Mi az FHA 203(k) hitel?

Az FHA 203(k) hitel az államilag biztosított jelzáloghitelek egy olyan típusa, amely lehetővé teszi a hitelfelvevő számára, hogy egy hitelt vegyen fel két célra – különösen lakásvásárlásra és lakásfelújításra. Az FHA 203(k) hitel egy olyan otthon rehabilitációját vagy javítását öleli fel, amely a jelzálogkötelezett elsődleges lakóhelyévé válik. Az FHA 203(k) gyakorlatilag egy FHA építési hitel.

Az FHA 203(k) hitelek megértése

Az FHA 203(k) hitel célja, hogy az alacsony és közepes jövedelmű családokat javításra szoruló, különösen a régi közösségekben található otthonok megvásárlására ösztönözze. A program lehetővé teszi, hogy az egyén egyetlen fix vagy változó kamatozású jelzáloghitel keretében megvásároljon egy otthont és felújítsa azt. A felvett összeg tartalmazza a lakás vételárát és a felújítás költségeit, beleértve az anyagokat és a bérmunkát.

A hitel fedezheti az ideiglenes lakásfinanszírozást is (ha szükséges), ami bérleti díj formájában történhet arra az időszakra, amíg a ház felújítás alatt áll. A kettős célú hitel kiküszöböli, hogy a hitelfelvevőnek két külön kérelmet kelljen benyújtania jelzáloghitelre és lakásfelújítási hitelre, amelyek közül bármelyiket a bank esetleg nem hagyja jóvá, vagy magasabb együttes költséggel járhat.

Normális esetben a hitelezők a biztonsági és lakhatósági előírások miatt nem hajlandók jelzáloghitelt nyújtani egy nagyobb javításra szoruló ingatlanra. Az FHA 203(k) hitelek, amelyek kormányzati fedezetűek, megnyugvást nyújtanak a hitelintézetek számára, mivel a lakás felújításának költségei benne vannak a jelzálogcsomagban. A felújítási díjakat egy letéti számlán helyezik el, és a munka befejezésekor kifizetésként folyósítják a kivitelezőknek.Az otthon teljes felújítása nem tarthat tovább hat hónapnál, amint azt az FHA 203(k) hitelre vonatkozó útmutatója is tartalmazza.

A 203(k) hitelek típusai

A 203(k) hiteleknek két típusa van – a 203(k) streamline és a 203(k) standard. A hitel csak olyan magánszemélyekre és családokra vonatkozik, akik az ingatlant elsődleges lakóhelyükké kívánják tenni. Ez azt jelenti, hogy az ingatlanbefektetők és a house-flipperek nem jogosultak rá. Az elvégzett munkálatokkal engedéllyel rendelkező ezermestert kell megbízni, és azokat nem a jelzáloghitelezőnek kell elvégeznie.

Streamline 201(k):

Egy olyan otthon, amelyen nem kell sokat dolgozni, általában az áramvonalas vagy “korlátozott” 203(k) konstrukcióval fizethető ki. Ez a lehetőség nem foglalja magában az otthonon végzett szerkezeti munkálatokat, például új szobák hozzáadását vagy tereprendezést, és az otthonnak a felújítás teljes időtartama alatt lakhatónak kell lennie. Az egyszerűsített 203(k) keretében végzett javítások felső határa 35 000 $.

Standard 2013(k):

A standard 203(k) magában foglal minden olyan átfogó javítást és szerkezeti munkát, amelyet az otthonban el kell végezni, a javítási költségekre vonatkozó felső határ nélkül. A minimálisan felvehető hitelösszeg 5000 dollár.

Az FHA 203(k) hitel által lefedett javítások közé tartozik a vízvezeték-szerelés, a padlóburkolat, a festés, a fűtési és légkondicionáló rendszerek, a fürdőszoba és a konyha átalakítása, az egészségügyi és biztonsági előírások javítása, a tájjavítás, a fogyatékkal élők számára hozzáférhető eszközök végrehajtása, az energiatakarékossági rendszerek hozzáadása, valamint az ablak- és ajtócserék.

