses nachzudenken. Vergewissern Sie sich nur, dass Sie alle Kosten im Voraus verstehen.

Weitere Schritte:

• 10 Darlehen und Programme für Erstkäufer
• Leitfaden für Erstkäufer
• Tipps für Erstkäufer