Aiemmin suurimmalla osalla työvoimasta saattoi olla selkeämpi lähestymistapa eläkkeelle siirtymiseen. Teit pitkää työpäivää noin neljä vuosikymmentä ja noin 65-vuotiaana jäit eläkkeelle. Toki oli paljon ihmisiä, jotka eivät noudattaneet perinteistä polkua, mutta nykyään eläkkeelle siirtymisen rajalinjat ovat paljon epäselvemmät. Vuoden 2008 suuri lama lykkäsi eläkkeelle siirtymistä monilta ihmisiltä.
Jotkut ihmiset harkitsevat työskentelyä ja sosiaaliturvaetuuksien keräämistä. Kysymys kuuluu, voiko sosiaaliturvan eläke-etuuksia saada, kun on vielä aktiivisesti töissä? Vastaus on kyllä, mutta harkitse tätä valintaa huolellisesti. Seuraavassa on muutamia asioita, joita kannattaa tarkastella ensin.
Ansaitse opintopisteitä
Sosiaaliturvan tarkoitus on saada tasaisia tuloja eläkkeelle jäätyäsi, mutta sinun on ensin maksettava ohjelmaan ansaitsemalla opintopisteitä. Vuonna 2020 sinun on ansaittava vähintään 1410 dollaria saadaksesi yhden sosiaaliturvahyvityksen tai 5640 dollaria ansaitaksesi vuoden kaikki neljä hyvitystä. Vuonna 2021 sinun on ansaittava 1 470 dollaria saadaksesi yhden opintopisteen tai 5 880 dollaria saadaksesi kaikki neljä opintopistettä.
Jos olet syntynyt vuonna 1929 tai sen jälkeen, tarvitset 40 opintopistettä eli 10 vuotta ansainnut vähimmäismäärän saadaksesi täyden eläke-etuuden. Monille tämä voi olla helppo tavoite.
Määrä, joka sinun on ansaittava saadaksesi yhden opintopisteen, mukautuu vuosittain.
Voit ottaa yhteyttä sosiaaliturvaan ja tarkistaa opintopistesaldosi, ennen kuin teet päätöksen etuuksien saamisesta vielä työelämässä ollessasi. Jos et ole vielä ansainnut 40 opintopistettä 62-vuotiaana, harkitse työskentelyä vielä muutaman vuoden ajan. Jos sinulla ei ole vaadittavia opintopisteitä, et ole oikeutettu sosiaaliturvan eläke-etuuksiin, ellet ole oikeutettu muunlaisiin etuuksiin.
Tutustu ikäkausiin
Social Security tarjoaa eläke-etuuksia iän perusteella. Tässä on lyhyt katsaus ikävuosiin, jotka sinun on hyvä tietää.
Täysi eläkeikä on 66 ja 67 vuoden välillä syntymävuodestasi riippuen. Mitä nuorempi olet, sitä korkeampi on eläkeikääsi. Kun saavutat täyden eläkeiän, voit työskennellä niin paljon kuin haluat ilman, että se vaikuttaa sosiaaliturvaetuuksiisi.
Jos olet syntynyt vuoden 1959 jälkeen, täysi eläkeikäsi on 67 vuotta.
Voit saada Social Security -eläke-etuuksia vasta 62-vuotiaana, joten työskentely ja etuuksien saaminen ei ole mahdollista ennen kuin saavutat tuon iän.
Mitä nuorempana aloitat etuuksien saamisen, sitä vähemmän saat. Jos esimerkiksi aloitat etuuksien saamisen 62-vuotiaana, kuukausittaisen etuutesi määrää vähennetään 30 prosenttia loppuelämäsi ajan. Mitä kauemmin odotat, sitä enemmän pidät, ja jos odotat täyteen eläkeikään asti, shekkisi ovat vieläkin suuremmat.
Voit lykätä eläkkeelle siirtymistäsi 70 ikävuoteen asti eli täysiin eläkeikään asti. Näin voit ansaita suurimman mahdollisen sosiaaliturvaetuuden.
Huomioi seuraamukset
Vaikka sosiaaliturvahallinto pyrkii pitämään maksusi mahdollisimman pitkään, jotta rahat voidaan jakaa suuremmalle joukolle maksunsaajia, se antaa tietoa työskentelystä samalla kun saat etuuksia eläkevuosinasi.
Jos olet alle täyden eläkeiän, mutta olet 62-vuotias tai vanhempi, voit työskennellä ja saada sosiaaliturvaetuuksia samanaikaisesti. Jos saavutat normaalin eläkeiän vuonna 2020, olisit voinut ansaita enintään 17 640 dollaria vuonna 2019 ja silti saada normaalin etuusmäärän ilman seuraamuksia. Toisin sanoen, jos olisit halunnut tehdä töitä ja saada etuuksia, olisit voinut tehdä sen, kunhan olisit pysynyt 17 640 dollarin vuositulorajan alapuolella.