Az extravagánsnak vagy luxusnak minősülő felújítások (például medencék vagy olyan fejlesztések, amelyek nem lennének az ingatlan állandó részei, mint például a pavilonok) nem tartoznak az FHA 203(k) hitel hatálya alá.

Hogyan használják a hitelezők az FHA 203(k) hitelt?

A Federal Housing Administration (FHA) a nagy gazdasági világválság idején jött létre, amikor magas volt az elárverezések és a nemfizetések aránya. Az FHA arra szolgált, hogy a bankokat arra ösztönözze, hogy lakáshiteleket adjanak alacsony és közepes jövedelműeknek, alacsony hitelminősítésű egyéneknek vagy első lakásvásárlóknak, akiknek nincs hitelmúltjuk. Ez hozzájárult a gazdaság élénkítéséhez, mivel olyan emberek is kaptak jelzáloghitelt, akik normális esetben nem kaptak volna jóváhagyást. Az FHA-hitelt az ilyen típusú jelzáloghitelek biztosítására hozták létre, hogy abban az esetben, ha a hitelfelvevő nem fizet, az FHA lépjen be a törlesztőrészletek fedezésére, így minimalizálva a hitelezőt terhelő nemfizetési kockázatot.

A magas jövedelműek általában inkább egy város újabb és fejlettebb területein vásárolnak. Az FHA kifejezetten azért vezette be a 203(k) kölcsönt, hogy az alacsony jövedelműeket, akik nem jogosultak normál jelzáloghitelre, arra ösztönözze, hogy a leromlott környékeket válasszák és korszerűsítsék azokat.

Az FHA 203(k) kölcsön megszerzése

Fontos megjegyezni, hogy az FHA nem hitelező, hanem jelzálogbiztosító. Az FHA 203(k) hitelhez úgy juthat hozzá, hogy bankján, hitelszövetkezetén vagy más hitelezőn keresztül jelentkezik. Nem minden hitelező kínálja ezeket a hiteleket. Ha jóváhagyott hitelezőt szeretne találni, tekintse meg a HUD jóváhagyott hitelező keresőjét.

Ez szintén nem lakásbiztosító vagy garanciaszolgáltató. A lakásvásárlóknak továbbra is lakásbiztosítást és garanciát kell kötniük otthonukra és ingatlanukra.

Az FHA 203(k) hitelek előnyei és hátrányai

A többi FHA-hitelhez hasonlóan az egyén csak 3,5%-os előleget fizethet. Mivel a hitelt az FHA biztosítja, a hitelezők alacsonyabb kamatokat kínálhatnak a 203(k) hitelre, mint amit a hitelfelvevőknek máshol kínálnak. A kamatlábak az egyes hitelfelvevők esetében a hiteltörténetüktől függően változnak. Bár az FHA lehetővé teszi, hogy a 203(k) hitelminősítéssel rendelkező személyek akár 580-as hitelpontszámmal is igényelhessenek 203(k) hitelt, egyes hitelezők magasabb, 620 és 640 közötti pontszámot is megkövetelhetnek a hitelfelvételhez. Ez még mindig alacsonyabb, mint a normál jelzáloghitelhez szükséges 720-as pontszám.

Az FHA 203(k) hitel azonban nem mentes a költségektől. Előzetes jelzálogbiztosítási díjat kell fizetnie minden hónapban a hitelfelvevőnek. A hitelintézet kiegészítő kezelési díjat is felszámíthat. A hitelfelvevőt terhelő pénzügyi költségek mellett a szigorú papírmunka és az FHA-tól és a hitelezőtől való válaszadás hosszadalmas időigénye is olyan tényezők, amelyeket figyelembe kell venni, amikor erre a programra jelentkezik. Összességében egy alacsony hitelpontszámmal rendelkező egyén, aki egy olyan otthont szeretne birtokolni, amelyet esetleg rögzíteni és korszerűsíteni kell, rájöhet, hogy az FHA 203(k) nagy előnyökkel jár, amelyek felülmúlják a költségeit.