Comprar su primera vivienda conlleva muchas decisiones importantes, y puede ser tan aterrador como emocionante. Es fácil dejarse llevar por el torbellino de la compra de una casa y cometer errores que podrían dejarle con remordimientos de comprador más adelante.

Si este es su primer rodeo como comprador de una casa -o si han pasado muchos años desde la última vez que compró una casa- el conocimiento es poder. Además de saber dónde están los escollos, es importante obtener consejos de fuentes conocedoras para saber qué esperar y qué preguntas hacer.

Errores del comprador de primera vivienda

Aquí tiene 14 errores comunes del comprador de primera vivienda y cómo evitarlos:

1. 1. Buscar una casa antes de solicitar una hipoteca.
   2. Hablar con un solo prestamista.
   3. Comprar más casa de la que puede pagar.
   4. Moverte demasiado rápido.
   5. Destruir tus ahorros.
   6. Ser descuidado con el crédito.
   7. Fijarte en la casa por encima del barrio.
   8. Tomar decisiones basadas en la emoción.
   9. Asumir que se necesita un pago inicial del 20 por ciento.
   10. Esperar al «unicornio».
   11. Pasar por alto los préstamos de la FHA, VA y USDA.
   12. Mal calcular los costes ocultos de ser propietario de una vivienda.
   13. No alinear el dinero de los regalos.
   14. No negociar una rebaja para comprar una vivienda.

Buscar una vivienda antes de solicitar una hipoteca

Muchos de los que compran por primera vez empiezan a ver viviendas antes de ponerse delante de un prestamista hipotecario. En muchos mercados ahora mismo, el inventario de viviendas sigue siendo escaso porque hay más demanda de compradores que viviendas asequibles en el mercado.

En un mercado tan competitivo, podría perder una propiedad si no está preaprobado para una hipoteca, dice Alfredo Arteaga, agente de préstamos de Movement Mortgage en Mission Viejo, California. También podría no tener una imagen realista de su propio presupuesto.

Cómo le afecta esto: Usted podría estar detrás de la pelota si una casa que le gusta golpea el mercado. También es posible que mire casas que realmente no puede permitirse.

Qué hacer en su lugar: «Antes de enamorarse de esa preciosa casa de ensueño a la que ha echado el ojo, asegúrese de obtener una preaprobación totalmente suscrita», dice Arteaga. Estar preaprobado envía el mensaje de que usted es un comprador serio cuyo crédito y finanzas pasan la prueba para obtener un préstamo con éxito.

Hablar con un solo prestamista

Los compradores por primera vez a menudo obtienen una hipoteca del primer (y único) prestamista o banco con el que hablan, y eso es un gran error. Puede estar dejando miles de dólares sobre la mesa.

Cómo le afecta esto: Cuanto más compare, mejor base de comparación tendrá para asegurarse de que está obteniendo un buen trato y las tasas más bajas posibles.

Qué hacer en su lugar: Compare con al menos tres prestamistas diferentes, así como con un agente hipotecario. Compare los tipos, las comisiones de los prestamistas y las condiciones del préstamo. No descarte el servicio de atención al cliente y la capacidad de respuesta del prestamista; ambos desempeñan un papel fundamental para que el proceso de aprobación de la hipoteca se desarrolle sin problemas, especialmente ahora que muchos prestamistas están saturados de solicitudes. Los bajos tipos de interés han provocado un boom de solicitudes de hipotecas, y algunos prestamistas están más retrasados que otros en los cierres. Nuestras tablas de tipos de interés hipotecarios son un buen lugar para empezar a comparar.

Comprar más casa de la que te puedes permitir

Es fácil enamorarse de las casas que pueden estirar tu presupuesto, pero excederse nunca es una buena idea. Con la tendencia al alza de los precios de las viviendas, es especialmente importante ceñirse a su presupuesto.

Cómo le afecta esto: Comprar más casa de la que puede permitirse puede ponerle en mayor riesgo de ejecución hipotecaria si pasa por momentos financieros difíciles. También tendrá menos espacio en su presupuesto mensual para otras facturas y gastos.

Qué hacer en su lugar: Concéntrese en el pago mensual que puede permitirse en lugar de fijarse en la cantidad máxima de préstamo para la que califica. El hecho de que pueda calificar para un préstamo de 300.000 dólares no significa que pueda permitirse los pagos mensuales que conlleva, además de sus otras obligaciones financieras. El caso de cada prestatario es diferente, por lo que hay que tener en cuenta todo su perfil financiero a la hora de determinar cuánta casa puede permitirse. Asimismo, es importante que seas completamente sincero con tu prestamista o agente hipotecario sobre tus finanzas. Al fin y al cabo, será usted quien pague el préstamo, y no querrá tener que lidiar con una factura que no puede pagar.