Normaalin eläkeiän vuonna 2021 saavuttavien osalta voit ansaita 18 240 dollariin asti vuonna 2020 ilman seuraamuksia. Raja koskee vuotta ennen normaalin eläkeiän saavuttamista. Jos saavutat täyden eläkeiän vuonna 2022 tai myöhemmin, voit ansaita enintään 18 960 dollaria ilman etuuksien vähennystä.
Jos ansaitset vuodessa yli enimmäisvuositulorajan, sosiaaliturva pidättää 1 dollarin jokaiselta 2 dollarilta, jonka ansaitset rajan ylittävältä osalta. Oletetaan esimerkiksi, että olet 63-vuotias ja ansaitset 35 000 dollaria vuonna 2019. Sosiaaliturva pidättää etuusmaksustasi 8 680 dollaria. Tämä tarkoittaa 723 dollarin menetystä joka kuukausi sen 25 prosentin etuuden vähennyksen lisäksi, joka aiheutuu etuuksien ottamisesta ennen täyttä eläkeikää. Se on iso taloudellinen isku.
Kun saavutat täyden eläkeiän, asiat muuttuvat. Jos saavuttaisit normaalin eläkeiän vuonna 2020, olisit voinut ansaita enintään 48 600 dollaria syntymäpäivääsi edeltävien kuukausien aikana ennen kuin sinua rangaistaisiin. Jos siis ansaitsisit samat 35 000 dollaria, et saisi rangaistusta.
Jos ansaitsisit 55 000 dollaria, sosiaaliturva pidättäisi 1 dollarin jokaisesta 3 dollarista, jonka ansaitsisit rajan ylittävältä osalta. 55 000 dollarin ansioista menettäisit siis 2 693 dollaria eli 224 dollaria kuukaudessa siihen kuukauteen asti, jolloin saavutat normaalin eläkeiän. Tämä rangaistus on paljon lievempi, koska olet niin lähellä täyttä eläkeikää. Jos saavutat normaalin eläkeiän vuonna 2021, raja on 50 520 $. Tämä raja koskee vuotta, jolloin saavutat eläkeiän.
Mitä tahansa, mitä ansaitset normaalin eläkeiän saavuttamisen jälkeen, saat pitää itselläsi, eikä kuukausittaisia etuisuuksiasi pienennetä.
Saatko rahat takaisin?
Saat rahasi takaisin, kun saavutat täyden eläkeiän. Tuolloin sosiaaliturva laskee etuutesi uudelleen ja hyvittää sinulle ne kuukaudet, joilta etuuksia pidätettiin. Muista kuitenkin, että koska otit etuuksia ennen täyttä eläkeikää, sekkisi ei ole yhtä suuri kuin jos olisit odottanut.
Verotukselliset vaikutukset
Toinen asia, joka liittyy sosiaaliturvaetuuksien saamiseen työssä ollessasi, on mahdollinen verovelvollisuus. Jos sinä ja puolisosi olette avioliitossa ja ansaitsette yhdessä yli 44 000 dollaria, jopa 85 prosenttia sosiaaliturvaetuudestasi voi olla veronalaista. Jos sinä ja puolisosi olette avioliitossa, ja teidän yhteenlasketut ansiot ovat 32 000-44 000 dollaria, jopa 50 prosenttia etuuksistanne voi olla veronalaista.
Jos ette ole avioliitossa, jätätte hakemuksen yksin ja ansaitsette yli 34 000 dollaria, jopa 85 prosenttia sosiaaliturvaetuuksistanne voi olla veronalaista. Jos ansaitset 25 000-34 000 dollaria, jopa 50 prosenttia etuuksistasi voi olla veronalaista.
Yli 50 prosenttia kaikista sosiaaliturvaetuuksia saavista henkilöistä joutuu maksamaan niistä veroja.
Loppupäätelmä
Vähemmistö taloussuunnittelijoista on samaa mieltä siitä, että etuuksien ottamisen odottaminen täyteen eläkkeelle siirtymisikään asti voi olla paras vaihtoehto, jos sinulla on varaa tehdä niin. Jos et voi odottaa ja sinun on otettava etuudet ennen täyttä eläkeikää, sinun pitäisi harkita työskentelyä vain kyseisen vuoden ansiorajoihin asti, jotta vältät vahingoittamasta itseäsi taloudellisesti.
Vaikka näyttääkin siltä, että työnteon jatkaminen eläkkeelle jäätyäsi tuottaisi enemmän tuloja, tämä ei välttämättä pidä paikkaansa, kun kyseessä on sosiaaliturva. Koska sosiaaliturvaetuudet voivat olla monimutkaisia, varsinkin kun ne yhdistetään muihin taloudellisiin tekijöihin elämässäsi, voi olla parasta keskustella rahoitussuunnittelijan kanssa parhaasta tavasta maksimoida etuutesi.