Eläkesäästäminen voi olla pelottavaa. Valittavana on monia erilaisia suunnitelmia, erilaisia sijoitusyhtiöitä, jotka hallinnoivat suunnitelmaasi, rajoituksia sen suhteen, kuka voi maksaa ja kuinka paljon, verosääntöjä, joita on noudatettava, ja paperityötä, josta pitää pitää kirjaa – puhumattakaan sijoituspäätöksistä, jotka on tehtävä sen jälkeen, kun suunnitelma on perustettu.

Paras tapa käsitellä tätä monimutkaista, mutta olennaista prosessia on pilkkoa se pieniin, hallittaviin vaiheisiin. Tätä silmällä pitäen tässä on viisi tärkeintä nyrkkisääntöä, joita kannattaa noudattaa eläkesäästämisessä.

1. Aloita säästäminen nyt

Todennäköisesti olisit aloittanut säästämisen eläkettä varten heti, kun aloit ansaita tuloja, mikä monilla meistä oli 16-vuotiaana, kun saimme sen koulunjälkeisen työpaikan ostoskeskuksessa, elokuvateatterissa tai voileipäkaupassa. Todellisuudessa tarvitsit rahaa luultavasti lyhytaikaisiin menoihin, kuten auton maksuun, jolla pääsit työpaikallesi, illanviettoon ystävien kanssa ja opiskelukirjoihin.

Ei luultavasti ollut järkevää tai edes tullut mieleesi aloittaa eläkesäästämistä ennen kuin sait ensimmäisen kokopäivätyösi, sait lapsia, juhlit virstanpylväsmäistä syntymäpäivääsi tai koit jonkun muun ratkaisevan tapahtuman, jonka vuoksi aloit miettiä tulevaisuuttasi.

Olitpa mitä tahansa nykyäänkin iästäsi huolimatta, älä valita niitä vuosia, joita et viettänyt säästämällä. Aloita vain säästäminen eläkettä varten nyt. Mitä nopeammin aloitat, sitä vähemmän sinun täytyy maksaa joka vuosi, jotta saavutat säästötavoitteesi, kiitos korkokorkojen etujen.

2. Säästä 15 % tuloistasi

Hyvä nyrkkisääntö sille, kuinka monta prosenttia tuloistasi sinun tulisi säästää, on 15 %. Tämä on verojen jälkeen ja ennen työnantajasi mahdollisia vastaavia maksuja. Jos sinulla ei ole varaa säästää 15 prosenttia juuri nyt, se ei haittaa. Jo 1 prosentin säästäminen on parempi kuin ei mitään. Joka vuosi veroilmoituksen yhteydessä voit arvioida taloudellisen tilanteesi uudelleen ja harkita osuutesi kasvattamista.

Jos olet vanhempi etkä ole säästänyt koko työelämäsi aikana, sinulla on vielä tekemistä, ja sinun pitäisi pyrkiä säästämään 20-25 prosenttia tuloistasi eläkettä varten, jos voit. Mutta jos se ei ole realistista, älä anna kaikki tai ei mitään -asenteen nujertaa itseäsi. Jo pelkkä säästämisen ja sijoittamisen tavaksi ottaminen, oli summa kuinka pieni tahansa, on askel oikeaan suuntaan.

3. Valitse edullisia sijoituskohteita

Pitkällä aikavälillä yksi suurimmista tekijöistä siihen, kuinka suureksi pesämunasi kasvaa, ovat maksamasi sijoituskulut. Yleisimpiä sijoituskuluja ovat sijoitusrahastojen ja pörssilistattujen rahastojen (ETF) perimät kulusuhteet sekä osto- ja myyntipalkkiot.

”Korkokertoimen voima ei koske vain tuottoja, vaan myös kuluja”, sanoo Mark Hebner, Irvinessä, Kaliforniassa sijaitsevan Index Fund Advisors, Inc:n perustaja ja johtaja. ”Mitä enemmän maksat, sitä vähemmän pidät. Näin yksinkertaista se on. Ja tutkimukset ovat osoittaneet, että kulut ovat suurin sijoittajien varallisuuden loppumiseen vaikuttava tekijä.”

Kulusuhde on vuotuinen prosentuaalinen maksu, jota maksat niin kauan kuin pidät rahastoa. Jos sinulla on 10 000 dollaria sijoitettuna rahastoon, jonka kulusuhde on 1 %, maksusi on 100 dollaria vuodessa. Löydät rahaston kulusuhteen Morningstarin kaltaiselta sijoitustutkimussivustolta tai rahastoa myyvän yhtiön verkkosivuilta.

Rahastoa valitessasi kannattaa noudattaa nyrkkisääntöä, jonka mukaan mitä lähempänä 0 %:a kulusuhde on, sitä parempi. Tästä huolimatta on kohtuullista maksaa lähempänä 1 %:a tietyntyyppisistä rahastoista, kuten kansainvälisistä rahastoista tai pienen pääoman rahastoista.