Marchar demasiado rápido

Comprar una casa puede ser complejo, sobre todo cuando se adentra en los entresijos del proceso hipotecario. Apresurarse en el proceso puede costarle más tarde, dice Nick Bush, un agente inmobiliario de Keller Williams Realty en Rockville, Maryland.

«El mayor error que veo es no planificar con suficiente antelación su compra», dice Bush.

Cómo le afecta esto: Apresurarse en el proceso significa que podría ser incapaz de ahorrar lo suficiente para el pago inicial y los costos de cierre. Acelerar hacia el cierre también puede impedirle abordar los elementos de su informe crediticio que le impiden obtener condiciones de préstamo más favorables.

Qué hacer en su lugar: Planifique su calendario de compra de vivienda con al menos un año de antelación. Tenga en cuenta que puede llevar meses -incluso años- reparar un crédito deficiente y ahorrar lo suficiente para un pago inicial considerable. De media, la mayoría de los compradores sólo pueden ahorrar unos 5.000 dólares al año para comprar una casa. Trabaje en mejorar su puntuación de crédito, pagando las deudas y ahorrando más dinero para colocarse en una posición más fuerte para obtener la preaprobación.

Gastar sus ahorros

Gastar todos o la mayoría de sus ahorros en el pago inicial y los costos de cierre es uno de los mayores errores de los compradores de vivienda por primera vez, dice Ed Conarchy, un planificador de hipotecas y asesor de inversiones en Cherry Creek Mortgage en Gurnee, Illinois.

«Algunas personas reúnen todo su dinero para hacer el pago inicial del 20 por ciento para no tener que pagar el seguro hipotecario, pero están eligiendo el veneno equivocado porque se quedan sin ningún ahorro», dice Conarchy.

Cómo le afecta esto: Los compradores de vivienda que ponen el 20 por ciento o más de entrada no tienen que pagar por el seguro hipotecario al obtener una hipoteca convencional. Eso suele traducirse en un ahorro sustancial en el pago mensual de la hipoteca, pero no vale la pena el riesgo de vivir al límite, dice Conarchy.

Qué hacer en su lugar: Procure tener de tres a seis meses de gastos de subsistencia en un fondo de emergencia, incluso después del cierre. Pagar el seguro hipotecario no es lo ideal, pero agotar sus ahorros para emergencias o para la jubilación para hacer un gran pago inicial es un riesgo que es mejor evitar.

Ser descuidado con el crédito

Los prestamistas revisan los informes de crédito en la preaprobación para asegurarse de que las cosas están bien y de nuevo justo antes del cierre. Quieren asegurarse de que nada ha cambiado en su perfil financiero.

Cómo le afecta esto: Cualquier nuevo préstamo o cuenta de tarjeta de crédito en su informe de crédito puede poner en peligro el cierre y la aprobación final del préstamo. Los compradores, especialmente los primerizos, a menudo aprenden esta lección de la manera más difícil.

Qué hacer en su lugar: Mantenga el statu quo en sus finanzas desde la preaprobación hasta el cierre. No abra nuevas tarjetas de crédito, no cierre cuentas existentes, no pida nuevos préstamos ni haga grandes compras en las cuentas de crédito existentes en los meses previos a la solicitud de la hipoteca hasta el día del cierre. Pague los saldos existentes por debajo del 30 por ciento de su límite de crédito disponible y pague sus facturas puntualmente y en su totalidad todos los meses.

Fijarse en la casa por encima del vecindario

Seguro que quiere una casa que marque los elementos de su lista de deseos y satisfaga sus necesidades. Sin embargo, ser puntilloso con la cosmética de una casa puede ser una miopía si acabas en un barrio que odias, dice Alison Bernstein, presidenta y fundadora de Suburban Jungle, una empresa de estrategia inmobiliaria.

«Seleccionar la ciudad adecuada es fundamental para tu vida y el desarrollo de tu familia», dice Bernstein. «El objetivo es encontrar para usted y su prole un lugar en el que la cultura y los valores de la (zona) coincidan con los suyos. Siempre se puede cambiar por una casa nueva, añadir un tercer baño o renovar un sótano».

Cómo le afecta esto: Podría acabar amando su casa pero odiando su barrio.

Qué hacer en su lugar: Pídele a tu agente inmobiliario que te ayude a buscar las estadísticas de seguridad del barrio y las calificaciones de las escuelas. Mida su tiempo de desplazamiento y tenga en cuenta aspectos como la proximidad al transporte público y la posibilidad de ir a pie. Visite el barrio a diferentes horas para hacerse una idea del tráfico, las interacciones con los vecinos y el ambiente general para ver si es una zona que le atrae.

