Amerikkalaisilla on hämmästyttävän paljon opintolainavelkaa 1,56 biljoonaa dollaria. Tämä raha jakautuu 45 miljoonalle lainanottajalle, joilla on keskimäärin lähes 30 000 dollarin lainasumma.

Kuka käsittelee kaikkia näitä lainoja? Liittovaltion hallitus?

Ei. Hallitus antaa tämän työn liittovaltion opintolainojen hoitajille. Tämä on yritys, jolle maksat opintolainasi. Tutustutaan niihin tarkemmin täällä.

Mitkä ovat liittovaltion opintolainan hoitajat?

Hallitus antaa koulutuslainan, kun haet liittovaltion opintotukea, mutta he eivät käsittele lainaa sen jälkeen. Se työ siirtyy lainanhoitajalle.

Suurimmalla osalla opintolainan saaneista ihmisistä on useampi kuin yksi laina, koska sinun on haettava uutta lainaa uudelleen jokaista lukukautta varten, jona tarvitset lainaa. Tästä huolimatta saatat maksaa pankkitililtäsi vain yhden tai kaksi maksua kahdeksasta lainasta. Tämä johtuu siitä, että lainanhoitajasi ottaa kuukausittaiset maksusi ja jakaa ne eri lainojesi kesken.

Lainanhoitajat tarjoavat myös erilaisia takaisinmaksuvaihtoehtoja, jotka helpottavat opintolainojen takaisinmaksua, jos sinulla on vaikeuksia maksaa kuukausittaisia maksuja. He tekevät tämän muutamalla tavalla:

• Työskentelemällä joustavia lyhennyssuunnitelmia maksukykysi muuttuessa
• Mahdollistamalla automaattisen maksun tilapäisen keskeyttämisen, jos joudut vaikeisiin aikoihin (joko lykkäyksen tai maksunlykkäyksen avulla)
• Tarjoamalla lainan anteeksiantoa voittoa tavoittelemattomissa järjestöissä tai julkisella sektorilla työskenteleville henkilöille, kunhan he täyttävät vaaditut vaatimukset

Ei se kuitenkaan ole pelkkää sateenkaarta ja yksisarvista. Kuten usein käy, kun organisaation ei tarvitse kilpailla yrityksestäsi, asiakaspalvelu on huonoa ja johtaminen on sattumanvaraista. Mikä pahempaa, he eivät oikeastaan välitä tehdä mitään sen parantamiseksi.

Opintolainan palveluntarjoajia on vain kourallinen, eikä niitä saa edes valita muutenkaan. Yhdysvaltain opetusministeriö määrää sinulle palveluntarjoajan, kun otat lainasi.

Voitko vaihtaa palveluntarjoajaa?

On olemassa muutamia syitä, joiden vuoksi opetusministeriö voi siirtää sinut toiselle palveluntarjoajalle. Yksikään näistä syistä ei sisällä sitä, että pyytäisit toista palveluntarjoajaa.

On vain kaksi tapaa päästä eroon palveluntarjoajasta tai vaihtaa itse toiseen. Konsolidoi liittovaltion lainasi suoralla konsolidointilainalla tai jälleenrahoita liittovaltion opintolainasi yksityisillä lainoilla.

Kerromme näistä vaihtoehdoista lisää jäljempänä. Katsotaan nyt, miten 4 opintolainan palveluntarjoajaa pärjäävät.

Neljä opintolainan palveluntarjoajaa: paremmuusjärjestys

Olemme jo todenneet, että yksikään opintolainan palveluntarjoaja ei tee loistavaa työtä, mutta jotkin niistä ovat parempia kuin toiset.

Luokittelun selvittämiseksi katsoimme, kuinka monta valitusta asiakkaat ovat rekisteröineet kuluttajain kuluttajansuojaviranomaisen Consumer Financial Protection Bureaun (Consumer Financial Protection Bureau) toimistoon kullekin yhtiölle, kun verrataan niiden asiakasmäärää. Siitä ekstrapoloimme valitusten määrän miljoonaa asiakasta kohti luodaksemme oikeudenmukaisen mittarin, jolla voimme vertailla yrityksiä.

Great Lakes

Valittuessaan mahdollisesti parhaana liittovaltion lainanhoitoyhtiönä Great Lakes tarjoaa itse asiassa melko kunnollista asiakaspalvelua. Luvut ovat varsin vaikuttavia verrattuna muihin listallamme oleviin, kuten huomaat.

Se palvelee eniten asiakkaita, 8 090 000, ja sillä on vähiten rekisteröityjä valituksia, 235. Näin ollen heidän kokonaismääränsä on 28,8 valitusta miljoonaa kohden. Aika vaikuttavaa!

