Useimmille ensiasunnonostajille käsirahan säästäminen on vaikeinta. Itse asiassa joissakin kaupungeissa voi kestää jopa 40 vuotta säästää 20 prosentin käsiraha, ja asuntolainan myöntäjän Mr. Cooperin tutkimuksen mukaan se on suurin yksittäinen este, joka asunnonostajilla on nykyään edessään.

Onneksi on olemassa apurahoja, jotka voivat auttaa.

Miten ensimmäisen asunnonostajan apurahat toimivat?

Ensisijaisen asunnonostajan avustukset on suunniteltu korvaamaan osa uusien ostajien ostokustannuksista. Ne kattavat yleensä osan käsirahasta, sulkemiskustannuksista tai joskus koko asunnon ostohinnan. Niitä ei tarvitse maksaa takaisin, kunhan asut asunnossasi vaaditun ajan.

Monet ensiasunnon ostoavustukset ovat seurausta liittovaltion rahoituksesta, vaikka Yhdysvaltain hallitus ei itse tarjoa lainoja suoraan.Sen sijaan nämä varat siirretään yksittäisille osavaltioille ja kunnille, jotka sitten luovat avustusohjelmia alueensa asukkaille.

Ensimmäisen asunnonostajan avustusvaihtoehdot

Jos sinulla on vaikeuksia säästää käsirahaa tai haluat vähentää asunnon ostamisesta aiheutuvia kuluja, ensimmäisen asunnonostajan avustus voi auttaa.

Alhaalla on joitakin vaihtoehtoja, joita voit harkita. Kannattaa muistaa, että avustusten saatavuus vaihtelee paikkakunnittain, joten kaikki nämä eivät välttämättä ole saatavilla alueellasi. Tietyt kaupungit ja osavaltiot tarjoavat kuitenkin erityisiä avustuksia paikallisille asukkaille, kuten Austinin, Texas, Homebuyer Down Payment Assistance Program, New Jerseyn Housing and Mortgage Finance Agency First-Time Homebuyer Mortgage Program tai New York Cityn HomeFirst Down Payment Assistance Program, vain muutamia mainitakseni.

Hyvä naapuri vieressä

Hyvä naapuri vieressä -myyntiohjelma kattaa 50 prosenttia asunnon listahinnasta, ja se on suunniteltu erityisesti julkishallinnon työntekijöille. Vain lainvalvontaviranomaiset, palomiehet, ensiapuhenkilöstö ja esikouluasteiden opettajat (pre-K) – 12. luokka-asteiden opettajat ovat kelpoisia hakemaan, ja vain tietyt kiinteistöt täyttävät ohjelman vaatimukset. Jos kuulut johonkin näistä kategorioista ja olet kiinnostunut avustuksen hyödyntämisestä, sinun on tarkistettava, onko alueellasi HUD-hyväksyttyjä koteja.

Muutamia muita tämän avustuksen vaatimuksia ovat mm:

• Asuminen asunnossa vähintään kolme vuotta
• Toisen asuntolainan allekirjoittaminen annetusta alennussummasta, vaikka sinun ei tarvitse maksaa siitä maksuja, ellet täytä edellä mainittua asumisvaatimusta
• Omistajan määrittäminen satunnaisarvonnalla, jos useampi kuin yksi henkilö tekee tarjouksen samasta kiinteistöstä

HomePath Ready Buyer

Fannie Maen tarjoama avustusohjelma HomePath tarjoaa avustusta sulkemisvaiheen kustannuksiin 3 %:n osuuteen lainan määrästä asti. Osallistuaksesi ohjelmaan sinun on suoritettava HomePath Ready Buyer -verkkokurssi, joka maksaa 75 dollaria ja kestää neljästä kuuteen tuntia. Maksu palautetaan, kun ostat tukikelpoisen HomePath Ready -talon.