Tomar decisiones basadas en la emoción

Comprar una casa es un hito importante en la vida. Es un lugar en el que crearás recuerdos, crearás un espacio que sea verdaderamente tuyo y echarás raíces. Es fácil encariñarse demasiado y tomar decisiones emocionales, así que recuerde que también está haciendo una de las mayores inversiones de su vida, dice Ralph DiBugnara, presidente de Home Qualified en la ciudad de Nueva York.

«Al ser éste un mercado de vendedores fuerte, muchos compradores por primera vez están pujando por encima de lo que se sienten cómodos porque les está llevando más tiempo de lo habitual encontrar casas», dice DiBugnara.

Cómo le afecta esto: Las decisiones emocionales podrían llevar a pagar de más por una casa y a estirarse más allá de su presupuesto.

Qué hacer en su lugar: «Tener un presupuesto y ceñirse a él», dice DiBugnara. «No te apegues emocionalmente a una casa que no es tuya».

Asumir que necesitas un 20 por ciento de pago inicial

La arraigada creencia de que debes poner un 20 por ciento de pago inicial es (a menudo) un mito. Aunque un 20% de pago inicial le ayuda a evitar el pago del seguro hipotecario privado, hoy en día muchos compradores no quieren (o no pueden) dar esa cantidad de dinero. De hecho, según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios, la mediana del pago inicial de una vivienda es del 12%, y del 6% para los que compran por primera vez. Algunas comunidades, como las cooperativas, los condominios y las asociaciones de propietarios pueden requerir pagos iniciales mayores, así que asegúrese de consultar a su agente inmobiliario sobre los requisitos específicos de la comunidad y haga el presupuesto correspondiente.

Cómo le afecta esto: Retrasar la compra de una vivienda para ahorrar un 20 por ciento podría llevarle años, y podría impedirle alcanzar otros objetivos financieros, como maximizar sus ahorros para la jubilación, aumentar su fondo de emergencia o pagar una deuda de alto interés.

Qué hacer en su lugar: Considerar otras opciones hipotecarias. Puede dar tan sólo un 3% de entrada para una hipoteca convencional (nota: tendrá que pagar un seguro hipotecario privado). Algunos préstamos asegurados por el gobierno exigen un 3,5 por ciento de entrada, aunque en algunos casos puedes incluso conseguir una hipoteca sin ningún tipo de entrada. Además, consulte los programas de vivienda locales o estatales para ver si puede acogerse a los programas de ayuda a la vivienda diseñados para quienes compran por primera vez.

A la espera del «unicornio»

Los unicornios son criaturas míticas tanto en la naturaleza como en el sector inmobiliario. Buscar la casa que marque todas las casillas a la perfección puede reducir demasiado sus opciones, y podría llevarle a dejar de lado opciones buenas y adecuadas con la esperanza de que aparezca algo mejor. No deje que el pensamiento de la tarta en el cielo sabotee su búsqueda, dice James D’Astice, agente inmobiliario de Compass en Chicago.

Cómo le afecta esto: Buscar la perfección puede limitar su búsqueda inmobiliaria o llevarle a pagar de más por una casa. También puede alargar su búsqueda de vivienda.

Qué hacer en su lugar: Mantener la mente abierta sobre lo que hay en el mercado y estar dispuesto a poner un poco de equidad de sudor, dice DiBugnara. Algunos programas de préstamos le permiten rodar el costo de las reparaciones en su hipoteca, también.

Overlooking FHA, VA y USDA loans

Los compradores por primera vez podría ser de dinero en efectivo en este entorno de aumento de los precios de la vivienda, y si usted tiene poco ahorrado para un pago inicial o su crédito no es estelar, usted podría tener un tiempo difícil de calificar para un préstamo convencional.

Cómo esto le afecta: Usted podría asumir que no tiene opciones de financiación y retrasar su búsqueda de vivienda.

