Personal Loans vs. Car Loans: Yleiskatsaus
Jos olet hankkimassa suurempaa hankintaa, kuten autoa, saatat hyvinkin joutua ottamaan lainaa kustannusten kattamiseksi. Henkilölainat ja autolainat ovat kaksi yleisintä rahoitusvaihtoehtoa. Olettaen, että täytät niiden lainavaatimukset, niiden saaminen voi olla suhteellisen helppoa.
Miten nämä kaksi sitten eroavat toisistaan? Henkilökohtaista lainaa voi käyttää moniin eri tarkoituksiin, kuten auton ostamiseen, kun taas autolaina (kuten nimikin kertoo) on tarkoitettu yksinomaan ajoneuvon ostamiseen. Kummallakin lainatyypillä on omat hyvät ja huonot puolensa; on tärkeää punnita ja vertailla niitä ennen kuin allekirjoitat pisteviivan.
Key Takeaways
- Henkilökohtaista lainaa voi käyttää moniin eri tarkoituksiin, kun taas autolainaa käytetään tiukasti ajoneuvon ostamiseen.
- Henkilökohtainen laina voi olla vakuudellinen jotakin arvokasta vastaan tai yleisemmin vakuudeton.
- Autolaina on vakuudellinen ajoneuvoa vastaan, jonka aiot hankkia, mikä tarkoittaa, että ajoneuvo toimii lainan vakuutena.
- Kummassakin tapauksessa hyvät luottotiedot merkitsevät yleensä sitä, että on helpompi saada hyväksyntä ja tarjota parempia lainaehtoja.
Henkilökohtainen laina
Henkilökohtainen laina antaa lainanottajalle lainanmyöntäjän (yleensä pankin) myöntämän rahamäärän könttäsummana, jonka lainanottaja voi käyttää haluamallaan tavalla esimerkiksi lomaan, häihin tai kodin kunnostamiseen.
Henkilökohtaisen lainan vakuutena voi olla jotain arvokasta, kuten ajoneuvo tai koti, jolloin lainanantaja voi takavarikoida omaisuutesi saadakseen tappionsa takaisin, jos et maksa lainaa takaisin. Useimmat ihmiset valitsevat kuitenkin vakuudettoman lainan, mikä tarkoittaa, että laina myönnetään ilman vakuuksia.
Kaksi keskeistä tekijää, jotka vaikuttavat lainasta maksettavaan kokonaismäärään, ovat korko ja laina-aika. Henkilökohtainen lainalaskuri voi olla hyödyllinen apuväline määritettäessä, miten nämä tekijät vaikuttavat siihen, mitä maksat kuukausittain.
Korko
Korot
Yleisesti vakuudettomissa lainoissa on korkeampi korko kuin vastaavissa vakuudellisissa lainoissa, joihin liittyy vakuus. Vakuudettomilla henkilökohtaisilla lainoilla on myös paljon tiukemmat hyväksymisvaatimukset, joten tarvitset erinomaiset luottotiedot puolellesi. Jos luottotietosi ovat huonossa kunnossa, henkilökohtainen laina ei välttämättä tule kysymykseen.
Luottotietosi vaikuttavat sekä lainasummaan että korkoon, joka voi olla kiinteä tai vaihtuva. Mitä paremmat luottopistemäärät sinulla on, sitä suurempi on lainanottokykysi ja sitä alhaisempi on korkosi. Sitä vastoin mitä huonompi luottoluokituksesi on, sitä pienempi on lainanottokykysi ja sitä korkeampi korko.
-
Varojen käyttöä ei rajoiteta
-
Maksurakenteen joustavuus (lyhytaikainen vs. pitkäaikainen)
-
Korko todennäköisesti korkeat
-
Kovemmat lainavaatimukset
-
Kuluttajat, joilla on huonot luottotiedot, eivät täytä vaatimuksia
Ehtoja
Henkilölainoilla on määrätty takaisinmaksuaika, ilmoitettu kuukausina – 12, 24, 36, jne. Pidemmät laina-ajat pienentävät kuukausittaista lyhennystäsi, mutta maksat enemmän korkoa laina-aikana. Sitä vastoin lyhyemmät laina-ajat merkitsevät suurempia kuukausittaisia lyhennyksiä, mutta niistä aiheutuu kaiken kaikkiaan vähemmän korkoa, koska maksat pääoman nopeammin pois.