On kaksi yksinkertaista tapaa minimoida palkkiot. Yksi on valita palkkiottomia sijoituskohteita. Jos ostat Vanguardin indeksirahaston suoraan Vanguardin tilin kautta tai Fidelityn sijoitusrahaston suoraan Fidelityn tilin kautta, et todennäköisesti maksa palkkiota. Toinen tapa on ostaa ja pitää sijoituksia sen sijaan, että tekisit usein kauppoja – tämä on toinen hyvä eläkestrategia, jota käsittelemme hetken kuluttua.

Kerro tarkemmin indeksirahastoista ja lue sijoitusrahasto-oppaamme, jos et tiedä mitään näistä suosituista sijoituskohteista.

4. Sijoitusrahastot ja rahastot. Älä laita rahaa johonkin, mitä et ymmärrä

Jos ainoa sijoitus, jota tällä hetkellä ymmärrät, on säästötili, pysäköi rahasi sinne siksi aikaa, kun opit hieman hienostuneemmista sijoituksista, kuten indeksirahastoista ja ETF-rahastoista, jotka ovat ainoat sijoitukset, joita useimpien ihmisten on ymmärrettävä rakentaakseen vankan eläkesalkun.

Älä anna myyjien tai neuvojien koskaan suostutella sinua ostamaan jotakin, mitä et ymmärrä. He saattavat ajatella etujasi, mutta he saattavat vain yrittää myydä sinulle sijoituksen, josta he saavat palkkion. Ennen kuin olet perehtynyt eri sijoitusvaihtoehtoihin, et voi tietää sitä.

Jopa rahojen sijoittaminen suhteellisen yksinkertaiseen sijoituskohteeseen, kuten joukkovelkakirjoihin, voi koitua takaiskuksi, jos et ymmärrä, miten joukkovelkakirjat toimivat. Miksi? Koska saatat tehdä epärationaalisia, tunteisiin perustuvia osto- ja myyntipäätöksiä sen perusteella, mitä kuulet ja luet uutisista siitä, miten markkinat kehittyvät lyhyellä aikavälillä, etkä joukkovelkakirjojen pitkän aikavälin arvon perusteella.

”Maailman parhaat ja älykkäimmät sijoittajat yrittävät aina löytää seuraavan loistavan sijoituskohteen salkkuunsa. Jos et ole kokopäiväinen sijoittaja, jolla on asiantuntemusta kyseisestä sijoituksesta, olet epäedullisessa asemassa niihin nähden, jotka ovat. Keskity vahvuuksiisi, niin sinulla on parhaat mahdollisuudet menestyä”, sanoo Kirk Chisholm, varallisuudenhoitaja Innovative Advisory Groupissa Lexingtonissa, Massachusettsissa.

5. Osta ja pidä

Sijoitusstrategian ”osta ja pidä” omaksuminen tarkoittaa sitä, että vaikka valitsisit sijoituskohteita, joista peritään palkkio, et maksa palkkioita kovin usein. Tämä nyrkkisääntö tarkoittaa myös sitä, ettet anna tunteidesi sanella sijoituspäätöksiäsi.

Kun ihmiset seuraavat tunteitaan, heillä on taipumus ostaa korkealta ja myydä matalalta. He kuulevat, kuinka korkealle jokin osake on noussut, ja haluavat mukaan, koska se vaikuttaa hyvältä sijoitukselta – ja sitä se onkin, jos olet jo pitänyt sitä vuosia. Tai kun talous ajautuu taantumaan, ihmiset panikoivat siitä, kuinka paljon Dow on laskenut, ja hylkäävät S&P 500 -indeksirahastonsa pahimpaan mahdolliseen aikaan.

Lukuiset tutkimukset ovat osoittaneet, että on parempi pitää rahansa markkinoilla pahimpienkin laskusuhdanteiden aikana. Pitkällä aikavälillä voitat paljon, jos jätät salkkusi rauhaan markkinoiden nousujen ja laskujen läpi verrattuna ihmisiin, jotka aina reagoivat uutisiin tai yrittävät ajoittaa markkinoita.

”Periaatteessa sijoittajien on todettu olevan hirvittäviä markkinoiden ajoittamisessa ja osakkeiden poimimisessa”, sanoo Bethesdassa, Md:ssä toimivan MZ Capital Managementin perustaja Michael Zhuang. ”Siksi heidän pitäisi lopettaa sen tekeminen, missä he ovat huonoja.”

The Bottom Line

Vaikka eläkesäästämisestä on paljon opittavaa, ymmärrys siitä, miten säästää ja sijoittaa rahojaan, on yksi tärkeimmistä taidoista, joita tulet koskaan kehittämään. Se tarkoittaa, että voit hyödyntää kaikki tänään tekemäsi tutkimustunnit vuosien vapaa-ajaksi tulevaisuudessa.