Muutamia muita ohjelman vaatimuksia ovat:

• Ostat vain HomePathiin listattuja taloja.com
• Kurssin suorittaminen ennen kuin jätät tarjouksen kodista
• Kiinteistönvälittäjäsi jättää tarjouksesi yhdessä kurssin suoritustodistuksesi kanssa, HomePath Online Offers -järjestelmään
• Haluat muuttaa asuntoon 60 päivän kuluessa sen ostamisesta

Kansallinen asunnonostajarahasto

Kansallinen asunnonostajarahasto (National Homebuyers Fund, NHF) on avustus, joka kattaa käsirahan maksun tai sulkemiskulut kokonaan tai osittain, enintään 5 %:lla lainan kokonaismäärästä. Se on saatavilla kaikissa 50 osavaltiossa, eikä sitä tarvitse maksaa takaisin. Joskus sitä myönnetään 0 prosentin korolla toisena asuntolainana, ja sitä voidaan käyttää sekä ensiasunnon ostoon että jälleenrahoitukseen.

Muutamia muita NHF-avustuksen tärkeitä yksityiskohtia ovat:

• Osaan osallistuvan lainanantajan käyttäminen avustuksen käyttämiseksi
• Voi käyttää sitä minkä tahansa lainatyypin kanssa – Federal Housing Administration (FHA), Veterans Administration (VA), U.S. Department of Agriculture (USDA) tai tavanomaista lainaa
• Vaatimus asua asunnossa vähintään kolme vuotta

Hypoteekkihyvitystodistukset (Mortgage Credit Certificates, MCC)

MCC:t ovat liittovaltion verohyvityksiä, joiden avulla ensiasunnon ostajat voivat kompensoida asuntolainan ottamisesta aiheutuvia kustannuksia. Niiden avulla voit vähentää kokonaisverovelvollisuuttasi jopa 2 000 dollarilla lainasummasta riippuen. Federal Deposit Insurance Corporationin (FDIC) mukaan MCC:t voivat jopa auttaa sinua saamaan helpommin asuntolainan, koska ne pienentävät odotettua kuukausimaksua. Vaikka haet MCC:tä sinä vuonna, jona ostat asunnon, voit nauttia hyvityksestä koko laina-aikana niin kauan kuin kiinteistö on ensisijainen asuinpaikkasi.

Muutamia muita tärkeitä yksityiskohtia MCC:stä ovat:

• Tulo- ja myyntihintarajat, jotka vaihtelevat osavaltiosta riippuen, jossa ostat
• Mahdollisesti edellytetään asunnonostajakoulutuksen suorittamista ennen luoton hakemista
• Kelpoisuus muille kuin ensiasunnonostajille, kunhan he ostavat talon HUD:n hyväksymältä alueelta

Voit halutessasi käyttää hyvityksen liittovaltion veroilmoituksen tekohetkellä tai pyytää työnantajaasi vähentämään ennakonpidätystäsi kuukausittain, tarpeen mukaan.

VA- ja USDA-lainat

Vaikka nämä avustukset eivät sinänsä ole avustusohjelmia, sekä VA- että USDA-lainat voivat auttaa sinua välttämään kalliin käsirahan maksamisen. USDA-lainoissa maksat 2 prosentin takausmaksun, mutta tämä voidaan sisällyttää lainaasi ja jakaa kuukausittaisiin maksuihisi. VA-lainat, joita tarjotaan vain armeijan jäsenille ja veteraaneille, edellyttävät rahoituspalkkiota, mutta tämäkin voidaan sisällyttää lainan kokonaissummaan.Muista, että USDA-lainoja on saatavilla vain, jos ostat tukikelpoisen maaseutukiinteistön.

Tukikelpoisuus ja vaatimukset

Ollaksesi oikeutettu mihinkään edellä mainituista ensiasunnonostajan avustuksista, sinun on ensin voitava saada asuntolaina. Saatat haluta hankkia ennakkovalmennuksen asuntolainanantajalta varmistaaksesi, että täytät tämän vaatimuksen, ennen kuin etenet avustushakemuksen kanssa.

Liittovaltion rahoittamat avustukset edellyttävät myös, että suoritat HUD:n hyväksymän asumisneuvontakurssin. Katso HUD.gov-sivusto löytääksesi asumisneuvojia alueeltasi.

The Bottom Line

Jos tarvitset apua ensiasunnon hankinnan kustannusten alentamiseen, vaihtoehtoja on olemassa. Itse asiassa RealtyTracin tietojen mukaan asunnonostajat, jotka käyttävät näitä tukiohjelmia, säästävät yli 17 000 dollaria laina-aikana. Tarkista osavaltiosi asuntovirastosta tai keskustele alueesi asuntoneuvojan kanssa selvittääksesi, oletko oikeutettu näihin säästöihin.