Jos et ole tyytyväinen Great Lakesiin opintolainojen palveluntarjoajana, sinua ei tavallaan onnista. Yhtiö saa jatkuvasti parhaat arvostelut kaikista lainanhoitoyhtiöistä. Vaikka voisitkin vaihtaa, ei välttämättä ole parempaa vaihtoehtoa, johon vaihtaa.

Mitä Great Lakes tekee oikein?

No, asiakkaat pitävät yleisesti Great Lakesin verkkosivustosta. Heidän mukaansa se on käyttäjäystävällinen ja helpottaa joitakin tehtäviä huomattavasti. Jos haluat esimerkiksi pyytää lykkäystä, voit soittaa asiakaspalvelulinjalle ja odottaa jonossa sen sijaan, että soittaisit verkkopalveluun, jolloin voit ilmoittautua verkossa, eikä sinun tarvitse vaivautua todistamaan tarpeesi.

Yleisesti ottaen asiakkailla on hyvää sanottavaa Great Lakesin asiakaspalvelusta. Yksi yhteinen teema oli, että joskus edustajat antoivat väärää tietoa. Tosin näin suuressa yrityksessä ei ole harvinaista, että langat menevät välillä ristiin. Yrityksen pitäisi kuitenkin tehdä kaikkensa kouluttaakseen kaikki työntekijänsä kunnolla.

Nelnet

Nelnet tulee seuraavaksi. Heidän 6 150 000 asiakkaastaan 635 teki valituksen CFPB:lle. Tämä jättää heidät huomattavasti huonommaksi kuin Great Lakes, jolla on 103 valitusta miljoonaa asiakasta kohti.

Vaikka Nelnetillä menee huomattavasti paremmin kuin kahdella muulla liittovaltion lainapalveluntarjoajalla, joista puhumme, heidän asiakaspalvelussaan on edelleen toivomisen varaa. Jotkut asiakkaat valittavat, että mikään ei tunnu ratkeavan, kun ollaan tekemisissä Nelnetin asiakaspalvelun kanssa, eivätkä edustajat tunnu tietävän, mistä he puhuvat. Jotkut asiakkaat valittivat myös, että he saivat ristiriitaista tietoa jostakin asiasta suoraan yritykseltä itseltään.

Kannattaa muistaa, että Nelnet on suuri yritys ja se hoitaa miljoonia opintolainoja. Siellä ja täällä on varmasti jonkin verran sekaannusta ja jopa väärinymmärrystä. Suojellaksesi itseäsi väärinkäytöksistä johtuvilta maksuilta muista tehdä oma tutkimuksesi sekä tallentaa kaikki kirjeenvaihto yrityksen kanssa.

AES/PHEAA

Listallamme on seuraavana American Education Services (AES), jota hallinnoi Pennsylvanian korkeakouluopetuksen tukivirasto (PHEAA). PHEAA ylläpitää myös toista suurta lainanhoitoyhtiötä, FedLoan Servicingiä, jonka jotkut katsovat tarjoavan joukon huonointa asiakaspalvelua, vaikka sillä on kilpailijansa.

Tarkastelemiemme lukujen mukaan AES on Nelnetin perässä melko paljon. Sillä on 7 999 000 asiakasta, ja sillä on 1 883 valitusta, mikä tarkoittaa 235 valitusta miljoonaa asiakasta kohden.

AES:n asiakasvalitusten pääteema näyttää olevan huono ja jopa väärä viestintä. Monet opintolainanottajat valittavat väärästä raportoinnista luottolaitoksille. Tämä on suuri ongelma, sillä se voi vaikuttaa negatiivisesti luottopisteisiin, virheestä riippuen mahdollisesti paljonkin. Kaiken kukkuraksi asiakkaat väittävät, että AES:n asiakaspalveluosasto ei ole ollut kovinkaan avulias yrittäessään ratkaista ongelmia.

Navient

Tarkastelemistamme neljästä yrityksestä (ja mahdollisesti KAIKISTA opintolainojen palveluntarjoajista) Navient on viimeisenä. Tämä yritys palvelee 6 210 000 asiakasta, ja sillä oli 3 800 CFPB:n rekisteröimää valitusta. Tämä antaa sille pettymyksenä lähes 612 valitusta miljoonaa asiakasta kohden.