Vähäisimmät lainanantajat hyväksyvät henkilökohtaisia lainoja koskevat nettihakemukset, ja usein autolainan voi saada hyväksytyksi paikan päällä autoliikkeessä.
Autolaina
Autolainan vakuutena on ajoneuvo, jonka aiot ostaa, eli ajoneuvo toimii lainan vakuutena. Jos laiminlyöt maksuja, lainanantaja voi takavarikoida auton. Laina maksetaan pois kiinteissä erissä koko laina-ajan. Aivan kuten asuntolainassa, lainanantaja säilyttää omistusoikeuden omaisuuteen, kunnes suoritat viimeisen maksuerän.
Voidaksesi määrittää, mikä korko ja laina-aika sopisi parhaiten tarpeisiisi, ennen kuin suuntaat autoliikkeeseen, harkitse ensin kokeilemista autolainalaskurilla.
Korot
Koska lainanantajalla on taloudellinen määräysvalta autoon – kyse on vakuudellisesta lainasta -, velkaa pidetään alhaisempana riskinä, mikä yleensä tarkoittaa lainanottajan kannalta huomattavasti alhaisempaa korkoa. Korot ovat myös kiinteitä, joten lainanottajat eivät ole alttiina koronnostoille, jotka voivat liittyä vakuudettomiin henkilökohtaisiin lainoihin.
-
Yleensä alhaisempi korko
-
Helpompi saada keskinkertaisella luottotiedolla
-
Usein kätevä rahoitusratkaisu ”paikan päällä”
-
Et saa omistusoikeutta autoon ennen kuin lopullinen takaisinmaksu on suoritettu
-
Lainan vakuudeksi vaaditaan yleensä ennakkotalletus
Ehdot
Useimmat autolainat ovat kiinteitä 36, 48, 60 tai 72 kuukautta. Ja aivan kuten henkilökohtaisen lainan kohdalla, mitä lyhyempi laina-aika, sitä suurempi kuukausittainen takaisinmaksu ja päinvastoin. Keskimääräistä huonompi luottotietohistoria ei välttämättä ole esteenä autolainan saamiselle (toisin kuin henkilökohtaisen lainan kohdalla). Sillä on myös vähemmän vaikutusta korkoon tai lainasummaan, joka määräytyy auton hinnan mukaan.
Autolainaa voi saada monella eri tavalla. Ennen kuin allekirjoitat jälleenmyyjän lainan, voi olla syytä tutkia, voiko paikallinen pankki tai luotto-osuuskunta tarjota sinulle paremman tarjouksen.
Erityisiä näkökohtia
Valitsetpa sitten henkilökohtaisen lainan tai autolainan, korot ja tarjoukset vaihtelevat eri laitosten välillä. Tee siis kotitehtäväsi ja tee ostoksia parhaan tarjouksen löytämiseksi. Tutustu pankkeihin, luotto-osuuskuntiin ja muihin luotonantoalustoihin löytääksesi parhaan yhdistelmän korkoja ja laina-aikoja kohtuullisen kuukausimaksun saamiseksi.
Lopputulos
Uutta autoa ostaessasi monet kuluttajat valitsevat jälleenmyyjän rahoittaman autolainan, koska se on nopea ja kätevä. Joissakin tapauksissa voi kuitenkin olla tehokkaampaa hankkia sen sijaan henkilökohtainen laina. Jotta voit tehdä tietoon perustuvan päätöksen, aloita kysymällä itseltäsi nämä kysymykset:
- Onko minulla vakuuksia lainan vakuudeksi?
- Minkälaiseen korkoon (ja siihen liittyviin lyhennyksiin) minulla on aidosti varaa?
- Onko luottotietoni riittävän hyvässä kunnossa?
Päätöksessäsi näiden kahden vaihtoehdon väliltä on punnittava hyvät ja huonot puolet yksilöllisten olosuhteidesi valossa.