Qué hacer en su lugar: Busque uno de los tres programas de préstamos asegurados por el gobierno y respaldados por la Administración Federal de la Vivienda (préstamos FHA), el Departamento de Asuntos de Veteranos de los Estados Unidos (préstamos VA) y el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos (préstamos USDA). He aquí un breve resumen de cada uno de ellos:

• Los préstamos de la FHA sólo requieren un 3,5 por ciento de cuota inicial y una puntuación de crédito mínima de 580. Los préstamos FHA pueden llenar el vacío para los prestatarios que no tienen crédito de primera categoría o poco dinero ahorrado. Sin embargo, el mayor inconveniente de estos préstamos es el seguro hipotecario obligatorio, que se paga anualmente y por adelantado en el momento del cierre.
• Los préstamos VA están respaldados por la VA para los miembros del servicio militar en activo y veteranos elegibles y sus cónyuges. Estos préstamos no requieren un pago inicial, pero algunos prestatarios pueden pagar una cuota de financiación. Los préstamos del VA se ofrecen a través de prestamistas privados, y vienen con un límite en las tasas del prestamista para mantener los costos de los préstamos asequibles.
• Los préstamos del USDA ayudan a los prestatarios de ingresos moderados a bajos a comprar casas en las zonas rurales. Usted debe comprar una casa en un área elegible USDA y cumplir con ciertos límites de ingresos para calificar. Algunos préstamos del USDA no requieren un pago inicial para los prestatarios elegibles con bajos ingresos.

Cálculo erróneo de los costes ocultos de la propiedad de una vivienda

Si le ha sorprendido ver su nuevo pago mensual de capital e intereses, espere a sumar los demás costes de la propiedad de una vivienda. Como nuevo propietario, hay muchos otros gastos potenciales que debe presupuestar, como los impuestos sobre la propiedad, el seguro hipotecario, el seguro del propietario, el seguro contra riesgos, las reparaciones, el mantenimiento y los servicios públicos, entre otros.

Cómo le afecta esto: Una encuesta de Bankrate reveló que el propietario medio de una vivienda paga 2.000 dólares anuales en mantenimiento. No tener un colchón suficiente en su presupuesto mensual -o un fondo saludable para días de lluvia- puede ponerle rápidamente en números rojos si no está preparado.

Qué hacer en su lugar: Su agente o prestamista puede ayudarle a hacer números sobre los impuestos, el seguro hipotecario y las facturas de servicios públicos. Busque una cobertura de seguro para comparar los presupuestos. Por último, procure reservar al menos entre el 1 y el 3 por ciento del precio de compra de la vivienda anualmente para reparaciones y gastos de mantenimiento.

No reunir el dinero de un regalo

Muchos programas de préstamos le permiten utilizar un regalo de un familiar, amigo, empleador u organización benéfica para el pago inicial. Sin embargo, no organizar quién proporcionará este dinero y cuándo, puede echar por tierra la aprobación de un préstamo.

Cómo le afecta esto: «El momento de confirmar que el Banco de Mamá y Papá está listo, dispuesto y capacitado para proporcionarle ayuda para el pago inicial es antes de empezar a comprar una casa», dice Dana Scanlon, agente inmobiliario de Keller Williams Capital Properties en Bethesda, Maryland. «Si un comprador ratifica un contrato de compra de una vivienda con el entendimiento de que recibirá dinero de regalo, y éste no se materializa, puede perder su depósito de garantía»

Qué hacer en su lugar: Hable francamente con cualquier persona que le ofrezca dinero como regalo para el pago inicial sobre la cantidad que le ofrece y cuándo recibirá el dinero. Haga una copia del cheque o de la transferencia electrónica que muestre cómo y cuándo el dinero pasó de manos del donante a usted. Los prestamistas lo verificarán a través de los extractos bancarios y de una carta de donación firmada.

No negociar un reembolso para compradores de vivienda

El concepto de reembolsos para compradores de vivienda, también conocidos como reembolsos por comisión, es poco conocido para la mayoría de los compradores primerizos. Se trata de un reembolso de hasta el 1 por ciento del precio de venta de la vivienda, y sale de la comisión del agente comprador, dice Ben Mizes, fundador y director general de Clever Real Estate con sede en St. Louis.

Cómo le afecta: Las rebajas para compradores de vivienda están disponibles en la mayoría de los estados de Estados Unidos, pero no en todos. Diez estados prohíben los reembolsos para compradores de vivienda: Alaska, Alabama, Iowa, Kansas, Luisiana, Misisipi, Misuri, Oklahoma, Oregón y Tennessee.

Qué hacer en su lugar: Si usted vive en un estado que permite reembolsos a los compradores de vivienda, ver si su agente está dispuesto a proporcionar este reembolso en el cierre. En la compra de una casa de 300.000 dólares, esto puede suponer un ahorro de 3.000 dólares para usted, así que vale la pena preguntar.

Errores que debe evitar un comprador de vivienda por primera vez – guía en vídeo

Aprenda más:

• Cómo comprar una casa
• 15 mejores preguntas que hacer al comprar una casa
• Alquilar o comprar una casa: ¿Qué le conviene?