Navient saattaa syyllistyä muuhunkin kuin vain huonoon asiakaspalveluun. CFPB ja viisi osavaltioiden yleistä syyttäjää nostivat kaikki kanteita Navientia vastaan eri aikoina vuosina 2017 ja 2018. Ne syyttävät Navientia mm:

• Maksujen vääränlaisesta kohdentamisesta
• Kannustamisesta ostajia valitsemaan lykkäystä tulojohtoisen takaisinmaksun sijasta (ja siten keräämään enemmän korkoa)
• Ei ole ollut selvillä asiakkaille siitä, miten tulojohtoisiin takaisinmaksusuunnitelmiin voi ilmoittautua uudestaan, tai siitä, miten voi saada kelpuutuksen, jotta voi poistaa rinnakkaisluotottajan

Navient väittää, että kanteet vetoavat uusiin palvelustandardeihin, joita on sovellettu takautuvasti, ja että he eivät ole syyllisiä.

Vain aika näyttää, miten oikeusjuttu päättyy, mutta siitä huolimatta suosittelemme pysymään kaukana Navientista, jos mahdollista.

Suoran lainan vakauttaminen

Mitä sitten, jos olet juuttunut pahimpaan pahimmista? Onko olemassa keino vaihtaa huonoista parhaaseen? Kuten aiemmin mainitsimme, on vain kaksi tapaa vaihtaa lainanhoitajasi.

Ensimmäinen on ottaa suora konsolidointilaina (tämä voi kuitenkin olla todella huono idea, joten jatka lukemista).

Muistatko, kun mainitsimme, että useimmilla ihmisillä on useita opintolainoja? On jopa mahdollista, että heillä on useampi kuin yksi palveluntarjoaja, mikä tarkoittaa, että heidän on maksettava useampi kuin yksi maksu joka kuukausi.

Voit maksaa kaikki pienemmät lainasi pois yhdellä suurella suoralla konsolidointilainalla. Tämän prosessin aikana voit valita haluamasi lainanhoitajan. Kaikki liittovaltion opintolainat eivät kuitenkaan kelpaa konsolidointiin.

Uuden suoran konsolidointilainan ottamisen ongelmana on se, että nollaat kaikki opintolainojen anteeksiantoon liittyvät maksusi (esimerkiksi jos haet tuloperusteista takaisinmaksua tai julkisen palvelun lainan anteeksiantoa (PSLF)). Tästä syystä et todennäköisesti halua yhdistää liittovaltion opintolainojasi.

Jos et tavoittele anteeksiantoa, jälleenrahoittaminen on luultavasti järkevämpää.

Liittovaltion opintolainojen jälleenrahoittaminen

Mutta liittovaltion opintolainan palveluntarjoajan vaihtaminen tarkoittaa yleensä sitä, että siirryt parhaimmillaan huonosta keskinkertaiseksi. Jos todella haluat hyvän palveluntarjoajan, sinun on jälleenrahoitettava liittovaltion opintolainasi ja työskenneltävä yksityisen lainanantajan kanssa.

Tällöin sinun on otettava yksityisiä opintolainoja maksaaksesi valtion opintolainasi pois. Opintolainan uudelleenrahoituksella pääset eroon huonommasta palveluntarjoajasta kokonaan ja voit mahdollisesti alentaa korkoasi tai saada muita parempia lainaehtoja, jolloin säästät rahaa pitkällä aikavälillä. Jos olet kiinnostunut tarkistamaan korkoja, kokeile Earnestin tai Crediblen kaltaista yritystä nähdäksesi, mitä ne tarjoavat sinulle.

Voit tehdä tämän kaikille liittovaltion opintolainoille. Tämä tarkoittaa kuitenkin sitä, että luovut liittovaltion opintolainan suojasta. Näitä ovat:

• Tulosperusteiset lainojen takaisinmaksusuunnitelmat
• Opiskelijalainojen anteeksianto-ohjelmat
• Lykkäys tai lykkäys taloudellisten vaikeuksien aikana (tosin useimmat yksityiset lainayhtiöt tarjoavat jonkinlaisia lykkäys- tai taloudellisten vaikeuksien hoitamisvaihtoehtoja).

Toivon, että tämä artikkeli on ollut oivaltava sinulle. Vaikka sinulla ei ole suurta vapautta valita opintolainan palveluntarjoajaa, on hyvä tuntea vaihtoehtosi.

Joshua Holt Harjoitteleva pääomasijoittaja M&Juristi ja Biglaw Investor -sivuston luoja Josh ei löytänyt paikkaa, jossa juristit puhuisivat rahasta, joten hän loi sen itse. Hän neuvottelee aina parempia opintolainan jälleenrahoitusbonuksia sivuston lukijoille tai etsii rehellisiä yrityksiä, jotka tarjoavat opintolainaneuvontaa reiluun hintaan.